商業(yè)銀行信貸風險的控制探討

劉遼陽

建設銀行萍鄉(xiāng)市分行

1 信貸風險管理的現狀

1.1 正確的信貸風險管理的理念尚未形成

我們國家的信貸的業(yè)務，對于世界各國來說，算是起步晚的，在信貸管理上也不是很成熟，沒有樹立信貸風險的理念，對于信貸風險的概念也很模糊，而且，大部分的銀行管理人員對于信貸管理的思想還處于落后的階段，這對現在銀行的發(fā)展來說，很是跟不上發(fā)展的需求。這里面主要表現在對信貸業(yè)務和風險管理之間的關系認識的不到位以及信貸的網險管理不能很好地落實到實際工作中去這兩方面。對于大多數的銀行管理人員來說，他們覺得風險管理與自己沒有太大的關系，都是風險控制部門的事兒，這就使風險管理的過程受到阻礙。

1.2 信貸風險管理體系還不夠健全

最近幾年，我們國家在信貸管理這方面也在不斷地優(yōu)化，但相對于其他國家來說還是處于落后的狀態(tài)，主要表現在：我們國家在很行的內部管理上的體系還不是很完善；我們國家的商業(yè)銀行業(yè)務水平不高，對于風險管理方面還是很落后，沒有合理的管理系統(tǒng)；對于風險管理的人才還是很少。

2 加強我國信貸管理風險水平的建議

2.1 從宏觀角度不斷完善風險控制環(huán)境

從宏觀的角度上來說，我們國家的政策對信貸業(yè)務的支持和良好的社會信用環(huán)境都是使信貸風險降低的手段，我們可以引用國外的經營理念，對市場的體系進行不斷地完善和優(yōu)化，使其在運作的規(guī)則上面形成一定的準則，使貸款的人群都按照規(guī)則進行，從而形成良好的信貸環(huán)境，所以，在這方面，我們的相關部門要解決以下幾個方面的問題：

2.1.1 逐漸解除政府性擔保，增強銀行自主決策水平

我們的政府是國家宏觀調控最主要的參與人員，因此，對于信貸方面要出臺一定的法律條例對其進行約束，從而使信貸的風險得到制約，而且，還要對政府擔保這方面進行控制，讓銀行自己得到主動權，具體來說要做到把商業(yè)銀行的自主性進行提高；讓政府對其進行有力的監(jiān)督；對政府的職責和行為進行嚴格的規(guī)范。

2.1.2 規(guī)范市場經濟秩序，完善社會信用體系

對于企業(yè)來說，現在我們國家的企業(yè)信用度還不是很高，所以，我們要對信用的評級指標進行不斷的優(yōu)化，對商業(yè)銀行的放款進行嚴格的規(guī)范，使銀行的信貸風險降低。如果要建立更完善的信貸管理體系，我們首先就要建立良好的社會信用體系，對全國人民進行信用的教育，讓他們知道信用對于自己的重要性，使信用的氛圍越來越強。

2.2 不斷完善商業(yè)銀行的自身防范與管理措施

2.2.1 完善風險評估機制

風險評估是決定是否放款的一個重要標志，如果評估不過關，就會導致放款失敗。那么，怎么才能讓風險評估的信息準確呢？第一，銀行要有自己對于客戶的信息庫；第二，銀行可以與別的銀行的數據信息進行共享，降低成本，并對信息進行合理的分析，從而對風險作出準確的評估。

2.2.2 建立良好的風險預警系統(tǒng)

現在是科技發(fā)達的年代，我們國家的銀行，可以引進國外的一些經驗，使用現代的高科技手段建立一個評估預警系統(tǒng)，對業(yè)務的風險進行全方面的監(jiān)控和評估，以降低信貸的風險。

2.3 進行科學信貸業(yè)務風險評估體系的建立

進行科學的信貸業(yè)務風險評估是一個必然的階段，因為，如果信貸業(yè)務的體系不是很好，那么就會使我們在預估風險時的信息不準確，使風險不能很好地得到控制，所以，我們如果想要把信貸的風險降低，就要建立科學的信貸業(yè)務風險評估的體系，對客戶的還款能力進行有效的評估，為風險控制建立良好的基礎，讓風險的控制能力真正地發(fā)揮作用。我們在建立評估體系的時候，一定要對可能對其產生影響的因素都考慮到，以免評估體系建成不能科學合理的運用。

2.4 進行信貸業(yè)務風險控制程序的建立

如果想要把信貸的業(yè)務風險控制很好地落實到實際中去，我們就要對風險進行有效的管理和控制，建立風險控制的程序，運用風險程序對其進行規(guī)范，以發(fā)揮風險控制的作用。因此，銀行在建立風險控制程序時，一定要結合實際進行考慮，以保證風險控制程序的完善與合理，從而使風險能夠控制在我們可以控制的范圍之內。

結語

綜上所述，信貸風險管理對于商業(yè)銀行的發(fā)展來說，起到了十分重要的作用。現在來說，我們國家在信貸風險防控這方面工作做得還不是很好，所以我們一定要對信貸風險進行模塊化的管理，而且要對風險管理進行合理的分類，與此同時還要對銀行的負責人進行風險管理的培訓，讓他們對風險管理有一個意識的提高，從而降低信貸的風險，使我國的商業(yè)銀行得到更好的發(fā)展。