試論互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展
——以支付寶為例

■孟怡凡

鞍山市第三中學(xué)，1812屆（高三12班）

在我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程中，第三方支付業(yè)務(wù)的普及對廣大民眾的生活產(chǎn)生了非常大的影響，而以支付寶為代表的第三方支付不但是互聯(lián)網(wǎng)金融中的佼佼者，同時(shí)也在很大程度上改變了現(xiàn)代人的消費(fèi)方式，尤其是其推出的各種新型金融產(chǎn)品更是顛覆了人們的傳統(tǒng)儲蓄觀念。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的關(guān)系

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間并非是相對敵對的關(guān)系，它們不但能夠通過較為類似的技術(shù)來實(shí)現(xiàn)共同目標(biāo)，助推我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)注重用戶實(shí)際體驗(yàn)也讓互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融都在不斷優(yōu)化其內(nèi)控管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，二者之間擁有諸多能夠相互借鑒和相互學(xué)習(xí)之處；另一方面，現(xiàn)代信息技術(shù)在金融領(lǐng)域中的推廣應(yīng)用可以說是社會發(fā)展的必然趨勢，并非是互聯(lián)網(wǎng)金融會取代傳統(tǒng)金融，無論是對兩者其中一方來說，都會在某種程度上相互依賴，共同發(fā)展。或許在不遠(yuǎn)的未來，“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念也會被新的金融理念所代替，這是因?yàn)槿魏谓鹑谛问蕉夹枰钚碌募夹g(shù)成果來予以支撐。在今天，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠被稱之為是一個(gè)產(chǎn)業(yè)，也僅僅是由于現(xiàn)代信息技術(shù)、數(shù)據(jù)存儲傳輸速度相對于過去來說有了更大程度的進(jìn)步和發(fā)展，然而追根溯源來說，就如同電纜傳輸取代信使一樣，也不能夠完全被神話，現(xiàn)代信息技術(shù)和金融行業(yè)之間的結(jié)合最多屬于服務(wù)方式層面的微創(chuàng)新，因此互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間應(yīng)當(dāng)是緊密聯(lián)系的，是相互促進(jìn)的。

2 支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 支付寶的發(fā)展

支付寶是支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司推出的產(chǎn)品，目前已經(jīng)成為了國內(nèi)最大的第三方支付平臺。支付寶致力于為用戶提供一種更加簡單便捷且安全的支付解決方式。早在2014年支付寶公司的年度報(bào)告中就已經(jīng)明確指出，支付寶已經(jīng)發(fā)展成為全球最大的移動支付APP。而支付寶的第一次亮相可以追溯到2003年10月，淘寶網(wǎng)第一次提供支付寶在線支付業(yè)務(wù)。從當(dāng)前的實(shí)際數(shù)據(jù)來看，支付寶的使用客戶群體十分龐大，國內(nèi)已經(jīng)有超過5億人在使用支付寶軟件，且這一數(shù)量隨著智能手機(jī)的普及還在不斷增加[1]。

2.2 支付寶的優(yōu)勢

支付寶在相對較短的時(shí)間內(nèi)獲得了無數(shù)用戶的認(rèn)可與青睞，其主要優(yōu)勢集中于以下幾個(gè)方面：第一，和互聯(lián)網(wǎng)平臺緊密聯(lián)系。支付寶是依托于飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)而生的，作為一家第三方支付企業(yè)，在有網(wǎng)絡(luò)的地方，用戶能夠隨時(shí)隨地的使用密碼或二維碼進(jìn)行支付，拓展了移動用戶人群，讓個(gè)人可以非常便捷的進(jìn)行小額交易；第二，支付寶實(shí)名認(rèn)證，十分簡單。申請支付寶賬號的流程較為簡便，僅僅需要認(rèn)證身份證即可，只要具備了支付寶賬號，就能夠在其所支持的商家中進(jìn)行交易或者轉(zhuǎn)賬，隨時(shí)查詢自身的消費(fèi)情況；第三，支付寶積極和傳統(tǒng)金融展開合作，支付寶CFO曾說，支付寶和傳統(tǒng)金融的連接并非是競爭而是合作，如支付寶中的一項(xiàng)業(yè)務(wù)能夠讓用戶可以在支付寶APP中進(jìn)行信用卡還款，而非必須到銀行柜臺進(jìn)行辦理。這一業(yè)務(wù)能夠提前對用戶進(jìn)行提示，避免出現(xiàn)還款延時(shí)，同時(shí)也讓銀行的信用卡發(fā)行數(shù)量有了很大的增長，屬于互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的共贏。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展

隨著現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及發(fā)展以及群眾財(cái)務(wù)管理意識的逐漸提升，互聯(lián)網(wǎng)金融開始成為未來幾年的關(guān)鍵財(cái)富增長點(diǎn)。從現(xiàn)階段的實(shí)際發(fā)展現(xiàn)狀來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展往往是借助于互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的服務(wù)創(chuàng)新，如支付寶中的余額寶業(yè)務(wù)，所以第三方支付的行業(yè)發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有非常緊密的聯(lián)系。第三方支付主要包含了三大市場：一是以支付寶為主的賬戶類支付企業(yè)，二是以銀聯(lián)在線為主的網(wǎng)關(guān)類支付企業(yè)，三是以易寶支付為主的行業(yè)類支付企業(yè)[2]。這三種不同的支付企業(yè)，按照其各自所占據(jù)的市場資源狀況提供有針對性的服務(wù)，充分發(fā)揮出自身優(yōu)勢，同時(shí)制定出不同的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展計(jì)劃。能夠推斷出，未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢主要是以支付寶為主的強(qiáng)調(diào)用戶需求，注重用戶體驗(yàn)，提供更多個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；以銀聯(lián)在線為主的，讓傳統(tǒng)金融開始應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)而發(fā)展支付業(yè)務(wù)；以易寶支付為主的為行業(yè)客戶滿足更多需求，幫助其處理好線上金融問題。

4 結(jié)語

總而言之，以支付寶為典型代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，不但在一定程度上影響到了傳統(tǒng)金融的發(fā)展，同時(shí)也轉(zhuǎn)變了大部分群眾的支付與儲蓄理念。然而在互聯(lián)網(wǎng)自身發(fā)展過程中，依舊還有很多問題和風(fēng)險(xiǎn)需要面對與解決，因此應(yīng)當(dāng)積極尋求和傳統(tǒng)金融之間的合作，采取有針對性的預(yù)防措施，從而確保自身的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]何飛,張兵.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展：大數(shù)據(jù)驅(qū)動與模式衍變[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2016(06)：12-22.

[2]廖愉平.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究——以P2P平臺、余額寶、第三方支付為例[J].經(jīng)濟(jì)與管理,2015,29(02)：51-57.