網絡金融模式下商業銀行盈利模式轉型研究（2）

顧穎

【摘 要】 迄今為止，利差導向的盈利模式依然在引導著我國大多數商業銀行，利差導向的盈利模式最主要的特點是中間業務種類有限、發展模式不合理、盈利類型單一。網絡金融的不斷發展以及經濟水平的不斷提高，都在影響著商業銀行的發展。因此，商業銀行應該重新找好自己的定位，重新抓好機遇，選擇最適合自己發展的盈利模式，增加自己在網絡金融時代的競爭力。

【關鍵詞】 商業銀行 盈利模式 網絡金融

一、我國商業銀行盈利模式的實際情況

傳統的金融中介代表是商業銀行，商業銀行盈利的手段主要是從公眾那里獲得存款，然后分批借給需要資金的企業和個人，自己從中間賺取利息。這種盈利方式就是傳統的商業銀行盈利模式。由于我國經濟水平的不斷提高，銀行業正發生著深刻的變化。除了傳統的商業銀行盈利模式之外，商業銀行還有中間業務的收入以及投資的收入。在2013年的時候，我國商業銀行的收入為2.1222萬億元，其中存貸款的平均凈利差僅僅只有百分之二點七，并且辦理手續和收取傭金的凈額也在不斷地增加。全國的商業銀行總收入高達5982億元，并且其中占中間業務收入占了百分之十八點二;投資收入為8173億元，非利息收入占了百分之二十一。從以上數據中我們可以看出，我國商業銀行主要的盈利模式依然是傳統的商業銀行盈利模式，傳統的商業銀行盈利模式主要存在以下三個主要問題：

（一）盈利手段種類不夠豐富。商業銀行需要對百分之二十的顧客實施重點服務，然而這百分之二十的顧客會為銀行創造百分之八十的經濟利益，這就是我國商業銀行所遵循的二八定律。由此可知，我國商業銀行的盈利模式種類并不夠豐富，這一點主要表現在以下兩個方面：第一個方面，商業銀行的大部分收入都來自存貸款利差，并且商業銀行的百分之七十的收入都來自存貸款利差;第二個方面，批發業務是利差收入的主要來源。我國利率的市場化的，導致中央銀行不得不控制利率，以此來擴大存貸款利率的息差。商業銀行賺錢比較容易，但是商業銀行也會存在信貸風險。同時，貸款行業的不斷發展，導致部分軟件取代了銀行的功能。這也就決定了以利息收入為主體的盈利模式并沒有好的發展前景。相比之下，美國的商業銀行就改變了傳統的商業銀行盈利模式。因此，我國商業銀行在未來有很大的發展空間。

（二）中間業務種類不夠多。最近的這幾年來，我國商業銀行領導者正在不斷加大中間業務的實施力度，并且得到了比較好的結果，但是我國商業銀行并沒有改變從根本上改變傳統的商業銀行盈利模式。迄今為止，我國在發展中間業務的過程中，有以下兩個不足的地方：第一個方面，我國商業銀行中間業務的種類不夠豐富。近幾年，全球銀行業發展的中間業務種類高達3000多種，而我國的中間業務只有300多種，通過以上數據我們可以了解到，我國的商業銀行需要發展中間業務。第二個方面，我國的商業銀行沒有合理、科學的技術支持。我國商業銀行實施中間業務的力度仍相對較低，這一點主要表現在一些簡單的操作上。因此，我國商業銀行應該盡可能地發展中間業務。

（三）資金的使用方法不恰當。我國商業銀行的資產業務種類也不夠多，主要有以下幾種：第一種是銀行間借貸，第二種是票據，第三種是證券投資。商業銀行要想實現可持續發展，必須以中間業務為主要業務。中間業務的盈利方式大部分都是間接的。目前，我國商業銀行市場的具體情況并不理想，商業銀行沒有進行足夠的創新改革，因此，商業銀行無法適應市場經濟的變動。甚至是一些商業銀行為了提高經濟利益，而壓低自己的價格，這不僅僅會影響整個行業的收費水平，還會影響市場經濟的發展，同時會使商業銀行自己的經濟利益受到損失。

二、商業銀行盈利模式受到網絡金融的影響

網絡金融與傳統商業銀行之間存在著很大的不同，網絡金融的特點有以下三個：第一種是交易成本低，第二種是資金配置效率高，第三種是支付速度快。網絡金融的這三個優點決定了網絡金融將創造價值。同時，在未來很長的一段時間內，商業銀行的電子化有著很大的發展優勢。網絡金融對傳統商業銀行的影響主要表現在以下三個方面：

（一）網絡金融對商業銀行欠債的影響。在2013年下半年的時候，余額寶的網絡理財產品與商業銀行掀起了一場存款大戰，影響了商業銀行的活期存款，商業銀行的客戶明顯減少。相關數據表明，在2013年的時候，商業銀行欠債金額高達110.8萬億元，在2012年的時候，，商業銀行欠債金額97.7萬億元，同比增加13.1萬億元，這嚴重的影響了商業銀行的發展。并且，商業銀行活期存款的金額才27.8萬億元，與2012年相比較，僅僅增加了2.4萬億元，根據上述數據可知，商業銀行的經濟利益收到了嚴重的打擊。造成這種現象的原因是互聯網金融提供的金融產品具有較高的優勢，互聯網金融提供的利率明顯高于銀行活期存款，并且互聯網金融的存款可以隨時取出，這在很大程度上為用戶提供了便利。商業銀行為了能夠實現可持續發展，采取了“浮動匯率”的策略。商業銀行存款利率的上升以及存款總額的減少，將進一步影響商業銀行的發展，從而影響到商業銀行的經濟利益。

（二）網絡金融對商業銀行資產業務的影響。在網絡金融模式發展的過程中，互聯網平臺利用相關軟件大大降低了信息不對稱和交易成本，這樣不僅僅可以降低網絡金融的成本，還可以使雙方對彼此有基本的了解。從某種程度上來說，互聯網平臺與商業銀行的信息中介功能大致相同。迄今為止，世界上有許多互聯網公司都在使用互聯網平臺?；ヂ摼W的便利使網絡金融的業務規模迅速增長。將傳統商業銀行與網絡金融相比較，可以了解到網絡金融有著統一的特點。并且網絡金融在提供中小企業融資和個人消費貸款方面有著自己獨特的優勢。比如說，小額貸款的額度由借款人的信用決定，而借款人不需要提供相應的保證。這種貸款方式過程比較簡單，貸款速度快，因此，收到了人們的歡迎。網絡金融最具優勢的特點是過程簡單、流程容易，就這兩個優點已經足以影響商業銀行的發展。種種現象表明，在未來很長的一段時間內，“網絡金融模式”具有很好的發展前景。其原因在于網絡金融模式與商業銀行的間接融資和資本市場中的直接融資都存在很大的差別。

（三）網絡金融對商業銀行支付中介功能的影響。移動支付和第三方支付構成了網絡金融支付的核心。第三方組織提供的交易支持平臺稱為第三方支付。網絡金融與各大銀行都建立了合作的關系，所以網絡金融具有一定的實力和信譽。最近的這幾年來，隨著各種社交軟件的出現，移動支付在我國受到了廣大人民的歡迎。網絡金融支付的特點是方便快捷，網絡金融支付的這一優點有利于網絡金融的發展。網絡金融支付的作用等同于商業銀行的中間業務，從某種程度上來說，這也會對商業銀行的其他業務造成影響。

（四）網絡金融對商業銀行盈利模式的影響。迄今為止，我國商業銀行的經營和盈利模式大多仍處于傳統的經營模式，因此，利息依然是商業銀行利潤的主要來源。從商業銀行的實際情況出發，商業銀行的目標客戶主要是大企業客戶。商業銀行的金融產品和服務是安全和穩定的。并且這種經營方式的成本不高。銀行通過為客戶提供客戶需要的經濟支持來獲得利潤。然而，由于網絡金融的出現，改變了金融業的目標客戶群，使原有的客戶轉變為中小企業客戶和青年消費者。網絡金融的優點是方便、快捷，這正是中小企業客戶和青年消費者所需要的。因此，網絡金融的不斷發展，導致商業銀行的優勢被削弱。隨著網絡金融的不斷發展，商業銀行的發展不斷受到威脅，因此，商業銀行要想實現可持續發展，就必須改變自己的發展戰略。

三、關于商業銀行盈利模式轉型的策略和建議

對于商業銀行而言，網絡金融的發展是不利的，但是網絡金融的發展也會給商業銀行帶來的機遇和挑戰。因此，商業銀行必須抓好時機，堅持市場定位，實現商業銀行利益的最大化。并且商業銀行必須盡快找到新的利潤增長點，實現商業銀行的可持續發展。商業銀行可以從以下幾個方面實現企業利益的最大化：

（一）提高網絡金融發展的地位。網絡金融更多的從思維方面來影響商業銀行的發展。因此，在網絡時代，商業銀行應努力制定新的發展戰略，以便更好地適應互聯網時代。商業銀行要想實現可持續發展，必須完善整個銀行的發展戰略，改變人們對網絡金融的認識。商業銀行應該重新找好自己的市場地位，制定合理IDE發展戰略，并且需要以客戶為中心。商業銀行應該從客戶的角度出發，為客戶提供更快捷、更方便的金融服務，盡可能地使客戶滿意。

（二）重新找好市場定位，完善差異化戰略。商業銀行應該從自己的實際情況出發，重新找好市場定位，重新制定發展戰略。商業銀行不能只為百分之二十的顧客服務，要知道另外百分之八十的顧客也能產生較大的利潤空間。尤其是中小型銀行，必須從自己的實際情況出發，尋找適合自己的發展戰略，而不是僅僅只打價格戰。

（三）擴大互聯網資源的市場。網絡金融之所以受到人們的歡迎，是因為網絡金融的方便個快捷。然而實際情況確實商業銀行擁有更加龐大的客戶群，并且商業銀行擁有大量的數據資源。只要商業銀行合理地運用這些數據，商業銀行的經濟利益就會得到提升。商業銀行要想減少網絡金融對其造成的影響，就必須加大對互聯網資源的投入，盡可能地創造出自己獨特的金融互聯網模式。大型銀行可以從自己的實際情況出發，建立屬于自己的發展平臺。比如說，中國建設銀行的金融業務就很好的做到了這一點。中國建設銀行通過金融服務平臺，為客戶提供較為方便的服務。

【參考文獻】

[1] 蘇靜.互聯網技術對商業銀行盈利模式的影響研究——基于信息收益與成本視角[J].南方金融，2017（9）：57-63.