國際儲蓄保險風險應對經驗的思考與啟示

付湛銘

【摘 要】 科學高效的儲蓄安全預警機制一定程度上減少了金融危機的風險，增加了客戶的滿意度，穩定了金融秩序。要想更好的推動金融體系的發展進步，就必須保證儲蓄的安全，讓工作人員的工作起著保證資金安全的作用。那么在基層銀行發展的過程中，如何保證并處理金融風險是主要的問題之一。筆者通過分析國際金融銀行應對金融風險的措施，側重于發現美國存取款保險機制的運用模式，來研究出適合中國金融存取款保險的應對措施和方法。

【關鍵詞】 儲蓄保險 風險處置 國際金融銀行

一、國際儲蓄保險風險處置主體、處置方式

（一）風險處置主體

整個國家的金融存取款風險處置方式受到國家金融監管方式的制約。在西方發達國家中，這些風險的預警機制主要是由中央銀行來進行發展和規避風險，讓金融風險由整個國家來統籌全局，甚至在一方面來說，中央銀行能夠預測出金融風險并及時阻攔金融危機。在日本等國家，他們建立金融部門專門進行金融管理，在一定程度上從根本上減少金融風險的發生，同時，在金融風險發生后，金融部門專門投入資金保護穩定一定的秩序。

（二）風險處置方式

全球各國在金融市場體系構建的時候難免出現一些問題，但是各國處理金融風險的方式主要有以下兩種方式。一是用最小的成本來保證最大的有效化，美國在面對金融問題的發生時，采用一系列低成本的措施盡量的減少不必要的資源浪費，也減少了金融風險范圍的擴大。二是根據市場在資源配置的作用原則來進行宏觀調控，政府在面對金融危機時，加強對整個金融市場的宏觀調控，讓金融市場自行調節由金融危機所帶來的風險，在成本上、時間上都大大減少了不必要的成本，一定程度上優化了金融市場的資源配置。

二、儲蓄保險機構發揮的作用及處置經驗

（一）儲蓄保險機構發揮的作用

1.維護金融市場的穩定發展，保障了金融客戶資金的安全。在全國金融危機發生后，美國西方發達國家都始終保護金融投資者的資金安全，一定程度上想要穩定金融市場秩序。對于保險運行機制，美國征服也積極的進行發展，讓儲蓄保險與儲蓄數量相匹配，這樣的方式一定程度上也保證了儲蓄的有效性和安全性

2.國家政府都會在金融危機來臨之前進行一系列的預警保護，這樣的運行機制能夠一定程度上減少金融風險所帶來的沖擊。例如在美國雷曼兄弟公司破產的過程中，雷曼兄弟企圖向銀行進行相應的信譽借貸，但是由于美國聯邦政府規定，向銀行進行相應的借貸必須得到美國聯邦政府的批準，這樣的方式能夠有效的保證金融風險在整個金融市場的蔓延，即使部分金融企業有金融危機無法擺除，也不會影響整個金融市場的穩定發展，避免金融危機的進一步影響金融市場。

3.政府在進行宏觀的調控中，對于有金融風險的金融公司，應給予較多的政策和資金援助，當仍然無法擺除金融危機的時候，政府必須健全金融市場退出機制，有效的保證破產金融公司的穩定退出，從而不較多的影響其他金融企業的發展。這種金融市場退出機制能夠較好的促進金融市場的穩定，增強了金融客戶的信心。金融公司無法面對金融危機的時候，另一種方式也能夠較好的保證自身的穩定即合并機制，金融公司在破產的時候可以選擇去獲得其他金融公司的許可進行合并，從用另一種方式進行再發展。總而言之，這兩種方式都可以保證金融市場的穩定。

（二）儲蓄保險風險處置經驗

1.要特別突出實際檢查的作用，提前預警即行動。在確定銀行發展程度的認定過程中，要著重考慮銀行的資產評估和公司運營模式，這些可以通過實際檢查進行研究發現，但是一些銀行內部的運營信息需要進行內部調查，這需要內部與實際外部相結合。美國聯邦銀行的保險公司會根據被保險公司三年的運營方式、盈利水平、發展潛力等進行綜合評估，從而來確定公司保險的安全性，但是在一定的金融危機時期，這些評估機制相對會有所改變，從而更好的適應當時金融市場的發展，保證金融市場在金融危機發生后仍然穩步發展。

2.合理利用前期預警機制，準確實施對金融風險的管控。合理利用前期預警機制是美國保險公司為了保證金融的安全性而進行管理運行的機制，保險公司對不同的金融公司采取不同的保險方案，從一定程度上保證保險公司的運行穩定。例如在美國雷曼兄弟公司瀕臨倒閉的時候，企圖尋求保險公司的破產保護，保險公司在對雷曼兄弟公司進行綜合評估后，認為其公司不符合破產保護的標準，而且受到的金融危機較大，不再適合金融破產補救，于是保險公司對雷曼兄弟公司實施停止保險的政策，從一方面來說，這對整個的金融市場是一種保護，減少了金融風險的蔓延。美國保險公司對此情況調查較為仔細，包括對這些公司進行綜合評估、資產測定、發展潛力等研究，然后再決定是否進行破產保護來保證自身的資金安全和整個金融市場的穩定。

3.側重金融數據的研究，推動分析金融風險的方向。一定的金融數據能夠分析出該公司的發展前景和現今發展問題，在金融危機前，資金流通速度慢、借貸數量較多、公司運營較為混亂的企業必定會遭到金融危機的沖擊，這時候需要及時進行數據分析，是否能夠規避金融風險。但是有時候，金融企業在破產之前也會繼續盈利，這種虛假的繁榮需要仔細進行分析，從公司發展的方向和內部管理結構找出掩蓋在繁榮下的危機，保證破產保護的有效性和針對性，減少一些不必要的資金浪費。而其他的分析數據方式也是很重要的，例如公司的財務報表是分析公司盈利水平的重要因素之一，這些都是分析數據的方式。

4.保證金融危機處理機制，推動金融市場的自我管理和解決。往年的金融危機中，我們分析發現，提前做好一定的金融危機處理機制是必不可少的，這樣的處理機制提前構建能夠在金融危機來臨時較好的應對危機，不至于造成資金鏈斷裂，從而影響整個公司的運營發展。美國聯邦公司在保證金融危機處理機制的建立方面較為重視，在2008年金融危機來臨時，美國金融公司有較多的企業雖然面臨著破產的危機，但是經過危機處理機制的運作，這些金融公司最終轉危為安，助推了自身經濟的發展。但是，這些金融危機的處理機制都必須要符合金融市場發展規律，不可非法、隨性進行自我處理，而不顧及整個金融市場的發展未來。而對于美國政府來說，需要進行積極的宏觀調控是必不可少的，建立健全預警保護機制，加大對金融公司的資金扶持，減少一定的資源浪費，推動整個金融市場的發展和進步。

三、對我國風險監測和處置的啟示

（一）加強對風險的預測、解決和發展

一是在銀行無法運營的時候，儲蓄保險方是第三方權益機構，它能夠保證客戶的資金較好的返回，同時它的成立也對銀行進行了一定程度上的監管，讓銀行在進行重要決策的適合不能冒險不考慮客戶的資金安全性，推動保證了銀行存儲的效率。二是存儲保險方是受到國家政府政策的支持，它能夠對銀行等金融機構進行相應的監管，對各個銀行的發展方向進行評估和建議。這種評估建議的方式較為靈活，可以通過信息搜集或現場調查分析等方式進行管轄，一旦發現有一些金融銀行、企業等機構運營出現問題時就要及時對其采取相應的措施，減少因此而帶來的金融風險，對于一些具有風險性的金融機構，可以采取一定的警告，讓其調整發展方向或模式，減少冒險行為，促進整個金融市場的穩定，符合金融市場發展的規律。對于發展潛力大的企業進行支持和管理，促進金融行業的共同交流和學習。

（二）完善儲蓄保險早期糾正和風險處置職能

在中國，存儲資金風險保障制度建立的本質不僅僅是結賬方使用，更多的是一種預警機制的發展和推動。一旦金融機構出現了金融危機等一系列的問題，造成了自身發展停滯、客戶資金安全性得不到保障。這樣的金融機構能夠受到存儲資金風險預警機制的制約，有效的保證其發展模式的正確性。但是限制的存儲資金風險保障機制還不夠完善，并不能較好的處理這些金融問題，一定程度上阻礙了金融市場的穩定性和及時有效性。因此，現今要處理的就是要建立健全存儲資金風險保障機制，推動制度上的完善和發展。

（三）構建金融機構風險處置機制

中國金融市場體系構建的過程中出現了一系列的問題，政府在政策上也沒有較好的進行管理和制約，造成了中國金融市場發展方向較為偏離。現今政府必須要建立健全監管部門的法律法規，讓他們的監管行為處于合法化的過程中，監管活動受到法律的保護，這樣，金融機構的監管過程就會得到較多的便利。對于監管部門來說，也能較好的分工進行管理，最大程度上促進資源的有效利用，更好的保證中國金融市場體系的構建，減少金融危機的發生。

（四）保證信息的有效性和真實性

對于金融機構的內部信息，政府監管人員必須自己進行調查管理，深入金融機構內部，現場進行管理分析，使得金融機構信息真實性大大增強，構建起科學的監管體系。而且，金融危機的監管與處理不能一蹴而就，它需要監管人員隨時進行監管，保證監管各部門之間的溝通交流，現今網絡技術的發展，更加保證了監管人員之間信息的傳播與交流，減少了因信息不一致而出現的一系列問題，共同構建健康/穩定的金融發展體系。

【參考文獻】

[1] 黃飛.儲蓄保險制度：國際經驗比較與啟示[J].北京財貿職業學院學報，2004，20（2）：43-45.

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