關于第三方支付的風險與監管分析

李珞珈

摘要：近年來，隨著計算機網絡技術的快速發展，計算機在社會各領域的廣泛應用，在一定程度上改變了人們的傳統生活方式，其中就包括第三方支付平臺。本文針對第三方支付的風險與監管進行分析，闡述了第三方支付概念，以提高人們對于第三方支付的風險認識。

關鍵詞：第三方支付;風險;監管

計算機網絡技術在經濟領域的滲透，推動了以電子商務為代表的互聯網經濟的快速發展。隨著電子商務平臺的增加以及網絡購物流程的簡化，人們已經逐漸適應了這種新的購物方式，尤其是年輕人群眾，網路購物已經成為一種時尚。網絡購物是基于互聯網技術的虛擬交易過程，為降低交易風險，保護雙方權益，則需要一種更為安全的支付方式。第三方支付應運而生，成為了網絡購物中人們普遍使用的一種支付方式。雖然，第三方支付能夠為網絡購物提供技術支持，促進網絡購物的發展，但是，基于互聯網環境的開放性，第三方支付依然存在諸多風險。

第三方支付概述

一般情況下，第三方支付平臺企業需要擁有龐大的保證資金，在金融行業內具有良好的信用，否則，該企業無法通過相關審核。在網絡購物的交易過程中，消費者根據商家標注的價格購買商品，將費用在線支付給第三方支付平臺，由第三方支付平臺代為監管。在消費者完成支付操作后，商家按照訂單中的內容發貨，在消費者收到商品并確認收貨后，第三方支付平臺將前期用戶支付的費用劃轉到商家賬戶。在消費者與商家之間存在著一個具有資金監管功能的責任主體，這種消費支付方式就被稱為第三方支付。

第三方支付能夠為網絡購物這一虛擬交易活動提供資金監管服務，從而將交易雙方的風險降至最低，尤其是在發生糾紛時，第三方介入，待雙方達成一致意見之后，才能夠對其監管的費用進行處理，這也是一種約束交易雙方的重要方式。

第三方支付系統目前是我國互聯網金融行業在發展中比較完善以及成熟的業務，也是廣大消費者最為信賴的。作為我國最早出現的第三方支付平臺來說，首易信創造了一種新的交易支付方式，并成功將其應用于網絡購物活動中。基于首易信的成功，以及網絡購物發展的需要，第三方支付平臺與金融機構的合作更加緊密，用戶可以選擇的第三方支付平臺更加多樣化。以支付寶為代表，支付寶在網絡購物中的應用最為廣泛，從2004年到2011年，支付寶不斷推廣，這奠定了其在我國諸多第三方支付平臺中的領導位置。從法律的角度來看，《非金融機構支付業務許可證》的頒發，為第三方支付平臺的發展提供了法律依據。第三方支付發展到現在，已經經歷了十幾年的發展歷程，我國央行頒發了很多第三方支付的監管文件，在此期間，第三方支付平臺的總交易額已經突破了20萬億元人民幣。

隨著移動支付的不斷完善和發展，它在我們的日常生活中也越來越普及，移動支付業務得到了迅猛的發展，其中占據重要地位的當屬第三方支付。

第三方支付的風險

（一）資金的流動性風險

所謂資金的流動性風險，是指第三方支付平臺的廣泛使用，導致大量的資金滯留，但這些資金并不屬于第三方支付平臺，實際屬于消費者與商家，第三方支付平臺只具有該資金的監管權，不享有處置權。因此，在資金的流動環節中，當資金到達第三方支付平臺后，就會產生資金沉淀，在交易完成之前，資金一直由第三方支付保管，容易出現資金的流動性風險。按照正規操作流程，第三方支付平臺在暫時保管用戶的資金時，應該全部存放在備付金銀行里。而存放在銀行時，沉淀資金會產生大量高額的利息費用，而卻沒有相關法律規章明確指出。因此，第三方支付平臺往往會將暫留的用戶資金存放在客戶備用金。當監督管理制度體系出現問題時，第三方支付平臺極易出現資金失控的問題，甚至還有可能產生系統風險。

（二）信息安全風險

第三方支付平臺發展基于互聯網，只有互聯網金融與銀行支付結算的相互融合，第三方支付平臺才能運行。從技術的角度分析，第三方支付平臺的流程并不存在安全性的問題，其主要風險是由于互聯網自身的開放性所導致。由于病毒、黑客、木馬等多種網絡風險因素的存在，以及互聯網移動終端的多樣化，導致各種病毒和惡意軟件肆意侵入用戶的電腦，不僅會竊取使用用戶的賬號、密碼和數據信息等，還會使用戶遭受資金財產損失。一些電腦黑客利用一些木馬病毒竊取用戶在云端上的數據信息，因此移動互聯網的使用用戶也會受到各種安全威脅，且存在不斷擴大的趨勢。信息安全的風險為第三方支付帶來很大的風險，一旦出現信息泄露的情況，不僅會侵害消費者的權益，甚至還會嚴重破壞互聯網移動終端。

（三）行業領域的競爭風險

作為傳統交易支付方式的網絡化體現，第三方支付平臺給傳統的銀行行業帶來了極大的挑戰和沖擊，甚至已經部分替代了傳統銀行的地位。很多用戶為了節省時間，往往都會選擇第三方支付平臺進行一系列操作。由于第三方支付平臺門檻較低，近期收益較高，占據了很大的市場份額。很多消費者在選擇理財產品時，沒有詳細看具體操作說明，就盲目選擇消費，風險也隨之增加。這也對傳統的金融機構造成了很多問題，第三方支付平臺分流了傳統銀行賴以生存的用戶存款，甚至威脅到銀行貸款業務的開展，在這種情況下，傳統金融行業難以與第三方支付平臺共存。

第三方支付的監管

做好第三方支付平臺業務的監管

首先，建立完善的規章制度，強化第三方支付平臺企業的內部管理，積極發揮員工的工作熱情和創造力，保障員工的合法權益，才能保障公司的合理利益。在運行中，不斷降低經營成本，也要不斷完善和創新技術，降低安全風險。

其次，制定完善的操作流程，根據商家提供的申請資料，逐一進行核對，甚至對某些商家要進行實地考察，從而確保信息資料的真實性。商家在獲得相關準入許可之后，還需要接受網絡經營管理法律法規教育，從而為其開展互聯網業務奠定基礎。

最后，不斷加大內部管理的執行力度，引導員工自覺遵守內部管理辦法，發現問題時及時匯報核實。構建覆蓋全體成員的內部監督體系，加強內部監督，并給予舉報人一定的獎勵。

（二）協助政府監督管理

首先，政府應當加強監管力度，通過第三方支付牌照的發放規范第三方支付行業，讓一些信用良好、盈利能力較好的企業進入第三方支付服務市場。其次，政府應提高第三方支付風險意識，調查申請企業的信用資質，構建更加科學、全面的第三方支付平臺準入制度體系，實時監管，對違反相關規定的企業撤銷其資質。

結語

從以上內容可以看出，第三方支付在當前我國互聯網經濟發展中有著的重要作用。盡管，在第三方支付在技術方面相對簡單，但是，由于互聯網的開放性，以及第三方支付技術對互聯網的依賴，導致第三方支付存在一定的風險。為此，需要從源頭加強對第三方支付平臺的管理，構建全面的信息安全管理系統，從而保障第三方支付的有序發展。

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