移動支付的金融風(fēng)險分析

周鑫

摘要：近年來，國內(nèi)移動支付快速發(fā)展，大有將我國帶入無現(xiàn)金社會之勢。然而，由于各方面因素的影響，在移動支付發(fā)展中還存在各種各樣的風(fēng)險，亟需引起社會各界的重視和關(guān)注?；诖?，本文分析了移動支付的金融風(fēng)險，提出了移動支付金融風(fēng)險的防范措施，以期促進(jìn)移動支付的健康有序發(fā)展。

關(guān)鍵詞：移動支付；金融風(fēng)險；防范措施

移動支付一經(jīng)推出就受到人們的熱烈追捧，并在短短幾年內(nèi)迅速發(fā)展起來，奠定了我國移動支付大國的地位。面對龐大的移動支付市場，我們有必要加強(qiáng)對移動支付的金融風(fēng)險分析，促進(jìn)移動支付產(chǎn)業(yè)的規(guī)范發(fā)展。

一、移動支付的金融風(fēng)險

（一）監(jiān)管風(fēng)險

一是與移動支付相關(guān)的法律監(jiān)管體系缺失。現(xiàn)行的規(guī)章制度主要是針對電子支付領(lǐng)域來制定的，而專門面向移動支付的內(nèi)容較少。同時，這些規(guī)章制度都屬于部門行政規(guī)章，法律層級較低，難以對移動支付活動起到強(qiáng)有力的約束力。二是監(jiān)管主體模糊。我國的移動支付產(chǎn)業(yè)涉及范圍較廣，與之相應(yīng)的監(jiān)管部門也比較多，包括央行、銀監(jiān)會、財政部、工商總局等，但卻缺乏一個在整體上進(jìn)行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的部門，導(dǎo)致各部門監(jiān)管職責(zé)存在諸多交叉和盲區(qū)。

（二）技術(shù)風(fēng)險

技術(shù)風(fēng)險是指因技術(shù)缺陷而給移動支付造成的風(fēng)險，包括支付系統(tǒng)故障或安全漏洞而導(dǎo)致的交易中斷、交易數(shù)據(jù)異常、交易信息泄露等。例如。由于無線加密技術(shù)的不完善，在支付過程中很容易出現(xiàn)用戶信息泄露的情況，在央視315晚會上就現(xiàn)場演示了通過釣魚WiFi盜取用戶手機(jī)隱私數(shù)據(jù)的黑客技術(shù)，引起了公眾對公共WiFi安全問題的警示。操作系統(tǒng)本身存在的安全漏洞也會造成病毒感染、密碼破譯等風(fēng)險，給用戶造成經(jīng)濟(jì)損失。此外，也有很多移動支付用戶的安全防范措施不到位，甚至根本未對手機(jī)進(jìn)行加密，這些用戶的個人信息很容易被各種釣魚網(wǎng)站或木馬程序截取，進(jìn)而造成移動賬戶失竊等現(xiàn)象。

（三）信用風(fēng)險

近年來，利用移動支付進(jìn)行資金詐騙的事件屢禁不止，且詐騙形式五花八門，讓許多移動支付用戶深受其害。例如，許多用戶都收到過大量的垃圾短信與詐騙短信，其目的在于騙取用戶個人支付信息，一旦用戶照做，就會造成賬戶失竊等嚴(yán)重后果。

（四）操作風(fēng)險

操作風(fēng)險是因?yàn)橛幸饣驘o意的誤操作而造成的資金風(fēng)險，有意的誤操作是一種主觀上的資金詐騙行為，而無意的誤操作主要是因?yàn)橛脩舯旧淼陌踩庾R不到位，或者對移動支付的操作流動還不夠了解和熟悉。

二、移動支付金融風(fēng)險的防范措施

（一）監(jiān)管風(fēng)險的防范措施

首先，要完善移動支付相關(guān)法律法規(guī)，對不同移動支付參與方的權(quán)力和義務(wù)進(jìn)行明確規(guī)定，嚴(yán)格限定移動支付服務(wù)商的準(zhǔn)入資格，提高準(zhǔn)入門檻和標(biāo)準(zhǔn)，保障移動支付服務(wù)商的合法合規(guī)性。同時，對于非金融機(jī)構(gòu)提供移動支付結(jié)算、清算業(yè)務(wù)的，要通過法律形式規(guī)范其市場行為，并明確支付過程中的舉證責(zé)任，盡可能地避免和減少移動支付資金風(fēng)險。其次，國家要明確移動支付的監(jiān)管主體并詳細(xì)劃分不同部門的監(jiān)管職責(zé)，消除移動支付領(lǐng)域的多頭監(jiān)管亂象。我們可以進(jìn)一步細(xì)化各監(jiān)管主體職責(zé)，盡快解決不同監(jiān)管部門的職責(zé)交叉問題，消除移動支付業(yè)務(wù)監(jiān)管的真空地帶，逐漸形成不同監(jiān)管部門各司其職的全面監(jiān)管格局，保證移動支付監(jiān)管效力。

（二）技術(shù)風(fēng)險的防范措施

針對移動支付存在的技術(shù)風(fēng)險，應(yīng)加強(qiáng)與之相關(guān)的硬件環(huán)境建設(shè)與軟件技術(shù)開發(fā)，為移動支付系統(tǒng)配備防火墻、入侵竊密檢測設(shè)備等安全軟硬件，同時，要加大SIM卡、安全芯片、智能讀卡、加密認(rèn)證、數(shù)據(jù)備份等方面的安全技術(shù)研發(fā)，做到對用戶敏感信息的全程加密和保護(hù)，對于訪問用戶可通過數(shù)字簽名技術(shù)進(jìn)行身份識別和認(rèn)證，在進(jìn)行高風(fēng)險性的操作行為時還可進(jìn)行生物識別認(rèn)證，充分保證用戶信息的安全性、完整性及可恢復(fù)性。此外，在研發(fā)和建設(shè)移動支付系統(tǒng)的過程中，要充分考慮銀行、移動運(yùn)營商、移動服務(wù)商等移動支付體系的各個鏈條和環(huán)節(jié)，盡量提高系統(tǒng)的兼容性，同時避免不同環(huán)節(jié)重復(fù)建設(shè)和開發(fā)，這樣能夠有效減少技術(shù)風(fēng)險漏洞的產(chǎn)生。

（三）信用風(fēng)險的防范措施

首先，要強(qiáng)化移動支付體系的內(nèi)控管理，制定科學(xué)的移動支付交易規(guī)則與操作流程，對不同交易參與方的信用進(jìn)行分析和把關(guān)。其次，要制定信用等級評價制度，整合司法、金融等不同部門的信用數(shù)據(jù)，共享移動支付信用信息，在此基礎(chǔ)上，嚴(yán)格執(zhí)行移動支付實(shí)名制，合并移動支付與銀行信用記錄，對于存在移動支付欺詐行為的，列入銀行信用體系黑名單，以此提高移動支付參與方的誠實(shí)守信度。

（四）操作風(fēng)險的防范措施

首先，建議政府部門免費(fèi)為公眾制作和發(fā)放移動支付安全操作手冊，詳細(xì)介紹移動支付的操作步驟與風(fēng)險，引導(dǎo)消費(fèi)者主動做好各項(xiàng)加密措施，逐漸增強(qiáng)消費(fèi)者安全意識，提高其移動支付操作能力。其次，對移動支付所涉及的設(shè)施設(shè)備與操作流程進(jìn)行評估，尋找可能存在的安全漏洞，同時加強(qiáng)對可疑交易行為的跟蹤監(jiān)控，防止惡意誤操作所造成的資金詐騙行為。

三、結(jié)語

現(xiàn)階段，以手機(jī)支付為代表的移動支付迅速崛起，成為今后交易支付發(fā)展的重要方向，但從整個產(chǎn)業(yè)發(fā)展的角度來看，我國的移動支付仍處于起步和加速發(fā)展階段，在其發(fā)展過程中還存在著許多風(fēng)險制約因素。對此，應(yīng)從監(jiān)管體制、技術(shù)研發(fā)、信用評估等方面入手，打造良好的移動支付環(huán)境，盡可能地避免和減少移動支付金融風(fēng)險，更好地發(fā)揮移動支付在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的積極作用。

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（作者單位：即墨市實(shí)驗(yàn)高級中學(xué)）endprint