淮安市商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

葉志遠(yuǎn)++朱江

【摘 要】在貿(mào)易全球化的今天，信用卡已經(jīng)成為人們出行必不可少的一項(xiàng)支付工具，人們使用它不僅是因?yàn)樗谋憬菪赃h(yuǎn)大于我國(guó)當(dāng)前的借記卡，而且安全性也遠(yuǎn)超借記卡。在世界各國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)相對(duì)成熟的時(shí)候，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)才剛剛起步，而且還一直存在著諸多問(wèn)題，比如征信體制不健全等一直阻礙著我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。論文將以淮安市為研究對(duì)象，通過(guò)調(diào)研該城市的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，分析其存在的問(wèn)題并提出相應(yīng)的解決方法。

【Abstract】In today's global trade， credit cards have become an indispensable tool for people to travel， people use it not only because its convenience is far greater than China's debit card at the time， and it's far more secure than debit cards. In the world， credit card business development is relatively mature， credit card business in China has just started， and there are still many problems， such as the credit system is not perfect， etc.， hindered the development of China's credit card business. This paper will take Huaian city as the research object， by investigating the development status of credit card business in the city，to analyze its existing problems and propose corresponding solutions.

【關(guān)鍵詞】信用卡；發(fā)展現(xiàn)狀；營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策

【Keywords】credit card；development status； operational risk； countermeasure

【中圖分類號(hào)】F830.3 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A 【文章編號(hào)】1673-1069（2017）12-0086-03

1 引言

現(xiàn)金因?yàn)槠洳环奖銛y帶的缺點(diǎn)已經(jīng)逐漸被人們用信用卡替代，這對(duì)我國(guó)的金融發(fā)展有一定的推動(dòng)作用。信用卡最早來(lái)自于1950年左右的美國(guó)，直到1985年中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行了第一張中國(guó)銀行信用卡的時(shí)候，信用卡才在我國(guó)打開(kāi)了市場(chǎng)，現(xiàn)如今我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)正朝著潮流穩(wěn)步前進(jìn)。我國(guó)在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的過(guò)程中，與經(jīng)濟(jì)大國(guó)相比在受理?xiàng)l件以及法律法規(guī)方面還存在著一定差距。在信用卡業(yè)務(wù)這方面，我國(guó)直至今日還沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)的法律文件，這點(diǎn)也對(duì)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展造成了一些影響。

2 淮安市信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

2.1 存在大量睡眠卡

近年來(lái)，隨著信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)作模式的不斷演變和迅速發(fā)展，信用卡發(fā)卡數(shù)正不斷增長(zhǎng)，盡管增加了銀行盈利積極性，但也產(chǎn)生了一系列的問(wèn)題。發(fā)行的信用卡激活率和使用率都比較低，導(dǎo)致銀行財(cái)力人力都大大浪費(fèi)。目前我國(guó)信用卡激活率低于40%，每張發(fā)行成本費(fèi)用達(dá)到100元。在這樣發(fā)卡熱潮中，淮安市多數(shù)銀行在發(fā)展客戶的過(guò)程中采用急功近利的營(yíng)銷方式，給信用卡的管理也帶來(lái)了很大的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)部分銀行追求信用卡營(yíng)銷業(yè)績(jī)，更加努力地追求數(shù)量，不斷降低門(mén)檻，加上消費(fèi)者用卡意識(shí)比較差，“睡眠卡”的存在成了必然，對(duì)之后信用卡的發(fā)展埋下隱患。

2.2 信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模小

發(fā)達(dá)國(guó)家的信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)經(jīng)歷了低谷期、中間發(fā)展以及現(xiàn)階段的收益。信用卡業(yè)務(wù)的擴(kuò)張使得其收益占到銀行總收益的更高比重，更有一些大銀行已經(jīng)將信用卡業(yè)務(wù)的收益作為銀行主要收益，淮安市銀行的信用卡業(yè)務(wù)占整個(gè)行業(yè)收入的6%不到，由此可見(jiàn)，淮安市的商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)盈利水平較低。

2.3 消費(fèi)習(xí)慣限制

雖然信用卡很方便很安全，可以替代現(xiàn)金，但在我國(guó)，很多人都不愿意申請(qǐng)信用卡，因?yàn)槲覈?guó)國(guó)民的消費(fèi)習(xí)慣是保守的，大多數(shù)人沒(méi)有提前消費(fèi)的意識(shí)，所以這在很大程度上也阻礙了信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展，我國(guó)大多數(shù)人還是習(xí)慣現(xiàn)金結(jié)算，先消費(fèi)后還款的方式還不能被人們完全接受。

2.4 信用卡業(yè)務(wù)品種單一

雖然商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上面已經(jīng)有所進(jìn)展，但在信用卡的功能拓展方面還是停滯不前，除了綜合功能外，我們還可以思考是不是可以將它延伸到公共事業(yè)中，比如可以證明個(gè)人身份，證明病歷檔案等，還可以使用信用卡刷公交或者坐地鐵等，這樣一看，我國(guó)信用卡的業(yè)務(wù)潛力是非常巨大的。

3 淮安市信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展存在問(wèn)題的原因分析

3.1 為了達(dá)到指標(biāo)降低發(fā)卡門(mén)檻

1985年起，十年中，我國(guó)各大銀行信用卡發(fā)卡規(guī)模空前之大，同時(shí)，誕生了很多睡眠卡，在2000年以后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，各種經(jīng)濟(jì)制度也在不斷完善，淮安市各大銀行已經(jīng)意識(shí)到了并不是發(fā)卡數(shù)量多就能帶來(lái)高的收益，反而會(huì)使銀行為睡眠卡買(mǎi)單。但因?yàn)楦鞔笊虡I(yè)銀行進(jìn)入市場(chǎng)時(shí)間錯(cuò)綜復(fù)雜，發(fā)展的階段不一樣，為了達(dá)到商業(yè)銀行的發(fā)卡指標(biāo)，銀行人員不得不大量發(fā)放信用卡，這樣一來(lái)，睡眠卡數(shù)不勝數(shù)，產(chǎn)生睡眠卡的原因有兩種：第一種是持卡人本身就沒(méi)有信貸方面的需求，第二種是銀行壟斷著市場(chǎng)用贈(zèng)送的方式發(fā)出。

3.2 信用卡整體盈利不明顯

在發(fā)達(dá)國(guó)家，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了單獨(dú)的產(chǎn)業(yè)鏈，為信用卡提供服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)也已經(jīng)發(fā)展的相當(dāng)成熟。我國(guó)銀行目前主要是按照系統(tǒng)規(guī)劃、數(shù)據(jù)構(gòu)架等形成了縱向信用卡管理構(gòu)架，在我國(guó)商業(yè)銀行中，信用卡業(yè)務(wù)只是屬于銀行中的一個(gè)部門(mén)，并且隸屬于同銀行中同級(jí)別的分行，所以業(yè)務(wù)發(fā)展當(dāng)然會(huì)受到限制，現(xiàn)在我國(guó)很多銀行包括淮安市商業(yè)銀行一味追求發(fā)卡數(shù)量，對(duì)前期成本沒(méi)有進(jìn)行核算，后期利潤(rùn)也沒(méi)有進(jìn)行預(yù)估，這都是不利于信用卡發(fā)展的舉措。endprint

3.3 信貸觀念保守

信用卡的普及率反映了這一地區(qū)人民的消費(fèi)觀念，在我國(guó)，大多數(shù)人的消費(fèi)習(xí)慣還是趨于保守，比起先消費(fèi)后還款更寧愿選擇先存款再花錢(qián)，就算現(xiàn)在年輕人，有穩(wěn)定的收入，有先進(jìn)的知識(shí)背景，也很少有人會(huì)選擇透支消費(fèi)，這種消費(fèi)觀念使得我國(guó)的信用卡市場(chǎng)前景不那么明朗，因此我國(guó)各商業(yè)銀行首先就是要宣傳信用卡知識(shí)，讓人們認(rèn)識(shí)到信用卡的方便與安全性，也讓人們能敞開(kāi)心扉接受信用卡的消費(fèi)模式，同時(shí)還要廣泛開(kāi)展受理機(jī)構(gòu)，讓人們真正體驗(yàn)到信用卡的便捷，從而促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.4 刷卡消費(fèi)受環(huán)境影響

第一，持卡消費(fèi)的不便。

人們選擇信用卡最重要的原因就是看中它的方便，但是當(dāng)人們?cè)谄囌竞突疖囌镜臅r(shí)候卻不能使用自主交易，或者有時(shí)因?yàn)樗⒖〞r(shí)發(fā)生了一點(diǎn)故障，持卡人需要耗費(fèi)更多的時(shí)間去解決這些問(wèn)題，這會(huì)導(dǎo)致信用卡失去了它本來(lái)的優(yōu)勢(shì)。

第二，特約商戶方面的不便。

到2015年年底前，我國(guó)銀行卡的特約商戶不超過(guò)兩百萬(wàn)，其中跟信用卡聯(lián)網(wǎng)的占其中的1/5，由此可見(jiàn)，我國(guó)信用卡受理范圍還是很小，目前，淮安市的信用卡特約商戶還需要加強(qiáng)推廣，在推廣的同時(shí)還要注意網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，大多數(shù)特約商戶太過(guò)分散，這也會(huì)讓客戶感到不便，比如，大的商業(yè)圈或者商場(chǎng)是肯定會(huì)有受理點(diǎn)的，但人均消費(fèi)比較低的街道是不是也可以考慮增設(shè)受理點(diǎn)呢？

3.5 信用卡缺少品牌效應(yīng)

我國(guó)銀行信用卡產(chǎn)品從性質(zhì)上都存在相似性，創(chuàng)新是信用卡產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵。目前淮安市銀行的信用卡類型和功能與其他銀行類似，在市場(chǎng)上不能提供更深層次的服務(wù)。一般銀行都會(huì)使用積分制來(lái)吸引客戶，我國(guó)的信用卡融合都是以電話卡為紐帶，在對(duì)消費(fèi)者的個(gè)性化服務(wù)、會(huì)員制等附加效果上不明顯。

4 淮安市信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在問(wèn)題的對(duì)策

4.1 提高活卡率

淮安市商業(yè)銀行的睡眠卡數(shù)量一直呈現(xiàn)增長(zhǎng)的趨勢(shì)，這樣不僅耗費(fèi)銀行的成本還使得銀行的資金流轉(zhuǎn)不暢。因此，在銀行發(fā)卡時(shí)一定要嚴(yán)格審核申請(qǐng)人的完整資料，個(gè)人收支情況，不合格的都不予以發(fā)卡，參考韓國(guó)在2013年頒布的信用卡法規(guī)，法規(guī)中明確提到未成年人不得申請(qǐng)信用卡，這可以從根本上解決大量睡眠卡的存在。發(fā)卡行還應(yīng)該積極轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念，向持卡人詢問(wèn)一些日常消費(fèi)中遇到的問(wèn)題，認(rèn)真記錄客戶反映的情況，并加以改正，提高了服務(wù)質(zhì)量后自然會(huì)吸引潛在的客戶辦卡，還能有效緩解睡眠卡的問(wèn)題。

4.2 加強(qiáng)信用卡消費(fèi)教育

信用卡的收益之所以低是因?yàn)橄M(fèi)者自身對(duì)信用卡的功能都不認(rèn)可，因?yàn)檎J(rèn)可度決定可辦卡率。淮安市商業(yè)銀行意識(shí)到了這個(gè)問(wèn)題后，為了讓消費(fèi)者改變對(duì)信用卡的看法，一改以前競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系與其他各大商業(yè)銀行聯(lián)手為市民普及信用卡的有關(guān)知識(shí)，就是為了讓市民能從心里認(rèn)識(shí)到信用卡的優(yōu)點(diǎn)。

4.3 規(guī)范用卡環(huán)境

如今信用卡發(fā)卡銀行很多，但要想吸引客戶，首先受理環(huán)境和服務(wù)質(zhì)量是很重要的。信用卡用卡環(huán)境的不合理因素可以簡(jiǎn)單分成兩種：第一種，銀行間沒(méi)有形成網(wǎng)絡(luò)化；第二種，信用卡自身特性、社會(huì)屬性不完善。所以想要充分體現(xiàn)信用卡的全部功能就需要一個(gè)完善的體制建設(shè)以及一個(gè)良好的受理市場(chǎng)。目前我國(guó)用卡環(huán)境首要條件就是便捷性以及安全性，因此想要拓展銀行卡的業(yè)務(wù)應(yīng)該首先擴(kuò)大授信網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)模，這樣才能使得信用卡使用范圍變大。

4.4 拓展信用卡業(yè)務(wù)功能品種

我國(guó)的信用卡使用范圍較小，除了結(jié)算、儲(chǔ)蓄、借貸等功能，其他的就很難涉及，因此普及率很低。想要拓展信用卡業(yè)務(wù)首先要按順序進(jìn)行，第一，對(duì)消費(fèi)者而言，提高消費(fèi)者對(duì)信用卡的認(rèn)識(shí)是很重要的，第二，除了信用卡的綜合功能，我們可以拓展業(yè)務(wù)到生活中的其他方面。在我國(guó)的信用卡市場(chǎng)中，產(chǎn)品重復(fù)率很高，發(fā)卡行最好細(xì)分目標(biāo)群體，才能使信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的更好。

4.5 完善個(gè)人征信體系

發(fā)達(dá)國(guó)家的信用卡業(yè)務(wù)之所以連年取得如此高的收益主要是因?yàn)樗麄儎?chuàng)建了非常完善的個(gè)人征信體系。我國(guó)現(xiàn)在首要任務(wù)就是參考西方國(guó)家創(chuàng)建個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)，數(shù)據(jù)庫(kù)中首先要包含申請(qǐng)人的完整資料，其次申請(qǐng)人的駕照信息以及個(gè)人收支情況還有水電費(fèi)這種細(xì)節(jié)性的信息都要包含，從各個(gè)角度來(lái)分析申請(qǐng)人是否具有辦理信用卡的資格。

4.6 保障持卡人的權(quán)益

一是保障持卡人知情權(quán)。作為合同義務(wù)應(yīng)基于誠(chéng)信原則和社會(huì)公平而延伸的義務(wù)，對(duì)持卡人的申請(qǐng)、收費(fèi)信息加強(qiáng)透明度。以公告告知的方式對(duì)持卡人、賬單進(jìn)行公示，以及特別約定告知等保護(hù)持卡人知情權(quán)。

二是尊重持卡人選擇權(quán)。更多的選擇權(quán)，將意味著更高的滿意度，根據(jù)個(gè)人需求條件以及習(xí)性選擇級(jí)別。并且持卡人有權(quán)在新利率標(biāo)準(zhǔn)生效之前選擇銷戶。

三是保護(hù)持卡人資金安全。需要配套的法律和制度保障，加強(qiáng)持卡人持卡交易的風(fēng)險(xiǎn)管控，在產(chǎn)生他人非法交易時(shí)，及時(shí)反饋留存憑證，依法合理的對(duì)對(duì)持卡人造成的損失予以合理補(bǔ)償。

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