英國環(huán)境污染責(zé)任保險模式與運行研究

周斌

摘要：英國環(huán)境污染責(zé)任保險模式與運行實踐對我國具有一定的借鑒意義。在借鑒英國環(huán)境污染責(zé)任保險模式與運行的基礎(chǔ)上，結(jié)合環(huán)境污染責(zé)任保險制度在我國實施中存在的一些問題，可以得到完善我國環(huán)境污染責(zé)任保險的舉措。

關(guān)鍵詞：環(huán)境污染責(zé)任保險；保險模式；運行機制

國際上，由于各國國情差異，其環(huán)境污染責(zé)任保險所采取的模式和實際運行也必定有所差別。但即便如此，國外發(fā)達國家相關(guān)環(huán)境污染責(zé)任保險的實踐經(jīng)驗對于我國仍然具有重要的借鑒意義。

一、英國環(huán)境污染責(zé)任保險模式的主要特點

20世紀60年代以前，英國還沒有專門的環(huán)境污染責(zé)任保險，對于某些突發(fā)性的環(huán)境污染以投保社會公眾責(zé)任保險為主。此后，英國環(huán)境污染責(zé)任保險模式采取自愿形式，即投保人根據(jù)自己的意思去自由選擇投保與否；一般情況下，政府不會干預(yù)或者強求潛在環(huán)境污染者投保環(huán)境污染責(zé)任保險，但是法律規(guī)定必須投保的除外。總的來說，可從其理論基礎(chǔ)、目的、成本、道德風(fēng)險和逆向選擇的發(fā)生概率等方面來概括英國環(huán)境污染責(zé)任保險模式的主要特點。

（一）理論基礎(chǔ)是自由主義經(jīng)濟學(xué)

英國環(huán)境污染責(zé)任保險模式的理論基礎(chǔ)是自由主義經(jīng)濟學(xué)。西方自由主義經(jīng)濟學(xué)認為國家要盡可能完善社會資源的配置和獲得最大化的社會利益，其必須要借助市場的自由調(diào)節(jié)。在市場自由調(diào)節(jié)的作用下，就環(huán)境污染責(zé)任保險而言，市場主體是保險人和投保人。保險人和投保人雙方是否能就壞境污染責(zé)任保險達成一致這完全取決于雙方的平等、自愿，而國家和政府不能在其中做過多的干預(yù)。

（二）目的是盈利

自愿性環(huán)境污染責(zé)任保險模式以自愿為基礎(chǔ)、以盈利為目的。保險人和投保人參與壞境污染責(zé)任保險在某種角度來看，人都是為了追求最大可能的自己的利益，都是盡可能的避開對自身利益不利的因素。由于擔(dān)心環(huán)境污染保險賠付總額或者是較高的賠付率，保險人往往對參與環(huán)境污染責(zé)任保險業(yè)務(wù)的興趣不高，也不主動。另一方面，可能造成環(huán)境污染的企業(yè)基于盈利的考慮和僥幸的心理往往也不愿意拿出一定額度的資金去參與從參與環(huán)境污染責(zé)任保險業(yè)務(wù)。這又使得一些自愿參與環(huán)境污染責(zé)任保險的企業(yè)相比投入更多，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營成本相比沒有參與環(huán)境污染責(zé)任保險的企業(yè)要高不少，從而在一定程度上喪失市場競爭優(yōu)勢。

（三）相對較低的成本

在英國，企業(yè)參與環(huán)境污染責(zé)任保險相對自由，在企業(yè)的環(huán)境污染責(zé)任保險實施的實踐中，其成本主要有：在簽訂環(huán)境污染責(zé)任保險合同的過程中，保險人和投保人雙方需要進行相互考察和集體協(xié)商等活動而造成的成本。只有涉及到環(huán)境污染責(zé)任保險合同中事故的發(fā)生后，保險人和投保人雙方對于相關(guān)事故的保費的核定才可能存在一定的問題，進而影響到雙方的利益。所以，英國環(huán)境污染責(zé)任保險模式的成本相對較低。

（四）發(fā)生道德風(fēng)險的概率較低

在保險合同中，道德風(fēng)險的發(fā)生意味著合同的參與一方可能因為參與對方的不遵守合同約定而自身利益受到損害。道德風(fēng)險是一種主觀因素，其在環(huán)境污染責(zé)任保險范疇內(nèi)具體表現(xiàn)為：為惡意獲得保險賠償參保企業(yè)主觀故意作為或不作為從而導(dǎo)致的危險或者將危險擴大化。在英國環(huán)境污染責(zé)任保險中，由于參保雙方是自愿簽訂合同的，這可以大大降低環(huán)境污染責(zé)任保險實施過程中發(fā)生道德風(fēng)險的概率，而且在簽訂合同之前，保險人可以通過對投保人的信用進行調(diào)查，對信用不好或者存在較高環(huán)境污染風(fēng)險的隱患的企業(yè)予以拒絕其投保。

（五）發(fā)生逆向選擇的概率較高

市場交易中，因為當(dāng)事人雙方各自所掌握的信息不對稱從而導(dǎo)致質(zhì)量相對更差的商品在市場競爭中擊敗質(zhì)量相對更好的商品，最終造成市場上商品平均質(zhì)量下降的問題。這就是逆向選擇。這一問題具體到環(huán)境保險市場就表現(xiàn)為：因為投保人比保險人更了解自身企業(yè)環(huán)境行為，那些環(huán)境污染風(fēng)險較高的企業(yè)就會選擇購買保險，而環(huán)境污染可能性較低的企業(yè)則不會。尤其是那些風(fēng)險較高的企業(yè)可能不誠信公開自己真實情況，有時還會故意披露虛假或者含糊的信息，這導(dǎo)致保險企業(yè)往往會承受相對較高的賠付概率，甚至可能虧損。

二、英國環(huán)境污染責(zé)任保險運行的基本情況

（一）英國環(huán)境污染責(zé)任保險的承保機構(gòu)

英國沒有特定的環(huán)境污染責(zé)任承保機構(gòu)，相關(guān)業(yè)務(wù)是由商業(yè)保險公司自愿開展。這有利于商業(yè)保險公司因地制宜的開發(fā)更加靈活、多樣的環(huán)境污染責(zé)任保險險種。

（二）英國環(huán)境污染責(zé)任保險的保單類型

在英國，環(huán)境污染責(zé)任相關(guān)保單主要有三類：第一類是包含標準污染除外條款的一般責(zé)任保單，簡稱GL； 第二類是包含污染除外條款但附加SEPTIC險種的一般責(zé)任保單，簡稱SEPTIC； 第三類是環(huán)境損害責(zé)任保單，簡稱EIL。典型的一般責(zé)任保單（GL）由一般性的責(zé)任條款組成，附加涉及滲漏、污染的除外責(zé)任條款或附加SEPTIC污染除外或附加改變保險范圍的條款。

（三）英國環(huán)境污染責(zé)任保險的承保范圍及其影響因素

1. 承保范圍

1965年，英國首次頒發(fā)《核裝置法》，該法律規(guī)定了從事核生產(chǎn)、運輸、儲存、作業(yè)、處置的企業(yè)必須購買環(huán)境污染責(zé)任保險，并且最低投保額為500萬英鎊。此外，針對海上油污染，英國也同樣實行強制性的保險制度。此后，噪聲污染所造成的損失也被納入了環(huán)境污染保險范圍內(nèi)，英國還推出了專門的環(huán)境損害責(zé)任保險，對累積、繼續(xù)、協(xié)同、潛伏性的環(huán)境污染事故予以承保。

2. 影響因素

（1）環(huán)境污染（污染物）和環(huán)境損害

在英國的判例法中，沒有一個關(guān)于污染（污染物）的嚴格定義。英國環(huán)境污染損害責(zé)任保單對環(huán)境污染（污染物）的界定是：蒸汽、煙塵、有毒化學(xué)品或液體、氣體、濃煙、油煙、酸性物質(zhì)、廢棄物或其它刺激物，排放、處置可能會傷害他人身體或者損害他人財產(chǎn)的水流、土地、大氣、水體。

（2）物質(zhì)、場所、設(shè)施與活動endprint

在英國，由于政府不太干預(yù)于保險市場，因此，往往是保險人與被保險人共同協(xié)商界定哪些物質(zhì)引發(fā)的環(huán)境污染屬于除外責(zé)任。但是，無論如何，核污染必定屬于保單中的除外條款的范疇內(nèi)。此外，一般來說，屬于除外條款的范疇內(nèi)的還有諸如海上設(shè)施、油井、地下儲油罐和港口設(shè)施等裝置、垃圾和污染物處置場所、運輸行為造成的環(huán)境污染損害，履行合同義務(wù)造成的環(huán)境污染損害、海上傾倒行為造成的環(huán)境污染等等。

（3）環(huán)境污染的發(fā)生形態(tài)

在英國的保單中，除外責(zé)任根據(jù)在保險合同有效期間內(nèi)是否是突發(fā)、意外和無法預(yù)料的環(huán)境污染或污損而有所不同。從另一個角度來看，對于保險合同有效期間內(nèi)發(fā)生在特定的時間地點的、突發(fā)的、可識別的、非故意的、無法預(yù)料的事故導(dǎo)致的環(huán)境污染或污損的是在在保險人的承保范疇內(nèi)。但是，在一定程度上，投保人和保險人仍然可以通過協(xié)商來改變保險范圍，將原本屬于除外責(zé)任的環(huán)境污染或損害納入承保范圍。

（4）投保人心理狀態(tài)

英國的EIL保單規(guī)定有投保人“故意、蓄意或故意不遵守法律和政府命令”的除外責(zé)任條款。

（5）投保人可以合理預(yù)見環(huán)境污染發(fā)生的情況

英國環(huán)境污染責(zé)任保險中有一項除外責(zé)任，如果投保人包括其雇員可以合理的預(yù)見緩解污染會引發(fā)環(huán)境污染損害索賠，則環(huán)境污染引發(fā)的損害不在保險人的承保范疇內(nèi)。

（6）投保人遵守法律法規(guī)情況

英國環(huán)境污染責(zé)任保單的除外責(zé)任條款規(guī)定，投保人故意不遵守相關(guān)法律，并且與投保人相關(guān)的責(zé)任人事實上己經(jīng)得知其不合法行為，而投保人又沒有及時采取合理必要的措施來結(jié)束這一故意行為，那么，對其所引發(fā)的環(huán)境污染責(zé)任保險索賠，保險人可以不給予賠償。

三、英國環(huán)境污染責(zé)任保險模式與運行的啟示

在借鑒英國環(huán)境污染責(zé)任保險模式與運行的基礎(chǔ)上，結(jié)合環(huán)境污染責(zé)任保險制度在我國試點地區(qū)存在的主要問題，可以獲得幾點我國環(huán)境污染責(zé)任保險的發(fā)展啟示。

（一）加大環(huán)境立法和執(zhí)法力度

目前，在我國，涉及環(huán)境污染賠償?shù)姆煞ㄒ?guī)較少，而且大都沒有明確造成環(huán)境污染的企業(yè)應(yīng)該具體承擔(dān)的賠償標準或處罰責(zé)任。環(huán)境污染責(zé)任立法不健全，其執(zhí)法情況也不容樂觀，尤其是在經(jīng)濟發(fā)展為地方政府首要職責(zé)的大背景下，其執(zhí)法力度必定會深受影響。因此，從完善我國環(huán)境污染責(zé)任保險制度的角度，首先應(yīng)該加大環(huán)境立法力度，必須在環(huán)保相關(guān)法律中明確環(huán)境污染或損害主體應(yīng)該承擔(dān)的法律責(zé)任。其次，在加大環(huán)境立法力度的前提和基礎(chǔ)上，要加大環(huán)境污染相關(guān)法律的執(zhí)法力度，對于造成環(huán)境污染或損害的企業(yè)必須嚴格執(zhí)法，加大其違法成本，起到一種預(yù)防作用，從而實現(xiàn)環(huán)境保護的目的。

（二）強化約束機制

各級政府及其職能部門應(yīng)該依法綜合采取多種手段對企業(yè)投保環(huán)境污染責(zé)任保險進行約束。對于那些潛在環(huán)境污染的企業(yè)在其新建或者擴建申報時要嚴格依法進行環(huán)保審核，不符合相關(guān)環(huán)保規(guī)定的堅決不予批準。各企業(yè)必須定期公開企業(yè)環(huán)境信息并由政府相關(guān)職能部門進行評定等級，沒有達到規(guī)定等級的企業(yè)必須在規(guī)定時間內(nèi)進行整改，逾期未整改或者整改沒有達到標準的，可對其相應(yīng)作出再整改、關(guān)停、吊銷營業(yè)執(zhí)照等處罰。此外，對環(huán)保不合格或者違規(guī)的企業(yè)，還可在企業(yè)融資、融券等經(jīng)濟金融行為進行約束和控制。要通過種種可行、合法的約束機制使企業(yè)真正認識到自身的環(huán)境社會責(zé)任，切實在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營管理過程中重視環(huán)境、保護環(huán)境。

（三）建立激勵機制

由于我國缺乏實施環(huán)境污染責(zé)任保險的基礎(chǔ)，在推廣環(huán)境污染責(zé)任保險的試點時期還是要有相應(yīng)的激勵機制給予支持，以鼓勵更多的投保企業(yè)和保險企業(yè)進行這方面的嘗試和探索。可以從政策和資金上對積極參與環(huán)境污染責(zé)任保險的投保企業(yè)和保險企業(yè)進行適當(dāng)?shù)难a貼。對于積極參與的投保企業(yè)，可以參照其年度環(huán)境污染或損害情況適當(dāng)從其所繳納的環(huán)境污染責(zé)任保險保費中予以一定的資金返還，也可依法優(yōu)先審批建設(shè)項目、融資、融券等。對于積極參與環(huán)境污染責(zé)任保險的保險企業(yè)可以通過減免稅費、啟動保險基金、促進聯(lián)合承保等方式激發(fā)、保障其參與。

（四）完善運行機制

基于多方共贏的宗旨，探索完善環(huán)境污染責(zé)任保險的運行機制。完善環(huán)境污染責(zé)任保險運行機制首先要在環(huán)境污染責(zé)任保險運行中，對投保人、保險人及外部環(huán)境的作用進行準確定位；對三者之間的互動關(guān)系進行準確分析；對環(huán)境污染或環(huán)境損害進行準確界定。借鑒環(huán)境污染責(zé)任保險試點的經(jīng)驗與教訓(xùn)，積極探索完善環(huán)境污染責(zé)任保險運行機制的相關(guān)規(guī)范、標準并組織實施。完善環(huán)境污染責(zé)任保險運行機制是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，其探索過程中可能會出現(xiàn)一些新情況或者新問題，相關(guān)部門要積極溝通、密切配合，把工作做深、做細、做實。

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（作者單位：浙江金融職業(yè)學(xué)院）endprint