現代金融時代的普惠之路

唐如鈺

金融機構要平衡好“促發展”和“防風險”之間的關系，積極擔負起促進國家經濟平穩健康發展的責任。

2018年是貫徹黨的十九大精神的開局之年，是改革開放40周年，也是決勝全面建成小康社會、實施“十三五”規劃承上啟下的關鍵一年。

在十九大提出要著力建設現代化經濟體系、增強金融服務實體經濟能力、守住不發生系統性金融風險底線的大背景下，我國金融業發展亦邁入新時代。

那么步入新時代，國有大型商業銀行如何結合自身資源稟賦服務國家發展戰略？如何秉承初衷，將普惠金融業務進一步深耕細化？如何處理好“促發展”和“防風險”之間的平衡？圍繞一系列問題，中國郵政儲蓄銀行（下稱“郵儲銀行”）黨委書記、董事長李國華接受了《財經國家周刊》記者的專訪。

李國華表示，作為國有大型商業銀行，郵儲銀行始終著眼于國家經濟建設大局，堅持服務“三農”、服務中小企業、服務社區的大型零售銀行戰略定位，并積極運用新興技術，探索出了一條具有郵儲銀行特色的普惠金融商業可持續發展之路。

理解現代金融，夯實優勢基因

《財經國家周刊》：黨的十九大強調要建設現代化經濟體系，并提出要著力建設實體經濟、科技創新、現代金融、人力資源協同發展的產業體系，你如何看待現代金融這一概念？

李國華：我認為，把現代金融歸入產業體系中的一部分，實際上是強調金融是整個國民經濟的一部分，與實體經濟是緊密聯系、互相支撐的。

從金融機構層面來談，我認為現代金融這一概念里蘊含著“變與不變”：不變的是金融要服務實體經濟的初心，這是金科玉律;變的是隨著我國經濟由高速增長轉向高質量發展，現代金融重點支持的行業、產業也要隨之調整。

因此，金融機構也要隨之對自身業務結構做出及時的優化、調整，并在經濟轉型升級期做好新興產業和傳統制造業的金融供給平衡。

具體上，即是一方面要積極將金融供給投向有望給中國經濟轉型發展帶來革命性增長的領域，如新興產業、高新技術產業和創新創業企業等;另一方面，也要繼續加強對傳統產業升級改造的支持，尤其是對制造業的支持。要在新舊之間做好取舍、進退，確保商業銀行充分履行金融服務實體經濟的天然使命，為經濟轉型發展注入“鮮活血液”。

與此同時，金融機構也要摒棄固有的思維模式，做好傳統信貸業務和普惠金融業務的發展。一個有活力、有競爭力的經濟體，其國內企業機構勢必是種類多元化、規模差異化的。因此，金融機構在積極支持大項目、大企業的同時，更要加強對小微企業、“三農”和偏遠地區的金融服務。并且，金融機構尤其是國有大行還應積極推進金融精準扶貧，把履行社會責任與商業化經營統一起來。

再者，金融機構也要繼續平衡好“促發展”和“防風險”二者之間的關系。金融機構既要積極擔負起促進經濟平穩健康發展的責任;也要在經濟轉型升級過程中，防范“黑天鵝”、“灰犀牛”等事件的出現。

這是一個永恒性的話題。在我們經濟轉型發展和守住不發生系統性金融風險底線的目標下，把握好二者之間的平衡就變得尤為重要。

《財經國家周刊》：對于助力現代化經濟體系建設、發展現代金融，郵儲銀行有何規劃部署？

李國華：作為國有大型商業銀行，郵儲銀行將主動適應建設現代化經濟體系的客觀要求，積極對標黨的十九大提出的各項目標任務，從以下幾個方面為經濟社會發展注入新動能。

其一，創新產品及服務模式，助力創新型國家建設。創新是建設現代化經濟體系的戰略支撐。郵儲銀行將著力加強對企業創新的支持，創新融資模式，優化業務流程，逐步探索無形資產評估和抵質押模式，加快建立投貸聯動、產業基金、股權基金等新型融資方式，為新經濟企業提供綜合化、多元化金融服務。

其二，推進“三農”服務轉型升級，支持鄉村振興戰略。加強體制創新，打造專注專業、垂直高效的為農服務體系，加快小微企業特色支行建設，引導全行資源投向普惠金融服務領域;持續加大“三農”、小微企業信貸投放力度，加大資源投入，切實服務農業農村現代化。

其三，聚焦重點地區，促進區域協調發展。優化區域信貸投向，加大對革命老區、民族地區、邊疆地區、貧困地區的資源配置，大力支持西部大開發、東北老工業基地振興以及中部地區崛起相關項目，積極服務京津冀協同發展、長江經濟帶發展等國家戰略，促進區域經濟協調發展。

其四，大力支持“一帶一路”建設，推動形成全面開放新格局。持續加大對“一帶一路”重大工程、重點項目的支持力度，著力拓展“一帶一路”沿線網絡布局，積極支持企業走出去，為“一帶一路”建設提供全方位、多產品的綜合金融服務支持。

其五，全面實施綠色發展戰略，積極布局綠色金融。大力支持綠色、低碳、循環經濟，從信貸規模、財務支撐、績效考核等方面向節能減排、綠色環保產業傾斜，打造綠色銀行，為生態文明建設提供有力金融支持。

《財經國家周刊》：第五次全國金融工作會議提出要建設普惠金融體系，加強對小微企業、“三農”和偏遠地區的金融服務，郵儲銀行在普惠金融領域有何優勢、經驗？

李國華：以我多年的工作體會而言，郵儲銀行具有天然的普惠基因去服務鄉村縣域，也是率先提出并踐行普惠金融的國有大型商業銀行，這是歷史因素決定的。在一定程度上，可以說我們的發展是源于縣域農村，如今再返哺鄉村。

首先，從在全國范圍的網點布局和數量便可知我們天然的普惠基因。

目前，郵儲銀行擁有營業網點近4萬個，覆蓋了中國除港澳臺以外的全部城市和近99%的縣域地區，且70%以上的網點分布在縣域地區，服務個人客戶達5.46億，是國內網點數量最多、下沉最深的商業銀行;在許多地區，郵儲銀行是農民、牧民獲得正規金融服務的主渠道，可以說我們的服務已經延伸到了“最后一公里”。endprint

與此同時，近年來我們通過“線上+線下”的金融服務渠道，為廣大客戶尤其是偏遠地區客戶，提供便捷、低廉、均等、有效的基礎金融服務。

記得有一年我去江西農村調研，當地一位村委會干部說，這么多年當地農民取錢匯款就認郵儲銀行，現在貸款也喜歡去郵儲銀行，這話我聽了既感動又自豪。所以，龐大的營業網絡讓我們在國家基礎金融建設方面發揮了重要作用。

其次，在成立之初，郵儲銀行就根據自身資源稟賦特點，確立了服務“三農”、服務中小微企業、服務社區的大型零售銀行戰略定位，長期以來堅持“地域差異化、產業特色化”的經營思路，力求為長尾客戶提供有效、易獲得的融資服務。

例如，針對“三農”缺乏有效抵押物和小微企業、農戶缺乏信用信息等問題，我們建立起銀政合作平臺，引入政府擔保基金、風險補償基金等新型增信措施，創新多方風險分擔模式，有效破解農戶抵押缺失難題。同時，也加大產品創新力度，形成了強抵押、弱擔保、純信用等擔保方式的全產品序列。

截至2017年9月末，郵儲銀行涉農貸款余額超1萬億元，占各項貸款比重超30%;小微企業貸款余額達6400多億元，較上年末增長近11%。

再次，為更好地踐行普惠金融，按照中央一號文件要求，郵儲銀行于2016年開始進行三農金融事業部改革，通過專門機構提供專業服務，專門產品支持農業生產，專門模式破解融資困境，從組織機構設置、服務渠道拓展、體制機制保障、信息科技支撐等方面提供保障。

在組織構架上，三農金融事業部設置了“總部—省—市—縣”四級垂直的專業團隊架構，一方面是為了保障總行有關“三農”、普惠、扶貧政策的順利落地;另一方面則是加大事業部內部的垂直管理力度，讓專業機構、專業隊伍能夠深入縣域、高效服務。

在體制機制上，建立“七個獨立+兩個傾斜”的運行機制。即建立健全包括獨立的組織架構、獨立的財務核算、獨立的經營計劃、獨立的資本管理、獨立的信貸管理、獨立的風險管理、獨立的績效考核、傾斜的資源配置、傾斜的信息科技保障等九大經營管理和支撐機制。

同時，我們也在積極建設小微企業特色支行、現代農業示范區支行和金融扶貧示范支行等專營機構，目前在建小微企業特色支行有123家，已建成現代農業示范區支行550家、金融扶貧示范支行100家。

助力國家戰略，實踐數字普惠

《財經國家周刊》：黨的十九大提出了鄉村振興戰略，2017年中央農村工作會議也強調要健全適合農業農村特點的農村金融體系，強化金融服務方式創新，提升金融服務鄉村振興的能力和水平，對此郵儲銀行有何規劃部署？

李國華：郵儲銀行作為國有大型商業銀行，始終秉持著服務國家戰略、勇于擔當的大局意識。在中央提出鄉村振興戰略的大背景下，郵儲銀行將加快探索有特色、商業可持續的“三農”金融發展道路，將“三農”金融服務打造成服務國家戰略、落實零售銀行戰略的典范，使之成為我行轉型發展的新高地。下一步，我們將繼續從以下幾方面發力，為國家戰略目標和經濟社會發展注入新動能：

一要聚焦支持鄉村振興的重點領域，把新型農業經營主體、農業全產業鏈、農村骨干支柱項目和金融精準扶貧作為四大服務重點，從“小三農”向“大三農”升級。不斷完善“批發資金+產業鏈融資”的平臺服務模式，聯合國家級農業龍頭企業和地方政府協同打造特色農業產業園區，并主動聯合戰略合作伙伴，以批零聯動整體金融方案形式，為特色小鎮、田園綜合體、美麗鄉村等項目提供金融支持;同時，郵儲銀行將繼續大力推廣“惠農易貸”、光伏扶貧小額貸款等專屬產品，持續優化畜牧貸、農村助學貸、“兩權”抵押貸款、農民購房貸等個性化產品，在積極探索商業可持續的金融精準扶貧有效模式的同時，不斷滿足鄉村多元化的需求，讓貧困人群也能獲得公平合理的金融服務。

二要構建“三農”金融服務的支撐體系，在事業部“七個獨立+兩個傾斜”運作機制的基礎上，進一步加大對“三農”業務的保障力度，從部分傾斜向全面保障升級。在信貸規模上，優先保證涉農和小微信貸等業務的投放規模，通過單列信貸投放計劃、制定針對性激勵政策等措施，引導行內資源投向普惠金融領域;在內部資源定價上，對涉農貸款、扶貧貸款和小微企業貸款采取特殊優惠;在績效考核上，對涉農金融業務、小微企業貸款等普惠金融重點領域單獨設置考核指標。

三是完善涉農業務發展模式。我們將繼續發揮城市分行貼近總部、縣域支行扎根鄉村的優勢，打造城鄉協同模式;做好“銀政”“銀協”“銀企”“銀擔”“銀保”等“五大平臺”的合作，通過網絡聯通、資源共享，升級平臺協同模式;并依托郵政網點更下沉、業態更豐富的優勢，積極探索郵銀合作發展“三農”金融的新途徑，構建郵銀協同模式。

《財經國家周刊》：普惠金融的發展似乎日漸“綁定”于大數據、云計算、區塊鏈等新技術。你如何看待普惠金融被賦予的互聯網和高科技屬性，以及郵儲銀行做了什么樣的部署？

李國華：隨著信息化技術蓬勃發展，新服務、新模式、新業態層出不窮。銀行客戶的行為模式深刻變化，銀行業運行邏輯和業態正在發生顛覆性變革。近年來，大數據、云計算、區塊鏈等新技術的飛速發展以及在金融業的迅速推廣應用是有目共睹的，但這種應用不應該是被新技術所“綁定”，而應該是將新技術作為工具和手段，通過新技術的應用，促進金融業在精準營銷、風險管控、經營管理等領域的提升，推動金融業的轉型升級。

尤其是在普惠金融領域，新技術得到了廣泛的運用。其原因在于，普惠金融的廣泛包容性決定其具有風險大、成本高、收益低等特征，使得商業銀行在推進普惠金融發展方面動力不足。而移動互聯網、大數據、云計算、人工智能等新技術的發展，打破了時間和空間的限制，大大降低了發展普惠金融的成本，同時提升了風險防控的水平。

郵儲銀行早在成立之初，就高度重視信息化建設工作，確立了“科技引領”的信息化戰略。在踐行普惠金融的過程中，我們也在不斷探索新技術與業務的深度融合，力求讓追求科技創新的力量融入到郵儲人的“血液”之中。

十年來，我們以小型機集群代替大型機，走出了一條成本節約、自主可控的信息化之路。不斷完善科技治理體系，推進IT規劃落地，完成邏輯大集中、大數據平臺等信息化工程建設，深入推進作業自動化、營銷智能化、風控系統化。大力發展互聯網金融，打造全方位的電子銀行體系;手機銀行版本迭代升級，進入高速發展階段;推出新型智能柜員機，有力支撐網點轉型，形成電子渠道與實體網絡互聯互通的服務格局。

郵儲銀行也將增強全行科技意識和培養專業人才，作為全行工作的核心之一。我們一直在全行范圍內推動普及新技術知識，使新技術應用成為自覺、自動、自然的行為，通過應用新技術實現業務和產品創新、流程創新、管理創新，從而將新技術與業務深度融合。同時，努力建設富有創新精神的科技研究與應用團隊。通過進一步完善科技治理體系，改進科技人才晉升機制和激勵機制，建設富有創新精神的科技研究和應用團隊。

下一步，郵儲銀行將運用大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等新技術，加強科技對經營管理的支撐能力，積極打造面向未來的智慧銀行，并將智慧銀行建設作為轉型發展的基本方向，努力實現內涵式增長與集約化經營。同時，郵儲銀行將以數字化轉型為驅動，以發展手機銀行為引領，大踏步推進智慧銀行建設。endprint