農村金融支持農村電商發(fā)展的有效路徑分析

王俊彥

【摘 要】 隨著國家經濟和金融市場的發(fā)展，農村金融業(yè)逐漸進入大眾生活。近年來，農村電子商務在在這個時代背景下，也如雨后春筍般不斷涌現，得到了較大的發(fā)展。然而，限于農村本地在資產、管理、經驗、技術等方面的障礙，農村電商發(fā)展前景受到一定約束。本文分析了當前農村金融服務于農村電商發(fā)展過程中存在的問題，提出了筆者的一些意見與建議，旨在幫助農村電商走出一條可持續(xù)發(fā)展的道路。

【關鍵詞】 農村金融 農村電商 發(fā)展

前 言

在電子商務不斷進入我們生活的時候，農村電商也應運而生。起初，很多農村電商的資金來源限制于親戚、朋友。隨著電子商務的發(fā)展和國家政策的不斷扶持，農村電商貸款途徑也越來越多。在這個發(fā)展過程中，也存在著一些問題，為保證農村金融能切實為農村電商發(fā)展提供幫助，解決這些問題是關鍵所在。

一、農村金融服務于農村電商發(fā)展過程中存在的問題

近年來，農村電子商務在在這個時代背景下，也如雨后春筍般不斷涌現，得到了較大的發(fā)展。然而，限于農村本地在資產、管理、經驗、技術等方面的障礙，農村電商發(fā)展前景受到一定約束。農村金融服務于農村電商發(fā)展過程中存在的問題主要包括：農村電商產品參差不齊，缺乏科學、穩(wěn)定、長期規(guī)劃;金融機構資金有限，忽視農村電商業(yè)務，農業(yè)貸款存在較多難點;農村金融普及率低，金融理念尚未得到認可;農村電商結構簡單，財務報表缺陷較大，企業(yè)難以獲得貸款;涉農保險風險較大，需要政府及第三方的支持。

（一）農村電商產品參差不齊，缺乏科學、穩(wěn)定、長期規(guī)劃

當下，大部分消費者較少的通過網絡選購農副產品，他們更傾向于去市場挑選和購買。其中最大的一個原因是，網絡購買看不見摸不著，消費者容易“中招”。究其根本，我們不難發(fā)現，目前我國農副產品電商準入條件很低，商品質量良莠不齊，平臺監(jiān)管不足，很多損壞和即將過期的物品也能進入市場流通。因而，網絡購物消費者在一次“中招”之后，便不再選擇這個電商模式了。這個問題具體體現在：（1）電商平臺對于農副產品、生鮮等也是第一次嘗試，缺乏一套標準的生產、管理、上線規(guī)范及相應的監(jiān)管體系，限制了農村電商的可持續(xù)發(fā)展;（2）農村電商產品更多的是小作坊，缺乏大型的設備進行加工、包裝和深加工;（3）農村電商各主體質量差異性很大，宣傳力度不足，無法創(chuàng)造自身的品牌形象，缺乏品牌效應，消費者很難從中挑選出高質量的商家購買高質量的產品;（4）農村金融機構與農村電商之間存在巨大鴻溝，也沒有關于發(fā)展的具體規(guī)劃，兩者很難就合作共贏達成共識，農村電商往往被農村金融忽略，無法發(fā)揮金融對其的支持作用。

（二）金融機構資金有限，忽視農村電商業(yè)務，農業(yè)貸款存在較多難點

在資金供給方面，農村金融機構在為農村金融電商進行貸款時經常會遇到各種難題（資金來源不足、各主體辦事效率低、審批環(huán)節(jié)漫長冗余等），加大了農村金融機構與農村電商的合作難度，很多電商平臺無法及時得到農村金融機構的資金支持，業(yè)務難以繼續(xù)推動。與此同時，金融機構隨著我國經濟的發(fā)展也不斷增加，其競爭越來越大，生存也愈發(fā)困難。這導致了金融機構以利益為主要導向，無法關顧到農村電商平臺的發(fā)展，農村電商更加得不到有效的支持。

（三）農村金融普及率低，金融理念尚未得到認可

目前，我國農村尚未建立完善的征信系統，信息登記和管理在短時間內難以完成。再加上農村基礎設施投資不足，農村金融機構普遍處于較低水平，很難共享基礎信用體系。金融是時代與經濟發(fā)展才深入到農村的產物，農民群體普遍金融意識不足，觀念上還比較難以接受網絡支付等電子交易，相關金融活動在農村得不到推廣。再者，農民是一個低收入群體，往往存在資金不足，而且缺少貸款抵押物，這種尷尬的情況導致農村電商無法受惠金融發(fā)展。

（四）農村電商結構簡單，財務報表缺陷較大，企業(yè)難以獲得貸款

一間辦公室，幾臺電腦，就可以構建最簡單的網絡電子商務運營平臺。然而，對于大型金融公司而言，這與它們的貸款要求是不匹配的。再加上農村電商平臺相關工作人員以當地農民為主，缺少或幾乎沒有專業(yè)的會計師和管理師，經濟管理機制嚴重欠缺。他們往往采用“流水賬”的方式進行各項經濟支出的記賬，相關農村金融公司很難對其產生信任感和認可感。財務報表等資料的缺失，使得企業(yè)基本得不到金融機構貸款，只能以個人身份去完成。

（五）涉農保險風險較大，需要政府及第三方的支持

農副產品的收成情況很大程度上取決于其所在的地理環(huán)境和氣候情況，而農村電商主要經營范圍多為農副產品。倘若該地當年降水不足、光照不足或者遭遇惡劣天氣、自然災害等，都會對其農產品的數量和質量產生很大影響。再加上農作物的種植需要一定時間，一旦決定種植某作物，就很難換成其它作物了。然而，市場價格卻是動態(tài)變化的，對農產品的價格乃至農民的收入造成了很大影響。目前，我國的保險行業(yè)還未涉足這方面的業(yè)務，出于盈利目的，如果保險公司得不到政府或者第三方的支持，也無法提供真正幫助到農民的保險產品。

二、應對農村金融的難點與不足，支持農村電商發(fā)展的有效路徑

（一）加大國家政府扶持力度和范圍

目前我國農村電商取得的這樣成就，更多的還是得益于國家政府的支持。然而，大部分政策執(zhí)行力度和普及范圍還比較有限，也沒能有針對性地對農產品安全提供保障。再加上農副產品本身的特殊性，盡管已有大量政策促進農村發(fā)展，但效果仍然不太好。因此，為滿足農村電子商務不斷發(fā)展背景下農村居民的迫切需求，國家政府部門還應繼續(xù)加大力度促進農村金融發(fā)展。在金融服務這一塊，給予更多的理論和培訓支持。

（二）建立穩(wěn)定可持續(xù)的農村金融平臺，豐富農村保險產品，普及保險意識

地方政府為積極響應當地電子商務及金融行業(yè)的發(fā)展需求，可以通過在當地建立更多網點的形式，來幫助農村電商更多得參與到金融活動中來，給予當地農民金融支持。同時，在全村范圍內普及金融常識，引導農村樹立爭取的金融意識，幫助其進行私人借貸等金融業(yè)務。為了給農村電子商務企業(yè)提供更好的幫助，金融機構還可以創(chuàng)造網絡服務平臺，將大部分業(yè)務轉移到網絡上。在政府的幫助下，商業(yè)投資不斷建設一個全方位、多角度融合農村金融與農村電商的服務平臺，為農村電商后續(xù)發(fā)展提供了重要的中介渠道。

在農村電商體系中，農村保險占據了一定比例，因而，完善保險機制，對于農村電商的改革和完善顯得尤為重要。具體實施方式如下：（1）深入切合農民及農村電商的實際需求，設計并推出新的農保產品，豐富金融市場產品種類，擴大保險范圍;（2）設置專門服務于農村電商的業(yè)務人員，提供有針對性的高效服務，節(jié)約彼此時間，提高辦事效率;（3）通過宣傳和培訓，在全村范圍普及保險意識，使其認識到保險給自身帶來的幫助。

（三）建立完善的農村電商信用體系和擔保體系

目前，我國的信用評估體系還未完善，擔保流程也缺乏有效監(jiān)管，農村的情況就更為嚴重，這位農村電商取得貸款帶來了很大不便。因此，必須加大力度加強完善征信系統的建設，幫助農村電商企業(yè)更有效的獲得貸款，解決其資金需求，促進其有更大的發(fā)展空間和機會。并且，這個過程中，金融機構也承擔了一定程度的風險，因而可以降低部分由金融問題帶來的風險。信用和資金問題，是金融機構和農村電商持續(xù)合作務必要解決的問題。

建立完善的征信系統和擔保體系具體實施方案如下：（1）優(yōu)先解決缺少或沒有抵押物的基本問題;（2）相關部門通力合作，合理評估各擔保機構，為擔保機構提供法律支持;（3）政府也加入到擔保主體中來，支持更大的小微企業(yè)加入其中;（4）鼓勵各種自發(fā)組織承擔擔保人角色，讓更多的人為農村金融、電商發(fā)展做貢獻。

（四）加快農村金融機構自身創(chuàng)新轉型步伐

具體方式如下：（1）創(chuàng)新新型服務平臺——網絡平臺，推出新的業(yè)務模式，將以往的網點辦理業(yè)務模式逐漸過渡到電腦、iPad、手機APP等各種新型終端，有機融合線上和線下服務;（2）金融機構之間通力合作，共享信息，搭建完善的征信平臺，幫助更多的農民能夠簡化手續(xù)，獲得資金幫助，降低自身“壞賬”風險;（3）利用大數據所提供的深層信息，對農村電商進行更深入更全面的數據挖掘，利用科技的力量，設計出切實解決農民實際需求的金融產品。

（五）幫助農民及農村電商改變固有觀念，促進其與金融機構的有機融合

大量的現實例子和數據告訴我們，農副產品的特殊性及農村電商有史以來一直的自產自銷模式，使得他們比較抗拒與金融機構交流，不了解金融機構的職能，更不了解其提供的產品可以為自己帶來什么幫助。因此，改變這種固化思維不是一朝一夕的事。為幫助農民及農村電商更好地與當地金融機構融合起來，幫助其適應新形勢和新環(huán)境，可以幫助其更新理念，理解并接受新事物。

三、結語

互聯網時代的到來，經濟的發(fā)展，為農村電商的發(fā)展提供了更多的便利。為使農村電商行業(yè)蓬勃發(fā)展，為其注入鮮血和氧氣，離不開國家、政府、金融機構、農民等各方面的配合。規(guī)范的行業(yè)秩序，可持續(xù)的農村電商與農村金融合作模式，可以確保農村信貸有效發(fā)揮其自身的作用。

【參考文獻】

[1] 朱蕓羲.關于農村互聯網金融的創(chuàng)新模式與發(fā)展趨勢[J].信息系統工程，2018（10）：108-109+112.