淺析對第三方支付的監管

陳璇

【摘 要】伴隨著互聯網金融時代的到來，支付平臺也拓寬了領域，支付平臺也借助互聯網的力量進行創新發展。現如今，人們在消費中經常需要應用第三方支付手段而減少了現金結算的方式。因此第三方支付對于人們的生活和習慣有著深刻的影響，但是第三方支付在便利人們生活的同時也存在許多弊端。由于第三方支付屬于新興支付方式，依賴于科學技術手段，因此這對于技術的要求十分高，對于安全防范系統提出了挑戰。并且，一種新事物的產生，隨之而來的是相關法律的空白，需要國家在法律上不斷完善，否則難以維系這一事物的正當發展。針對于這種現象，國家、社會、企業和個人都需要不斷強化意識，并且共同聚力促進這一新興事物的發展。本文對于第三方支付進行了初步的研究，通過分析其內涵及背景、其存在的風險、監管中容易遇到的難題有針對性地提出了對于它的監管建議并對其未來發展進行了一定的規劃和猜想。

【關鍵詞】概述；風險；難題；建議；未來發展

在日常生活中，我們經常使用微信，支付寶等手段付款，但是人們卻難以想象在這便捷式付款方式的背后需要一個強大的技術經濟平臺來支撐。便捷的電子消費主要是依靠第三方支付的方式進行的。第三方支付是時代發展的必然選擇，也是經濟發展的必然階段。其產生和發展在人類消費史上具有里程碑式的意義，但是由于其剛剛起步，各項相關技術以及法律還未完善，因而存在許多不足。其隱患所產生的負面影響也是十分巨大的，因此我們必須緊跟時代步伐，要足夠了解這種新的支付手段，并且突破技術壁壘，完善法律規范，使第三方支付手段更好的為社會所用。然而，大部分人對于第三方支付還知之尚淺。因此，本文對于第三方支付問題進行了一定的研究和分析，結合其基本形式，探究其面臨的風險，以及對于其監管存在的難題，從而有針對性地提出解決措施。只有深刻的思考，才能更好的了解，只有更好的了解，才能更快的發展。不斷推進第三方支付手段的進步是順應經濟發展潮流的必經之路。因此，我們必須對其發展加以重視。

一、第三方支付概述

1.第三方支付概念

第三方支付就是指采用網絡支付技術的以第三方為中介的電子支付，具體說來是指一些規模較大，可信度高的金融類企業，依靠網絡支付技術，與各大銀行進行合作，推廣一系列借助網絡可以實現在線支付的平臺，消費者使用這一平臺進行消費的過程就是第三方支付。

2.第三方支付產生背景

第三方支付的產生需要具備一定的經濟基礎，因此其經濟背景是出現于市場經濟飛速發展的經濟時代。由于國家鼓勵創新，因此出臺了許多優惠政策從而推動第三方支付的快速發展。第三方支付的產生也同樣有著一個穩定的政治基礎。第三方支付屬于技術領域，而研發技術需要人才因此其產生也必然需要一定的文化科技實力。科技的發展不是一蹴而就的，是需要常年的積累，因此，第三方支付產生于科技發達的現代化社會。與此同時，一種技術也是順應時代需要，依據市場要求而出現的，市場的需求從而促進了技術的產生于發展。因此，第三方支付也具備一定的市場需求背景。

3.第三方支付的影響

第三方支付的產生使得人們的消費更加便捷，消費方式多樣化也加速了市場經濟的發展，一些相關新興產業應運而生，從而拉動了就業。同時，第三方支付作為一種新技術，他的產生也使得在網絡化技術應用上有了一個新的突破，并且推動網絡化技術繼續向更廣闊領域發展，向更高端方向邁進。

二、第三方支付的風險

1.資金交易的備付風險

網上購物是現如今十分普遍的消費行為，在線交易的過程中，會將資金轉至第三方平臺，之后在平臺會滯留一部分的備付資金，等待確認收貨時候才能完成全部付款。因此，當資金滯留在第三方平臺時，一旦資金被挪用，會導致運行操作中斷，影響消費者以及商家。雖然國家已經出臺了初步的備付金管理通知，由央行監管，保證賬戶的真實針對性。但技術上的控制，以及過程中的操作在備付資金方面依然存在一定的風險性。

2.信息泄露的安全風險

第三方支付是依賴于網絡技術實現的，但是網絡技術是不斷發展的，一旦網絡系統遭受侵襲和破壞，人們財產安全將受到威脅，人們的重要個人信息也會遭到泄露。在日常生活當中許多不法分子就依靠盜取人們的個人信息，從而進行網絡詐騙、甚至還通過高精尖技術對個人的賬戶信息進行具體化收集，從而復制其支付賬戶和密碼進行網絡盜竊。這樣的例子屢見不鮮，因此第三方系統需要不斷的完善和升級才能防范風險。

3.不易監管造成的風險

第三方機構已經開放至市場，屬于企業運營狀態，因此，依然是以營利為主要目的，這樣的平臺暫時未形成一個全面系統的規范，因此，這也為一些不法商家提供了接受灰色收入的溫床。但是由于技術的局限和法律的缺失，難以實現透明化監管。由此也會對于國家經濟安全造成一定的風險。

三、第三方支付的監管難題

首先，支付機構陷入并購的不占少數，政府對其監管放寬政策，主要交由市場配置處理，這在某些方面，容易造成大支付機構持續擴張，而小機構被一一吞并，巨頭抬高價格，出現行業壟斷。這對于消費者來說，無形中增大了支付壓力。原本簡便快捷的第三方支付手段會從中提高抽成分利。其次，支付平臺的準入存在質疑，有些機構缺失相關證件，但依然開始運營了平臺，但是企業難以進行管理。通過技術的操作實現支付，對于一些“黑錢”難以辨別，在立案調查時取證更加復雜。因此，第三方支付在監管上依然存在許多問題亟需解決。

四、對于第三方支付的建議

首先是對于第三方支付風險的應對：在備付金的管理上要相應委派可靠機構嚴格執行相關規定來進行管理，從中增設監管部門；對于信息的安全問題要通過加大科研投入，提高支付系統中安全防護網，并且進行實時監督、記錄，定期更新系統，修復漏洞，做好安全排查；其次對于第三方支付的監管方面：應該從立法上規范這一行業，有了法律依據，在處罰上就可以在一定程度上制約負面勢力的行為。

對于第三支付系統的兼并行為也應做好一定的控制，維持市場的良好平衡。

五、對第三方支付未來發展的猜想

我國在第三方支付這方面可以借鑒西方發達國家的相關經驗，將監管做到細致化分類，同時加強流動管理模式，從而保護消費者合法權益，維護市場的平衡發展。第三方支付作為一種新興的消費模式有著良好的發展前景，但是這也需要政府，企業，消費者個人同時努力才能實現。但是技術的發展以創新為主要提升手段，我國必須加大科研力度，從而對第三支付行業進行技術上的提升。并且，這也是對新時代經濟法規的新考驗，這也從一定的角度督促了經濟法規的完善。第三方支付的正規化、模式化發展道路指日可待。

六、結語

科技在不斷的應用于我們的生活，只要更好的應用才能真正的實現科技促進社會的發展這一目標，任何事物都是利與弊的辯證統一體，我們需要做的就是要趨利避害，發揚其優勢，不斷改進和完善其不足之處。在法律層面上一定要緊跟時代脈搏，對于新事物的規范是刻不容緩的，在技術上要不斷創新，不斷突破，只有這樣才能更好的實現價值產生的跳躍。第三方支付在國家、社會和人民的共同努力之下一定會規避各類風險，監督體系完善，以更優質服務、更高級水平、更尖端技術打造一個安全、便捷的支付平臺。不斷促進金融行業穩步發展，從而帶動國家經濟的提高，實現市場經濟的良性創新發展模式。

參考文獻：

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