創新深耕普惠金融 助力全市精準扶貧

□ 石 硯

一、扶貧工作實踐

（一）找準定位，增強普惠金融的包容性。普惠金融是一種包容性金融，金融服務對象不僅面向富裕階層和大型企業，也包括城鄉低收入人群等弱勢群體。但從實踐看，金融資源往往趨向經濟發達地區、大企業和中高收入階層，欠發達地區、小微企業、貧困農戶金融供給仍然有限。普惠金融的服務對象，大多地處經濟不夠發達、市場不夠成熟、環境和條件較差的區域。為解決發展“三農”和扶貧中的金融供求矛盾，淮安分行著力推進金融供給側改革，在制度設計和運用上緊盯普惠金融服務對象，有針對性地降低準入標準和門檻，引導金融資源向貧困鄉村、小微企業、創新創業群體傾斜。早在2011年10月，該行就以轄內城北支行為牽頭支行，與當地團委、財政局聯合推出了農村青年創業小額貸款財政貼息項目,選擇在“紅色圣地”淮陰區劉老莊開始試點，通過鄉（鎮）團委推薦、所在區團委審核，符合條件的可從農行獲得最高達5萬元、由財政局全部貼息貸款，既激發了農村青年創業熱情，又帶動了農民脫貧致富，獲評“淮安市農村青年創業小額貸款工作”先進集體。目前，試點村已建成日光能大棚等4個“千畝基地”，成立由農民以現金、土地形式入股的金星果園等7個合作社，擁有食用菌廠等3個村辦企業和500畝紅色影視基地，為村民提供1600多個就業崗位。

（二）豐富產品，彰顯普惠金融的公平性。普惠金融是一種公平性金融，讓所有階層和廣大群眾能夠以平等的機會、合理的價格，享受到符合自身需求特點的適用性金融服務。但是，由于“三農”貸款風險高、管理難度大，商業銀行更多依賴抵押擔保，而農民恰恰又缺乏有效足值資產，致使“貸款難、貸款貴”的問題一直困擾著貧困農戶，這一現象在蘇北地區尤為突出。對此，淮安分行選聘熱愛農村事業、熟悉農金業務、吃苦耐勞、甘于奉獻的員工到“三農”服務隊伍，深入盱眙、洪澤、漣水等重點縣（區）重點鄉鎮，精心篩選目標客戶，大力推廣和運用“金農貸”、“農戶小額貸款”、“個人助業貸款”等產品?！盎蒉r扶貧貸款”由財政貼息，農戶免抵押免擔保，解決了建檔立卡戶資金獲取問題，通過發放信用貸款，執行基準利率，使大批貧困農戶能夠便捷地獲取信貸支助，既有效降低了信用風險，又減輕了融資成本，大大增加了普惠金融施信。為改變農村灌溉難、排水難，農業生產低而不穩的歷史，該行把支持農田水利建設作為精準扶貧、產業扶貧、項目扶貧的重要抓手，成立由縣（區）行長、分管行長負責協調，客戶經理逐項落實報批手續的項目跟進組，主動與當地水利主管部門、承建單位聯系，累計發放信貸資金22.56億元，相繼支持“淮漣灌區續建配套與節水改造工程”、“農村三級管網區域供水工程”、“金湖縣丘陵片水系綜合整治工程”等水利項目11個。

（三）暢通渠道，擴大普惠金融的可得性。普惠金融是一種可得性金融，銀行要通過合理建設物理和虛擬渠道、完善機具服務功能等方式，創新升級金融產品，拓寬市場主體和所有人群享有的金融服務范圍。針對農村地區物理網點少、人員不足等實際，淮安分行充分發揮產品、網絡、科技優勢，以電子渠道為平臺，以流動服務為補充，細化落實“萬村千鄉市場工程信息化改造”措施，持續提升農村支付服務的供需匹配度。特聘“三農”聯絡員或服務“三農”高級顧問200余人，按照“惠農卡+POS機+合作商戶”的服務模式，著眼于外部合作、業務聯動和連片服務。目前，全行惠農卡發卡量達22萬張，布放金穗“惠農通”機具達1412臺，行政村覆蓋率達100%，通過推廣“惠農E商”、“E收款”等新產品，讓廣大農戶能夠享受到“刷臉取現”和掃碼支付等現代金融服務。2018年以來，該行借助政府增信平臺，利用省分行與財政或專業擔保機構共同推出的“蘇微貸”、“蘇擔通”等產品和渠道，累計發效貸款3350萬元。

（四）精準施策，順應普惠金融的多元性。普惠金融是一種多樣化、多元性金融，銀行要通過改進服務和合作方式，顯著提升金融服務滿意度?；窗卜中邪旬a業帶動作為金融扶貧的重要載體和有效途徑，創新打造“公司＋農戶”、“公司+合作社+農戶”等多種服務模式，積極踐行省分行“一縣一方案”、“一項目一方案一授權”發展新模式，有效帶動農戶脫貧致富。根據盱眙縣龍蝦產業發展規劃與實際需求，該行組成3個聯合調查組，走訪當地政府部門和行業協會，對全縣養殖規模在500畝以上的51戶“蝦稻共生”種養大戶、160戶餐飲類、種養類典型客戶，逐戶上門了解金融需求，制定了《盱眙龍蝦產業金融服務方案》和《龍蝦項目授權方案》。邀請盱眙縣農委、龍蝦產業局、鄉鎮技術人員和養殖大戶430余位嘉賓召開了8場產品推介會及洽談會，有力推進了方案落地生根、開花結果?；窗卜中芯珳蕦育埼r產業全鏈條金融需求，推動了特色農業做大做強、資源優勢做成富民產業，使“中國龍蝦之都”江蘇省盱眙縣走出了一條“一蝦先行、諸業并進”的致富之路。目前，淮安已經擁有“盱眙龍蝦”、“淮安大米”等“國字號”地理標志商標120件，實施農業產業化項目130個，成功獲批中國稻米產業融合發展示范市。

（五）規范管理，提升普惠金融的商業可持續性。普惠金融不是慈善和救濟，發展普惠金融，服務對象是具有盈利能力但融資困難的市場主體，將金融資源有效配置到這些載體可以獲得商業價值，這是普惠金融賴以生存的基礎。為平衡好社會效益和經營成本、履行社會責任和風險管理的關系，淮安分行從完善征信體系入手，健全農戶信用信息征集和信用評級體系，提高中小微企業信用檔案建檔率，著力營造守信激勵、失信懲戒的信用環境。加大對信用良好、有貸款意愿、有就業創業潛質、技能素質和一定還款能力的建檔立卡貧困戶支持力度。擇優扶持貧困地區特色產業、專業大戶、專業合作社等新型農業主體以及農產品生產、加工、流通等小微企業，培育發展致富帶頭人，重點解決了貧困戶就業增收難、自主脫貧意識淡薄的問題。這樣的“輸血”+“造血”模式，貧困群眾參與度高，帶動性強，既增強了信貸幫扶的帶動作用，又有效降低了扶貧資金風險。

二、啟示與思考

（一）金融扶貧貴在普惠。普惠金融是指有效率、全方位為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。國家鼓勵發展普惠金融，實際上就是讓全體老百姓享受到既均等化又更加便利的金融服務，難點焦點在貧困人口、低收入階層和小微企業。如何宣傳引導激活普惠金融思維，樹立正確的普惠金融理念，是我們每一位基層銀行從業人員必須認真思考和踐行的問題。

（二）金融扶貧實在精準。脫貧攻堅任重道遠?；鶎鱼y行應積極探索金融服務精準扶貧的新路子、創新模式。在精準識別基礎上，會同各方幫扶力量共同研討幫扶措施，按戶施策，一戶一策，真扶貧、扶好貧，真惠農、惠好農，持續提升金融扶貧的廣度、深度和精度，真正做到精準扶貧精準脫貧。

（三）金融扶貧重在責任。發展普惠金融，不單是銀行的責任，需要黨政各部門通力合作，更需要參與者的主動作為。作為商業銀行應進一步發揮各自比較優勢。地方政府要發揮主導作用，建立健全普惠金融風險分擔機制，如通過組建政策性擔保公司、成立風險補償基金等方式，充分發揮財政資金的杠桿作用和放大效應。

（四）金融扶貧功在創新。黨政各有關部門應從政策層面，建立促進普惠金融發展的行政法規和政策制度，引導鼓勵和積極支持商業銀行創新，加快推進現代普惠金融體系建設，以客戶為中心，探索移動互聯、大數據、云計算、人工智能等信息技術在縣域的合理運用方式和有效落地，使之成為推動脫貧攻堅的強大動力。