農(nóng)村金融制度創(chuàng)新支持精準(zhǔn)脫貧的難點(diǎn)與對(duì)策
——基于我國(guó)中西部金融扶貧的調(diào)研

劉建民

黨的十八大以來，黨和國(guó)家廣泛凝聚社會(huì)各界力量，把金融扶貧工作提升至新的高度，全面推進(jìn)實(shí)施精準(zhǔn)扶貧方略。2013年11月，習(xí)近平總書記在湖南省湘西花垣縣十八洞村考察時(shí)首次提出了“精準(zhǔn)扶貧”的概念，強(qiáng)調(diào)要實(shí)事求是、因地制宜扶貧。近年來，除了各方面支持保障農(nóng)村扶貧工作外，農(nóng)村金融支持扶貧工作取得重大成績(jī)，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中發(fā)揮了重要作用。2017年10月18日，習(xí)近平總書記在黨的十九大報(bào)告中指出：“要?jiǎng)訂T全黨全國(guó)全社會(huì)力量，堅(jiān)持精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧，確保到2020年我國(guó)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困，做到脫真貧、真脫貧。”①見《習(xí)近平在中國(guó)共產(chǎn)黨第十九次全國(guó)代表大會(huì)上的報(bào)告》，http://cpc.people.com.cn/n1/2017/1028/c64094-29613660.html，2018-05-22。為此，為到2020年讓所有貧困人口和貧困地區(qū)一道邁入全面小康社會(huì)，對(duì)照全面脫貧要求以及脫貧后確保農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展需要，農(nóng)村金融制度創(chuàng)新改革勢(shì)在必行。本文在梳理近年來農(nóng)村金融支持精準(zhǔn)扶貧發(fā)揮的作用和取得巨大成就基礎(chǔ)上，進(jìn)一步調(diào)研重慶、貴州、四川、河南和陜西等貧困地區(qū)脫貧經(jīng)驗(yàn)，研究分析農(nóng)村金融制度創(chuàng)新改革支持精準(zhǔn)脫貧和農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期發(fā)展的難點(diǎn)，進(jìn)而提出解決農(nóng)村金融制度創(chuàng)新精準(zhǔn)脫貧后振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策。

一、回顧：農(nóng)村金融支持扶貧的制度創(chuàng)新和實(shí)踐探索

黨中央、國(guó)務(wù)院歷來高度重視扶貧工作，國(guó)家金融系統(tǒng)不斷深化改革，充分利用金融扶貧政策，優(yōu)化金融扶貧資源配置，積極創(chuàng)新金融扶貧產(chǎn)品，圍繞金融支持扶貧工作作了大量富有成效的制度創(chuàng)新和實(shí)踐探索。中國(guó)人民銀行等部委積極出臺(tái)金融扶貧政策，推動(dòng)深化農(nóng)村扶貧金融體制機(jī)制改革，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)也在創(chuàng)新扶貧金融產(chǎn)品和服務(wù)方式等方面進(jìn)行了創(chuàng)新探索，為我國(guó)金融扶貧工作打下了良好基礎(chǔ)。金融血脈緊密相連，精準(zhǔn)扶貧成績(jī)斐然。

（一）農(nóng)村金融扶貧政策助推脫貧作用顯著

黨和國(guó)家歷來高度重視金融機(jī)構(gòu)對(duì)扶貧工作的政策支持，1986年，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)成立貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組（后更名現(xiàn)在的國(guó)務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室），通過設(shè)立專項(xiàng)扶貧貸款貼息方式，支持國(guó)家貧困縣發(fā)展農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)[1]。進(jìn)入新世紀(jì)以來，相繼頒布實(shí)施了《扶貧貼息貸款管理實(shí)施辦法》（銀發(fā)〔2001〕185 號(hào)）、《中國(guó)農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2011—2020 年）》（中發(fā)〔2011〕10 號(hào)）、《關(guān)于創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸的指導(dǎo)意見》（國(guó)開辦發(fā)〔2014〕78號(hào)）①《關(guān)于創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸的指導(dǎo)意見》要求：從2015年1月1日開始，對(duì)有貸款意愿、有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)、技能素質(zhì)和一定還款能力的建檔立卡貧困戶的具體信用貸款額度，支持其發(fā)展扶貧特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。、《關(guān)于開辦扶貧再貸款業(yè)務(wù)的通知》②《關(guān)于開辦扶貧再貸款業(yè)務(wù)的通知》要求：扶貧再貸款要充分體現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧要求，中國(guó)人民銀行各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)要求地方法人金融機(jī)構(gòu)將借用的扶貧再貸款資金全部用于發(fā)放貧困地區(qū)涉農(nóng)貸款，并結(jié)合當(dāng)?shù)亟n立卡的相關(guān)情況，優(yōu)先支持建檔立卡貧困戶和帶動(dòng)貧困戶就業(yè)發(fā)展的企業(yè)、農(nóng)村合作社，積極推動(dòng)貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)和貧困人口創(chuàng)業(yè)就業(yè)，促進(jìn)貧困人口脫貧致富。（銀發(fā)〔2016〕91號(hào)）、《關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見》（銀發(fā)〔2016〕84 號(hào)）③《關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見》要求：要有效對(duì)接特色產(chǎn)業(yè)金融需求，積極開展金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新；鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧小額信用貸款，加大對(duì)建檔立卡貧困戶的精準(zhǔn)支持，緩解貧困人口信貸融資缺乏有效抵押擔(dān)保資產(chǎn)問題；通過發(fā)行金融債籌措信貸資金，發(fā)放低成本、長(zhǎng)期的易地扶貧搬遷貸款；充分利用信貸、債券、基金、股權(quán)投資、融資租賃等多種融資工具，支持貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施和基本公共服務(wù)項(xiàng)目建設(shè)。、《關(guān)于促進(jìn)扶貧小額信貸健康發(fā)展的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕42號(hào)）等系列政策文件，繼續(xù)完善扶貧貼息貸款政策，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)利用金融扶貧政策支持扶貧，充分發(fā)揮金融扶貧作用。截至2017年底，各類金融機(jī)構(gòu)加大扶貧支持力度，其中累計(jì)發(fā)放扶貧小額貸款2772億元，2017年新發(fā)放貸款1645億元，支持了766萬貧困戶[2]。據(jù)中國(guó)人民銀行重慶營(yíng)業(yè)管理部統(tǒng)計(jì)，截至2018年3月底，重慶市金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額達(dá)998億元，同比增長(zhǎng)28.2%[3]。截至2018年5月底，重慶市扶貧再貸款累計(jì)實(shí)現(xiàn)投放10億元，易地扶貧搬遷貸款累計(jì)投放近71億元，扶貧小額信貸累計(jì)投放35億元[4]。

（二）農(nóng)村金融扶貧機(jī)構(gòu)的壯大加快了脫貧致富步伐

1.多樣化的金融扶貧機(jī)構(gòu)提升了貧困農(nóng)村金融服務(wù)效率。在政府的有力支持和創(chuàng)新指導(dǎo)下，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，包括銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)和微型金融組織，尤其是農(nóng)村商業(yè)銀行在貧困農(nóng)村的發(fā)展。多樣化的金融扶貧機(jī)構(gòu)使得貧困地區(qū)的農(nóng)民感到便利和滿意，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)組織之間資源、功能的互補(bǔ)與合作，大大地提升了扶貧金融產(chǎn)品和服務(wù)的針對(duì)性和實(shí)效性，充分保障了貧困農(nóng)戶對(duì)資金的需求。

2.眾多扶貧金融網(wǎng)點(diǎn)保障扶貧資金得到有效落實(shí)。截至2017年12月底，農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量12.61萬個(gè)；每萬人擁有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為1.30個(gè)，縣均銀行網(wǎng)點(diǎn)55.99個(gè)，鄉(xiāng)均銀行網(wǎng)點(diǎn)3.93個(gè)，村均銀行網(wǎng)點(diǎn)0.24個(gè)④見《2017年農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)發(fā)展總體情況》，中國(guó)人民銀行網(wǎng)站，http://www.pbc.gov.cn/，2018-07-21。。基礎(chǔ)金融服務(wù)體系得到進(jìn)一步完善，推動(dòng)了農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)程，極大地改善了農(nóng)村扶貧信用環(huán)境。目前，扶貧涉農(nóng)貸款和農(nóng)戶貸款在農(nóng)村金融服務(wù)體系中占主導(dǎo)地位，農(nóng)村信用社的扶貧能力在不斷提高。截至2018年5月底，農(nóng)行重慶市分行、郵政儲(chǔ)蓄銀行重慶分行、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行按照“有人、有地、有工作、有臺(tái)賬、有牌匾、有成效”的六有標(biāo)準(zhǔn)，組建245個(gè)“貧困村金融扶貧服務(wù)站”⑤見《重慶金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額達(dá)998億元》，《重慶日?qǐng)?bào)農(nóng)村版》，http://www.cqrb.cn/html/ncb/2018-06/25/002/，2018-06-25。。

3.優(yōu)質(zhì)創(chuàng)新金融服務(wù)體系加快了脫貧進(jìn)度。當(dāng)前，我國(guó)正穩(wěn)定有序地建立覆蓋城鄉(xiāng)低收入群體的金融服務(wù)體系。不同規(guī)模金融機(jī)構(gòu)都在往農(nóng)村走，正在逐步形成提供農(nóng)村金融的主力軍，尤其是支持扶貧和脫貧的金融力量。通過向貧困農(nóng)村金融支持，2012年至2016年間，我國(guó)貧困地區(qū)農(nóng)村居民人均可支配收入年均增長(zhǎng)10.7%，2016年達(dá)到8452元，比全國(guó)農(nóng)村居民收入年均增速高2.7個(gè)百分點(diǎn)[5]。截至2018年6月底，重慶市農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)基本實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋；便民金融自助服務(wù)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)縣域全覆蓋；縣域及農(nóng)村地區(qū)包括貧困農(nóng)村地區(qū)接入支付系統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)接入率達(dá)94%⑥朱藍(lán)瀾：人行重慶營(yíng)業(yè)管理部召開深化金融精準(zhǔn)扶貧電視電話會(huì)議，中國(guó)金融新聞網(wǎng)http://www.financialnews.com.cn/qy/dfjr/201806/t20180601_139340.html，2018-06-22。。

（三）新型農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式多維度推進(jìn)了農(nóng)村脫貧攻堅(jiān)

1.新型農(nóng)村金融產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化。2008年，我國(guó)政府對(duì)貧困農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式進(jìn)行了首次創(chuàng)新試點(diǎn)改革，改革的主要內(nèi)容是根據(jù)貧困地的需求和特點(diǎn)，探究貧困農(nóng)村貸款、農(nóng)村抵押擔(dān)保和聯(lián)保貸款等新形式的產(chǎn)品和服務(wù)方式，取得顯著的效果[6]。隨后，政府將此推廣至全國(guó)，很快地國(guó)內(nèi)涌現(xiàn)出一批較有影響力的產(chǎn)品，有代表性的主要有集體林權(quán)抵押貸款、“信貸+保險(xiǎn)”產(chǎn)品、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款、中小企業(yè)集合票據(jù)、涉農(nóng)企業(yè)直接債務(wù)融資工具，均取得了不錯(cuò)的反響。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融讓貧困農(nóng)村發(fā)生巨變。近年來，移動(dòng)支付和手機(jī)銀行等線上金融業(yè)務(wù)開始在貧困農(nóng)村出現(xiàn)并被廣泛應(yīng)用。如河南省中原銀行提出“上網(wǎng)下鄉(xiāng)”發(fā)展戰(zhàn)略，把服務(wù)農(nóng)村居民、踐行普惠金融作為全行戰(zhàn)略穩(wěn)步推進(jìn)，計(jì)劃用三至五年時(shí)間在河南省行政村實(shí)現(xiàn)中原銀行惠農(nóng)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋，讓現(xiàn)代金融工具帶來的便利惠及千萬農(nóng)村居民。中原銀行積極創(chuàng)新改革，布設(shè)惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)，提升農(nóng)村貧困區(qū)域基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率①2017年，中原銀行新建鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行30余家，建成惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)約1500家，實(shí)現(xiàn)省域金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋。截至2017年9月底，中原銀行累計(jì)考察了5000個(gè)行政村，布設(shè)惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)800余個(gè)，覆蓋河南省18個(gè)地市、2000余個(gè)行政村，服務(wù)農(nóng)村客戶近300萬人，累計(jì)辦理小額取款等業(yè)務(wù)約30多萬筆。見《中原銀行打造農(nóng)村金融生態(tài)圈 穩(wěn)步推格萊珉項(xiàng)目》，和訊網(wǎng)，http://henan.hexun.com/2017-11-07/，2018-06-22。。此外，河南省中原銀行推出創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，激發(fā)“雙創(chuàng)”的扶貧帶貧效應(yīng)；積極開展“扶貧+扶智”活動(dòng)。

（四）金融支持脫貧效果顯著

黨的十八大以來，農(nóng)村扶貧工作成效顯著，農(nóng)村貧困人口大幅減少，生活狀況顯著改善。各貧困省、自治區(qū)、直轄市通過不同金融支持方式扶貧和脫貧，成效顯著。如金融支持轉(zhuǎn)移就業(yè)和易地搬遷，2016年，完成易地扶貧搬遷249萬人，全國(guó)轉(zhuǎn)移就業(yè)貧困勞動(dòng)力達(dá)480萬人，全國(guó)全年農(nóng)村貧困人口下降到4335萬人，比2015年減少1240萬人②《2017年農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)發(fā)展總體情況》，中國(guó)人民銀行網(wǎng)站，http://www.pbc.gov.cn/，2018-06-22。。又如金融機(jī)構(gòu)積極向建卡貧困戶發(fā)放貸款。經(jīng)過積極努力，截至2017年9月底，河南省中原銀行精準(zhǔn)扶貧貸款余額達(dá)28.53億元[7]。截至2018年3月底，重慶市通過金融精準(zhǔn)扶貧直接支持、產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)、項(xiàng)目惠及等方式服務(wù)建檔立卡累計(jì)貧困人口近400萬人次。另國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布統(tǒng)計(jì)信息顯示，2017年全國(guó)農(nóng)村貧困人口3046萬人，較上年末減少1289萬人；貧困發(fā)生率降低至3.1%。截至2017年末，重慶市全年農(nóng)村貧困人口脫貧16.03萬人[8]；貴州省全年農(nóng)村貧困人口脫貧123.69萬人[9]；四川省全年農(nóng)村貧困人口脫貧108.5萬人[10]；等等。

二、難點(diǎn)：農(nóng)村金融扶貧的困境與問題

近年來，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)中央號(hào)召，努力創(chuàng)新金融扶貧制度設(shè)計(jì)，支持扶貧，為農(nóng)村脫貧可持續(xù)發(fā)展作出了巨大貢獻(xiàn)。要在2020年全國(guó)實(shí)現(xiàn)脫貧，農(nóng)村金融制度創(chuàng)新改革勢(shì)在必行。由于存在諸多難點(diǎn)，下面從金融機(jī)構(gòu)、貧困農(nóng)村農(nóng)戶、金融扶貧產(chǎn)品和金融扶貧政策導(dǎo)向等方面加以分析。

（一）農(nóng)村扶貧金融機(jī)構(gòu)布點(diǎn)少，金融產(chǎn)品單一

1.貧困農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布點(diǎn)仍然較少。目前，全國(guó)尚沒有主要為農(nóng)戶特別是貧困農(nóng)戶服務(wù)的國(guó)有大型金融機(jī)構(gòu)。工行、中行、建行在縣域基層網(wǎng)點(diǎn)少，業(yè)務(wù)占比很低，扶貧參與度極低；由于大多數(shù)國(guó)有商業(yè)銀行退出了服務(wù)“三農(nóng)”的金融市場(chǎng)，承擔(dān)起主要市場(chǎng)化責(zé)任的農(nóng)村信用社等正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)還處于緩慢的生長(zhǎng)期，再加之金融政策制度的多重限制，農(nóng)信社所面臨的環(huán)境差，發(fā)展慢，網(wǎng)點(diǎn)少，大量貧困農(nóng)村沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致有些省市的貧困地區(qū)和貧困戶不能及時(shí)得到銀行機(jī)構(gòu)給予的金融服務(wù)。這在一定程度上限制了貧困地區(qū)和貧困人群的生活來源，其基本的生活保障無法通過金融機(jī)構(gòu)有效實(shí)現(xiàn)。現(xiàn)有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2017年底，我國(guó)592個(gè)貧困縣，村鎮(zhèn)銀行只有300多家，也就是400～500個(gè)縣連一個(gè)村鎮(zhèn)銀行都沒有[11]。

2.金融機(jī)構(gòu)投資貧困農(nóng)村的意愿不強(qiáng)。貧困地區(qū)的小微型企業(yè)由于自身規(guī)模和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的限制，沒有足夠的經(jīng)營(yíng)盈利能力和實(shí)力提供給貧困人群參與小微型農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)企業(yè)足夠的工資勞務(wù)保障，這些都在客觀條件上導(dǎo)致貧困農(nóng)村地區(qū)貧困的沒有收入來源人口眾多。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，在利用國(guó)家相關(guān)金融扶貧政策的基礎(chǔ)上，農(nóng)村扶貧投資存在較大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)貧困人群數(shù)量大，單一的以農(nóng)業(yè)為主的市場(chǎng)模式無法滿足我國(guó)貧困戶對(duì)市場(chǎng)的需求，政府承擔(dān)扶貧貼息，但貧困地區(qū)農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)或農(nóng)戶很難保障扶貧資金的本金回收。涉農(nóng)業(yè)務(wù)較多的農(nóng)行主要面對(duì)農(nóng)村大中型基礎(chǔ)設(shè)施和企業(yè)，基層網(wǎng)點(diǎn)少，且因上市受股東逐利約束，難以深入服務(wù)農(nóng)戶特別是貧困農(nóng)戶。

3.金融機(jī)構(gòu)提供金融扶貧產(chǎn)品單一、能力有限。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要提供基礎(chǔ)的金融服務(wù)，如存款、貸款等等。在一些地區(qū)，為農(nóng)戶提供期限為一年的商業(yè)貸款，但是由于貸款的還款期限與農(nóng)村農(nóng)作物生長(zhǎng)的年限之間存在著一定的沖突，即使農(nóng)民信貸使用者有還款意愿卻缺乏足夠的還款能力，這就在客觀上導(dǎo)致了農(nóng)村信貸使用者無法從金融產(chǎn)品中獲得相應(yīng)的金融扶持。如郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)雖多，受到體制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制的影響，缺乏創(chuàng)新開拓，放貸能力弱，大多只存不貸。

知識(shí)分子的概念在不同時(shí)期有不同的擴(kuò)展和內(nèi)涵。通常，知識(shí)分子被認(rèn)為是精神或腦力勞動(dòng)者，他們具有高水平的文化專業(yè)知識(shí)，從廣義上講，高層次人才是指接受過正規(guī)教育、知識(shí)相對(duì)較多、具有一定創(chuàng)新能力的社會(huì)群體。本文研究的對(duì)象是指具有博士學(xué)位或高級(jí)職稱及以上的專業(yè)技術(shù)人員。

（二）貧困農(nóng)戶觀念相對(duì)保守，主動(dòng)融資意愿不強(qiáng)

貧困農(nóng)村農(nóng)戶觀念仍然保守，部分貧困戶把扶貧貸款等同于政府救濟(jì)款，認(rèn)為是不用償還的資金；一些貧困戶擔(dān)心利息會(huì)加重負(fù)擔(dān)，貸款意愿也不強(qiáng)[12]。同時(shí)部分貧困農(nóng)戶主動(dòng)融資意愿不強(qiáng)，貧困地區(qū)貸款實(shí)際發(fā)生率不高。如2015年對(duì)河南農(nóng)村金融服務(wù)狀況調(diào)查結(jié)果顯示：“農(nóng)戶貸款發(fā)生率只有39.8%，從未申請(qǐng)過貸款的農(nóng)戶占比達(dá)到37%，其中，40歲至49歲年齡段農(nóng)村勞動(dòng)力沒有申請(qǐng)貸款的占46%”[13]。部分貧困農(nóng)戶把金融扶貧貸款等同于救濟(jì)款，認(rèn)為這是政府提供且不用償還的資金，部分貧困農(nóng)戶根本沒有考慮過如何償還金融扶貧款。還有一些貧困農(nóng)戶雖知道銀行扶貧貸款需要償還，產(chǎn)生的利息由政府貼息，但貸款意愿不強(qiáng)，怕因貸款加重自身的負(fù)擔(dān)，或使用扶貧貸款后，也很難獲得更好的收益[14]。

（三）金融精準(zhǔn)扶貧能力有限，金融扶貧產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺乏創(chuàng)新

1.金融機(jī)構(gòu)扶貧放貸能力有限。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行一般只在區(qū)縣級(jí)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)村貧困地區(qū)基本沒有設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，金融扶貧參與度不高。雖然有些農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等偏農(nóng)類金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)布置了網(wǎng)點(diǎn)，但可用于扶貧貸款的資金十分有限，扶貧力度相對(duì)較小。財(cái)政金融政策協(xié)調(diào)和配合仍存在諸多問題，財(cái)稅政策保障措施和力度仍然不夠，缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、稅收優(yōu)惠、獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)貼機(jī)制，導(dǎo)致偏農(nóng)類金融機(jī)構(gòu)缺乏參與扶貧創(chuàng)新開發(fā)的動(dòng)力。

2.金融機(jī)構(gòu)扶貧產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理。農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的主要載體是通過金融扶貧機(jī)構(gòu)開發(fā)設(shè)計(jì)的各式各樣金融產(chǎn)品。從目前來看，在針對(duì)大部分貧困農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與貧困農(nóng)村對(duì)金融產(chǎn)品的需求之間存在較大的出入。很多基層商業(yè)銀行受到政策限制很難自主開發(fā)扶貧信貸產(chǎn)品，也很難滿足扶貧對(duì)象對(duì)金融產(chǎn)品的需求。如扶貧貸款抵押擔(dān)保等制度制約了扶貧貸款的大面積推廣，貧困戶可用于抵押及質(zhì)押的資產(chǎn)質(zhì)量差、數(shù)量少，難以滿足金融機(jī)構(gòu)的要求。以貧困地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品為主要對(duì)象的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還存在覆蓋面小，保險(xiǎn)品種比較單一，貧困農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)可度較低，以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村以及農(nóng)民的服務(wù)體系尚不完善等問題，都在客觀上影響了扶貧金融產(chǎn)品應(yīng)有功能的發(fā)揮。

（四）金融扶貧政策支持力度不夠，配套措施不完善

1.金融機(jī)構(gòu)扶貧財(cái)稅優(yōu)惠政策不明顯且落實(shí)困難。目前，中央和地方政府雖已出臺(tái)了一系列的財(cái)稅政策，總體來看，對(duì)貧困農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扶貧的財(cái)政扶持力度不夠，如在發(fā)放扶貧支農(nóng)再貸款方面的支持力度不大。實(shí)踐中，財(cái)政投入、金融支持一直都是精準(zhǔn)扶貧的重要抓手，影響農(nóng)民收入的增長(zhǎng)。另外，其相關(guān)的配套措施不完善，如保險(xiǎn)和信用體系不完善等，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)扶貧經(jīng)營(yíng)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)扶貧政策性擔(dān)保缺失，雖然將金融扶貧看作一項(xiàng)政治任務(wù)或社會(huì)責(zé)任，但商業(yè)銀行的屬性決定了其在放出貸款時(shí)必須考慮到風(fēng)險(xiǎn)和效益，對(duì)利息和擔(dān)保的要求必須遵循金融運(yùn)行的一般規(guī)律。

2．政策對(duì)金融機(jī)構(gòu)扶貧的引導(dǎo)性不強(qiáng)。一些地區(qū)在具體的國(guó)家金融政策扶貧過程當(dāng)中存在著標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、流程不夠規(guī)范、金融監(jiān)管存在漏洞等方面的問題。一些地方性金融機(jī)構(gòu)的這些問題不僅影響了農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的發(fā)展進(jìn)程，也在客觀上不利于金融機(jī)構(gòu)自身的健康運(yùn)營(yíng)和發(fā)展。此外，國(guó)家主管部門并沒有指定某個(gè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)金融扶貧的職能，所以幾乎所有的金融機(jī)構(gòu)都在地方政府的要求下參與扶貧事業(yè)。表面上看各個(gè)金融機(jī)構(gòu)都在扶貧，實(shí)際上全力、深入扶貧的金融機(jī)構(gòu)并沒有幾家。因此，在金融精準(zhǔn)扶貧中存在一些風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)使銀行行動(dòng)遲疑，一些想?yún)⑴c扶貧的商業(yè)銀行會(huì)本能性地望而卻步[15]。

三、提升：推進(jìn)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新支持精準(zhǔn)脫貧的對(duì)策建議

金融精準(zhǔn)扶貧實(shí)施過程中所面臨的幾個(gè)比較突出的問題是金融扶貧機(jī)構(gòu)布點(diǎn)少，扶貧產(chǎn)品單一，貧困戶接受金融扶貧支持不強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)扶貧能力有限，金融政策支持力度不夠，配套措施不完善等，概括起來，就是農(nóng)村金融脫貧缺乏創(chuàng)新意識(shí)、貧困農(nóng)戶觀念保守融資意愿不強(qiáng)。筆者通過對(duì)重慶、貴州、四川、湖南和山西等地調(diào)研并借鑒參考已有相關(guān)文獻(xiàn)資料，結(jié)合金融及產(chǎn)業(yè)發(fā)展相關(guān)理論，提出如下建議。

（一）增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)扶貧金融實(shí)力，完善農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋體系

1.擴(kuò)大貧困地區(qū)信貸投放規(guī)模，打造農(nóng)村金融改革升級(jí)版。國(guó)家金融主管部門應(yīng)加大資金籌措力度，尤其是多元化融資渠道的構(gòu)建將會(huì)增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)力，鼓勵(lì)商業(yè)銀行向貧困地區(qū)下沉金融服務(wù)，放寬縣域涉農(nóng)業(yè)務(wù)審批權(quán)，從而促進(jìn)其在扶貧金融支持中抵御農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，最大限度地為農(nóng)村金融發(fā)展以及精準(zhǔn)扶貧工作的開展輸入新鮮的血液。同時(shí)，扶貧金融機(jī)構(gòu)必須加大對(duì)貧困農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)和支付系統(tǒng)建設(shè)力度，努力把金融網(wǎng)點(diǎn)、支付系統(tǒng)延伸到貧困村一級(jí)，更加便民、惠民。扶貧金融機(jī)構(gòu)必須深入貧困地區(qū)，抓好貧困農(nóng)村金融輔導(dǎo)員隊(duì)伍建設(shè)，普及金融知識(shí)，調(diào)研貧困農(nóng)村、農(nóng)民對(duì)金融產(chǎn)品的需求，把貧困農(nóng)村、農(nóng)民帶動(dòng)起來，提高貧困農(nóng)村金融的服務(wù)能力。如當(dāng)前，重慶、四川、貴州等貧困地區(qū)金融主管部門在取得金融支持精準(zhǔn)脫貧經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，以點(diǎn)帶面，應(yīng)進(jìn)一步增加貧困地區(qū)貸款投放等措施，擴(kuò)大貧困地區(qū)融資規(guī)模，助力貧困地區(qū)信貸扶貧攻堅(jiān)，將央行定向降低存款保證金率的宏觀調(diào)控釋放資金定向用于扶貧開發(fā)，確保政策落地。貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)做好脫貧開發(fā)的智能化臺(tái)賬建立工作，確保定向釋放，提高合意貸款容忍度等，嘗試定向釋放的可用資金100%用于扶貧開發(fā)。努力把財(cái)政投入、金融支持這兩個(gè)精準(zhǔn)扶貧的重要抓手落實(shí)到提高貧困農(nóng)民收入增長(zhǎng)上。

2.努力實(shí)現(xiàn)貧困農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)“最后一公里”，著力提升智能化金融服務(wù)水平。要進(jìn)一步系統(tǒng)地解決好農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的“最后一公里”問題。一方面，有條件的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可以采取流動(dòng)運(yùn)營(yíng)的方式，將農(nóng)村金融服務(wù)送到老百姓的田間地頭。另一方面，增加網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋區(qū)域面積，通過增加資金及崗位的方式來最大限度地發(fā)揮出農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能。例如，可借鑒重慶、四川、貴州、河南等省市商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合貧困農(nóng)村特點(diǎn)，借助于互聯(lián)網(wǎng)等幫助貧困農(nóng)村遠(yuǎn)程無人金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，提高手機(jī)銀行為廣大貧困農(nóng)民提供開立賬戶、余額查詢、現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費(fèi)和扶貧金融政策貸款等金融服務(wù)和宣傳。

（二）提升農(nóng)民誠(chéng)信意識(shí)，降低農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)

1.加強(qiáng)扶貧金融誠(chéng)信宣傳引導(dǎo)，提升貧困地區(qū)農(nóng)民信用意識(shí)。影響和制約農(nóng)民和農(nóng)業(yè)金融精準(zhǔn)扶貧的重要因素之一是商業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的增加，其中的一個(gè)主要原因是貧困地區(qū)農(nóng)民的誠(chéng)信意識(shí)和誠(chéng)信素養(yǎng)需要進(jìn)一步增強(qiáng)和提升。金融機(jī)構(gòu)可以通過貧困地區(qū)電視臺(tái)或互聯(lián)網(wǎng)播放專題宣傳片，印發(fā)宣傳單等多種方式，加大對(duì)農(nóng)民誠(chéng)信教育力度，通過樹立扶貧和脫貧成功的典型方式來讓其他貧困農(nóng)民意識(shí)到誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的重要性，同時(shí)也是指導(dǎo)貧困農(nóng)民充分享用扶貧金融政策支付貸款資金，提升貧困農(nóng)村地區(qū)特色農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量并擴(kuò)大其規(guī)模，形成豐產(chǎn)豐收，確保及時(shí)償還銀行貸款，保持良好的誠(chéng)信記錄，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)降低農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)自身發(fā)展有著重要的意義。同時(shí)加強(qiáng)金融系統(tǒng)員工嚴(yán)格管理，如農(nóng)行山東鄒城支行推出了嚴(yán)格考核制度，制訂了貧困農(nóng)戶小額貸款盡職免責(zé)辦法。在開展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)工作中，農(nóng)行工作人員通過嚴(yán)格把關(guān)、廉潔辦貸、現(xiàn)場(chǎng)拍照、電話回訪等七項(xiàng)做法，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)[16]。

2.合力打造扶貧誠(chéng)信環(huán)境，構(gòu)建扶貧金融風(fēng)險(xiǎn)消化轉(zhuǎn)移機(jī)制。貧困地區(qū)金融監(jiān)管部門應(yīng)該積極表彰誠(chéng)信農(nóng)戶，對(duì)于出現(xiàn)失信記錄的農(nóng)戶要進(jìn)行及時(shí)的糾正，從而努力促進(jìn)貧困農(nóng)業(yè)、農(nóng)民誠(chéng)信運(yùn)營(yíng)環(huán)境的提升。另一方面，貧困地區(qū)農(nóng)民應(yīng)從自身發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)角度出發(fā)，在金融支持扶貧貸款申請(qǐng)和貸款的及時(shí)償還方面，積極地踐行相關(guān)的誠(chéng)信條例，最大限度地提升自己的誠(chéng)信指數(shù)，從而為脫貧和后續(xù)發(fā)展的商業(yè)信貸的申請(qǐng)?zhí)峁┳畲笙薅鹊闹С帧Ｍ瑫r(shí)，必須加快構(gòu)建農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)消化轉(zhuǎn)移機(jī)制。政府在建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系中擔(dān)負(fù)重要責(zé)任，在明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶保險(xiǎn)給予法律上的支持、經(jīng)濟(jì)上的優(yōu)惠和行政上的保護(hù)[17]。可從政策上制定相應(yīng)的措施，利用財(cái)政資金扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保組織，并對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施稅收優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、補(bǔ)貼獎(jiǎng)勵(lì)等措施，撬動(dòng)信貸投入，構(gòu)建財(cái)政與農(nóng)村金融互動(dòng)的良性循環(huán)機(jī)制，亦可以建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制，增強(qiáng)精準(zhǔn)扶貧政策合力。

（三）健全扶貧金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)體系，開展多元金融扶貧業(yè)務(wù)

1.加快扶貧金融創(chuàng)新，提高金融扶貧實(shí)效。農(nóng)村金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)需要立足于當(dāng)下的農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)類產(chǎn)品的具體需求，因地制宜，進(jìn)行量身定做，將整個(gè)金融產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)模式與農(nóng)業(yè)精準(zhǔn)扶貧的實(shí)際發(fā)展需要之間進(jìn)行相關(guān)改進(jìn)。在農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的額度、農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品還款期限的設(shè)定以及針對(duì)貧困農(nóng)村金融保險(xiǎn)服務(wù)類產(chǎn)品等方面來進(jìn)行具體的扶貧金融產(chǎn)品改進(jìn)與提升。如積極拓展貧困農(nóng)村群眾的融資擔(dān)保方式，嘗試開辦或推廣土地承包權(quán)質(zhì)押、宅基地使用權(quán)抵押、林權(quán)牧場(chǎng)承包權(quán)抵押、特色農(nóng)產(chǎn)品應(yīng)收賬款質(zhì)押等業(yè)務(wù)。如積極探索扶貧金融參與市場(chǎng)化的PPP運(yùn)作模式，廣泛吸引社會(huì)資金參與貧困地區(qū)土地整治和脫貧開發(fā)工作等。

2.拓寬籌資渠道，開展多元產(chǎn)業(yè)扶貧業(yè)務(wù)，全面提升機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力。貧困農(nóng)村金融市場(chǎng)有著巨大的需求和發(fā)展?jié)摿Γ柚诜鲐毥鹑诋a(chǎn)品的創(chuàng)新，為金融精準(zhǔn)扶貧工作提供更大的金融助力。為實(shí)現(xiàn)新型貧困農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，還應(yīng)不斷拓展其籌資渠道，進(jìn)而增強(qiáng)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)實(shí)力，有效提升其知名度。首先，應(yīng)充分發(fā)揮各大中型金融機(jī)構(gòu)的協(xié)助作用，如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等，加強(qiáng)各方的信貸合作，并完善批發(fā)資金的長(zhǎng)效機(jī)制，進(jìn)而在市場(chǎng)機(jī)制的引導(dǎo)下進(jìn)行拆借資金。其次，分平臺(tái)、分模式和分類型進(jìn)行多元扶貧融資，通過建設(shè)“三大平臺(tái)”（基礎(chǔ)設(shè)施融資平臺(tái)、富民產(chǎn)業(yè)融資平臺(tái)、脫貧解困融資平臺(tái)）；采用“五種模式”（開發(fā)性金融、合作性金融、互助性金融、公益性金融和混合性金融）；發(fā)展“九類型”業(yè)務(wù)（開發(fā)性金融鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款、開發(fā)性金融富民產(chǎn)業(yè)貸款、扶貧貼息貸款、雙聯(lián)惠農(nóng)貸款、設(shè)施蔬菜和草食畜牧業(yè)貸款、村級(jí)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展互助社、貧困村互助資金、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等）[18]。如在山西省吉縣發(fā)展蘋果產(chǎn)業(yè)條件得天獨(dú)厚，依靠蘋果產(chǎn)業(yè)，該縣大多數(shù)群眾脫了貧、致了富。在該縣，80%以上的耕地面積種的是蘋果，80%以上的行政村是蘋果村，80%以上的群眾從事與蘋果相關(guān)的產(chǎn)業(yè)，群眾收入的80%以上來自于蘋果，80%以上的貧困人口主要依靠蘋果脫貧。這5個(gè)80%，足以說明蘋果產(chǎn)業(yè)對(duì)群眾脫貧的重要。吉縣把涉農(nóng)金融扶貧資金集中投入到蘋果產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，完善果園水、電、路及防雹網(wǎng)等配套設(shè)施的全面；制定蘋果標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)技術(shù)規(guī)程，3年累計(jì)培訓(xùn)果農(nóng)1.5萬人次；統(tǒng)一品牌、包裝、宣傳，成立吉縣果業(yè)發(fā)展協(xié)會(huì)和吉縣電商協(xié)會(huì)，線上線下一同發(fā)力，去年又成功出口美國(guó)、澳大利亞等國(guó)家；規(guī)劃建設(shè)蘋果產(chǎn)業(yè)園區(qū)，產(chǎn)品有蘋果醋、蘋果酒等，不斷延長(zhǎng)蘋果產(chǎn)業(yè)鏈條①《蘋果產(chǎn)業(yè)條件得天獨(dú)厚 八成貧困人口借此脫貧》，https://baijiahao.baidu.com/，2018-7-20。。

（四）強(qiáng)化政策支持，完善相關(guān)的配套改革措施

深入貫徹黨的十九大精神，加大金融扶貧財(cái)稅政策支持力度，實(shí)施協(xié)同配套政策，強(qiáng)化資金和政策上的支持，不斷完善相關(guān)配套的改革措施，完善金融扶貧配套支持實(shí)施細(xì)則，創(chuàng)新扶貧聯(lián)動(dòng)機(jī)制，以推動(dòng)其實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步金融扶貧的可持續(xù)發(fā)展。如湖南省積極創(chuàng)新扶貧聯(lián)動(dòng)機(jī)制的經(jīng)驗(yàn)值得借鑒②湖南省積極創(chuàng)新扶貧聯(lián)動(dòng)機(jī)制的經(jīng)驗(yàn)：一是推行“龍頭引領(lǐng)”機(jī)制，在大力支持貧困地區(qū)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、產(chǎn)業(yè)能人大力發(fā)展的同時(shí)，完善“公司+基地+農(nóng)戶”的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，發(fā)展“訂單農(nóng)業(yè)”，強(qiáng)化農(nóng)產(chǎn)品與市場(chǎng)對(duì)接，促進(jìn)貧困農(nóng)戶增收脫貧。二是推行“委托幫扶”機(jī)制，創(chuàng)新扶貧社會(huì)化服務(wù)方式，將國(guó)家給予特定對(duì)象的扶持資金直接委托給講誠(chéng)信、有實(shí)力的經(jīng)濟(jì)組織，統(tǒng)一開發(fā)、統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)、統(tǒng)一核算，年底給對(duì)象戶分紅返利，促進(jìn)貧困農(nóng)戶穩(wěn)定增收脫貧。三是推行股份合作機(jī)制，根據(jù)貧困戶、經(jīng)濟(jì)組織的意愿，將貧困戶的政策扶持資金、土地、林地等生產(chǎn)資料折價(jià)入股，由經(jīng)濟(jì)組織統(tǒng)一管理和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，結(jié)成聯(lián)股、聯(lián)利的共同體，實(shí)現(xiàn)股份到戶，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)增效與農(nóng)民增收“雙贏”。四是推行幫扶聯(lián)系機(jī)制，大力推行貧困縣級(jí)領(lǐng)導(dǎo)聯(lián)系服務(wù)機(jī)制和扶貧幫扶機(jī)制，針對(duì)貧困人口做到結(jié)對(duì)幫扶全覆蓋；扎實(shí)推行“單位包村、干部住村”機(jī)制，整合扶貧資金，有效推動(dòng)產(chǎn)業(yè)扶貧，摘帽脫貧。見楊光：《創(chuàng)新聯(lián)動(dòng)機(jī)制 推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧》，《湖南日?qǐng)?bào)》，2016-02-22。。一是完善農(nóng)村社會(huì)保障體系和基礎(chǔ)設(shè)施，減少金融扶貧成本。農(nóng)戶的資金需求主要源于基本生活保障、住房、醫(yī)療、教育、生產(chǎn)等方面，其中大部分是生活性消費(fèi)支出，屬于公共產(chǎn)品，應(yīng)主要由財(cái)政投入解決，政策性金融輔助。此外，由中央和地方財(cái)政支持的農(nóng)村公共道路、農(nóng)業(yè)工程建設(shè)，可以降低商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)貸后指導(dǎo)的管理成本，也有助于增強(qiáng)貧困農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，減少不能如期收回貸款的風(fēng)險(xiǎn)。二是給予稅收優(yōu)惠，減輕金融扶貧主體的負(fù)擔(dān)。我國(guó)目前的金融業(yè)增值稅稅率為6%，相對(duì)于其他行業(yè)來說是偏高的，重稅政策雖然有利于籌集財(cái)政收入，但對(duì)于扶貧金融機(jī)構(gòu)或非農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)業(yè)務(wù)來說，風(fēng)險(xiǎn)較大。金融扶貧領(lǐng)域管理成本大、風(fēng)險(xiǎn)性高，不合理的稅收負(fù)擔(dān)往往會(huì)造成金融業(yè)因扶貧而導(dǎo)致盈利能力和競(jìng)爭(zhēng)能力下降，影響金融扶貧事業(yè)的平穩(wěn)運(yùn)行和健康發(fā)展。三是健全貧困農(nóng)村信用擔(dān)保體系，完善保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，降低金融扶貧的風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保公司為農(nóng)戶和村鎮(zhèn)小微企業(yè)提供擔(dān)保，可以在一定程度上緩解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)惜貸的問題，增加農(nóng)村金融的有效供給。各級(jí)財(cái)政可從扶貧資金中拿出一部分作為發(fā)展農(nóng)戶融資擔(dān)保公司和信用擔(dān)保公司的基金，以較少的財(cái)政投入，撬動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。財(cái)政還應(yīng)以縣為單位設(shè)立扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)達(dá)到考核要求的金融機(jī)構(gòu)發(fā)放獎(jiǎng)勵(lì)，以此減輕金融扶貧資金投放的后顧之憂。如在重慶，中國(guó)人民銀行重慶營(yíng)管部、市財(cái)政局、扶貧辦、金融辦、重慶銀證保監(jiān)局等多部門參與的大金融扶貧工作機(jī)制不斷完善。統(tǒng)籌推進(jìn)貨幣信貸、調(diào)查統(tǒng)計(jì)、支付結(jié)算、征信管理、貨幣金銀、科技等多層次的金融扶貧基礎(chǔ)服務(wù)。如貴州省充分發(fā)揮金融對(duì)貴州脫貧攻堅(jiān)中的要素支撐作用，努力探索金融扶貧的新方法、新措施，取得了較好的成效。又如在四川省，針對(duì)貧困戶精準(zhǔn)扶貧方面，積極推廣扶貧小額信貸，綜合運(yùn)用創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款、農(nóng)戶信用貸款等加大對(duì)建檔立卡貧困戶的精準(zhǔn)支持力度，做到“應(yīng)貸盡貸”。同時(shí)，發(fā)揮好保險(xiǎn)的保障功能，通過“扶貧保”等產(chǎn)品為貧困戶提供多元化的風(fēng)險(xiǎn)保障。

（五）精準(zhǔn)脫貧振興鄉(xiāng)村攻堅(jiān)戰(zhàn)，金融創(chuàng)新支持勢(shì)在必行

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大作出的重大決策部署。到2020年讓貧困人口和貧困地區(qū)同全國(guó)一道進(jìn)入全面小康社會(huì)是我們黨的莊嚴(yán)承諾，整體貧困后的農(nóng)村如何更好地實(shí)施鄉(xiāng)村振興工作，借鑒農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施重大政策要求，金融創(chuàng)新支持勢(shì)在必行。

1.充分利用土地流轉(zhuǎn)政策，助推金融脫貧創(chuàng)新。習(xí)近平總書記在黨的十九大報(bào)告中要求鞏固和完善農(nóng)村基本經(jīng)營(yíng)制度，深化農(nóng)村土地制度改革，完善承包地“三權(quán)”分置制度，切實(shí)保障農(nóng)民財(cái)產(chǎn)權(quán)益，努力壯大集體經(jīng)濟(jì)。《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》（中發(fā)〔2015〕34號(hào)）在加大政策支持力度中也明確了創(chuàng)新“土地政策”，加大城鄉(xiāng)建設(shè)用地增減掛鉤政策支持扶貧開發(fā)及易地扶貧搬遷力度，允許集中連片特困地區(qū)和其他國(guó)家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣將增減掛鉤節(jié)余指標(biāo)在省域范圍內(nèi)流轉(zhuǎn)使用。積極探索市場(chǎng)化運(yùn)作模式，吸引社會(huì)資金參與土地整治和扶貧開發(fā)工作。在有條件的貧困地區(qū)，優(yōu)先安排國(guó)土資源管理制度改革試點(diǎn)，支持開展歷史遺留工礦廢棄地復(fù)墾利用和城鎮(zhèn)低效用地再開發(fā)試點(diǎn)①見《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)“十三五”脫貧攻堅(jiān)規(guī)劃的通知》，http://politics.peop，2018-7-20。。如針對(duì)貧困地區(qū)，金融企業(yè)應(yīng)主動(dòng)深入農(nóng)村宣傳吸引農(nóng)村流轉(zhuǎn)土地抵押融資發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)快速可持續(xù)發(fā)展，貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展是脫貧和農(nóng)村振興鄉(xiāng)村發(fā)展的最佳選擇。

2.“廁所革命”和“四好農(nóng)村路”建設(shè)，金融創(chuàng)新支持一馬當(dāng)先。在黨的十九大召開后，習(xí)近平總書記就旅游系統(tǒng)推進(jìn)“廁所革命”工作取得的成效作出重要指示。事實(shí)上，中西部很多貧困地區(qū)的旅游業(yè)是天然的自然生態(tài)資源，新興產(chǎn)業(yè)方興未艾，要像抓“廁所革命”一樣，不斷加強(qiáng)各類軟硬件建設(shè)，推動(dòng)貧困地區(qū)旅游業(yè)大發(fā)展。貧困地區(qū)的“廁所革命”也是一項(xiàng)龐大的基礎(chǔ)性建設(shè)系統(tǒng)工程，更需要金融支持。新華社北京2017年12月25日播發(fā)了習(xí)近平對(duì)“四好農(nóng)村路”建設(shè)作出重要指示②習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)，近年來，“四好農(nóng)村路”建設(shè)取得了實(shí)實(shí)在在的成效，為農(nóng)村特別是貧困地區(qū)帶去了人氣、財(cái)氣，也為黨在基層凝聚了民心。習(xí)近平指出，交通運(yùn)輸部等有關(guān)部門和各地區(qū)要認(rèn)真貫徹落實(shí)黨的十九大精神，從實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的高度，進(jìn)一步深化對(duì)建設(shè)農(nóng)村公路重要意義的認(rèn)識(shí)，聚焦突出問題，完善政策機(jī)制，既要把農(nóng)村公路建好，又要管好、護(hù)好、運(yùn)營(yíng)好，為廣大農(nóng)民致富奔小康、加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化提供更好保障。見習(xí)近平對(duì)“四好農(nóng)村路”建設(shè)作出重要指示強(qiáng)調(diào)，把農(nóng)村公路建好管好護(hù)好運(yùn)營(yíng)好 為廣大農(nóng)民致富奔小康加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化提供更好保障。見《人民周刊》，2018-01-01。。從“廁所革命”到“四好農(nóng)村道路”建設(shè)都離不開金融配套支持，金融業(yè)一定要適應(yīng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革需要，緊跟時(shí)代脈搏，助推我國(guó)社會(huì)發(fā)展，尤其是在扶貧、脫貧政治和經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，在風(fēng)險(xiǎn)明顯可控情況下，積極擔(dān)當(dāng)并創(chuàng)新金融支持制度，將金融服務(wù)支持脫貧振興鄉(xiāng)村作為當(dāng)務(wù)之急。

四、結(jié) 語

自黨的十八大以來，黨和國(guó)家無論在金融扶貧政策，還是財(cái)政支持上，較好地解決了我國(guó)的農(nóng)村貧困問題，金融助力脫貧攻堅(jiān)，成績(jī)超出預(yù)期。但金融支持扶貧和脫貧的力度和方式，仍待進(jìn)一步改革和創(chuàng)新。貧困農(nóng)戶還需要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，積極參與脫貧攻堅(jiān)行動(dòng)，除了自身脫貧，還需要共同脫貧，借助于金融支持、產(chǎn)業(yè)推進(jìn)，形成農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的局面，才能真正實(shí)施振興鄉(xiāng)村規(guī)劃。黨的十九大提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，并且寫入《黨章》，2018年中央一號(hào)文件對(duì)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作出進(jìn)一步的部署和安排，并隨即出臺(tái)了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》，應(yīng)該說，金融支持脫貧和鄉(xiāng)村振興，任重道遠(yuǎn)。全國(guó)各地金融機(jī)構(gòu)既要結(jié)合深度貧困地區(qū)的各自特點(diǎn)，在金融支持精準(zhǔn)扶貧中又要堅(jiān)持扶志、扶智、扶技一起抓，采取更加切實(shí)有效的辦法，在產(chǎn)業(yè)扶貧、教育扶貧、生態(tài)扶貧和移民扶貧上做好精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧的文章，從而實(shí)現(xiàn)自我造血功能提升。并亟需通過改革創(chuàng)新，縝密設(shè)計(jì)，加快實(shí)施一套包括金融支持精準(zhǔn)扶貧在內(nèi)的“組合拳”，確保實(shí)現(xiàn)貧困人口和貧困地區(qū)同全國(guó)一道進(jìn)入全面小康社會(huì)的莊嚴(yán)承諾。