我國第三方支付平臺的法律規制問題研究

摘 要：近年來第三方支付平臺的用戶數量不斷增加，第三方支付市場也迅速發展。但與此同時，由于相關法律規范的滯后性等，一系列法律問題也隨之產生。如若不對此進行法律規制，無疑會導致金融秩序被破壞。筆者在結合我國國情以及借鑒美國、歐盟相關法律制度的基礎上，為對第三方支付平臺進行有效規制而提出一些建議：建立起維護消費者合法權益的機制；加大對網絡洗錢以及信用卡套現等金融犯罪問題的防范；完善市場準入及退出機制。

關鍵詞：第三方支付平臺；法律問題；法律規制

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A 文章編號：2095-4379-（2017）32-0020-02

作者簡介：張安琪（1997-），女，江蘇南通人，延邊大學，法學本科生，主要研究方向：法律。

Abstract：In recent years，the number of users of the third party payment platform has been increasing，and the third party payment market has also developed rapidly.But at the same time，a series of legal problems arise because of the lag of relevant laws and regulations.Without legal regulation，the financial order will undoubtedly be destroyed.Based on our national conditions，and the relevant legal system of the United States and the European Union，the author puts forward some suggestions on the third party payment platform for effective regulation：establish the mechanism to protect the legitimate rights and interests of consumers；pay more attention to prevent money laundering and network credit card cash or other financial crimes；improve market access and exit mechanisms.

Key words： Third Party Payment Platform；Legal Issues；Legal Regulation

一、對我國第三方支付平臺進行法律規制的必要性

近年來，隨著電子商務等的飛速發展，第三方支付平臺的市場規模也在不斷擴大。第三方支付平臺獨立于交易雙方之外，解決了買賣方互相不信任的問題，方便快捷。然而，第三方支付平臺在擬定電子格式合同時，無疑會從實現自身的利益最大化這一角度出發，而用戶若想享受該平臺的服務，在注冊時就只能選擇接受合同內容，消費者的各項合法權利在第三方支付平臺面前顯得十分脆弱。且由于我國在這一方面起步較晚，犯罪分子便開始伺機找尋法律漏洞，引發了一系列金融犯罪問題，如網絡洗錢、信用卡套現等。此外，市場退出制度的不足也嚴重威脅了消費者的財產安全。盡管中國人民銀行針對這些問題先后制訂了諸多部門規章，然收效甚微。

二、我國第三方支付平臺立法現狀及存在的法律問題

（一）我國第三方支付平臺立法現狀

在2010年以前，我國的法律法規真正涉及第三方支付的可謂寥寥無幾。如自2005年4月起施行的《電子簽名法》并未在支付方面提出相應監管措施，而于2005年10月頒布的《電子支付指引（第一號）》，其主要目的是規范銀行行為。此后的2010年是個分水嶺，為加強對第三方支付平臺的監督管理，中國人民銀行在2010年相繼出臺了《非金融機構支付服務管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》）以及《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》（以下簡稱《管理辦法實施細則》），可謂是一大進步。然而，由于其效力等級皆較低，因此在實踐過程中仍存在諸多難題。

（二）我國第三方支付平臺存在的法律問題

1.缺乏維護消費者合法權益的機制

隨著電子商務的發展，第三方支付平臺的用戶數量不斷增加。然而，消費者在注冊第三方支付平臺的賬號前，都需要簽訂電子格式合同。這就使得消費者處于一個十分被動的地位，其若想成為平臺用戶，就必須接受合同內容。現實生活中，許多人對此不以為意，并不會細看合同條款。近年來，第三方支付平臺用戶密碼被盜的問題也屢屢發生，嚴重威脅到消費者的財產安全。例如，一些不法分子會通過短信發送與消費者經常使用的平臺相似的網址，一旦用戶點擊進入，其密碼便會被盜取。此外，消費者在使用第三方支付平臺時往往會登記諸多信息，一旦第三方支付平臺受到黑客攻擊，消費者的隱私權也易受到嚴重侵害。

2.網絡洗錢以及信用卡套現等金融犯罪問題屢見不鮮

隨著第三方支付的廣泛應用，許多不法分子利用法律的漏洞從事一系列金融犯罪行為。如淘寶等商城一般會有網上拍賣的活動，許多不法分子會通過拍賣進行洗錢。由于一般電子商務平臺都會搭售第三方支付平臺，而第三方支付平臺不可能去核實每一筆交易的真實性與合法性，因此規制難度較大。而盡管既有法律規范針對該問題提出了較為具體的規定，但在實踐中第三方支付平臺考慮到成本和利潤率等因素，一般不愿承擔相應職責。

第三方支付平臺的性質也極易引發信用卡套現的問題，在此以淘寶及其搭售的支付寶為例。一些人會先利用他人身份信息在淘寶上開網店，然后用自己的信用卡在此店鋪購買商品，自買自賣，不僅能提高自己店鋪的信譽，還能套取獲得一筆無息貸款。而電子商務平臺和第三方支付平臺考慮到自身利益，一般也會選擇有意忽視。endprint

3.市場準入及退出機制的不足

盡管《管理辦法》對想進入第三方支付的企業提出了一系列要求，但筆者注意到其第八條中部分款項較為抽象，缺乏具體標準。這就容易導致相關機構被賦予過大的自由裁量權，從而影響到審批結果乃至第三方支付市場的發展。此外，隨著經濟全球化，外資企業逐漸進入第三方支付市場必將成為大勢所趨。然而，由于學者對此問題的爭議頗大，因此一直缺乏相應的法律規范。長此以往，無疑會給第三方支付市場的發展帶來不利。同時，由于第三方支付的市場競爭十分激烈，一些企業可能會因破產或者兼并等而退出市場，帶來一系列負面影響如消費者的合法權益被侵害等等，然而我國卻缺乏相應的法律規范。

三、國外規制第三方支付平臺的比較分析

（一）美國對第三方支付平臺的規制研究

針對第三方支付平臺存在的諸多法律問題，美國在充分發揮既有法律規范作用的基礎上，對不足之處進行補充立法，并防止因政府監管過嚴影響第三方支付市場的健康發展，此乃值得我國借鑒之處。美國分聯邦和州兩個層級進行規制，重視交易過程，且在州這一層級上，絕大部分州都要求第三方支付企業需取得營業許可證。美國的《隱私權法》以及《金融改革法》等有效維護了消費者權益。而針對網絡洗錢等金融犯罪行為，《愛國者法案》實際上便將第三方支付平臺納入到反洗錢監管體系中。

（二）歐盟對第三方支付平臺的規制研究

與美國不同，歐盟更加重視對貨幣的監管，且在規制第三方支付平臺方面存在較多專門性立法，如《電子貨幣指引》以及《電子貨幣機構指引》等。歐盟始終注意對消費者權益的保護，如1995年的《數據保護指令》在隱私權的維護方面便發揮了重要作用。此外，歐盟在《40條建議》與《反洗錢和反恐怖融資指令》中強調了對網絡洗錢的監管。而在市場準入方面，歐盟要求第三方支付企業需取得相關營業執照，并規定最低準入額度為100萬歐元。

四、對我國第三方支付平臺法律規制的建議

（一）建立起維護消費者合法權益的機制

首先，針對電子格式合同這一問題，筆者認為，可將其交由相關機構來制定并以此作為標準版本。中國人民銀行也應更加注重第三方支付平臺與用戶之間的協商，在常規的電子格式合同中，用戶往往只能選擇接受或不接受，且若不接受就不能享受第三方支付服務。因此，筆者建議可在此界面添加協商這一選擇，以鼓勵第三方支付平臺與用戶共同完成合同的擬定。而針對消費者財產安全以及隱私權等的保護，由于既有法律規范具有滯后性，因此應制定相應懲戒措施。且當第三方支付平臺因遭受黑客攻擊等原因而導致消費者合法權益受到侵害時，若一律適用無過錯責任原則，無疑會打擊第三方支付平臺的積極性，不利于第三方支付市場的發展。而對于消費者而言，其在與第三方支付平臺的關系中處于弱勢地位，若想證明平臺過錯難度較大，因此一律適用過錯原則也并非明智之舉。對此筆者認為，可以過錯責任原則為主，并輔之以無過錯責任原則等。

（二）加大對網絡洗錢以及信用卡套現等金融犯罪問題的防范

針對網絡洗錢行為，需要對《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》以及《管理辦法》等相關規定進行進一步細化，并充分發揮中國支付清算協會的作用。考慮到第三方支付平臺追求利潤的特性，中國人民銀行等應鼓勵其積極履行反洗錢職責，適當給予表現突出的平臺物質或精神上的獎勵。

同時為避免信用卡套現等金融犯罪問題的發生，中國人民銀行應與電子商務平臺積極配合，對可疑交易的真實性與合法性進行核實。第三方支付平臺也應加強與公安部門等的合作，共同對相關用戶的個人信息進行審核。此外，筆者認為，有關部門可考慮將用戶諸如信用卡套現等違法行為記錄在個人征信系統中，電子商務平臺以及第三方支付平臺也可考慮將此類用戶納入“黑名單”，從而對不法分子起到一定的震懾作用。

（三）完善市場準入及退出機制

針對《管理辦法》中關于第三方支付企業進入市場的相關規定模糊這一問題，中國人民銀行應明確有關標準，認真審核企業資質，防止市場上魚目混珠。對于外資企業的進入問題，我國應順應時代趨勢，在對各國發展情況進行充分調研的基礎上，制定大多數國家所能達到的進入要求，而其余少數國家的進入要求可在具體的法律規范中明確。此外，針對市場退出機制所存在的不足，應進一步細化《管理辦法》等部門規章的相關規定，審查企業退出市場的正當性與合法性。企業應提交具體方案以保證其退出不會威脅到消費者合法權益，并自覺接受消費者以及有關機構的監督。

五、結語

為了維護消費者合法權益以及金融秩序，對我國第三方支付平臺進行法律規制勢在必行。如今，《中華人民共和國電子商務法（草案）》尚需繼續審議，筆者希望通過此研究，為有效解決第三方支付平臺所存在的法律問題顯出自己的綿薄之力，對相關法律制度的完善有所裨益。

[ 參 考 文 獻 ]

[1]趙梨淵.論規范網上第三方支付平臺的法律建構[D].中國政法大學，2011.

[2]李秋慧.網絡第三方支付法律風險及監管[D].華東政法大學，2014.

[3]侯錦秀.我國網絡第三方支付平臺的法律問題研究[D].海南大學，2015.

[4]馮碩.第三方支付平臺相關法律問題研究[D].山東大學，2015.endprint