民營銀行的發展現狀及問題分析

胡昕　謝鋒

【摘要】民營銀行在2013年成為我國銀行體系的一個重要構成部分，在服務中小企業和推動普惠金融方面起到了良好的作用。但是在民營銀行發展過程中，如同其他行業一樣，也面臨著一系列問題。

以湖南三湘銀行為例，通過對國內外民營銀行的發展現狀的闡述，探討了民營銀行發展面臨的經營業績差異大、存在內部交易以及監管失位等問題。針對這些問題，提出加大宣傳力度、政府給予支持、加強監管等解決對策，保護儲戶利益，維護我國金融安全，推動民營銀行良性健康發展。

【關鍵詞】民營銀行 湖南三湘銀行 差異化經營 政策引導

一、引言

追本溯源，民營銀行這種經營模式在中國的出現最早可以考證到明清時期的錢莊，在國外則是以私人銀行，社區銀行[1]的模式而存在。而這個概念在中國的直接提出則始于2000年長城金融研究所的成立。徐滇慶、樊綱、張維迎等一批學者認為中國在積極推動民營經濟發展的同時，忽視了金融市場也可以通過民營經濟的進入來打破國有銀行壟斷銀行業的現狀，因此認為多層次的金融體系的構建是必要的[2]。

作為湖南省首家民營銀行，湖南三湘集團的股東在制造業領域有著深厚的實力，同時擁有較好的知名度與銷售能力，近年得到了快速發展，成為國內唯一一家采取“金融+產業”行業區塊鏈的銀行。在其快速發展的同時，我們也不能忽視其在發展中所出現的問題，這些問題不僅僅是湖南三湘銀行所面臨的，其他民營銀行也或多或少出現了這些情況。

二、我國民營銀行發展現狀

2013年7月1日發布的“金融國十條”即《國務院辦公廳關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》中第九條“嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃機構和消費金融公司等金融機構”被許多學者認為是放開政策的第一步[3]。2015年李克強總理強調我國金融體制改革是為了維護金融穩定和對外開放，因此民營銀行進入銀行體系是必要的。2016年，時任銀監會主席尚福林再次表示，各地的銀監局要繼續對新設的銀行加強政策輔導，遵循“成熟一家，設立一家”的原則推進。2016年12月30日，銀監會發布《關于民營銀行監管的指導意見》完善監管制度；2017年銀監會在《關于提升銀行業服務實體經濟質效的指導意見》中指出有序推動民間資本進入銀行業。

截止目前銀監會共審批籌建17家民營銀行，其中有6家已經開業運營一年以上。雖然各個銀行發展不同，但是我們可以從大的方向給目前設立的民營銀行進行分類，主要可以分為以下三個方向：

（一）互聯網科技背景的銀行

這類銀行以微眾銀行、網商銀行、新民銀行、中關村銀行為代表。這些銀行的股東均有互聯網等高科技背景，能夠利用其強大的大數據處理系統來服務其業務。這類銀行摒棄了傳統的銀行網點模式，轉而用以APP所搭建的互聯網銀行模式，一切業務均在APP中進行操作。因為摒棄了傳統的網點模式而選用互聯網模式，所以其服務對象主要為與互聯網接觸密切業務群體，業務以消費金融，財富管理為主。[4]如微眾銀行主打“微粒貸”——通過數據分析個人客戶不良信息后其提供小額快速信貸，主要滿足緊急需求、日常買賣等短期資金周轉。此外這類銀行也利用其資金與技術優勢，為其他公司的融資交易與科技創新提供相應支持。

（二）服務于特定區域的銀行

這類銀行主要有華瑞銀行、藍海銀行。這些銀行是伴隨著我國自貿區，經開區的成立發展而逐步出現的。它們是為了滿足自貿區的金融需要，充分發揚不同自貿區的特點而成立的涵蓋“結算、投資、融資、交易”等內容的專屬的金融機構，帶有濃厚的政策引導性。銀行的股東為當地知名企業，且與自貿區的業務來往較密切，成立銀行后能更好的與自貿區合作，推動自貿區發揮更大的作用。如華瑞銀行成立了兩個業務總部。其中一個是服務于中小企業進行自貿跨境交易的自貿區業務部；另一個是推動自貿區內科創企業成長的科創金融部。

（三）針對特定服務對象的銀行

這一類別的銀行獲批數量最多。以民商銀行、金城銀行、富民銀行、新安銀行、客商銀行為代表。這類銀行的股東基本上為當地的知名企業構成，服務對象也是當地中小企業和個人。股東本身是當地企業，對于當地情況較為了解，可以深入許多大型國有銀行不愿意涉足的區域，彌補大型銀行的缺位，能更快的提供資金服務。如民商銀行因為熟悉溫州當地企業情況，以調查企業經營情況、資金流量情況和老板人品情況、家庭理財情況為貸款決策依據，而不同于傳統銀行純粹以抵押物為貸款的額度標準。并且，針對特定的服務對象可以更好地集中力量推動發展，如客商銀行服務于三農，設立專項資金投放于三農。

三、湖南三湘銀行發展現狀

早在2013年，三一公司就已經向湖南省政府提交了發起民營銀行的請示，經過三年的積極爭取與申報，在2016年，湖南三湘銀行正式獲批。同年12月，三一集團取得了開業批復的許可通知，拿到了金融許可證。三湘銀行也成為中部地區第1家，全國第8家民營銀行[5]。

三湘銀行注冊資本為30億元，由三一集團和漢森制藥為主發起人，聯合湖南10家民營企業作為發起人股東共同發起設立。其中三一公司持股30%，為第一大股東，漢森制藥持股15%為第二大股東，其余股東共持有55%的股份。

第一大股東三一集團是一家成立于湖南長沙的跨國集團，已經有近30年的歷史，在重工制造業方面具有難以撼動的地位。2014年，面對新的經濟局勢，三一集團做出新的決策，將戰略方向轉向高科技制造產業，并且大舉進軍金融行業，先后控股久隆財產保險和湖南三湘銀和。主打制造業與金融交互融合的戰略。

第二大股東湖南漢森制藥是一家藥品生產企業，在醫藥行業具有強大的生產、科研和銷售能力，其堅持實施品牌戰略，不斷地提升自身的企業形象和產品形象。這次三一集團與其共同設立民營銀行，正是可以借助其知名度和強大的銷售能力，擴大銀行的業務輻射范圍。endprint

從公布的信息來看，湖南三湘銀行屬于第三類民營銀行，針對制造業行業謀求轉型升級的企業。銀行將會融合股東在制造業領域、醫療領域的優勢，在高端制造、醫藥醫療、文化旅行、新能源開發利用等方面構建一體化專業銀行服務體系，將資產管理、產業投資、互聯網零售融為一體，以“金融+產業”模式作為其發展的優勢，推動制造業企業進行產業升級，為其提供資金和技術支持，著力帶動湖南制造業產業向中高端層次發展。

四、民營銀行發展困境及成因

民營銀行近年來的到了快速的發展，在看到發展的同時，我們也不能忽視其發展中所遇到的困境與問題。這些問題不僅僅是三湘銀行所獨有的，基本上所有的民營銀行都或多或少出現了類似的情況。

（一）經營基礎不夠扎實，業務范圍有限，業績差異較大

目前來看，同一時期批準營業的各個銀行發展并不相同，業績差異較大。2016年微眾銀行營收高達6億，但民商銀行不到1億的營收。而在資本充足率上，民商銀行的充足率又比微眾銀行要好得多；華瑞銀行的存款規模較貸款規模大，而網商銀行則相反。出現這些現象與各家銀行的經營業務類型和股東背景以及國家政策有關。微眾銀行的股東為騰訊公司，公司實行的是互聯網銀行模式，輻射范圍廣，資金流通快，其股東公司之前就發行過金融類產品，有一定的客戶資源。民商銀行主要還是服務于浙江本地的實體企業，輻射范圍較小，且股東知名度較小，沒有涉及金融行業的經驗，在決策上會有所片面；網商銀行主要是以APP來辦理業務，服務許多個人用戶網絡交易事項，存款業務并非其業務重點。但華瑞銀行進行的是對公司企業法人而非個人的業務，導致存款量比較大。三湘銀行定位為推動制造業企業產業升級，但是目前來看實際上仍然是服務于曾經有過業務來往的湘企，輻射范圍有限，且股東從事金融行業時間較短，相關資源積累不足，對業績有一定影響。

（二）銀行內部結構存在缺陷，易導致關聯交易

民間資本具有純粹追求利潤的特點，而缺少國有銀行的公益性性質。作為全部由民間資本組成的銀行，銀行的經營權通常掌握在個別人的手中，其股東一定要保證自己的利益穩定，從而很容易導致經營“一言堂”以及關聯貸款、關聯交易。經營業務將會偏向于股東的行業，從而引發道德風險，大大提高了信貸資金損失的風險。三湘集團目前便存在這種問題，雖然銀行是由多個股東集體發起，但是據第二大股東漢森制藥稱，各發起人股東均已授權三一集團整體籌備三湘集團的相關事宜、未來定位、業務類型、以及人員配置。大股東集權現象十分嚴重，對未來經營有很大的影響。

（三）監管難度較大，存在監管失位

但是事實上在2017年兩會上，新任銀監會主席郭樹清明確提出民營銀行千萬不能辦成少數人或者少數資本的銀行，變成自己的提款機，進行關聯交易。許多大企業家利用民營銀行的吸儲功能來融資，然后投資于高風險高回報的行業或者暗箱操作給關聯企業，給儲戶的資金造成很大的風險。普通儲戶無法及時了解到民營銀行存貸情況，風控情況以及發展現狀。監管上存在很大的漏洞。三湘銀行的相關信息到目前為止仍掛靠在三一重工或者其他股東的網站上，信息極其不透明，監管困難，容易產生暗箱操作。

五、促進民營銀行健康發展的對策

（一）創新經營發展策略，加強銀行間合作

民營銀行要大力推進創新發展。在依法合規、風險可控前提下，推動民營銀行進行創新，集中力量發展自己的特色經營業務。此外加強銀行間合作，能夠優勢互補，實現共贏，微眾銀行和華瑞銀行便開展了銀行業的深入合作，微眾銀行的大股東騰訊，在互聯網客戶群上有著絕對優勢，利用大數據的優勢，可以很好地處理風控信貸的問題，華瑞銀行的經營模式也能促進微眾銀行發展。三湘銀行在經營過程中可以利用自身的優勢與其他銀行優勢進行互補，開拓業務，整合上下游資源，為銀行業務提供實體支持方面發揮自己的作用。吸收先進的技術。

（二）樹立良好信譽，加快創建內部決策機制以及監管機制

在服務的區域積極主動的對銀行的安全性、創新性、合規性以及服務中小企業的戰略定位進行宣傳是一個非常重要的樹立良好形象的措施。此外要完善好內部決策機制，建立內部監管機制，出臺相應決策規章制度，杜絕關聯交易，讓決策交易反應所有股東的想法，并且能維護儲戶的利益。三一集團的強勢以及第一大股東的穩固地位要求三湘集團亟需建立完善監管決策機制，真正發揮民營銀行在處理中小企業融資，推動企業轉型上的作用。

可以利用民營企業作為股東的優勢，利用股東的知名度和人脈圈，帶動其行業的企業選擇該銀行作為融資對象。推動業務發展。湖南三湘銀行可以效仿此類政策，利用其股東企業良好的知名度以及經濟效益，以制造行業為基礎，擴大宣傳范圍，加大知名度，領導湖南乃至周邊省市的制造業企業轉型。

（三）完善監管制度，加大監管力度，減少監管盲區

由于信息不對稱的客觀存在，想通過監管來披露民營銀行的許多問題是面臨一定的難度的。民營銀行要根據已有的相關法律，結合自身資本運行與機構監管的實際情況，制定出明確的風控細則。監管部門在審核時要嚴控審核條件，要出臺相關政策督促民營銀行及時準確的進行信息披露，加強日常監管，同時依據民營銀行的實際運營現狀不斷豐富監管內容，創新監管手段，確保為民營銀行發展保駕護航引導其向正確方向擴展。2017年4月28日習近平總書記組織召開了維護國家金融安全的學習會議，明確提出將金融安全提升到治國理政高度，堅決杜絕發生系統性金融風險，對民營銀行未來健康發展有非常大的引導作用。

六、結語

我國的民營經濟在改革開放后得到了快速的發展，民營經濟進入金融業也成為了歷史的必須選擇，自2013年“金融國十條”落地之后，我國民營銀行進入了新發展進程，我國的民營銀行和其他國家的民營銀行相比，有其獨特之處，這是由我國國情所決定。毫無疑問，民營銀行對于我國的經濟金融有著非常重要的作用，發展民營銀行是促進經濟增長的一個重要政策。經過對我國民營銀行現狀的概況闡述以及對湖南三湘銀行的典型分析，可以發現我國民營銀行在經營中面臨一系列問題，這些問題無疑是會影響民營銀行的發展的。針對這些問題，本文提出了一些解決對策，這些對策能夠給相關從業者一些啟發，增加一些思路，為進一步經營好，維護好，發展好民營銀行提供理論上的幫助與支持。

參考文獻

[1]宋雅楠.從上海錢莊探討現階段我國民營銀行的發展[C].首都經貿大學碩士論文2004.

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[8]李善山.關于完善民營銀行發展制度的研究[J].中外企業家，2016.（3）：18-18.

作者簡介：胡昕（1995-），男，漢族，湖南株洲人，就讀于云南大學資源環境與地球科學學院，研究方向：區域經濟學；謝鋒（1993-），男，漢族，四川廣安人，就讀于云南大學資源環境與地球科學學院，研究方向：區域經濟學。endprint