商業銀行加強小微企業金融服務的思考

□ 呂元兆

近年來，隨著互聯網的迅猛發展，商業銀行加快了利用“互聯網+”服務小微企業的步伐，小微金融服務實現由單一信貸模式增長到多方位戰略布局的轉變，商業銀行通過運用新興技術，加強與政府、第三方征信機構及互聯網企業等多方位合作，大力探索小微金融服務方式，拓寬和深化服務范圍及內容，向創新化、多元化、精細化方向發展，小微金融服務領域開始出現差異化競爭。

一、小微企業融資難的原因剖析

（一）企業自身存在的問題。

1.財務制度不健全。小微企業多為個人或家族式管理，一般沒有專職財務人員，財務報表不夠規范，財務公私不分現象突出，甚至為應付多頭部門，編制虛假報表。銀行很難把握企業真實的經營信息，無法對小微企業進行全面客觀的風險評價和信用等級評估，風險源頭管不住，銀行就不敢放貸。

2.抵押資產不充足。小微企業普遍規模小、資產少，缺乏充足的可供銀行貸款的抵押品，特別是一些輕資產企業和初創企業，可提供抵押的資產就更少。加之小微企業市場和經營風險較大，大多數成熟的企業不愿為小微企業提供擔保。銀行從信貸資產安全性角度，也不愿為小微企業辦理貸款。

3.資金使用管理難。受小微企業經營特點影響，其借貸資金多用于臨時性周轉，貸款金額小、期限短、風險大，回籠資金銀行監管難。商業銀行考慮到經營成本和風險補償，即使借貸也會抬高貸款利率，而偏高的融資成本加重了小微企業負擔，從而限制小微企業的借貸需求。

4.抵御風險能力差。小微企業經營管理水平普遍不高，產品單一，創新能力不強，新產品開發能力弱，同質化現象比較嚴重。小微企業生產無法形成規模效益，與大企業無法在成本和價格上抗衡，抵御市場風險能力較弱。商業銀行小微企業貸款不良率上升，也會削弱銀行支持企業力度。

（二）商業銀行存在的問題。

1.商業銀行發展定位的影響。一是國有大型商業銀行支持小微企業積極性不高。在貸款營銷過程中，國有大型商業銀行更加傾向于政府平臺、房地產企業和機構類業務等大型客戶，小微企業因金額小、管理難和風險大，營銷積極性相對不高。國有大型商業銀行的基層網點法人客戶貸款權限大多上收，多數鄉鎮網點沒有小微企業貸款發放權限，屬地調查、營銷和管理的積極性不高，一級支行小微企業貸款營銷團隊鞭長莫及，影響了對小微企業的信貸支持。二是農村信用社（農商行）受制于自身規模與能力。目前，小微企業貸款主要靠農信社（農商行）支持，但大多數農信社（農商行）整體實力較弱、資金總量小，加上在產品和服務上創新不足，無法滿足小微企業信貸需求。三是股份制商業銀行業務延伸不足。股份制商業銀行機構主要集中在城區，對鄉鎮網點金融服務鞭長莫及。四是村鎮銀行支持小微企業力不從心。村鎮銀行目前數量少、規模小，在支持小微企業發展中發揮的作用有限。

2.商業銀行服務能力的影響。一是產品創新能力不足。大多數商業銀行小微企業信貸產品偏少，同質化現象突出，業務和產品缺乏創新，無法滿足小微企業差異化融資需求，特別是線上金融產品的開發力度不夠，沒能實現小微企業信貸批發做和線上做。二是金融服務能力不足。商業銀行為強化小微企業信貸風險管理，過度將信貸審批權限集中，形成貸款調查手續繁、審批流程長、等待時間長，與小微企業貸款“短頻急”的要求不相適應。大多數商業銀行沒有設立小微金融專業服務團隊，面對面廣量大的小微企業金融服務無法全面滿足。三是內部考核激勵不足。一些商業銀行對小微企業信貸業務考核過于嚴厲，風險容忍度低，營銷人員怕擔責任而弱化營銷。加之績效激勵沒有大額個貸和項目貸款明顯，影響了營銷人員積極性。

3.商業銀行信息不對等的影響。商業銀行由于缺乏小微企業真實可靠的財務信息和公允的外部評價，不能客觀有效地對小微企業風險進行評價和分析。正因為對小微企業業務風險把控難度高，在小微信貸業務發展上，商業銀行就會從成本與收益分攤的角度考慮，相應提高小微企業準入和貸款定價的門檻。一方面，由于小微企業缺乏統一的征信，商業銀行很難準確把握貸款風險，就會提高貸款發放的條件，使得申貸手續更加繁瑣，小微企業通過審批變得更加困難，迫使小微企業轉向民間融資和非正規渠道融資；另一方面，商業銀行收集小微企業信息花費了大量人力物力，獲取征信成本相對較高，就會將成本攤派到小微企業頭上，相應提高貸款利率，客觀上增加了小微企業負擔。

二、商業銀行服務小微企業對策研究

（一）建章立制，建立健全服務小微企業各項機制。一是高度重視小微企業信貸業務發展。近年來，隨著小微企業成長環境的改善和作用的發揮，商業銀行普遍開始重視拓展小微企業市場，但在支持小微企業發展思想上解放不夠、能力上提升不快。一些基層網點直接面向市場的力量不足，網點營銷能力不強，綜合服務能力弱，客戶經理知識儲備不足，營銷技巧欠缺，小微企業貸款不同程度存在“沒人干、不想干、不會干”的問題，應引起商業銀行管理部門的高度重視。支持小微企業健康發展是服務實體經濟建設、踐行普惠金融理念的重要內容，是商業銀行應對經濟新常態、實現經營轉型、拓展客戶基礎、培育新的利潤增長點的重要手段。商業銀行要提高思想認識，充分理解發展小微企業金融業務的重要意義，切實做實、做強、做優小微企業金融業務。要貼緊經濟與市場發展，切實轉變經營理念，增強做好小微企業金融服務的責任感和緊迫感。二是積極打造小微企業專業化服務團隊。小微企業面廣量大，分布于城鄉。商業銀行需要打造一支專職營銷服務團隊，專事小微企業金融服務。基層網點作為業務經營的前沿，能更加方便快捷地了解當地小微企業的生產經營情況，可作為小微企業信貸業務的發起人和調查人，形成調查報告報小微企業金融服務中心審查審批。同時貸款發放后可委托當地基層網點進行屬地管理，小微企業金融服務中心指定專人監督檢查，提高貸后管理效能。對一些大集鎮或小微企業相對集中區域的網點，可建立小微企業金融服務分中心，下放小微企業信貸審查審批權限，提高貸款發放效率和質量。三是完善小微企業信貸考核激勵機制。根據小微企業融資特點，不斷創新和完善考核激勵機制。出臺《小微企業貸款營銷考核激勵辦法》，對營銷個人和團隊從綜合收益、風險把控、資產質量等方面進行考核，對營銷業績突出的人員和團隊加大獎勵力度，調動信貸人員營銷小微企業貸款的工作積極性。出臺《小微企業信貸業務從業人員盡職免責管理辦法》，對因國家政策、行業政策、市場環境發生重大變化或不可抗力等原因形成的信貸風險，信貸人員無主觀故意并已履行崗位職責的，應實行盡職免責。

（二）創新手段，全面提升服務小微企業的內部融資體系。一是創新小微企業信用評級體系。商業銀行除依托人民銀行建立的征信系統和貸前調查情況對小微企業進行信用評級外，可探索建立依托網絡大數據對企業進行評級，通過與互聯網企業合作，構建互聯網貸款平臺，開發網貸產品，以充分滿足小微企業資金需求上的“短頻急”特點。運用大數據技術，為小微企業提供快捷、高效的線上循環信用貸款，降低小微企業融資成本。二是創新小微企業貸款授信體系。針對小微企業集群化、區域化、特色化和產業化的特點，商業銀行對小微企業授信可采取集中授信的方式，實行一行業、一項目、一市場、一集群等進行一授信。根據小微企業所處行業、發展階段、管理水平以及還款能力等因素，建立適合小微企業資金需求的可循環貸款模式。三是創新信貸服務方式。商業銀行對小微企業貸款業務可按照專業化的標準流程進行操作，采用工廠流水線的批量生產方式，實現零散貸款辦理“批發做”。對一些成熟的業務流程，在大數據支撐的前提下，逐步將其移植到線上，實現貸款辦理“線上做”。對處于創業、成長、發展等不同階段的小微企業，商業銀行可采取不同的信貸擔保抵押方式，最大程度地盤活企業動產和不動產，更加高效地利用擔保和信用放款方式，切實提高小微企業融資的靈活度。小微企業經營特點決定了其資金使用“短頻急”的要求，商業銀行要進一步下放經營網點貸款權限，盡量縮短貸款調查、審查時間，提高貸款審批效率。 四是創新小微企業貸款管理方式。商業銀行要改變過去依靠人力調查管理的關系型信貸管理方式，充分利用互聯網技術向交易型信貸管理轉變。交易型信貸技術相較關系型信貸技術擁有更為標準化和量化的評估模型，其主要依據企業的財務信息、抵質押物價值等易于編碼量化與傳遞的硬件信息。商業銀行通過互聯網數據計算分析，對企業資信水平進行評估，大大降低了運營成本，也有效降低了風險成本。

（三）拓寬渠道，建立互聯網金融小微企業融資模式。互聯網金融具有效率高、手續簡便、成本低等特點，商業銀行可借助于互聯網金融，在服務小微企業信貸模式上不斷創新，積極構建互聯網小微企業金融服務平臺，滿足小微企業的金融需求。一是完善線上產品網絡銷售渠道。隨著互聯網技術和運營思維的沖擊，互聯網金融對商業銀行服務渠道和業務模式的影響更為直接，商業銀行更為積極地進行業務的互聯網化，多方位對互聯網服務渠道進行創新。商業銀行網上銀行和手機銀行小微企業服務的客戶數、交易量和交易筆數不斷攀升，得到了眾多小微企業的認可和使用，小微企業從網上銀行和手機銀行直接實現了包括結算、融資、保險、理財等服務。二是大力開發網上信貸新產品。商業銀行可充分利用互聯網金融特點，通過大數據讀取與分析，建立更為精細的小微企業信用分析，開發出更多的網上信貸產品，滿足不同小微企業差異化信貸需求。如可結合小微企業資金使用特點，開發出自助可循環貸款產品；通過小微企業上下游供應鏈分析，開發出適合小微企業生產、流通、消費流程的供應鏈融資產品。三是加強與電商合作推廣小微信貸。近年來，電商平臺的快速發展，累積了包括客戶交易、客戶評價、信用記錄等海量數據信息，通過挖掘網絡大數據，通過云計算方式，商業銀行可輕松地構建自己的貸款管理系統和企業信用評級自動分析模型，可以及時向小微企業發放貸款，高效提供融資服務，既可將貸款風險和成本降至最低，也徹底改變了由于信息不對稱導致融資難的狀況。四要加強電子商務平臺建設。近兩年，隨著智能手機的普及和移動互聯網技術的成熟運用，商業銀行整合了手機銀行與網上銀行服務，推出了電子綜合化移動平臺，使小微企業金融服務更加直接高效。商業銀行要加強自己的電子商務平臺建設，開發更多的電子信貸產品，積極拓展更多商戶網絡，通過差異化定位，形成多元化服務小微企業電子商務。如農行推出的“E商管家”，彌補了農行全渠道電商產品的空白，預示著農行電子商務時代的到來。

（四）多方聯手，激發商業銀行服務小微企業的內生動力。緩解小微企業融資難、融資貴需從市場、政府及社會多方聯動，共同打造金融服務小微企業的寬松環境，進一步激發商業銀行內生動力。一是小微企業應加強自身良性發展，不斷提高經營管理水平，積極維護銀企信用關系，珍惜信用記錄，落實好債權、債務，承擔起應盡的責任和義務。二是銀監部門認真落實好小企業信貸投放三個“不低于”要求，從增速、戶數和審貸獲得率三個維度加大小微企業貸款考核力度。對無法達到三個“不低于”要求的商業銀行要出臺相應懲罰措施。三是人民銀行從小微企業征信入手，解開銀行與企業“信息不對稱”難點。商業銀行之所以對一些不規范企業不想貸、不敢貸，就是因為信息嚴重不對稱。人民銀行應牽頭開發小微企業征信系統，盡可能多地整合銀行、稅務、工商、法院、環保等相關部門的信息，供商業銀行查詢采用，并支持小微企業直接在系統上發起融資申請和提交資料。四是政府從增信入手，充分發揮財政資金對金融資源的撬動功能，推出形式多樣的“政府增信”模式，引導社會資源加大對小微企業的金融扶持，切實緩解小微企業融資難、融資貴。商業銀行要加快構建“銀政”合作支持小微企業發展新模式，充分發揮“政府增信”在商業銀行擴戶提質、降本增效、風險化解等作用，依托政府主導的增信機構提供的政策性擔保、風險補償基金、信用保險、保證保險等新型擔保方式，為小微企業提供融資支持的信貸業務，同時地方政府要堅決打擊逃廢債行為，營造良好的金融生態環境。