我國商業銀行負債風險的防范措施研究

許邱靖

(湘潭大學，湖南 湘潭 411100)

1 加強負債風險的防范意識

商業銀行在經營的過程中要將規避風險放在非常重要的位置，從思想上提高所有員工的風險管理意識。第一，商業銀行要努力建立比較完善的規章制度。完善的制度保障是商業銀行發展的必要條件，只有有了完善的制度，才能使工作順利進行，才能實現商業銀行的科學化管理，才能科學的經營商業銀行，完善的制度保障可以使商業銀行有效地避免一些風險，可以促進銀行的健康穩健發展。第二，商業銀行自身要了解相關的政策，對國家的經濟金融政策進行深入研究，搜集整理好各類相關的信息做好準備。減少因信息不完全造成的影響，商業銀行的發展很大程度上受國家經濟政策的影響，因此商業銀行要及時知道相關信息，管理者要具備全局性、長遠性的眼光，努力提高負債風險的防范意識。

2 加強對銀行業務的監督管理

監督機制是商業銀行發展的保障，建立相應的監督機制能保障商業銀行的利益，一定程度上減少商業銀行的損失。銀行制度上的缺陷會使銀行因內部管理不善等原因使業務人員在操作過程中給銀行帶來風險，因此，加強對商業銀行業務的監督管理可以在很大程度上避免風險，由于商業銀行的業務種類比較繁多，對商業銀行的業務進行監督的時候要建立相應的監督機制。由于負債業務是商業銀行的主要業務，是商業銀行生存和發展的基礎，關系著商業銀行的經濟利益，因此，對于商業銀行的監督工作需要有專門的工作人員。與此同時，還要建立負債管理辦法，采取相應的措施加強對商業銀行的負債風險的監督，可以通過讓相關管理者定期的提交工作報告，并對工作報告進行審核，以此來保障商業銀行的利益。

3 利率市場化，放松利率管制

今年來隨著我國經濟的快速發展，老百姓的觀念更新，不再是大量把錢存起來，所以，居民儲蓄存款的比重不斷下降，目前，我國中央銀行實行統一的存款利率，商業銀行不能更改，但是，居民的消費價格指數卻遠高于存款利率，這樣就導致了大量的資金從商業銀行流出，加上目前我國商業銀行日益擴大的信貸規模，出現了越來越大的資金缺口，而且現在商業銀行的競爭日益激烈，一些商業銀行為了獲得更多的存款，發行了大量的理財產品，來籌集資金，因此，一部分居民的儲蓄存款就變成了理財產品。負債形式的多元化的同時，一些企業將個人資金和單位資金很難區分，這就使得我國商業銀行的負債邊界呈現模糊化。為了減少上面出現這些風險，中央銀行應該逐步的放開市場，放松對利率的管制，讓利率在金融市場上自主形成，這樣才能讓商業銀行創造出新意成熟的產品，才能有效避免負債帶來的風險。

4 調整銀行的負債業務

商業銀行負債業務的主要來源一個是企業的存款，一個是企業的貸款，由于銀行存款業務和貸款業務的對象存在著不同，存款業務的比例也不同于貸款業務，因此在一定程度上就造成了商業銀行負債風險的增加，因此，商業銀行為了有效地控制負債風險，就要對商業銀行的業務做出適當的調整，控制貸款的比例或者存款的比例，首先，要增加存款業務在商業銀行負債業務中的比重，增加存款業務在商業銀行負債業務中的比重可以很好的保障商業銀行的利益，減少負債帶來的風險。因此，商業銀行應加大對存款業務的重視，適當的降低貸款業務在商業銀行業務中的比重，有利于商業銀行穩定的發展，然后就是商業銀行要對存款業務進行完善，由于商業銀行中存款的企業種類相對較多，所以一定程度上加大了銀行的負債風險，因此，商業銀行也要適當的對存款種類進行控制，對企業的存款也要加以控制，從而使銀行健康穩定的發展。

5 開拓多元化的負債產品

在西方的發達國家，商業銀行對存款的依賴性相對而言較低，而我國商業銀行對存款的依賴性則比較高，這樣就使得我國商業銀行處于被動的局面，不利于商業銀行進行資產業務的開展，因此，我國商業銀行必須加大力度開拓其他的投資渠道，創新多元化的負債產品。

(1)開展資產證券化業務。資產證券化的定義是以特定資產組合或特定現金流為支持，發行可交易證券的一種融資形式。在2005年的時候，國家開發銀行和中國建設銀行進行了信貸資產證券化和住房抵押貸款證券化。資產證券化業務是指通過中期或長期的貸款組合轉化成為證券，然后在金融市場上出售給投資者，這樣增強了資產流動性的同時還獲得了低成本的融資，而且減少了資產的風險，便于進行資產負債管理。

(2)推行大額可轉讓存單。大額可轉讓定期存單簡稱NCDS,是指銀行發行的可以在金融市場上轉讓流通的一定期限的銀行存款憑證。是商業銀行為了吸收資金而開出的一種收據。大額可轉讓存單業務改變了過去根據存款來發放貸款的情況，大大加強了對銀行的主動負債管理，大額可轉讓存單使商業銀行由原來的資產管理轉向了現在的負債管理，大額可轉讓存單不僅對銀行起著穩定存款的作用，而且可以主動地進行資產負債管理，存單購買者還可以通過自身的狀況來調節資金組合。

(3)利用回購協議來獲得低成本的資金。回購協議是指商業銀行在出售證券等金融資產時簽訂協議，約定在一定期限后按原定價格或約定價格購回所賣證券。利用回購協議得到的資金不需要向中央銀行交存款保證金，回購協議在降低交易者市場風險的同時，有助于推動銀行同業拆借行為規范化，同時也有助于降低商業銀行等金融機構的經營成本，拓展商業銀行經營的范圍，增強商業銀行市場的競爭力以及促進銀行經營的穩定性。

參考文獻：

[1] 孟鈺.我國商業銀行負債風險及防范措施研究[J].中國外資，2013，(11).

[2] 劉嘉，任小倩.我國商業銀行負債風險及防范措施研究[J].知識經濟，2012，(9).

[3] 李興法.商業銀行負債業務潛在風險不容忽視[J].北方經貿，2005，(15).