我國學生保險存在的問題與對策探討

張寬　汪培強

【摘要】隨著我國金融改革的不斷深入和社會主義市場經濟的逐步建立，我國的保險市場也在不斷地完善中，學生保險作為其重要組成部分，也有著不錯的發展勢頭。相比較其他險種而言，學生保險具有費率低、管理成本小和風險易于控制等優點，受到各個方面的承認，但由于缺乏立法規范和理論研究的跟進，學生保險在業務層面和法律層面都存在諸多問題。本文試圖從學生保險的內涵及學生保險產生的理論基礎的角度，來分析我國學生保險制度目前存在的問題，并據此提出針對性的對策與建議。

【關鍵詞】保險 學生保險 學生保險制度

一、學生保險的概述

（一）學生保險的內涵

學生保險是商業保險的一種，也屬于自愿保險的范疇，是一種保險雙方當事人（保險人和投保人）自愿訂立的保險合同，各商業保險公司針對廣大在校學生、幼兒提供死亡、殘疾、意外傷害醫療、疾病住院醫療等各項人身風險保障的簡易人身保險產品。學生保險的一般保險期限為一年，期滿續保需另辦手續。最大的特點是保費便宜而范圍廣泛。

（二）學生保險產生的理論基礎

1.宏觀基礎。由于歷史原因，我國社會保險推行的時間比較晚，加上國家受到財力等方面的限制，工傷保險、醫療保險等制度尚未完全覆蓋勞動力人群，更加沒能把學生這樣的非勞動力人群納入社會保險體系。我國學生轉移人身風險的選擇匱乏，不僅社會保險沒能將學生列入其范疇，就連在強制商業保險中也呈現空白的狀態，因此投保商業保險已然成為了唯一的選擇。

2.微觀基礎。第一，從孩子的角度解釋購買學生保險的原因。孩子對于世界有天生的探索欲，同時小孩子也比較好動，因此在學校中，如果沒有老師照看，那么便極有可能發生意外。為了給孩子的安全提供保障，那么便需要為孩子們購買學生保險。

第二，從家長的角度解釋購買學生保險的原因。在孩子離開家以后，有關孩子所發生的事情就都離開了家長們的視線，這不由得讓家長們產生了擔憂的情緒，害怕自己孩子出門在外發生點什么事情，而學生保險的存在就從風險存在的層面給予了孩子全面的安全保障，讓家長們放心不少。另外，如果孩子在學校中由于意外事故而受傷，只要購買了相應的學生保險，那么家長們便能夠獲得相應的保險賠償金，從而讓自己的孩子得到更好的治療。

第三，從學校的角度解釋購買學生保險的原因。如果學生在學校中遭遇意外事故，那么最需要負責的還是學校，至少經濟上的賠償是無法避免的。但是，如果家長們已經為其孩子購買了相應的學生保險，那家長們與學校之間的沖突就可以避免，因為學生保險可以在一定程度上給予孩子家長補償。

二、我國學生保險制度所存在的問題

（一）法律制度不夠完善

第一，目前我國《學生保險條例》缺失，學生一旦發生保險事故，學生保險賠償無直接法規可依。第二，缺少專門為學生傷害事故提供保險理賠的機構。

（二）投保人資格規定不明確，風險因素存在

一般的學生保險為團體保險，一般由學校為廣大學生集體投保，投保人資格規定尚不明確，有的為學校，有的為個人，風險因素存在。

長期以來，學校配合保險行業完成了大量的有關學生保險的宣傳教育工作，售時、售后的服務工作也進行的不錯，之所以如此做，一方面是基于自身風險控制的考慮，另一方面是站在了維護學生正當權益的角度上。事實上，委托一代理關系早已存在于學校與保險公司之間，眾所周知的是學校投入了大量的人力、財力、精力去完成與之相當的工作，這也是可以理解的。然而，學校等事業單位的兼業代理資格被保監會的兼業代理相關規定所取消，源于我國現有教育體制對其的限制。同時，為了避免不良社會影響的產生，有關教育部門的法規，如《教育法》及《學校安全管理辦法》等均作出“學生投保意外傷害保險應受到學校的鼓勵和引導，便于學生參保，但不得收取任何費用”的規定，如若學校在其中收取勞務費用、宣傳成本等均視為違法違規行為。因此在目前的社會狀態和經濟條件下，如何清晰、準確地界定學校在學生保險辦理過程中的角色，賦予其恰當的權利與義務，成為學生保險持續穩定發展的關鍵。

（三）保險服務質量有待提高

1.承保環節。現有的承保方式無法確保保險公司嚴格履行其如實告知義務，嚴重影響了學生保險的服務質量。一方面，由于保險公司人數有限，學生保險主體人數眾多，對于學生保險的售前宣傳與售中解釋明顯力不從心，這時就需要依托學校經辦人員從事此工作，但是學校經辦人員一般為班級輔導員或者是大學老師，不是保險專業人員，通過他們對客戶履行如實告知義務，在一定程度上可能導致客戶不知曉其中重要的保險合同事項內容，例如保險責任、理賠流程與時限以及責任免除等，也有可能讓顧客誤解部分保險條款。另一方面，保險公司一般委托學校經辦人員為投保人送達保單、收取回執，但經辦人員可能貪圖簡便，并不對投保人發放保單或保險憑證，而是直接代為簽名或者借未成年學生之手代其家長簽名，導致部分學生家長對保單及保險憑證一無所知。

2.理賠環節。目前我國各保險公司在學生保險理賠方面不同程度地存在著管理不合理的現象，主要表現為：

第一，保險公司理賠時一味講求公司自身簡便，不顧客戶利益。如學生保險報案給保險公司時，部分保險公司采取的是只對單位不對個人的方法，即只對學校不對家長，因此造成理賠渠道受阻，給客戶帶來了諸多不便；

第二，有關學生保險賠付率的問題，個別保險公司存在著延期賠款、惜賠及違反條款等不同程度的違規問題，以此來降低其賠付率，參保者的正當利益被嚴重損害；

第三，學校及其兼職代辦員具有代理賠的權限，保險公司對其權限并未給予嚴格的監督，個別出險學生的保險賠款被其經辦人員挪用的現象時有發生。

（四）如實告知義務主體只有投保人，存在一定缺陷

我國保險合同如實告知義務的主體僅僅是投保人，而被保險人及其代理人并沒有被明確規定為如實告知義務的主體。因此，我認為如實告知義務人應當不僅僅局限于投保人，而應該擴展為投保人、被保險人及其代理人，在這種情況下，如實告知義務才更為全面、客觀，才會更加有利于保險權利義務雙方。endprint

三、我國學生保險發展的對策探討與建議

（一）轉變服務內容，提高服務質量

1.牢固樹立服務意識。全體員工在思想上必須牢固樹立服務意識，充分認識到服務既是競爭需要，也是生存和發展需要，是一項工作，也是一種責任與義務。

2.建立規章制度，規范員工行為。保險公司應建立一整套服務操作規范，將每位員工應該具有的工作標準用科學的方法以準則的形式固定化，以指導和約束員工的行為，并以此作為監督檢查的根據。

3.規范業務操作流程。保險公司應切實規范業務操作流程，確保投保人及被保險人充分掌握學生保險相關信息，清晰自身權利及義務。經營學生保險業務時，保險公司及其工作人員必須切實履行如實告知義務，學生保險的保險責任、除外責任、理賠程序、退保流程等重要事項必須明確告知投保人，承保后應當及時向投保人簽發保險單和其他保險憑證。

4.提升客戶服務水平。保險公司對于相關保險法律法規及規范性文件精神應做到認真學習領會，規范經營學生保險，為該業務的持續、健康、穩步發展提供保障。保險公司應認真做好學生保險業務承保、理賠等環節工作，切實改進保險服務。售前，保險公司宣傳學生保險應采用多種渠道，為客戶提供的投保渠道應方便快捷，積極擴大學生保險覆蓋率。售后，保險公司不僅需要改進服務流程，對于工作效率的提高也是刻不容緩的，為客戶辦理學生保險理賠工作應做到主動、及時、高效。

（二）加強監管，營造良好政策環境

當前，保險監管部門一是應繼續加大與教育等相關部門的溝通協調，充分理順學校在學生保險業務中的代理關系，在不違背國家宏觀政策的前提下，兼顧學生、學校及保險行業的共同利益，對現有的規定進行修訂和完善；二是為了促使國家相關政策的出臺需要繼續采取積極的措施，讓校園方責任保險的實施得到更好的扶持和推動；三是應配合國家相關部門，積極探索更為有力的途徑來完善與健全我國學生保險制度，讓我國學生風險保障的現狀得到改善。

（三）加快學生保險產品創新

當前，我國學生保險市場仍幾乎停留在“一張保單賣全國”的原始階段，保險公司應適應新形勢，用發展的眼光積極開發各種形式多樣、內容豐富的個性化保險產品以適應市場的不同需求。

1.高保額的意外傷害險新式產品。目前，學生保險產品中，出現意外傷害的死亡，保險公司的賠付額一般為幾千元，這么少的賠付額根本無法滿足現有的死亡賠付標準（一般在20萬元以上），所以為了能更好地滿足學生家長及學校的保障需求，學生保險有關意外險的保額有待提高。

2.與校園方責任險相結合的學生健康險產品。在學生保險產品中，健康險作為意外險的附加險的一種被經營著，但是在校園方責任險出現以后，意外傷害風險的保障變成了由學校投保校園方責任險在有條件的地區，如在2006年的上海，校園方責任險的投保由政府出資，并且為所有學校都進行了投保，與此同時，健康保險責任也將獨成一體，從學生保險產品組合中脫離出來。

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作者簡介：張寬（1995-），男，湖北黃岡人，武漢紡織大學經濟學院碩士研究生；汪培強（1995-），男，湖北漢川人，武漢紡織大學經濟學院碩士研究生。endprint