淺析商業銀行支持小微金融服務的典型做法

□ 朱靜川

一、我國小微企業發展現狀分析

（一）我國小微企業的現狀。作為中國經濟的血脈和身軀，小微企業為現代經濟的可持續發展做出了不可磨滅的貢獻，關乎著整個國家的民生大計。據行業的權威數據統計，小微企業貢獻了將近60%的國內生產總值和50%的稅收，吸納了近2億的就業人口。因此，在我國的社會化進程中，小微企業肩負著重要的社會責任。

（二）小微企業的重要性。小微企業以其獨特的內在經濟結構，在經濟社會發展中占據著一席之地。小微企業涉及國民經濟中的許多行業，主要包括小型、微型企業、個體工商戶以及家庭作坊，在一定程度上影響著居民的收入水平，與社會穩定、經濟增長息息相關。

基于小微企業的重要作用，商業銀行作為經濟市場中不可替代的主體，更應該承擔起支持小微金融服務的責任。

二、小微企業金融服務概述

（一）小微企業金融服務的內容。小微企業金融服務，就是指商業銀行以小微企業的客戶需求為出發點，以客戶的經濟發展目標為導向，為小微企業客戶提供基本的結算服務、貸款融資等，以此推進小微企業的進一步發展。在實際的操作中，小微企業金融服務內容主要包括一些基本結算、匯兌、票據以及企業投資服務等。從本質而言，小微企業金融服務就是提供適合企業的融資服務。

（二）小微企業金融服務的特點。第一，小微企業客戶數量多，但是單個企業客戶的資金數額比較少。在小微企業的發展過程中，經營規模較小，經營方式靈活，使得小微企業客戶資源眾多，可是單個資金需求并不大。第二，小微企業客戶習慣現金交易，財務管理方式自由，對產品的銷售渠道要求比較高，在實際的運作中更傾向于用現金交易，這就使得在一定時期內企業產生資金需求。第三，小微企業的經濟基礎比較薄弱，資金來源主要依靠銀行貸款，充分體現了小微企業“融資難”、“融資貴”的問題。第四，以流動資金貸款為主，在銀行提供給小微企業的金融服務中，一般不會發放固定資源貸款，這與小微企業較高的靈活性密切相關。

三、小微金融服務在我國的發展情況

（一）商業銀行支持小微企業發展的必要性。目前我國的金融體系主要是由商業銀行主導，因此通過商業銀行支持小微金融服務是實現普惠金融的主要方式。商業銀行推動小微金融服務是十分必要的，主要包括以下幾個方面：

1. 推動小微企業發展，進一步完善社會經濟主體結構。小微企業與就業、經濟增長、社會穩定息息相關，涵蓋了國民經濟的主要行業，并在稅收、就業方面發揮著不可替代的作用，因此政府高度重視小微企業的發展，頒布了一系列的政策鼓勵小微企業發展。商業銀行履行社會責任，在政策的引導下，幫助小微企業解決資金問題，從而讓小微企業更好發揮經濟主體的責任，吸收更多的就業人口，創造更多的財富收入，推動經濟的進一步發展。

2. 商業銀行自身發展的需要。銀行產業競爭激烈，發展小微金融服務有利于商業銀行發掘新客戶，占據更多的市場份額，進而獲得更多的利潤，拓寬了銀行盈利的來源和渠道。此外，發展小微金融服務能夠幫助商業銀行發現自身在發展過程中存在的不足，進而不斷地改正完善，促進自身結構的優化。

3. 新型金融模式的興起。互聯網科技等新興金融模式的興起，給人們的生產生活帶來了翻天覆地的變化。小額貸款公司、P2P等金融創新業務的出現，憑借其快速、便捷、低成本等優勢，搶占了許多商業銀行的客戶資源，給商業銀行的發展帶來了一定的壓力。但小額貸款公司、P2P也存在地域限制、資產集中度高、監管不嚴、風險難控等問題，無法保證投資者的財產安全，這就促使商業銀行抓住發展機遇，不斷轉型升級。

（二）我國商業銀行小微金融服務模式的案例分析。為了適應調整經濟結構的腳步，各個銀行都相繼采取一系列措施來支持小微企業的經濟發展。

1. “浦東模式”創新小微金融服務。在上海浦東新區，許多的小微企業處于初創階段，盡管其科技成分高、創新能力強，但是規模小、可抵押的資產也少，一旦投資規模擴大，就會遇到“融資難”的問題。為了解決這些企業遇到的難題，銀行的支持和政府的配合就顯得尤為重要。浦東新區的政府撥出一定的資金用于小微信貸壞賬風險補償與貸款額度獎勵，激勵上海銀行放寬小微貸款審批條款。在此基礎上，政府部門主動到產業園區內搜集企業財務信息、了解貸款需求，供銀行進行信貸審批，在這樣的銀政合作下，浦東新區的小微企業走出了融資難的局面，進一步推動企業發展。

從政府來看，一方面，由之前直接進行單個企業補貼的微觀管理發展到創新性地直接補貼給銀行，建立了風險補償基金，為銀行進行小微金融服務消除了一定的顧慮。另一方面，政府機構搭建了各類平臺，為銀行提供了小企業的批量的信息服務，加強了銀行對小微企業的了解，能從一定程度上簡化銀行的工作流程和手續。

從銀行方面來看，上海銀行通過與政府搭建的信息平臺，降低了貸款審批的門檻，從而降低了管理成本與風險成本，市場份額進一步擴大，逐漸形成競爭優勢。

2. 民生銀行模式。伴隨著金融市場的發展變化，商業銀行依托原有的利差收入來達到強行的目的已經舉步維艱了。為了打造“特色銀行和效益銀行”，民生銀行致力于發展小微金融業務，擺脫銀行同質化競爭的困境，實現差異化發展戰略。

在這些背景之下，民生銀行提出了大數定律和價格覆蓋風險。所謂的大數定律，表示貸款的客戶越多，風險就會越分散，這就表示民生銀行在業務發展過程中致力于尋找更多不同的客戶，以此來降低風險。而價格覆蓋風險指的是用足夠的定價可以把風險對沖掉，也就是說多定價的那部分可以將實際過程中產生的小概率的不良貸款沖銷。在以上兩種理論的支撐下，民生銀行滿足了小微企業的客戶需求，其高效率的客戶服務得到了小微企業客戶的認可，逐步形成了自己在小微信貸行業的競爭優勢。

（三）我國商業銀行小微金融服務中存在的主要問題。上述商業銀行支持小微企業發展的做法取得了一定的成效，但是從整體而言，商業銀行在支持小微企業發展中還存在著各種各樣的問題，無法幫助小微企業走出生產的困境，進一步推動社會經濟的發展。

1. 小微企業自身的發展缺陷。事實上，大多數小微企業從事的是低水平的勞動加工產業，產品的替代性強，大多數企業的自主創新能力弱，容易受到外界經濟環境的影響，這就導致了許多小微企業缺乏可持續發展的能力。另外，多數小微企業采取的是個人或者是家族式的運作模式，經營管理的規范性差，企業的制度混亂，缺乏一定的監管。最后，小微企業沒有像大中型企業一樣擁有較多的固定資產，按照現有的銀行擔保模式，小微企業的抵押擔保能力就弱，也就無法從銀行獲得足夠的資金支持，這在一定程度上限制了小微企業的發展。

2. 商業銀行觀念的轉變不及時。在社會經濟的發展進程中，大多數商業銀行把自己的經營目標放在大中型企業上，認為“做大做強”才是銀行擴大市場份額的渠道，而忽視了小微企業的重要性。即使為小微企業提供的信貸服務并未根據實際情況進行調整，而是沿用國有的、大型企業的信貸模式，沒有建立適應小微企業的服務模式和流程平臺。此外，考慮到小微企業的風險管理、市場需求等因素，商業銀行往往對小微企業提出了更加嚴格的貸款要求，加大了小微企業的融資難度與融資成本。雖然在一些國家政策的鼓勵和支持下，部分商業銀行已經采取了一系列的措施支持小微金融服務，但是配套的考核和激勵政策并沒有得到完善，這樣會大大打擊從業人員的積極性，不利于小微金融服務工作的推進。

3. 政府監管部門的考核機制不完善。在推進小微金融服務的工作中，商業銀行扮演著重要的角色，政府監管部門也是如此。但是就我國目前的情況來看，監管部門對小微企業的金融服務未能實現差別化管理，在市場準入、稅收等方面表現的較為明顯，這不利于小微企業的發展壯大。與此同時，小微企業的征信體系也沒有完善，商業銀行無法獲得較為準確的企業信息，加大了銀行搜集企業信息的成本，浪費了大量的人力財力，也加大了銀行由于信息不對稱帶來的信用風險。

四、商業銀行支持小微金融服務的建議

為了能夠更好地促進小微金融的發展，可以從以下幾個方面著手，依次推動小微金融服務的可持續發展。

第一，轉變觀念，提高認識。首先，商業銀行應該認清小微企業的價值所在。要知道雖然小微金融服務于小微企業，具有重要的社會效益，但它并不是公益事業，也不只是政府的事情，相反，小微金融服務蘊藏著巨大的商業價值，只要有完善的制度來引導，使得一些金融機構充分地認識到小微企業所蘊含的巨大市場空間，那么在市場經濟允許的條件下，一定會有更多的資源涌入小微金融服務的領域中并且從中獲取盈利。其次，商業銀行應該根據實際情況，根據不同的行業標準和規范，在項目準入和客戶準入方面實現差別化管理，杜絕“一刀切”的現象。優先選擇國家重點支持產業鏈上的項目、具有創新力的項目、知識產權明確的項目等，使得大中小客戶結構更加完善。

第二，創新小微金融服務產品。小微企業以其特殊性，在我國的經濟發展中發揮著不可忽視的作用，商業銀行應該根據其“短、小、頻、急”的資金需求，根據其不同發展時期的需求，提供不同的金融產品。比如說，對于一些初創時期并且具有一定發展潛能的小微企業，商業銀行可以提供短期經營周轉的信用貸款；而對于一些已發展一段時間且無不良誠信記錄的小微企業可以提供一些抵質押貸款類的產品。當然，針對小微企業的信貸產品只是商業銀行的一部分金融服務產品。商業銀行應該充分發揮小微企業客戶數量多地特點，積極發展中間業務收入，轉變服務策略，為一些成熟的小微企業提供現金管理、咨詢投資等服務。

第三，加強小微金融服務的風險管理。小微企業的特殊性決定了商業銀行不能采用原有的風險管理方式，應該不斷創新，發展出適合小微企業金融服務的風險管理模式。一是建立小微企業的增信平臺，構建全方位的風險緩釋體系，有利于解決小微企業缺信息、缺信用的問題。通過這個平臺，能夠了解企業的稅收、口碑、經營情況等，了解經營者的信用狀況以及家庭收入情況，幫助銀行判斷企業的實際情況。二是提升業務辦理效率和風險管理能力，在對待客戶上要進一步落實差別化管理，有保有壓，降低風險發生的概率。三是建立小微企業貸后管理機制，提高貸后的管理效率。根據不同行業、產品、擔保方式等提供不同的貸后管理機制，實現風險預警，嚴格監控資金流向，對一些風險較大的企業要實行市場退出機制，盡可能地避免損失。

第四，建立專業的團隊，提升小企業客戶服務水平。為了搶占小微企業這些巨大的客戶資源，商業銀行必須投入大量的人力資源，要根據業務發展的需要和規模，適時地加入更多專業的客戶經理、產品經理等，以此保障業務的平穩發展、防范風險。此外，還需要不斷地提高從業隊伍的業務質量，通過經驗交流、實戰演練、在崗培訓、技能提升等方式強化客戶經理等的業務水平，為小微企業客戶提供專業化的服務，也為商業銀行控制風險，創造更大的利潤空間。

第五，完善責任考核與激勵機制。首先，商業銀行要將小微企業金融服務納入績效考核體系中，制定有效的獎勵措施，激發各分支機構、相關人員開展小微金融服務的積極性；其次，完善商業銀行各條線、各部門的獎勵分配機制、責任共擔機制，發揮業務之間的聯動優勢，獎罰分明，鼓勵研發人員、產品營銷人員等在各環節的創新工作。最后，強調整體收益，不以一個單位的利益為考核的標準，建立小微企業金融服務的免責與問責機制，充分發揮績效考核的正向激勵作用，進一步促進商業銀行支持小微金融服務的發展。