“校園貸”視角下大學生非理性消費教育對策

【摘 要】本文通過分析“校園貸”發展現狀以及高校內借貸的主要學生群體，探索針對大學生非理性消費的教育對策，以期引導學生樹立理性的消費觀念，確保校園和諧穩定。

【關鍵詞】校園貸 學生群體 途徑探析

【中圖分類號】G 【文獻標識碼】A

【文章編號】0450-9889（2017）12C-0006-03

“校園貸”是互聯網金融快速發展的產物，因其靈活便捷的借貸方式恰好迎合了當前市場的需求，在高校學生群體中快速蔓延。理性看待“校園貸”，其本身對大學生并無危害，但是在缺乏市場和相關法律的監管下，不法分子利用大學生非理性消費的心理，最終釀成了惡果。大學生跳樓自殺、失蹤等惡性事件的相繼發生，給各高校敲響了警鐘，如何引導大學生理性消費，從而避免悲劇的重演，已經成為高校需要認真思考的問題。

一、高校內“校園貸”的現狀

（一）“校園貸”的三種分類。“校園貸”將觸角伸向國內高校校園，已經逐漸擁有相對穩定的大學生借貸群體。高校內普遍存在的“校園貸”通常分為三種：一是專門針對大學生的分期購物平臺，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現金提現；二是P2P貸款平臺，用于大學生助學和創業，如投投貸、名校貸等；三是阿里、京東、淘寶等傳統電商平臺提供的信貸服務。“校園貸”為在校園內獲取利益最大化，往往采取自降借貸門檻，誘導學生超前消費，學生不良消費日益膨脹。

（二）“校園貸”造成的影響。高校學生是“校園貸”主要借貸群體，是不法分子積極爭取的發展對象。由于“校園貸”有靈活多變、借貸門檻低、借貸隱秘性強等特點，加上大學生自主經濟能力不強，他們愿意通過借貸的方式進行非理性消費。大部分學生通過借貸實現把現行經濟壓力轉移的超前消費愿望，提前享受了新型數碼產品、網絡游戲裝備、名牌服飾、戶外裝備等高消費產品。超前消費理念存在合理性，但學生們忽視了“校園貸”借貸利息和罰息偏高，自我消費控制力不強以及無穩定經濟來源等問題，導致部分學生因無力償還貸款做出極端的事情，最終校園悲劇不斷發生。

（三）“校園貸”應對機制不完善。2016年4月，教育部與銀監會聯合發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，其內容主要集中在要求高校建立校園不良網絡借貸日常監測機制和實時預警機制。同時，建立校園不良網絡借貸應對處置機制。高校不良“校園貸”事件受到社會關注，一系列負面影響亟待解決，這就需要從源頭入手治理“校園貸”。高校在做好應對“校園貸”各項工作的同時，需要司法部門不斷完善網絡借貸相關法律法規，不給非法分子可乘之機。監管部門要對“校園貸”平臺實行高壓政策，堅決讓其不能觸碰大學生合法權益這一底線。通過國家到地方、學校到學生層面，群策群力，才能抵制非法“校園貸”的侵襲，確保高校和諧穩定。

二、“校園貸”借貸的學生群體

高校是“校園貸”行業必爭的市場主陣地，它在校園內有眾多的大學生需求群體，大學生們通過借款以實現超前消費、滿足虛榮心和解決經濟燃眉之急等目的。“校園貸”借貸的學生群體大致劃分如下。

（一）家庭困難學生群體。一直以來，國家和高校非常重視家庭經濟困難學生資助工作，日漸完善的資助體系解決了大部分貧困學生的后顧之憂。特別是高校實施的建檔立卡家庭經濟困難學生幫扶體系，不僅在經濟上給予學生很大的支持，更是在學習、求職就業等方面提供精準幫扶。一系列的資助幫扶體系對貧困學生起到了重要的幫扶作用，但仍有部分學生因生活費用、培訓考試、購買學習資料等面臨巨大的經濟壓力。他們為了盡快實現經濟獨立而不愿意尋求家庭的幫助，更有甚者為了盲目追求與家庭經濟較好學生的“平等”，將視線放在“校園貸”上。但他們忽視了本人以及家庭脆弱的還款能力，因無法按時還清借款以及支付高昂的利息，不僅給他們造成了更加沉重的經濟壓力，也導致了部分學生產生嚴重的心理問題。

（二）超前消費學生群體。受國內外社會不良風氣的影響，校園暴力、奢侈之風、盲目攀比、非理性消費等現象充斥著整個大學校園，嚴重影響了大學生身心健康，校園和諧穩定也受到空前的挑戰。當前，家庭提供經濟支持是大學生學習和生活費用的主要來源，所以學生消費能力受到了很大的限制，而“校園貸”在校園內的出現為學生提前消費提供了可能性。男生們通過網絡借款購買高端電子數碼產品、網絡游戲裝備、戶外裝備以及騎行用具等；女生們通過網絡借款購買高端化妝品、奢侈服裝、名牌包以及鞋子等。同時，部分學生借貸的資金也用于日常人際交往、駕照培訓、外出旅游等。大部分學生在享受網絡借貸給他們帶來超前消費的快感時，并沒有意識到因“校園貸”產生的提前消費、過度消費的風險。

（三）其他消費學生群體。“大眾創業、萬眾創新”讓高校大學生的創業熱情得到了極大的鼓舞，但眾多學子因缺乏啟動資金，創業夢想過早被扼殺在搖籃之中。“校園貸”的出現和其寬松的借貸政策給大學生創業帶來了希望，具有良好記錄的“校園貸”為大學生實現夢想助力加油，而非法的“校園貸”讓大學生不得不面臨創業失敗和還款風險的雙重壓力。學生因需要考研究生、參加專業技能培訓與考試、考駕照等，也成為了“校園貸”的主要借貸群體之一。學生通過尋求家庭資金支持、校外兼職以及向其他平臺借貸等方式進行貸款償還，導致部分學生惡性循環借貸。同時，“校園貸”也滋生了校園違法、違紀事件的發生，誘導借貸、暴力逼債、學生借貸賭博炒股、跳樓自殺等事件，嚴重影響了校園的和諧與穩定。

三、引導大學生理性消費的途徑探析

當前，國家和高校都非常重視“校園貸”進校園的問題，為能夠解決“校園貸”對學生造成的負面影響，不僅需要健全相關法律法規與監控機制，更加需要高校加強大學生思想教育，引導學生樹立理性消費理念，營造和諧穩定的校園氛圍。

（一）健全制度體系，保障學生合法消費權益。近兩年來，高校內“校園貸”惡性事件頻發，相關單位主體責任不明確，監管以及法律體系不完善讓不良“校園貸”鉆了空子。保障大學生合法消費權益，需要制定一系列健全的法律法規體系。一是健全監管機制，明確主體責任。教育部與銀監會聯合發布的《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》中明確指出，要建立校園不良網絡借貸日常監測、預警和應對處置機制。高校各部門應積極會同地方人民政府金融監管部門、銀監局、公安、網信和工信等部門形成合力，通過實施實時監管、嚴厲打擊、提高準入門檻、加大審核力度等手段，共同把控“校園貸”進校園關口。二是加快相關法律法規建設。互聯網金融時代下“校園貸”快速發展，相關法律法規無法形成細化的匹配，給不良“校園貸”有了可乘之機。通過完善相關法律法規，進一步遏制“校園貸”不法行為，降低網絡借貸風險，可以保障學生消費者合法權益。三是完善征信體系建設。目前我國互聯網金融的征信體系還不完善，加劇了借貸市場上的信息不對稱，容易導致逆向選擇和道德風險，需要盡快建立起一個官方和完備的征信體系，減少大學生不必要的經濟損失。endprint

（二）普及網貸知識，提高學生安全防范意識。加強大學生安全教育，是高校維護校園和諧穩定的現實需要，網絡安全是大學生安全教育的重要環節。2016年9月，教育部辦公廳下發的《關于開展校園網貸風險防范集中專項教育工作的通知》中明確指出，要做好校園網貸教育引導工作，所以高校內加強網貸知識的普及迫在眉睫。一是利用新媒體普及“校園貸”知識。利用新媒體普及知識是當前大學生普遍樂于接受的，學校通過易班、微信、微博、網頁、校園APP等校園公眾平臺推送網貸知識，實現相關話題互動，凸顯新媒體教育陣地的優勢。二是開展“校園貸”知識普及班級主題教育。班級是大學生組織最基礎也是最健全的單位之一，通過班級開展“校園貸”知識普及教育主題班會，對學生強化安全意識效果既直接又有效。三是將“校園貸”安全防范融入到大學生安全教育體系，形成安全教育常態化。當前，大眾對于“校園貸”比較務實的態度是進一步加強監管力度而非直接取締，可見合法的“校園貸”對于高校大學生是有可取之處的，它將長期存在于校園之內。所以進行“校園貸”安全防范常態化教育是當前形勢的實際需要，將有助于提高學生安全防范意識。同時，學校通過傳統的宣傳方式以及各類學生活動來抵制不良“校園貸”進校園也是非常必要的。

（三）創新助貸模式，降低學生借貸風險系數。當前，我國現行的資助政策涉及學生的方方面面，并且資助范圍和比例仍逐年擴大，為幫助家庭困難學生順利完成學業提供了堅實的保障。高校在認真貫徹落實國家相關資助政策的同時，應進一步創新貧困學生助貸模式，解決學生在學習生活上的后顧之憂。一是拓寬學校勤工助學崗位。高校普遍通過發布各行政部門和二級學院現有空缺崗位，采用現場招聘模式實現與貧困學生的雙向選擇，該模式起到了良好的資助育人效果。但是受到崗位數量限制、課程時間沖突以及補助較低的影響，并不能很好地解決學生日常消費需求，所以高校應拓寬勤工助學崗位，實行長期與短期崗位相結合，提高崗位數量，讓更多的貧困學生不僅能夠解決生活費用，還能鍛煉學生綜合能力。二是發揮企業與校友資源。目前，企業與校友資助高校學生多為發放獎助學金的方式，大部分覆蓋的是品學兼優的學生，覆蓋面相對較窄。學校可以嘗試建立企業與校友小額借款平臺，制定完善的學生借款辦法，解決學生社會借貸風險。三是建立學校兼職平臺。貧困學生除了應聘校園勤工助學崗位外，大部分選擇了社會兼職，諸如家教、餐飲服務員、發放宣傳單等，收入較高并且結算周期短，但是存在較高的兼職風險。學校為提高學生服務管理水平，應建立學校兼職平臺，通過學工部、招生就業處、大學生創業中心等部門聯動，收集有效的兼職信息并發布，可以有效降低學生外出兼職風險，促進貧困學生提前就業。

（四）營造節約氛圍，引導學生理性消費觀念。大學生處在社會大環境的包圍下，成為特殊的消費群體。大部分學生使用“校園貸”存在著超前消費和盲目攀比的心理，高校需要加強學生理性消費教育，引導學生勤儉節約、文明消費，不斷提高大學生綜合素質。一是加強大學生“三觀”教育。學校應該引導學生將注意力放在學業和成長成才上面，切斷不良社會因素的干擾。要注重對大學生健康人際關系、科學人生態度、正確三觀的培養，使大學生能理性看待金錢，理性對待個人行為，正確面對和把握人生。二是加強節約型校園建設。2013年2月，教育部下發的《關于勤儉節約辦教育建設節約型校園的通知》給高校建設節約型校園很好的指導，要建設節約型校園，營造良好的育人環境，促使廣大學生樹立勤儉節約意識，養成勤儉節約習慣，促進青少年一代健康成長。同時，勤儉節約是中華民族傳統美德，秉承勤儉節約精神是當代大學生良好素質的體現。三是家庭加強對學生消費觀教育。家庭消費環境對大學生日常消費行為影響較大，家長首先需要厲行勤儉節約，以身示范，嚴格把好學生消費關，以所在學校學生人均消費水平為參考提供生活費用。同時，加強與學校之間的聯系，掌握學生在校真實表現，實現合力育人的效果。

【參考文獻】

[1]黃淑儀，徐珊珊.“校園貸”竟成校園“高利貸”[N].信息時報，2016-03-28

[2]鄭春梅，賈珊珊.國內外校園貸平臺比較及規制分析[J].財經界，2016（9）

[3]黃志敏，熊緯輝.“校園貸”類P2P平臺面臨的風險隱患及監管對策[J].福建警察學院學報，2016（3）

【作者簡介】黃道坤（1986— ），男，江蘇徐州人，桂林理工大學助教，研究方向：學生就業和思想政治教育工作。

（責編 丁 夢）endprint