互聯(lián)網金融消費者個人信用信息權分析

【摘要】信用信息作為互聯(lián)網金融法律關系的客體是因為它是互聯(lián)網金融法律關系參與者之間不可或缺的重要介質，本文以互聯(lián)網金融消費者為出發(fā)點，通過對金融消費者信用信息法律屬性和信用信息權內涵的分析，詮釋互聯(lián)網金融消費者個人的信用信息權，并從法治社會利益維度為基本要求，通過合理的法律制度的設計與規(guī)范配置將維護金融消費者信用信息權益與社會利益相結合，進而也使互聯(lián)網金融服務者的利益與金融消費者的利益相互融合，和諧和發(fā)展。

【關鍵詞】互聯(lián)網金融消費者 信用信息 信用信息權 信用信息安全

一、引言

互聯(lián)網金融作為一種新興的金融模式，把傳統(tǒng)金融引領到了一個全新的發(fā)展方向，它伴隨著網絡、信息技術的進步而發(fā)展。對于互聯(lián)網金融的概念，長期以來一直沒有明確的界定，2015年中華人民銀行等十部委聯(lián)合頒布的《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》中首次對明確了互聯(lián)網金融的概念，即“互聯(lián)網金融是傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網金融服務者利用互聯(lián)網技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。”，據(jù)此，互聯(lián)網金融不僅僅是互聯(lián)網與金融的結合，更是一種復合式金融創(chuàng)新。[1]這種創(chuàng)新的特點在于包括以點對點直接交易為基礎的金融資產的配置，以第三方支付為基礎的資金轉移，以大數(shù)據(jù)、云計算為基礎特別是體現(xiàn)以客戶信息挖掘為手段的風險管理和個性化服務。總之，互聯(lián)網金融不僅擴大了傳統(tǒng)的金融功能的內涵和外延，而且更拓寬了金融消費服務的廣度和深度，盡管是一種“互聯(lián)網”與“金融”的有機結合，但從本質上看，仍然屬于金融的范疇，只是讓傳統(tǒng)金融借助于互聯(lián)網技術手段更深層的體現(xiàn)了金融消費服務的變革和創(chuàng)新。

二、個人——以互聯(lián)網金融消費者為角色定位

在互聯(lián)網金融時代，以個人參與金融活動為內涵及形式的信用交易，“個人”既處于金融領域，同時又在借助互聯(lián)網金融手段和平臺進行著各種以信用交易為實質內容的金融消費活動，因而在一定程度上被定位為“消費者”。在許多學術和實踐中，有學者提出并闡述和論證“金融消費者”的概念和內涵。現(xiàn)代社會，金融消費已經滲透到生活的方方面面，從銀行存款到信用卡支付，從消費信貸到理財產品，從股票、基金到投資等，金融活動領域從傳統(tǒng)銀行業(yè)到互聯(lián)網金融業(yè)，很難探究消費者在金融商品交易中的主觀心態(tài)，“我們也無需區(qū)分生活消費與金融消費，金融消費者身份的判定不應按照消費動機進行，所有從金融服務者處獲得金融商品及相應金融服的人都是金融消費者”。[2]

互聯(lián)網金融就是在于“金融”與“互聯(lián)網”的有機結合，金融消費者與互聯(lián)網金融消費者之間是包含與被包含的關系，其中金融消費者是互聯(lián)網消費者的上位概念，其區(qū)別主要在于消費方式上，因此互聯(lián)網金融消費者應當為：通過媒介，購買金融投資產品或接受金融服務的自然人、法人或其他組織。由于金融消費者的外延包括互聯(lián)網金融消費者，所以金融消費者所享有的一切法律意義上的權利，互聯(lián)網金融消費者也同樣享有，但是對于互聯(lián)網金融消費者來說，作為金融消費的另外一個群體，又存在者一定的差異。首先，互聯(lián)網金融是典型的普惠金融。在服務對象上其主要面向傳統(tǒng)金融之外的廣大中低收入者和小微企業(yè)提供金融服務，而這些互聯(lián)網金融消費者個人資產較低、專業(yè)知識相對薄弱，相應的風險能力也較差；而金融消費者則不僅包括一般消費者，還包括專業(yè)投資者。其次，兩種金融模式的消費者主要借助的交易媒介不同。在傳統(tǒng)的金融模式中主要依靠銀行或非銀行等金融機構為金融中介，而互聯(lián)網金融則傾向于脫離金融機構中介直接進行交易，并且主要依靠互聯(lián)網，其營銷、交易和客服不同于傳統(tǒng)金融面對面柜臺模式，大部分是借助于互聯(lián)網平臺的虛擬網絡空間的數(shù)據(jù)、信息的交互，最終實現(xiàn)資金融通。最后，在兩種模式下，為消費者所提供的服務和產品也有一定的差別。互聯(lián)網金融在服務上更注重客戶的體驗，新產品和新業(yè)務層出不窮，主要通過給互聯(lián)網金融消費者帶來的便利以實現(xiàn)其金融屬性，而消費者往往也在享受快捷服務的同時容易忽視安全和風險問題，而在互聯(lián)網金融模式下，消費者的個人信用信息更容易被非法利用，互聯(lián)網金融產品更加有可能誤導消費者的情況，也容易引發(fā)隱蔽性更高的侵犯消費者的信息安全權、公平交易權等。

三、互聯(lián)網背景下對個人信用信息權的詮釋

互聯(lián)網金融將傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網精神相結合，將“開放、平等、協(xié)作、分享”之精髓滲透到傳統(tǒng)的金融業(yè)，通過網絡技術的手段，讓金融業(yè)務具備了透明度更強、協(xié)作性更好、參與度更高、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征，但在創(chuàng)新的同時又帶來了諸多的風險，在這諸多的風險中，因個人信用信息的安全，為互聯(lián)網金融的發(fā)展帶來了更大的挑戰(zhàn)。

（一）信用信息的法律屬性

信用信息作為互聯(lián)網金融法律關系的客體是因為它是互聯(lián)網金融法律關系參與者之間不可或缺的重要介質，事實上，早在1948年12月10日的聯(lián)合國批準公布的《世界人權宣言》中就提到了信息權利。[3]信用信息已不僅簡單是我們日常交往的一種需求，隨著社會的進步尤其是互聯(lián)網金融發(fā)展的今天，它已經成為了一種很重要資源。從理論上而言，消費者的個人信用信息屬于消費者的隱私范圍，其本質屬性與公共利益無關。[4]盡管私權至上的理念在現(xiàn)代市場經濟中根深蒂固，然而隨著信用交易的發(fā)展，尤其是當今互聯(lián)網金融的發(fā)展，金融消費者為了更快和更便捷從互聯(lián)網金融平臺上獲得更多的交易機會，也愿意讓渡自身信息所有權的部分權能，即讓渡所謂的隱私，讓交易相對方知曉自身的信用狀況，以圓滿完成信用交易。而這些信息與金融消費者個人財產的安全又息息相關。

在互聯(lián)網金融活動中由于涉及到信用信息數(shù)據(jù)的規(guī)范化搜集、評價和合理利用以及隱私等諸多因素，因為這些信息可以被需要它的人為一定目的需要加以占有和利用，根據(jù)這些信息并結合其他手段，能夠對信用交易對方進行風險評估，所以更表現(xiàn)為一種有價值的特殊資源，由于它具有稀缺性的特質，因而不能被需要它的人毫無代價地占有利用，同時還必須具有可控制性。因此依靠互聯(lián)網金融自身的發(fā)展和參與者自律性約束難以解決，所以依靠法律的規(guī)范和強制性手段，將個人信用信息納入法律的框架，使之成為法律調整的對象，則更能促進金融活動尤其是互聯(lián)網金融的健康發(fā)展，所以信用信息是一種法律意義上的資源，就像知識產權一樣，離不開法律法規(guī)的規(guī)制。endprint

當然，并非只要是個人信息都會被納入作為法律意義上的“個人信息”，只有涉及到個人信用信息和具有一定的規(guī)范和保護價值并與參與主體又存在著密切聯(lián)系，能展現(xiàn)參與主體的各項特征，而其核心特征是能夠直接或間接的可識別性。在互聯(lián)網金融活動中，互聯(lián)網金融的消費者個人信用信息同樣體現(xiàn)了這一特征，他們參與到互聯(lián)網金融的消費過程，為了順利的完成消費的整個過程，有必要被采集或向使用者提供體現(xiàn)個人獨有特征的必要的信用信息，這樣互聯(lián)網金融消費者的信用信息權益就從每一個體現(xiàn)自己獨有特征的個人信用信息中衍生出來，形成了互聯(lián)網金融消費者特有的與自己人格有密切聯(lián)系的信用信息權。

（二）信用信息權的內涵

個人信用信息權，即主體自由支配其個人信用信息并排除他人侵害的權利。[5]在互聯(lián)網金融活動中，這種信用信息權既體現(xiàn)了作為一個獨立個體的人格權，又體現(xiàn)了一定的財產價值和商業(yè)價值。在互聯(lián)網信息時代，社會中的人不僅是物理存在，還是“各種信息組成的集合，是一種信息的存在”[6]。眾所周知，互聯(lián)網金融是依托于云計算、大數(shù)據(jù)、電商平臺和搜索引擎等互聯(lián)網工具而產生的一種新興金融模式，具有融資、支付和交易中介等功能。其表現(xiàn)為：網絡小額貸款、P2P網絡貸款、第三方支付、互聯(lián)網金融渠道、互聯(lián)網金融門戶六大模式，其最大的特點就是大數(shù)據(jù)的運用，這些大數(shù)據(jù)的也為每一位客戶創(chuàng)設出相互區(qū)別的重要的“信息標簽”，日本政府《個人信息保護法》（2003年法律第57號）第三條表明，個人信息保護法的基本理論是：個人信息與個人人格密切相關，按照憲法第十三條個人“作為個人應當被尊重”的規(guī)定，“個人信息應該被慎重處理，同時處理個人信息的人，不管其目的或狀態(tài)如何，必須充分認識這些個人信息的性質與重要性。基于這一理念的考慮為根本，致力于個人信息的保護”。[7]從這一規(guī)定可以看出，每個人的“信息標簽”都不可避免與個人的人格權密不可分，也意味著作為與人格權密不可分的個人信用信息權在人格權中所擁有的一席之地，那么個人人格權的保護就勢必離不開對個人信用信息權的保護。那么隨著互聯(lián)網金融的創(chuàng)新和發(fā)展，個人通過互聯(lián)網進行的金融消費活動都被有效地記錄下來，尤其是只要參與到互聯(lián)網金融活動中，都會被要求在一定程度上提供個人必要的信息，通過對參與到互聯(lián)網金融活動中的主體身份信息、消費信息等數(shù)據(jù)的積累和分析，研究出個體在互聯(lián)網上的行為，從而幫助互聯(lián)網金融服務的一方更加客觀地對消費者的一方信用進行有效評價，以便于對某一個互聯(lián)網金融風險的識別、判斷、評估和管理。對互聯(lián)網金融活動中涉及到大量的資金數(shù)據(jù)和客戶的重要信息，那么保護互聯(lián)網金融消費者的個人信息也是基于對人格權的尊重。

在現(xiàn)代信息社會時代來臨之前，法學理論和實踐的矚目點多集中在個人信用信息的人格權的內涵上，隨著信息技術的不斷進步和電子商務帶來的變革，特別是伴隨著互聯(lián)網金融創(chuàng)新和發(fā)展，個人信用信息中所涵蓋的財產權逐步顯現(xiàn)出它重要性的一面，因為在互聯(lián)網金融活動中，客戶的個人信息就成為其手頭掌握的一個財富，通過對客戶信息的分析、篩選、歸納能夠知道哪些客戶是自己重要開挖的資源，還有那些客戶是需要自己鎖定的群體，開發(fā)那些客戶能夠為提升金融服務者的效益，因此，從可支配和使用性的視角考量，個人信用信息的商業(yè)性價值和財產性內涵無可否認，那么，既然如此，個人的信用信息權就應當如財產權一樣得到重視和保護，當然對個人信用信息權的財產性內涵和商業(yè)性價值并不等于就意味著個人信息的財產化，對個人信用信息權也更不應解讀為財產權，否則“會加速個人信用信息的財產權向個人信息使用者轉移并最終弱化或剝奪個人對其信用信息的控制”[8]。

然而，并非所有的權利都能成為互聯(lián)網金融消費者的信用信息權，不同的信用信息下體現(xiàn)出不同的權利，應當將互聯(lián)網金融消費者信用信息定位為參與到互聯(lián)網金融消費過程，與金融消費活動相關并且能體現(xiàn)消費者的各項特征的信息，才具有了互聯(lián)網金融消費需要的特質，比如，我國第一家純線上P2P網貸平臺——拍拍貸金融信息服務公司，在提供網絡民間借貸的中介服務過程中，所采集到的信息除了要求用戶提交基本的電子化個人信息外，還包括從第三方權威機構的查詢信息，如，用戶在淘寶、東京、支付寶等電子平臺的交易信息、微博社交網絡數(shù)據(jù)、百度搜索引擎數(shù)據(jù)都作為了參與交易的用戶方信用信息，同時用戶每次登陸拍拍貸，也都會作為文字段被記錄下來，我國《民法總則》第一百一十一條規(guī)定：“自然人的個人信息受法律保護。任何組織和個人需要獲取他人個人信息的，應當依法取得并確保信息安全，不得非法收集、使用、加工、傳輸他人個人信息，不得非法買賣、提供或者公開他人個人信息”。這一規(guī)定，無疑將為保護個人信息安全筑起“高墻”。“這條規(guī)定，以位階最高的法律形式，確立了個人信息自決權，也就是自然人有權決定如何使用自己的個人信息，未經本人許可，不得非法使用其個人信息，這無疑具有極為重要的意義[9]。與我國2012年全國人大常委會通過的《關于加強網絡信息保護的決定》以及2015年刑法修正案（九）中有對個人信息保護的相關規(guī)定和2016年制定的《中華人民共和國網絡安全法》確定了個人信息保護的基本規(guī)則，從民法、刑法和其他法律以及法規(guī)、規(guī)章的不同角度，更全面地保護個人網絡信息的安全。

四、信用信息權的維護——法治社會利益維度之需要

互聯(lián)網金融的創(chuàng)新和發(fā)展是互聯(lián)網技術與金融活動相結合的必然結果，個人參與到互聯(lián)網金融活動中，讓渡自身的信用信息等某些利益更是信用經濟發(fā)展的要求和社會利益實現(xiàn)的路徑。從理論上，個人信用信息的所有權理應屬于個人，并且享有絕對的支配權，然而隨著社會的發(fā)展尤其是互聯(lián)網金融飛速發(fā)展的今天，互聯(lián)網金融消費者如果要獲得授信或完成信用交易，則必須讓交易相對方了解、掌握、甚至使用自己的信用信息。相應地，個人信用信息被收集或使用，表象上是服務于某一個具體的民商事活動，但本質上則是社會經濟發(fā)展的需求。從隱私權的角度來看，個人信用信息雖屬于隱私權的范疇，但是參與主體只有通過讓渡自己的某些信用信息權，才能實現(xiàn)交易的目的。endprint

（一）路徑依賴——以保障金融消費者信息安全為主線

在互聯(lián)網金融時代，金融行業(yè)的發(fā)展離不開信息和數(shù)據(jù)，其潛在的商業(yè)價值已經逐漸被人們意識到。目前，大數(shù)據(jù)和云計算已成為互聯(lián)網金融解決信息不對稱和風險控制的關鍵，既是金融消費順利完成的需要也是降低交易成本和為客戶提供個性化服務的基礎。然而，互聯(lián)網金融服務者搜集、挖掘和分析客戶信息必然會涉及到個人隱私等信息安全和保密問題。在信息獲取上。信息本應當由合法機構通過合法正規(guī)途徑進行合理的采集，但在互聯(lián)網金融活動中基于種種因素，表現(xiàn)為很多不規(guī)范甚至違法違規(guī)的行為。《2013移動隱私安全測評報告》中數(shù)據(jù)顯示，66%的手機APP都在抓取與自身功能毫不相干的客戶短信記錄、通話記錄、通訊錄等個人敏感信息[10]；在信息使用上，消費者的個人信息被非法竊取甚至篡改，而消費者的信息被非法獲取后，往往帶來一系列問題。例如，個人隱私和日常生活頻繁受到干擾，有的甚至可能被不法分子利用從事犯罪活動；在信息的安全上，網絡時代背景下的互聯(lián)網金融服務者能利用自己掌握的個人信息從浩如煙海的數(shù)據(jù)中深度分析消費者的信用信息，了解消費者的偏好、消費習慣等深層次問題，從而指導自己的營銷戰(zhàn)略。同時為了實現(xiàn)自身利益最大化，商家與合作伙伴往往共享信息，將消費者的個人信息作為一種變相的交易客體，或者直接將這些信息出售給需要的單位和個人。

“假如任何一個公民想要成為一個掌握自己法律權利的人，當他感受到自己受到了不正當?shù)姆恋K時，不論加害人是誰，他不僅必須能夠說、能夠做他所認為是正當?shù)氖拢⑶冶仨毮軌蚯笾T于法律的幫助”。[11]因此，在現(xiàn)有法律制度下，應當進一步完善和設置以保護互聯(lián)網金融消費者個人信息安全為核心，以規(guī)范對個人信用信息數(shù)據(jù)支配、使用等內容的法律規(guī)范。

（二）核心保障——個人信用信息權的安全與互聯(lián)網金融利益之和諧發(fā)展

從互聯(lián)網金融服務者的角度，互聯(lián)網金融服務者借助技術手段收集個人信息，通過與掌握個人信息資源的部門包括政府公共部門，如稅務、工商、人民銀行、法院等和來自民間的非公共部門，如商業(yè)銀行、信用卡公司、電商平臺等進行信息對接來獲取客戶個人數(shù)據(jù)資料、交易數(shù)據(jù)、個人訪問數(shù)據(jù)等信用信息，而這些信息在互聯(lián)網發(fā)展的今天以數(shù)字形式進行存儲、傳輸、分析和利用，商家可以通過這些信息資料的分析確定自己的交易行為和經營創(chuàng)新；從金融消費者的角度，金融消費者為了交易的完成也需要部分讓渡自己的信息權，而這同時也增加了客戶信息被濫用的可能性，因此，個人信用信息的安全與互聯(lián)網金融業(yè)發(fā)展存在著一定的沖突。盡管如此，保證互聯(lián)網金融消費者的信息安全是互聯(lián)網金融大數(shù)據(jù)時代持續(xù)發(fā)展的前提，一方面需要鼓勵互聯(lián)網金融的創(chuàng)新和社會發(fā)展帶來的各種挑戰(zhàn)，另一方面在大數(shù)據(jù)環(huán)境下還要保障消費者的信用信息權在法律框架下合理利用，賦予消費者對自己信用信息的控制權和被侵權后的法律救濟權。

互聯(lián)網時代就是一個由數(shù)據(jù)推動的時代，這一技術的存在使參與到互聯(lián)網金融活動中每一個人成為“透明人”，互聯(lián)網金融服務者獲得客戶信息的各種環(huán)節(jié)獲得都不可能向大眾公開，數(shù)據(jù)的使用規(guī)范目前還很難以比較詳盡的專門的法律規(guī)范予以調整，所以個人信用信息的安全與互聯(lián)網金融創(chuàng)新和發(fā)展的和諧是法律規(guī)則不可回避的問題。

信息安全問題自古有之，在互聯(lián)網大數(shù)據(jù)時代這一問題被無限的放大，在無遺漏分析的技術層面面前，個人的隱私和信息數(shù)據(jù)面臨著空前威脅，在每年僅有不到20%的個人信息數(shù)據(jù)得到保護的背景下，相關專門性法律應將個人網上信息安全納入自己的視域。[12]

金融消費者的信用信息權是個人金融信息被收集與使用時，在法定范圍內作為或不作為的自由。一般而言，金融消費者可通過以下方式行使其權利：一是，有決定其個人信息是否以及以何種方式被傳統(tǒng)和互聯(lián)網金融服務者等主體收集和處理的權利；二是，有要求保持其個人信息處于隱秘的狀態(tài)的權利；三是，對于其個人信用信息被收集、加工和處理的事由、方式和時限等，有向信息收集與信息管理者進行查詢的權利；四是，對于已經時過境遷的和錯誤或具有誤導性的個人信息，有請求信息管理者予以更新、更正和刪除的權利；五是，當其個人信息被處理的事由消失，或者時限屆至，有請求信息管理者對信息予以刪除的權利。然后，金融消費者權利也都不是不受任何的限制，2006年11月通過的《歐盟有關客戶信用、責任和及時支付的適用于由私人實體管理的信息系統(tǒng)的行為和專業(yè)實踐準則》第四條規(guī)定：“任何記錄在信息系統(tǒng)中的資料都可以由以下人員進行刪除，增加和/或修正：技術可行時，傳輸原資料的參與者；經相關參與者要求或與其達成一致的經理；資料主體行使權利；發(fā)起追求秩序的司法機關和/或特派專員”。[13]從社會進步對互聯(lián)網金融發(fā)展和創(chuàng)新的需求上看，從法制社會建設對金融秩序的有序和穩(wěn)定的角度，在維護金融領域的公共利益以及傳統(tǒng)和互聯(lián)網金融服務者的重大利益時，金融消費者的權利在法律框架下會受到一定程度的限制。

誠然，在法治社會中，任何權利和義務在任何情況下都是對應和相互的，除此之外，合理界定個人金融信息收集主體的范圍，明確個人金融信息收集主體的義務也是維護金融消費者信用信息安全不可或缺的重要方面。

綜上，在互聯(lián)網金融活動中，對于消費者個人信用信息和利用，通過不斷的探索和完善相關法律制度，精妙地將維護社會利益與個體利益相結合，讓其遵循一種精到的邏輯推演：以維護金融秩序、社會利益為理念指引而完善相關法律制度，通過合理的法律制度的設計與規(guī)范配置將維護金融消費者信用信息權益與社會利益相結合，進而也使互聯(lián)網金融服務者的利益與金融消費者的利益相互融合，和諧和發(fā)展。

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作者簡介：羅艾筠（1964-），女，漢族，重慶人，研究生學歷，職稱：副教授，研究方向：金融法。endprint