對縣域農行實施“一項目一方案一授權”的思考

□ 張玉華

一、充分認識縣域農行實施“一項目一方案一授權”的重大意義

長期以來，縣域農行以服務“三農”為己任，成為服務鄉村振興戰略的一支主力軍。“一項目一方案一授權”，是農業銀行探索的服務現代農業的一種操作方式和服務模式。農業銀行根據區域內經濟發展的狀況，對特定區域范圍內的優勢行業、特色產業、產業集群、專業市場等進行篩選，確定其中的一個項目，在支付結算、信用支持、產品創新、資源配置等方面，采取差異化的信貸政策和授信政策，度身定制綜合性的金融服務方案，經審批后直接轉授權到基層行實施，減少審批環節，以提高對支持項目的服務效率。實施“一項目一方案一授權”，對于縣域農行業務發展具有重大意義。

（一）符合現代農業發展的新趨勢。近年來，隨著現代農業加速發展，呈現出一二三產業融合發展、產業集群加速集聚的新趨勢。不少產業集群在區域范圍內以特色產業為基礎，以專業市場為依托，以骨干龍頭企業為支撐，以集中市場為平臺，形成了從原材料采購、生產、加工、銷售的一條龍產業體系，提高了規模效益，擴大了產品知名度，有力地推進了現代農業的發展。這些以產業為紐帶的企業集群內部的各經濟主體之間，既獨立經營又相互聯系、相互依存、相互制約，具有競爭和合作的關系，他們不同于單一企業、單一客戶，要求金融機構創新產品和服務，提供針對產業集群內部所有客戶均能享受的、全面的、綜合性的金融服務方案。因此，實施“一項目一方案一授權”，一定程度上適應了現代農業對金融服務的新需求。

（二）為縣域農行服務鄉村振興戰略提供了有力抓手。鄉村振興戰略規模宏大、時間跨度長，具有巨大的資金需求，需要包括政策性銀行、商業性銀行、合作性銀行在內的眾多金融機構共同發力。長期以來，縣域農行以服務“三農”為己任，在服務“三農”工作中，不僅與“三農”客戶結下了深厚情誼，也積累了服務“三農”的寶貴經驗，縣域農行責無旁貸地成為服務鄉村振興戰略的一支生力軍。但是，應該看到，實施鄉村振興戰略需要龐大的資金投入，不是縣域農行一個金融機構所能承擔的。因此，縣域農行不能包攬實施鄉村振興戰略的所有金融服務和資金供應。況且，縣域農行作為國有商業銀行的分支機構，在服務鄉村振興戰略時，應該遵循商業化金融運作的一般規律，兼顧服務項目信貸資金的安全性、流動性、效益性。因此，在服務鄉村振興戰略項目時，只能選擇區域范圍內的優勢行業、特色產業、產業集群、專業市場等具有一定規模的客戶群體，通過實施金融科技創新，借鑒供應鏈金融的模式，對產業集群內的上下游客戶實行批量化支持。“一項目一方案一授權”的推行，適應了縣域農行對產業集群內大量客戶實行批量化服務的需要。

（三）縣域農行自身發展的迫切需要。近年來，伴隨著農業農村經濟結構加快轉型發展，縣域市場呈現出政策性金融、商業性金融、合作性金融、互聯網金融齊頭并進的新格局，縣域農行的傳統優勢受到較大沖擊，市場競爭力有所下滑。據對蘇南某郊縣支行的調研，截至2018年3月末，該縣區域內共有14家金融機構，其中：政策性銀行1家，國有商業銀行及地方性商業銀行11家，農村商業銀行（由農村合作社改制而成）1家，村鎮銀行1家。在該縣“四行一社”市場份額中，農行存、貸款總量市場占比為18.9%和14.1%，存款市場份額處于第2位，低于農村商業銀行，且僅為農村商業銀行的48.8%；貸款市場份額處于第4位，僅高于建行，且僅為工行的47.5%。反思縣域農行競爭力下降的原因，主要是縣域農行對發展信貸業務的重要性認識不足，金融服務方式和產品體系不能適應縣域經濟特別是現代農業的發展需求，信貸業務成為縣域農行發展的“短板”。因此，實施“一項目一方案一授權”，通過加大對縣域內優勢行業、特色產業、產業集群、專業市場的支持力度，以項目為載體，采取供應鏈金融的方式，對客戶實行批量化營銷、批量化授權，提供包括支付結算、信貸融資等在內的綜合性金融服務，對于搶抓縣域范圍內的優質客戶將起到一定促進作用。同時，由于采取批量化操作，也一定程度上降低了業務成本，提高了經營效益，為縣域農行自身可持續發展打下了基礎。

二、把握縣域農行實施“一項目一方案一授權”的重點環節

“一項目一方案一授權”是一個完整的業務鏈條，包括項目的調查、項目的選擇、方案的確定、授權的實施等各個環節，各環節之間既相互聯系，環環相扣，又相互區別，相互制約，需要統籌兼顧，協調推進。具體來說，需要把握以下幾個重點環節。

（一）深入調研，摸清實情。“一項目一方案一授權”是針對現代農業集群化發展而進行的一種金融服務方式創新。由于這種金融服務方式創新還處于探索實踐階段，存在許多不完善、不適應的地方。加上區域產業集群各具特色，在每個項目的選擇上，必須深入調查研究，摸清支持項目的實情，才能有的放矢地制訂有針對性的差別化金融服務方案。如果沒有對支持項目的深入了解和掌握，制訂的金融服務方案就缺乏針對性、可操作性，也難以實施，項目實施的效果就可能大打折扣。概括起來，對擬支持項目的深入調研，應在以下幾方面下功夫。一是摸清項目集群的基本情況，包括該項目在區域經濟發展中的地位、作用、形成過程，是否符合該地區經濟發展規劃、國家產業政策，是否能獲得國家財政支持，符合綠色發展要求等。二是摸清項目集群內客戶的基本情況，包括該項目集群統一平臺建設情況、骨干龍頭企業情況、項目集群內上下游企業情況、客戶近3年生產經營及銷售效益情況。三是摸清項目集群內客戶金融需求情況，了解掌握項目集群內企業資金需求量、目前資金來源及資金缺口、資金使用的季節性特點、資金運用和回籠情況。四是摸清項目集群內客戶已經獲得的金融同業支持情況，避免在制訂金融服務方案時出現雷同現象。五是摸清項目集群內客戶生產經營風險狀況，包括風險來源、遭遇風險后是否可以獲得財政的補貼、集群內客戶的風險承受能力和抵押物情況等。通過深入調研，摸清項目產業集群內客戶實情，為制訂綜合金融服務方案打下基礎。

（二）度身定做，制訂方案。“一項目一方案一授權”中的項目，依托區域內各具特色的區域經濟而形成，每個項目規模大小、客戶數量、經營范圍等各不相同，對金融服務的需求也不盡相同。因此，在制訂金融服務方案時，必須在前期深入調研的基礎上，為每個項目度身定做個性化的金融服務方案。在制訂金融服務方案時，必須注意以下幾個方面：一是制訂的方案必須貼近項目集群實際。要從分析項目集群內客戶的特點出發，根據其生產經營規模、產品銷售情況、資金使用特點等，確定整個項目的承載主體。承載主體可以是在項目產業集群中具有一定的影響力的市場主體，或者是在項目中處于核心地位的經營組織者，譬如項目產業集群市場平臺、骨干龍頭企業等。通過其龍頭帶頭作用，將項目集群的上下游企業連接起來，在項目運作上起到紐帶作用。二是制訂的方案必須符合項目集群內客戶的需要。客戶需求是制訂綜合性金融服務方案的出發點和落腳點。因此，制訂的金融服務方案必須切合客戶需求，具有較強的可操作性。首先，提供融資服務需求。融資服務需求是金融服務方案的核心。因此，要根據項目產業集群內企業生產經營情況，提供合適的融資服務方案。融資服務方案要減少流程，快捷便利，采取對項目整體授信，抵押、擔保工作由整個項目承載主體一次性辦結，在項目授信額度內，由項目產業集群內企業，根據生產經營情況分批申請使用，減少業務流程，提高用信效率。其次，提供資金結算、投資理財等金融服務，既滿足項目集群內客戶多樣化的金融需求，又增加金融機構的服務品種，提高金融機構的綜合收益。三是制訂的方案必須符合金融科技的發展趨勢。當前，金融科技發展迅猛，互聯網、大數據等快速發展，為制訂金融服務方案提供了新的手段。因此，必須注重運用金融科技手段，使制訂的金融服務方案順應時代發展需要。首先，加快運用“網捷貸”、“快農貸”等基于互聯網的金融產品，通過項目承載主體采集項目產業集群內企業生產經營數據。同時，線下通過加強與政府職能部門、專業市場管理方、行業協會等合作，批量獲取項目產業集群內企業所需信息，科學論證決策模型，篩選“白名單”，逐步實現貸款申請、審查、審批、發放、收回的全流程線上操作。其次，加快支付結算等現代化建設步伐。抓好“惠農e付”、“惠農e商”等在項目集群內的推廣使用，整合現有支付結算渠道和資源，建立起能夠兼容線上線下全渠道，兼容網銀支付、手機支付、掃碼支付、微信支付、POS機支付的強大支付功能。

（三）合理授權，提高效率。“一項目一方案一授權”工作是一個有機的整體，一旦項目確定并制訂了金融服務方案后，關鍵在于落實，重點在于執行。否則，再好的項目、再好的方案，也起不到應有的成效。“一項目一方案一授權”由于項目較大，其金融服務方案的制訂，通常需要一、二級分行專業團隊進行審核把關，但在執行層面，是一級支行及其營業機構，直接與客戶聯系和接觸的也是一級支行及其營業機構的相關人員。因此，一、二級分行應該將項目產業集群內客戶的信貸審批、利率審批等權限轉授到一級支行，由一級支行組織實施。只有這樣，才能縮短審批流程，提高辦事效率，滿足項目產業集群內客戶的需要。

三、對縣域農行實施“一項目一方案一授權”的建議

（一）加強領導，積極實施。一是要加強領導。農業銀行一、二級分行尤其是縣域支行領導班子，應該把“一項目一方案一授權”工作作為當前乃至今后一段時期業務經營的重點工作，擺上重要議事日程，抓好實施推進。縣域支行應成立由“一把手”行長任組長的領導小組，明確一名分管副行長具體主抓。要研究上級行確定的“一項目一方案一授權”方案，領會精神實質，逐條抓好落實，推進項目盡快落地運作。二是要組建團隊。縣域支行應抽調由公司業務、個人業務、信貸業務等專業人員組成的精干團隊，專司“一項目一方案一授權”工作。對團隊運作，專門制訂考核獎勵方案，向項目團隊轉授項目運作的相應審批權限，使團隊成為推進“一項目一方案一授權”工作開展的突擊隊。三是要強化督導。縣域支行主要領導要定期督導“一項目一方案一授權”工作開展情況，對工作中遇到的問題，及時進行協調解決。建立獎懲激勵機制，對在項目推進工作中成效顯著、貢獻較大的人員，進行精神和物質獎勵；反之，對工作不力、成效不明顯的人員，嚴厲問責，限時整改。通過有效的考核獎懲措施，有效地調動團隊所有人員的工作積極性。

（二）協調配合，形成合力。鄉村振興戰略作為國家重大戰略，涉及全社會各行各業、各個階層，尤其是地方黨政部門擔負著實施鄉村振興戰略的重大職責。因此，縣域農行在實施“一項目一方案一授權”時，應加強與地方黨政部門、經濟主管部門、監管部門、行業協會的聯系配合，形成實施“一項目一方案一授權”的工作合力。一是加強向地方黨政部門主要領導的匯報，講清實施“一項目一方案一授權”的意義、目的、工作步驟等，爭取地方黨政部門對實施“一項目一方案一授權”工作的理解和支持。二是加強與地方財政稅收、發展改革、國土管理、生態環境等部門的聯系與溝通，了解掌握地方相關部門對“一項目一方案一授權”中產業集群項目的發展規劃、發展措施及相關支持政策，從而更好地發揮“一項目一方案一授權”的實施成效。三是加強與地方監管部門的聯系。及時向區域人民銀行、銀監局等監管部門匯報，爭取監管部門對實施“一項目一方案一授權”工作的優惠政策，放大“一項目一方案一授權”的實施效果。四是加強與行業協會的聯系。對與項目相關聯的行業協會，及時進行聯系，了解行業發展進展情況及相關工作安排，為實施“一項目一方案一授權”工作創造良好條件。

（三）防范風險，健康發展。縣域農行實施“一項目一方案一授權”工作，目前尚處于起始階段，是國有大型商業銀行探索的服務鄉村振興戰略的一種新的方式，必然有許多不成熟、不完善的地方，這就要求縣域農行在實施“一項目一方案一授權”工作時，注重風險防范，做到穩中求進、健康發展。一是加強監管。縣域農行應加強對項目產業集群平臺及內部客戶資金使用情況的監管，防止資金被挪用到項目以外的其他地方。同時，積極推廣“惠農e商”等業務使用平臺，確保資金通過平臺封閉運行。二是穩步推進。縣域農行在實施“一項目一方案一授權”時，因根據項目產業集群平臺及內部客戶的規模、資金使用特點，確定相應的授信額度，防止過度授信，超過項目產業集群平臺及內部客戶的需求和承受能力。要防止弄虛作假、形式主義，片面追求項目規模、不注重運作實效，一旦發現苗頭性情況，應迅速予以糾正。三是緩釋風險。加強與地方財政資金使用的協調配合，引入政府增信機制，對實施“一項目一方案一授權”工作中的風險，通過政府增信，及時進行處置化解。同時，嘗試開展農業保險服務“一項目一方案一授權”工作，建立起防范風險的有效屏障。