我國商業銀行在大數據時代面臨的挑戰及對策

張皓

摘 要：近幾年隨著互聯網技術的不斷發展，在互聯網背景下產生的大數據已經深入到人們的日常生活中，社會公眾的經濟生產活動和方式有了很大的改變，大數據迎來了爆炸式的發展，這對我國傳統金融體系造成了很大的沖擊，商業銀行作為我國金融體系的核心部分，能否在大數據時代下化挑戰為機遇，是商業銀行能否成功轉型和繼續前進的關鍵。本文通過對我國商業銀行在大數據時代下發展現狀進行分析，并提出商業銀行在大數據時代背景下所面臨的挑戰及對應的發展策略。

關鍵詞：大數據時代;商業銀行;挑戰;策略

一、引言

隨著我國經濟的飛速發展，互聯網金融和大數據的應用也越來越頻繁，這使我們的生活不斷趨于信息化、網絡化和科技化。隨著人類社會經濟活動走向數字化，我國商業銀行的傳統發展模式已經不能完全滿足人們日益增長的多樣化需求。在大數據信息化時代下，我國商業銀行的轉型發展刻不容緩，我國商業銀行要有效地運用大數據技術為銀行創新業務和創新服務模式，使之更能適合當代社會經濟的發展模式。如何利用大數據解決我國目前的經濟發展問題已經成為了我國未來發展的主要趨勢，而商業銀行如何利用大數據進行轉型變革已經成為金融行業發展的關鍵。

二、大數據時代

大數據是互聯網時代的典型特征，是高科技時代的產物。大數據時代有著大量、高速、多樣和有價值的資料，大數據不再是局限于隨機抽樣，而是對全體數據進行提煉，使所有數據都變得有可測性和可處理性。大數據時代為我國互聯網金融的發展提供了更多的可能性，要想大數據也能為我國商業銀行所用且從中獲得更加詳細、豐富及更有價值的資料，我國商業銀行必須正確使用大數據，對處理數據模式進行創新。

三、在大數據時代下我國商業銀行的發展現狀

現如今大數據時代發展逐漸加快，而我國商業銀行追趕大數據時代發展的步伐從未停歇，但在大數據時代背景下，我國商業銀行在快速發展的同時也存在著許多問題。

1.我國商業銀行在大數據下的發展

（1）借助大數據全面了解客戶

我國商業銀行可以通過在銀行內部的各項數據全面分析客戶的主要產品需求、風險承受能力、信用程度以及客戶潛在挖掘性，根據客戶的這些特征為客戶量身定制優質的產品和服務，從而提高客戶對我國商業銀行的滿意度及認可度。

（2）借助大數據了解市場

大數據的發展核心是預測，利用大數據可以引導商業銀行科學穩健地發展。我國商業銀行可以通過大數據分析，了解市場運營狀況，分析判斷自身發展的優勢和劣勢，了解自己在市場上扮演何種角色，預測我國商業銀行未來可能會遇到的各種風險，從而制定我國商業銀行未來應該采用的發展策略。

2.我國商業銀行在大數據下發展存在的問題

我國商業銀行的自身數據量龐大，但處理難度巨大。我國商業銀行由于其業務的性質，有很大的客戶群體，不同客戶群體有著不同的需求，不同的需求應對不同的產品，因此我國商業銀行掌握的數據量很大，但由于數據過多，再加上我國商業銀行沒有完善的數據處理機制，使得信息處理越發困難，數據的質量較低，我國商業銀行沒有充分發揮數據的優勢。另外一方面，相較于互聯網金融來說，我國商業銀行的數據信息系統相對不夠完善，信息量的相對不足也會導致商業銀行無法全面了解金融行業的狀況和客戶的需求。

四、我國商業銀行面臨的挑戰

1.產品服務創新

產品服務是指我國商業銀行為客戶提供的各種金融產品和金融服務。在大數據時代，尤其是在我國經濟發展快速的時代，人們對于產品的多樣化、個性化和豐富性的要求也會更高。我國商業銀行傳統的產品服務已經不能滿足人們的各式各樣的需求，再加上我國商業銀行的產品服務創新體系不健全，金融產品同質性大，并且行內人員素質不夠高，我國商業銀行正在面臨著產品服務創新的挑戰。

2.業務經營風險

業務經營風險是指我國商業銀行由于操作失誤或是管理不善引起的風險。大數據時代一方面要求員工具有很高的金融素質;另一方面要求我國商業銀行必須要以數據分析為基礎去全面了解客戶的特性，為客戶提供更全面的服務，轉變業務經營模式，降低業務經營風險。

3.客戶信息安全

隨著互聯網的快速發展，社會公眾的信息暴露越發嚴重，這嚴重影響了客戶的日常生活，并且損害了客戶的利益。尤其在大數據時代下企業收集了客戶的多方面信息，如果信息處理不當，一旦泄露就會對客戶造成不利的影響。客戶信息是否安全涉及到一家商業銀行是否可靠，也關乎著客戶對我國商業銀行是否有信心，因此，我國商業銀行的客戶信息安全在大數據時代下也經歷著挑戰。

4.可持續發展

商業銀行的可持續發展是指商業銀行現實的發展能夠滿足現實的需求的同時在未來也能保證安全可靠的經營下去。我國商業銀行不能只著眼于當前的利益，更應當注重今后的可持續發展。大數據時代下要求我國商業銀行要跟上時代的變化，積極做出數據化的應對。如果只是專注于傳統的經營模式，這不僅不能保證現有的需求，更不能保證我國商業銀行的可持續性。

5.商業銀行的盈利性

隨著大數據的發展，商業銀行的客戶逐漸減少，商業銀行的盈利性也在降低。例如和大數據相結合的互聯網金融產品余額寶的出現，更加貼合客戶的需求，使得很多客戶不是更關注于商業銀行的傳統理財產品，同時一些網上存貸款業務的出現，也使得我國商業銀行的盈利性受到了一定的挑戰。我國商業銀行應該更加注重于大數據的開發和運用的過程，即使過程中可能會消耗不少的成本，但我國商業銀行能夠對大數據運用得當的話，可以提高我國商業銀行的運營效率，降低經營和管理風險，從而提高資產的質量，能夠更好的吸引客戶。大數據時代下我國商業銀行的盈利性正在經歷很大的挑戰。

五、商業銀行在大數據下的發展策略

1.建立健全的數據處理機制

建立健全的數據處理機制是銀行安全有效利用大數據的基礎，是商業銀行快速穩健的對數據進行分析、整理和優化的前提。首先，建立健全的數據處理機制首先要廣泛收集數據，商業銀行雖然有龐大的客戶群體，但是遠遠不及互聯網金融的數據，因此需要不斷地擴大商業銀行自身的數據庫系統;其次，加強處理數據的技術，完善數據處理系統，收集后的數據要想能夠得到有效地利用，就必須有完整的數據處理系統;再然后建立信息安全保管機制，數據通過處理后必須要保證數據的安全性，這關系到我國商業銀行在利用大數據的過程能否安全的進行;最后合理地儲存和管理所收集的數據，做到的有據可查，有據可比。

2.全面利用大數據，改變傳統經營模式

傳統的經營模式已經不能完全適應大數據的發展，我國商業銀行應該多運用大數據對客戶進行全方面的分析，了解客戶的興趣愛好、購買能力和風險承受能力等，對客戶進行分類，針對不同客戶群體的需求創新生產不同的服務和產品，進而滿足不同客戶的個性化和多樣化的需求。同時對市場進行劃分，針對不同市場我國商業銀行可以開展不同的經營策略。積極開展手機銀行和網上銀行等營銷方式，充分利用互聯網金融，例如個人理財、各種存貸款業務等運用手機銀行和網上銀行辦理的方式，簡化業務辦理程序，提高辦事效率，滿足客戶的心理需求。我國商業銀行還可以建立并且完善績效機制，促進銀行的良性競爭，使其在競爭中不斷進行升級。

3.并購重組，提高盈利性

對于盈利性較差的商業銀行，如果不能抵住大數據沖擊，造成經營成本過高、盈利性過低的狀況，可以考慮并購重組。并購重組是企業資產結構、股權結構和內部結構發生變動的重要方式，并購重組可以增加商業銀行的可盈利性，提高商業銀行的風險防控能力，改變商業銀行的資產結構和優化資產質量。

4.商業銀行數字化

數字化就是把信息轉為數字然后利用計算機統一處理的過程。當今社會大數據、互聯網及云計算等的迅速發展，商業銀行的數字化轉型迫在眉睫。商業銀行的數字化轉型可以提高商業銀行的運轉效率，促進商業銀行新的運營模式的產生，加快商業銀行轉型的步伐。

5.與互聯網金融合作

商業銀行有濃厚的發展背景和強大的客戶群體，同時還具有濃厚的資金和強大的防控風險的能力。而互聯網金融有著大量的數據和越來越受客戶喜愛的產品，我國商業銀行可以通過和互聯網金融共同合作，發揮各自的優勢，共享資源，共建信息平臺，從而實現共贏。同時可以結合現代科技，共同建立安全高效可靠的金融體系，如建行的智慧柜員機和善融商務等，進一步加大對客戶的吸引力。

六、總結

近幾年我國商業銀行在應用大數據上取得了較大的進展，但相較于發達國家的商業銀行來說還有很大的距離。大數據時代對于商業銀行來說既是機遇又是挑戰，我國商業銀行只有不斷了解和運用大數據，改變自身發展方式，加強自身的競爭力，才能持續地保持在金融行業的領先地位。同時，我國商業銀行也可以關注其他國家的商業銀行在大數據時代下的發展對策，借鑒其發展經驗，并結合我國經濟發展模式和銀行自身的發展情況，順應時代的潮流，緊隨時代的發展，緊密聯系大數據，深度運用大數據，從而促進我國商業銀行的轉型及深度挖掘我國商業銀行的發展潛力。

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