論我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展

夏雪寒

摘 要：商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)屬于綜合零賣業(yè)務(wù)，即以客戶為中心，依靠高科技方法增強(qiáng)金融更新，運用現(xiàn)代管理理念，提供周全概括性金融服務(wù)給客戶。由于銀行經(jīng)營管理的限制，個人金融的服務(wù)水平和發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場的需求。如何使我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)更加完善已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行面臨的新課題。本文將從國內(nèi)商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀入手，有針對性的提出發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的措施和策略， 通過分析這些國內(nèi)商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人金融業(yè)務(wù)；發(fā)展

一、商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)

1.商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的定義

個人金融業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行向家庭或個人供應(yīng)銀行等金融辦事和金融產(chǎn)物的總稱。個人金融業(yè)務(wù)一般根據(jù)業(yè)務(wù)類型可分成個人中介業(yè)務(wù)、個人欠資業(yè)務(wù)和個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)。根據(jù)服務(wù)范圍或服務(wù)的范圍，可分為零賣銀行業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、個人銀行業(yè)務(wù)、個人理財業(yè)務(wù)和消費信貸業(yè)務(wù)。

2.商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展

我國銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)處在極大的壓抑狀況。長期以來，我國商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)只是指單一的居民存款業(yè)務(wù)。自20世紀(jì)90年代后期，各家金融機(jī)構(gòu)開始逐漸了解到個人金融服務(wù)在銀行整體運作中的重要性，就開始建立起自己的個人金融業(yè)務(wù)部，以擴(kuò)大銀行的個人金融業(yè)務(wù)，并且指定了要以代付代收業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)、卡業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)為重點、個人消費貸款等個人綜合金融業(yè)務(wù)為主的個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展方法，這些措施出臺后國內(nèi)商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的步調(diào)明顯加速。

二、商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

1.我國個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢分析

經(jīng)過這么多年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)品日益變多，功能也從單一到多元化開始發(fā)生了改變。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個人金融業(yè)務(wù)開始由傳統(tǒng)的單一的存款業(yè)務(wù)逐漸演變?yōu)閭€人存款業(yè)務(wù)、個人理財業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、個人消費信貸業(yè)務(wù)等多種功能且全方面的個人銀行業(yè)務(wù)。各種收款、支付、代管等業(yè)務(wù)，以及主要的儲蓄存取、銀行卡轉(zhuǎn)賬、個人投資咨詢、電子匯款、個人消費信貸、電話銀行、網(wǎng)上銀行、外匯交易、個人理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)都陸續(xù)推出以滿足個人客戶的需求，豐富個人金融服務(wù)的豐富內(nèi)容。銀行通過提升服務(wù)質(zhì)量，讓客戶避免了自己親自往銀行跑辦理金融服務(wù)的需要，而且通過這些業(yè)務(wù)，銀行可以獲得穩(wěn)定的資金來源和一定的代理費用。

除此之，我國商業(yè)銀行服務(wù)也從微笑型轉(zhuǎn)變?yōu)閺?fù)合型，服務(wù)質(zhì)量大幅提升。各商業(yè)銀行大力推進(jìn)存款服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，以推動服務(wù)檔次的提升。推出了承諾服務(wù)、全天日夜服務(wù)、一米線服務(wù)、金融商城、延遲服務(wù)、大額存款在線預(yù)約等這些特有的服務(wù)。在我國，招商銀行率先建立了網(wǎng)上銀行、電話銀行、移動掌上銀行、自助銀行等電子化服務(wù)，為客戶提供“3A”式當(dāng)代經(jīng)濟(jì)服務(wù)，嘗試通過多種方式來提高客戶服務(wù)水平，并且致力于為客戶供應(yīng)高效、便捷、周到、熱情的服務(wù)，導(dǎo)致了我國銀行服務(wù)理念和模式的轉(zhuǎn)變，使銀行的服務(wù)更加貼近客戶。根據(jù)市場報告，招商銀行在繼續(xù)做好公共服務(wù)工作的同時，致力于為高端客戶呈上量身定制的“一對一”的尊貴服務(wù)，以不斷提升專業(yè)化、個性化的金融服務(wù)。加快創(chuàng)新步伐，增強(qiáng)競爭力。隨著資本經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步壯大，銀行間接籌資的比例將進(jìn)一步下落。各經(jīng)濟(jì)銀行在面臨“金融脫媒”的激化勢頭時，進(jìn)一步增強(qiáng)了表外業(yè)務(wù)，并且進(jìn)行了電子銀行更新，加強(qiáng)投資銀行，資產(chǎn)管理等涉及個人理財、利率等相關(guān)事宜，匯率和股指期貨的知識和技術(shù)水平不斷提高，衍生經(jīng)濟(jì)對象等表外業(yè)務(wù)將大大發(fā)展。組織更新增速，由于經(jīng)濟(jì)競爭激烈，上市后風(fēng)險控制的需求也進(jìn)一步提高，國內(nèi)商業(yè)銀行將要大力推進(jìn)扁平化和交易流程改革、實施業(yè)務(wù)單位制垂直報告業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險控制系統(tǒng)，加大風(fēng)險垂直管理力度。

2.我國個人金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀分析

當(dāng)前，我國商業(yè)銀行供應(yīng)的業(yè)務(wù)種類還比較單一，個人客戶不能真正享受到便捷、高速、高效、可靠的全方位經(jīng)濟(jì)服務(wù)。 主要存在以下問題：

開發(fā)的商業(yè)種類的深度不夠。從業(yè)務(wù)種類的深度來看，我國個人經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)已經(jīng)有一定的進(jìn)步，但業(yè)務(wù)種類缺乏細(xì)則化、差別化和個別化的服務(wù)特色，市場化水平也還是不夠。近幾年來，由于我國商業(yè)銀行競爭加劇，引起服務(wù)品種和方式不斷完善，特定領(lǐng)域的產(chǎn)品豐富性成為他們的目標(biāo)。例如，目前招商銀行在教育領(lǐng)域的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方面頗具特色。雖然個人經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)種類有一定的創(chuàng)新，但是具體種類相對較多，缺乏明顯的細(xì)則化，差別性和個別化特點。

商業(yè)品種范圍小。在個人經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)上，我國商業(yè)銀行的交易覆蓋面窄，而且商業(yè)種類單一集中。在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與個人存款業(yè)務(wù)上，大部分商業(yè)銀行都一樣，仍然主要依靠定期和活期儲蓄存款。由于銀行沒有個人結(jié)算賬戶和支票清算的工具，導(dǎo)致現(xiàn)有業(yè)務(wù)的有限范圍限制了社會閑置資金的廣泛吸收。與此同時，大額可轉(zhuǎn)讓存單的大規(guī)模發(fā)展和各種形式的存單的出臺，導(dǎo)致了由于缺乏存款流通市場而被動吸收大量存款，主動出售存款收據(jù)和其他個人存款業(yè)務(wù)將是不可能的。而個人貸款方面，主要是小額貸款，如住房和汽車等。只有個別住房貸款初步完成落實，由于市場外部環(huán)境和危險等原因其他貸款還是沒有得到完全落實。收支、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、國債認(rèn)購等主要的個人中間業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)不僅手續(xù)復(fù)雜條件也過于苛刻。有些企業(yè)長期以來發(fā)展不好，因其功能和技術(shù)操作性有待進(jìn)一步提高。比如現(xiàn)在個人常用的網(wǎng)上銀行，由于缺乏互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)基本設(shè)施，以及網(wǎng)絡(luò)的覆蓋率不高，所提供的服務(wù)僅包括賬戶的基本查詢和管理、賬簿的損失報告、信息服務(wù)、在線支付和銀行轉(zhuǎn)賬服務(wù)。個人外匯產(chǎn)品更新只是處于討論階段，沒有個人外匯確保金交易品種，面對日益復(fù)雜的競爭形勢，也是無能為力。信托、信用卡、保險、基金等投資銀行產(chǎn)品覆蓋內(nèi)容相對較窄。理財產(chǎn)品缺乏，不能同時能包含銀行、證券、保險、基金等兩種以上業(yè)務(wù)的資金范圍。例如，網(wǎng)銀可以提供銀行卡轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，但不能與證券公司，保險公司同時在線合作進(jìn)行網(wǎng)上保險、網(wǎng)上基金的銷售。可以看出，我們的個人金融業(yè)務(wù)缺乏全套的系列化產(chǎn)品。endprint

三、策略和措施

1.對外細(xì)分市場，分層營銷

個人客戶是商業(yè)性個人經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)產(chǎn)品營銷和服務(wù)的主要目標(biāo)。影響個人客戶對金融物品需求的因素主要有五類具體影響原因：地理因素、利率因素、人口因素、心理因素和行為因素。

2.確定戰(zhàn)略目標(biāo)

商業(yè)銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)從嚴(yán)格意義上來講是一套需要考慮銀行安全，流動性和盈利能力的基本目標(biāo)， 以及影響銀行創(chuàng)新發(fā)展的政策傳導(dǎo)，是競爭力和制度化的目標(biāo)集合。本文認(rèn)為，商業(yè)銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)是安排特定時期內(nèi)的所有資源，同時要具備競爭戰(zhàn)略，“經(jīng)濟(jì)人”特性和行為實施三個基本要素。所謂競爭戰(zhàn)略是策略的制定和規(guī)定，從確切的任務(wù)出發(fā)，了解銀行的市場需要，有哪些客戶，當(dāng)前要滿足哪些需要，未來要滿足哪些需要，技術(shù)支持需要哪些，要提供什么樣的產(chǎn)品，到最后會達(dá)到什么樣的目的。“經(jīng)濟(jì)人”特征是指銀行在到達(dá)目標(biāo)后是否獲得了盈利，是直接的還是間接的利潤，與同行相比是高些還是低些，戰(zhàn)略目標(biāo)的確定是否需要把發(fā)展目標(biāo)納入各級次級目標(biāo)，制定適當(dāng)?shù)男袆佑媱潱媛鋵崱榱藨?yīng)對國外商業(yè)銀行與我國同行劇烈競爭，商業(yè)銀行應(yīng)確定并實施“商業(yè)目標(biāo)國際化、個別產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶層級化、運營網(wǎng)點虛擬化”的戰(zhàn)略目標(biāo)。

3.細(xì)分客戶市場

商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的市場劃分一般是根據(jù)各地人口原因進(jìn)行的。在此之上，再按照收入標(biāo)準(zhǔn)詳細(xì)劃分，實行差異化分層營銷。差別化層級營銷是指基于服務(wù)銀行為不同收入群體提供服務(wù)，以滿足不同收入群體的金融需求的差異而開發(fā)的金融產(chǎn)品。

4.培養(yǎng)創(chuàng)新能力，建立統(tǒng)一的零售業(yè)務(wù)品牌

在當(dāng)今社會，最激烈的競爭將是人才競爭。商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的來源是來自銀行內(nèi)部職工的創(chuàng)新能力。所以，為了在激烈的競爭中發(fā)揮作用，我們的商業(yè)銀行除了學(xué)習(xí)國外同行的先進(jìn)管理經(jīng)驗，引進(jìn)新產(chǎn)品外，還要培養(yǎng)、教育和激勵員工。

5.內(nèi)部整合原有資源，加強(qiáng)競爭力

在管理意義上，整合是指改革和創(chuàng)新。資源整合有內(nèi)在和外在的兩點，但更多的是兩者的結(jié)合。內(nèi)部資源的整合要求我們學(xué)習(xí)國內(nèi)外銀行的已有經(jīng)驗。資源整合一般被理解為人員、財產(chǎn)和財務(wù)的整合。現(xiàn)代管理是在過去幾個世紀(jì)繼承和發(fā)展的管理經(jīng)驗和原理的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，當(dāng)前銀行業(yè)的發(fā)展面臨著外部環(huán)境日新月異，內(nèi)部變化復(fù)雜的局面。這就要求銀行能夠也應(yīng)該能夠繼承，學(xué)習(xí)和利用現(xiàn)有的各項管理成效，使其能夠及時學(xué)習(xí)，發(fā)展和整合，然后轉(zhuǎn)變成自身的競爭力。

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