我國商業銀行“銀醫合作” 模式研究

陸志強　孫懿辰

【摘 要】 隨著我國經濟進入新常態，互聯網金融蓬勃興起，我國銀行業面臨著前所未有的挑戰與壓力，各商業銀行亟須在遵循國家方針政策的前提下，立足未來研究部署戰略轉型。醫療改革是國家層面的重大工作，銀行應著眼于醫療行業的發展趨勢，與醫院強化合作，進行銀醫合作的深入探索。本文通過分析現階段銀醫合作模式中的問題點，以C銀行銀醫直聯為案例進行剖析，為商業銀行提供新型銀醫合作模式的發展建議，也為銀醫合作更好地服務社會提供幫助。

【關鍵詞】 銀醫合作 商業銀行 戰略研究

近年來，商業銀行業內競爭愈發激烈，維持傳統銀行業貨幣流通的職能已經不能滿足銀行的發展要求，銀行需要尋求基本職能以外的業務作為未來的發展方向，從而應對市場的快速變化。銀醫合作是銀行與醫院多年磨合所形成的一種合作模式，是以銀行業務優勢與醫院業務需求相結合，形成的雙方互利互贏的合作模式。為了應對快速變化帶來的挑戰，銀醫合作需要尋求新的合作契機，擴大銀醫合作的發展空間，為雙方長期健康的合作關系打下基礎。

銀醫合作初期以銀行為解決醫院海量的業務結算為合作契機，行業的政策改革與國家經濟的發展為銀醫合作帶來了新的挑戰。醫院為患者提供醫療服務需收取診療費和藥費等費用，存在現金結算的繁瑣復雜過程與現金交易的安全隱患等問題;隨著醫療行業深入改革，要求醫院提高醫療質量與管理水平。銀行業的持續改革使商業銀行業不斷擴張、發展，需要開發新業務、新業務模式。同為面臨巨大行業挑戰與機遇的兩個行業，銀行業與醫療界需要進一步研究業務切合點，加快銀醫合作模式轉型升級。

1.銀醫合作模式的發展

1.1銀行與醫院原合作模式

過去，患者就醫后需自行前往繳費柜臺辦理繳費，藥品繳費需要院內工作人員劃價后方可繳費，醫院收銀員收到現金后，根據化驗單、劃價單等與患者現金結算。銀醫合作初期，市場上流通的貨幣以現金鈔票和硬幣為主，結算過程涉及貨幣種類較多，金額細碎，筆數眾多，收銀員在結束一天收銀后，須要每人每日根據單據盤點現金并結賬，出納將收到的現金定期存入銀行賬戶，銀行柜臺工作人員將醫院出納交來的現金盤點后存至醫院在銀行的賬戶，雙方月度對賬。工作人員大量的時間被用于辨別真偽和確認、重復核對，工作效率被降低，客戶體驗不良。

1.2銀行與醫院合作模式的發展

為解決原合作模式中時效性差、誤差高的問題，銀行在與醫院合作模式中調整了合作方案，從純手工操作的業務流程向半自動化轉變，成為半人工操作。銀行將自己的產品服務升級，從存折升級成為借記卡，后又推出貸記卡，為便于醫院收銀員與使用卡片支付藥費和檢查費的患者結算，為醫院配置POS機，同時銀行為醫院辦理網上銀行轉賬方式。此種方式不僅提高了醫院、銀行雙方內外部的工作效率，也使收支業務的金額、時間、流向均形成電子流水記錄，避免手工記賬的誤差，大幅降低了現金交易中因假幣造成的損失。物理介質的產品推出不僅推動了銀行業的發展，也推動了銀醫合作的發展，使銀醫合作從基礎的人工操作轉變為半自動化的操作，使銀行業發展與銀醫合作向數字化時代推進。

2.當前銀醫合作面臨的挑戰

2.1客戶行業政策變動

銀行所面臨的問題是銀行提供的服務功能單一，不能滿足客戶現階段的需求。醫療改革要求醫院提高醫療質量和醫院管理水平，也對醫院信息系統建設提出了更高的要求，醫院信息系統需要不斷升級以支撐醫療質量和醫院管理水平的進步。對于結算功能，醫院的需求從滿足于實時結算，轉變為院內全流程結算，實現醫事服務與院內管理一體化，提高醫院整體醫療質量和醫院管理水平。而銀行提供給醫院的服務還局限于支付結算功能的實現。在數字化醫院時代，銀行所提供的產品和服務局限在終端的網絡銀行接口，并沒有針對數字化醫院全流程的布局提供支付結算功能的產品，不能為患者與醫院起到便利、省時的作用;同時沒有針對醫院管理方面提供管理類的產品，不能為醫院的內部管理帶來更多的服務支持。

銀行的目標客戶因國家醫改政策的導向，發展戰略發生了變化，醫院需要信息化建設的推進促使進一步提高醫療質量與管理水平，所以銀行所要面臨的挑戰是如何將產品服務嵌入醫院現有的信息系統中，如何為醫院提供提高醫療質量與管理水平的產品服務。

2.2先進信息化技術的應用

銀行所面臨的問題是傳統的支付功能將被替代，隨著互聯網+時代的飛速發展，第三方支付平臺的出現給銀行帶來了沖擊。第一，第三方支付平臺削弱了銀行的支付功能為商戶帶來的便利，銀行的支付功能不夠便利，人們在醫院使用銀行支付功能時，需要使用終端設備或多次驗證才能完成支付，操作時間較長，而第三方支付平臺無需物理設備介入，僅需要簡單驗證信息即可操作付款，在便利程度上高于銀行支付功能。第二，銀行與醫院的合作過程中，產品功能單一，僅提供結算功能，而第三方支付平臺合理利用自身資源，為用戶提供更多產品的一攬子服務。銀行的客戶是醫院，醫院的客戶是患者，而患者則是第三方支付平臺的主要用戶，為用戶提供便利即是滿足醫院對患者提供便利的需求。第三，第三方支付平臺的信息化專業技能人才占比高于銀行業，布局信息系統是第三方支付平臺的優勢所在，可以利用專業信息技術的優勢快速處理與醫院的信息系統的兼容問題。醫院現階段的戰略目標是提高醫療質量與管理水平，而滿足這一需求，需要院內信息系統達到流程閉環順暢，提高醫生、護士的工作效率，節省患者排隊的時間，提高醫事服務的流動性，同時系統輸入數據顆粒度精細、大小統一，系統攥取數才可完整有效，為院內管理提供數據支持，便于院領導的決策，提高院內管理水平，其中與結算相關各個環節流水數據的輸入輸出需要結算功能具有一定的靈活性和全面性。第四，第三方支付平臺是私營單位，以營利為目的個體企業，戰略轉型較為簡單，可根據醫院的需求與自身的優勢開發產品或搭配產品組合，以達到為患者、醫事工作人員提供便利的要求。所以，銀行所面臨的挑戰是如何提高信息化專業技能，如何在現階段及未來提供滿足醫院發展的產品和服務。

3.案例分析

3.1 C銀行銀醫直聯方案

銀醫合作是銀行、醫院行業間長期共同討論的話題。其中，C銀行的銀醫直聯方案在銀醫合作中具有一定代表性，可以為行業拓展提供有益借鑒。

銀醫直聯是一種網上銀行系統與醫院的財務軟件系統在線直接聯接的接入方式。銀醫直聯通過因特網或專線連接方式，實現了銀行和醫院計算機系統的有機融合和平滑對接。醫院通過財務系統的界面可直接完成對銀行賬戶以及資金的管理和調度，進行信息查詢、轉賬支付等各項業務操作;同時，銀醫直聯可以為醫院在財務系統中開發和定制個性化功能提供支持，具有信息同步、高效簡便、個性服務和安全可靠的鮮明特色。銀醫直聯方案可實現醫院財務、結算數據聯動與共享，減少工作人員重復操作收支、對賬，提高醫院財務工作效率。

傳統銀醫合作是為了解決、簡化醫院款項結算時，雙方工作人員繁瑣的手工操作問題，銀醫直聯方案是為了解決簡化醫院款項結算時雙方信息系統間單一多次的系統操作問題。銀醫直聯方案可實現的主要功能是業務查詢、資金劃轉、資金歸集。例如當醫院財務人員根據實際業務在財務軟件系統中進行付款入賬操作后，操作指令直接被傳輸至網銀系統，接收操作指令的網銀系統可自動完成付款指令;或是銀行網銀系統顯示大額到款，財務人員可直接將網銀系統顯示的信息導入醫院財務軟件系統中進行收款入賬操作;或銀行與醫院對賬時，網銀系統與醫院財務軟件系統間可實現明細、余額的自動對賬等。

銀醫直聯方案的應用可減少醫院財務人員在銀行網銀系統與財務軟件系統之間的切換操作，可降低數據復制粘貼過程中的人為失誤，可提高財務工作中賬實核對的檢查效率，可提升財務人員的工作質量與速度;另外，銀醫直聯方案是可根據院內財務工作的需求進行個性化開發的接口方案，為財務管理、院內管理獲取管理分析數據，幫助醫院更好地做出經營決策。銀醫直聯方案不僅是醫院網銀系統與財務軟件系統的升級，也是對院內管理信息化水平的升級，將銀行與醫院間的合作范圍擴大至非金融性的運營管理層面，使醫院的運營管理與銀行提供的產品服務相結合，為未來銀醫合作找到新的合作創新點。

3.2銀醫直聯方案的問題

銀醫直聯合作模式是銀行與醫院的信息系統之間對接的過程，銀行的網上銀行系統與醫院的財務軟件系統分別是兩個獨立的信息化系統，對接需要專業的技術人員進行操作。該合作模式需要銀行的網上銀行系統與醫院財務軟件系統相兼容，信息數據傳輸調取通常，才能從本質上提高醫院財務人員在賬務處理和財務管理上的工作效率。技術人員需要了解銀行網上銀行系統和醫院財務軟件系統的操作過程與業務流程，同時需要向醫院財務人員進行調研，了解醫院對銀醫直聯合作模式的預期目標及其他需求，所形成方案才是銀行網上銀行系統與醫院財務軟件系統的接口服務方案。信息化技術人員專業性的廣度與深度是銀醫直聯合作模式中的難點所在，技術問題是銀醫直聯合作模式發展的核心問題。C銀行雖有專業的信息化技術團隊為銀行數字化產品研發提供支持，但同時了解掌握財務軟件系統與院內財務管理流程的專業人才缺乏，研發能力不足。且基于院方實際需要調整本行業務流程的進度較慢，在與第三方支付平臺的競爭中處于下風。

3.3? C銀行銀醫合作模式改進意見

3.3.1產品方面

C銀行銀醫直聯方案可在產品研發上進行改進。C銀行以自身國有銀行的特性，與醫院行業現階段追求醫療質量和管理水平的提高相結合，通過前期C銀行已經與醫院行業建立的合作關系，進一步與醫院行業的利益相關方接觸，尋求合作商機，為醫改政策的推進提供支持，使銀醫合作下銀行業與醫院行業得以建立長久的合作關系。例如C銀行是金融機構，發放貸款是其主營業務之一，這一業務不僅可以為醫院的擴建提供資金支持，而且對醫院擴建過程中的總包商也可以提供資金支持，不僅緩解了醫院建設中的資金問題，也使醫院與總包商間的利益透明化，增強二者合作間的信任度。C銀行可以通過現有貸款產品中供應鏈貿易融資項目貸款產品加以改進運用至銀醫合作中。在此種貸款產品中，醫院客戶的特點是受財政預算的影響，無法自行控制資金支出，此種產品可以針對財政預算的撥款時間匹配醫院歸還貸款的節奏。客戶總包商的特點是項目實施過程中需要提前墊資，項目實施結束驗收后，需要收回合同款，如醫院付款困難，導致總包商的資金緊張，而銀行可以作為二者間承上啟下的橋梁，銀行作為資金支持方，發放貸款給總包商進行前期項目籌建，用于支付墊資款，同時銀行匹配項目進度與醫院財政撥款時間，以醫院支付項目款作為總包商的項目貸款歸還。產品方面的轉型戰略不僅可使其客戶量增加，同時資產類與負債類業務規模將同時增加。

3.3.2銷售方面

C銀行銀醫直聯方案可在產品銷售上進行改進。產品銷售需要銀行將銷售定位從末端調整至前端，原銷售環節發生在客戶提出需求后，現可調整為銀行通過市場調研發現需求，將可提供的產品銷售至客戶，再根據客戶的個性化需求調整產品。原銷售過程發生后置的主要原因為銀行的特性，銀行的行政職能使銀行習慣客戶上門提出需求后，銀行解決客戶需求，而現今快捷社會中，無論是私營企業還是國有企業都面臨市場經濟的考驗，市場中競爭者涌現使市場競爭更加激烈，作為國有企業性質的銀行若仍然處在后端坐等客戶上門的狀態，則使原本在市場中的優勢逐漸喪失。所以產品銷售方式的改進是使銀行發展從被動轉變為主動的關鍵。銀醫合作下，C銀行銷售的產品可在醫院與總包商在前期洽談項目合作時介入，或是以C銀行主導向合作醫院推薦信譽優良的總包商參加項目投標。C銀行利用自身豐富的客戶資源，通過銀行的信用評級機制對客戶進行篩選，對于信用良好且有資金需求的企業進行產品銷售，通過對其主營業務及運營模式的了解，匹配銀行的業務產品，為其提供資金支持或其他業務支持，從而接觸其利益相關方，進行業務再滲透，銀醫合作下通過此種方式通過醫院接觸其總包商，或是通過總包商涉入醫院的合作，最終結果都是銀行以公正公信的形象成為醫院與總包商之間的中間商，為雙方提供資金支持或其他服務，不僅降低甲乙雙方在付款與催款過程中耗費的經歷，而且甲乙雙方間都以銀行為中心建立合作得以未來有機會長期合作，使三方間的資金流通，三方均獲利。

3.3.3服務方面

C銀行銀醫直聯方案可在產品服務上進行改進。銀行的產品服務需要但不局限于金融服務，銀行推廣主營產品時需要拓展周邊產品服務，延伸產品服務需要向可涉及的各個領域進行拓展。一些銀行已經向用戶提供醫院的預約掛號服務，這種產品服務的方式是打開醫院非金融性產品服務的大門的鑰匙。醫院行業執行貫徹醫改的方針政策，發展戰略以醫改內容為核心，為實現提高醫療質量和管理水平而對醫院行業的軟硬件搭建進行完善，C銀行銀醫合作下的發展戰略需要建立在客戶醫院的發展戰略之上，為實現醫院的發展需求而提高C銀行自身的產品服務質量并拓展產品服務的范圍。身為金融行業，C銀行有著優質的信用評價體系，在醫院與總包商合作期間，醫院不僅可以提供金融服務也可以同時提供技術服務，醫院在招標過程中，對社會上日益崛起的解決方案提供商僅通過標書等信息無法確切的判斷代理商是否有能力成為合格的醫院軟硬件建設的總包商，醫院需要對總包商的信用、資金、技術實力等各個方面進行測評，通過測評的總包商測評成績從高向低排名，排名最靠前的總包商可成為該項目的執行者。在此過程中，C銀行可利用專業的資信評級機制與信用等級機制對代理商的信用評級、財力評級等，為醫院招標提供測評結果分析依據，提供技術服務。這種方式有利于醫院的發展，醫院與高質量的總包商合作是確保醫院在快速發展過程中的需要具備的穩定因素，銀行可以為醫院提供尋求高質量總包商的渠道或是測評總包商質量高低的服務支持，使醫院與C銀行的合作更為緊密，是C銀行在產品服務方面的轉型戰略。

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