商業銀行小微企業信貸風險管理探討

石磊

【摘 要】隨著社會的不斷進步，小微企業也一直在快速發展，其在我國國民經濟中也是很重要的一部分，商業銀行信貸便是小微企業經營的最主要的資金來源。隨著金融行業的發展，出現了很多信貸業務，隨之而來的就是信貸風險。本文主要探討商業銀行小微企業信貸風險的管理問題，小微企業信貸風險的表現分為；信用風險、市場風險、操作風險，然后找出商業銀行小微企業信貸風險中存在的問題，最后對這些管理問題提出相應的對策，盡量減少商業銀行小微企業信貸風險。

【關鍵詞】商業銀行；小微企業；信貸風險；風險管理

目前，我國社會經濟和科學技術已經得到了空前的發展，近幾年崛起的小微企業對我國國民經濟也產生了很大的影響，小微企業的數量也越來越多已經可以與中大型企業相比較，隨之也推動我國經濟的發展。隨著小微企業的發展，我國商業銀行也越來越重視開發小微企業的金融業務，最主要的就是信貸業務。所謂信貸消費是指經營者給需要消費的購買者提供其所需要的服務，包括貨幣商品等等，但是消費者不必立刻馬上支付貨幣購買，而是跟經營者簽訂協議，在一定的時間內將所欠缺的金錢按一定的比例償還清楚。信貸消費無疑是十分超前的，但是其同時也具備很大的風險，同時小微企業本身也存在很多問題，所以對于小微企業的信貸風險會更加不便于控制，因此這也是我國商業銀行經營管理中最主要的問題。所以對小微企業信貸風險的問題的分析對于我國商業銀行開發小微企業金融業務有著很重要的意義。

一、小微企業信貸風險的表現

商業銀行最主要的資產來源便是信貸資產，信貸業務開展過程中所產生的風險便是信貸風險。信貸風險一般是指借款方沒有主要的經濟來源無法按期償還信用貸款導致銀行整體價值下降的情況。商業銀行在開展小微企業信用貸款的同時就存在各種風險，這些風險既和銀行有關也與小微企業有關。商業銀行中小微企業的信貸風險主要表現為以下三種：

（一）信用風險

說到小微企業給商業銀行信貸帶來的風險，第一個就是信用風險。信用風險是小微企業不按照合約償還貸款，出現信用問題導致銀行的資金無法及時補齊。所以可以看出，會出現信用風險主要還是由于小微企業本身。在現如今復雜的經濟環境下，小微企業沒有足夠承擔風險的能力，規模又小，競爭能力弱，很容易受到影響。并且對于小微企業來說，本身起步就比較晚，還沒有固定的運營資金，如果遇到經營不恰當導致破產的情況，又沒有太多擔保的資產，一定程度上也會影響到企業的信用風險。小微企業在運營初期并沒有多少收益，所以會出現內部不規范的財務報告來騙取商業銀行的信用貸款。

（二）市場風險

市場風險是由于市場經濟的波動以及企業的發展環境發生了變動，致使企業產生經濟損失。如果遇到經融危機，小微企業的經營業績便會受到影響，對于一些出口型的小微企業來說更是一種沖擊。由于世界消費水平的下降，各個國家的外貿保護機制也會對我國出口型小微企業造成影響，致使很多小微企業資金流通出現停滯的現象。所以，小微企業的還款能力降低，商業銀行也需要承擔小微企業無法償還貸款的市場風險。

（三）操作風險

操作風險主要是由于商業銀行操作人員出現的一些問題，或者操作系統出現問題而帶來損失的風險。很多商業銀行對于小微企業信貸貸前審查這一環節并不重視，銀行內部也沒有完善小微企業信貸業務的制度，便會出現很多操作風險。很多小微企業為了獲得銀行貸款會隱瞞部分財產信息，而銀行在審查的過程中不注重信息的真實性，通常也會發生操作風險。

二、商業銀行小微企業信貸風險管理存在的問題

目前，處于小微企業信貸業務的初期，商業銀行對于小微企業信貸的管理也存在很多問題。所以為了減少小微企業信貸風險，就應該加強相關管理機制的運用，通過實際情況完善小微企業信貸風險管理機制。商業銀行小微企業信貸風險管理中存在的問題主要表現為以下四種：

（一）風險管理意識薄弱

商業銀行便是信貸風險的管理部門，制訂了信貸風險管理的相關體制并且還有相關的專業人員操作。但是在具體操作過程中大多數工作人員都沒有信貸風險發生的意識，對于一些信貸風險管理也沒有很深入了解，使銀行信貸資金出現問題的情況屢次發生。很多管理人員不能將風險意識切實的貫徹到信貸業務中，所以很大程度上影響了銀行信貸風險管理體制的運行。

（二）內部信用評價體系針對性不強

許多商業銀行將大中型企業與小微企業混為一談，對于小微企業沒有合適的信用評價體系，而只是一味的沿用大中型企業的信用評價體系。而小微企業又由于自身規模小，資金不足等特點，根本無法符合大中型企業的信用評價標準。所以很多小微企業根本無法實現融資，客觀來講，這種信用評價體系對于小微企業來說并不公平。所以，商業銀行應該切實出發，制定適合小微企業的信用評價體系，滿足小微企業融資。

（三）信貸風險的預警機制和信息反饋機制不健全

大多數小微企業的貸款金額都不高，所以商業銀行對于小微企業信貸風險的預警機制都很簡單，對于風險的控制系統也只是一種形式，并沒有可以實際操作的價值。所以這些預警機制和信息反饋機制的不健全使商業銀行存在一定的信貸風險。很多商業銀行都缺乏小微企業信貸風險預警機制的專業操作人員，對于貸款之后的監管也不到位，無法將小微企業的運營情況及時反饋給商業銀行管理部門，又增加了小微企業信貸造成的風險。

三、完善商業銀行小微企業信貸風險管理的對策

（一）樹立全面風險意識，培養健康風險文化

商業銀行的風險管理工作需要銀行各個部門人員的重視，對于風險的防范問題各個部門的工作人員都應該考慮到，并且盡可能的降低風險。對于信貸風險管理，需要培養健康的管理文化，降低銀行由于信貸出現的資金流失問題還可以提高管理效率。對于信貸管理，應當定期開展信貸風險管理培訓，讓各個部門人員最大程度的重視風險管理。

（二）完善內部信用評價體系

許多商業銀行沒有制定小微企業適用的信用評價體系，各個商業銀行的信用評價體制大多都是針對中大型企業，而小微企業的規模，以及資金來源都與大中型企業不同，所以，商業銀行應該切實出發，制定適合小微企業的信用評價體系，滿足小微企業融資，并且客觀的評價小微企業信用貸款的風險。

（三）完善信貸風險預警機制和信息反饋機制

商業銀行信貸風險預警機制應該運用先進的技術，對于企業的信貸記錄以及運營情況進行合理的分析，并且及時反饋給銀行管理部門。為了使銀行減少經濟損失便要完善信貸風險預警機制，將管理部門的職責具體化，并且對于貸款之后的信息實時跟進及時反饋，更大程度上降低小微企業信貸風險。

四、結語

在當今小微企業發展的初期，及時將信貸風險降低，讓小微企業更加長久的發展，對我國的經濟體制的發展也會產生一定程度的影響。目前，我國社會經濟和科學技術已經得到了空前的發展，近幾年崛起的小微企業對我國國民經濟也產生了很大的影響，所以對于小微企業信貸風險的管理，就需要商業銀行各個部門的努力，培養健康的風險文化，完善對于小微企業的信用評價體系以及信貸風險預警機制。將小微企業的信貸風險降到最低，減少銀行損失，讓小微企業更好的發展。

【參考文獻】

[1]論國有商業銀行中小企業信貸中心發展的可持續性——基于中小金融機構與國有商業銀行在中小企業信貸市場的優勢分析[J].盛濤.環渤海經濟瞭望.2016（06）.

[2]心理測量工具將給中小企業信貸帶來什么[J].米里亞姆·布魯恩，伊拉尼·阿賴斯，魯道夫·意圖奇，曾一巳.金融市場研究.2016（06）.

[3]貸款利率市場化與中小企業融資——基于中小企業信貸規模對利率敏感性的實證分析[J].王小霞，陸東艷.西安財經學院學報.2017（02）.

[4]對集團企業發展及其信貸管理的思考[J].雷國安，張虎，顧俊波.江蘇農村金融.2016（05）.endprint