對銀行項目融資貸款風險管理的思考

厲陳斌

摘 要：文章分析了銀行項目融資貸款風險管理中存在的問題，探討了銀行項目融資貸款風險管理的有效措施，提出加強信貸組織構建完善等建議，可以做為銀行項目融資風險管理的理論參照，通過融資項目風險管理體制完善，未來的管理計劃落實也能夠得到進一步保障。

關鍵詞：銀行融資? 項目管理? 風險控制

一、銀行項目融資信貸風險形成原因

（一）內部控制體制不完善

銀行在經營管理期間，由于內部控制體制不完善，并沒有形成完善的風險防范控制體系，經營中一旦產生風險，將嚴重影響到融資計劃進行。項目融資期間缺乏風險審核與評估，導致安全性不達標的項目仍然繼續投入到運行中，無形中增大了銀行運行的風險性。內部控制體系是影響銀行項目融資貸款風險管理的主要因素，銀行在經營管理中，只注重對外控制并沒有加強內部管理，雖然對信貸行為也會進行審核，但對內的制度完善并沒有得到相應重視，融資項目運營后受市場經濟體系變化影響會出現不可控制的風險，內部控制體系可有效預防此類風險產生。

（二）業務素質水平有待提升

銀行貸款項目經理業務辦理水平比較局限，在辦理信貸業務過程中需要對用戶的信譽程度進行審核，從而判斷信貸過程中是否可能產生風險。當前的銀行貸款辦理過程中，辦理人員通常只針對常規流程進行風險評估，并沒有進行深入的研究分析，導致一些潛藏的業務辦理風險不能及時發現。最終影響到業務開展中的安全性，業務辦理人員的專業素質如果不能得到提升，將會影響到銀行項目融資計劃順利進行。了解當前銀行項目融資貸款風險產生的因素，需要從管理角度與業務辦理強化角度共同進行，減少融資項目的風險。

二、加強銀行項目融資貸款風險管理的措施

（一）完善風險控制體系，轉變控制理念

針對當前銀行中所存在的管理風險問題，首先需要轉變控制理念，能夠從風險強化的角度來繼續深入控制。基礎的風險審核體系也需要快速做出完善，能夠在經營管理中了解問題引發原因，以及造成此類現象的主要因素，從而幫助提升相關問題的有效控制解決措施。基礎管理體制制定完善后，還需要考慮是否在基層中具有落實效果，在落實期間對其中不完善的部分繼續優化。風險控制體系得到完善落實后，風險控制才能夠進入到更為穩定的運行狀態中。項目融資期間需要將內部控制與外部管理計劃相互結合，共同形成具有實際意義的風險管理模式。

（二）建立風險預警機制

風險預警體系形成后，在經營管理中，也能夠根據所遇到的風險來深入控制，了解當前所存在的問題。在融資項目確定過程中，對其中潛藏的風險進行判斷，避免相關風險問題繼續影響嚴重，風險預警機制的制定形成，在融資項目確定階段便能夠對其中是否潛藏風險作出初步判斷。接下來的融資及信貸業務進行期間，會重點加強這部分業務管理，以免影響問題繼續深入嚴重，不利于工作任務開展。風險預警機制可以與其他管理計劃結合進行，這樣規避控制效果也將有明顯的進步。

（三）完善信貸組織結構

信貸組織結構進一步完善，這樣在信貸過程中，可以繼續發展是否存在隱患問題，未來的長期融資計劃落實中，也可以通過這種信貸組織結構完善的方法來營造出安全保障前提。信貸組織完善并得到改進后，項目運行期間各個環節銜接更加合理，如果其中存在問題，也能夠在經營管理中更快速的展現出來，從而避免潛藏風險影響到融資計劃正常進行。信貸組織結構中所體現出的問題，需要在組織結構完善的前提下，對銀行融資過程中的信息獲取模式做出調整，確保信息對稱并且切實有效，在管理計劃開展中，才能夠針對所潛藏的風險做出合理預估與判斷，通過管理措施規避相關風險繼續發展嚴重。以上風險管理計劃落實完善中，還需要從綜合角度來進行落實，確保相關管理制度的落實可行性。

三、結束語

信息經濟學認為，借款人存在“道德風險”，即企業經營者有可能為了自身利益而不遵守借款合同，比如改變資金投向，增大項目風向等。銀行應該盡可能地詳細了解借款企業的經營風險與財務狀況，減少信息的不對稱程度，對風險信息進行及時反饋，及早發現不良信貸資產，關注其發生的征兆，從而采取補救措施，盡量避免信用質量惡化，將信貸風險控制在較低水平。

參考文獻：

[1]南仲信， 阮尹， 呂海萍. 融資計劃體系分析在國際貿易融資風險管理中的意義——以德國商業銀行的信貸評估經驗為鑒[J]. 時代金融， 2016（36）：341.