對(duì)校園貸的思考

萬志強(qiáng) 楊磊 田榮 張晴晴

摘要：指出了隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)貸的觸手伸進(jìn)了沒有穩(wěn)定收入的大學(xué)生群體，在各大高校的校園里，隨處可見各種校園貸的廣告，大學(xué)生雖然沒有固定收入但是卻有著強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望，各大網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的貸款公司于是將業(yè)務(wù)延伸到了高校，形成了現(xiàn)在的校園貸。不需要任何抵押，只需要提供在校的學(xué)生證和身份證，就能貸到幾千到上萬元，同時(shí)收取一定的金額作為“手續(xù)費(fèi)”、“低門檻”、“零利率”的校園貸對(duì)于涉世未深的大學(xué)生，無疑是一場災(zāi)難。由于大學(xué)生自制能力較差，不能按時(shí)還款造成違約，校園貸的利息越滾越多，最終的還款者還是落在了學(xué)生的家長身上，以一名高校輔導(dǎo)員的視角，對(duì)如何通過思想政治教育引導(dǎo)學(xué)生正確看待校園貸進(jìn)行了闡述，提出了工作思考及建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;校園貸;思想教育;案例

中圖分類號(hào)：F832

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1674-9944（2018）07-0314-02

1 案例介紹

在淮南某高校讀大二的女生小曼（化名）因課業(yè)不太緊張，便有了在課余時(shí)間自主創(chuàng)業(yè)的想法，她通過網(wǎng)上聯(lián)系了一個(gè)進(jìn)口化妝品代理的項(xiàng)目，需要1萬元的創(chuàng)業(yè)保證金。心動(dòng)的小曼四處找同學(xué)借錢交了這1萬元。很快，小曼發(fā)現(xiàn)自己被騙了，這1萬元保證金也“打水漂”了。

創(chuàng)業(yè)失敗的小曼不敢告訴家里，通過一位已經(jīng)輟學(xué)的學(xué)姐，她了解到了校園貸?！皩W(xué)姐告訴我，那個(gè)只要身份證，不需要抵押什么的，來錢快，我就想著趕緊借點(diǎn)錢把同學(xué)的錢還了”，小曼說。

在學(xué)姐的“引薦”下，小曼從淮南來到了合肥大東門附近的一家私人借貸處。放貸人告訴小曼，只能借6500元，22 d內(nèi)需還清1萬元，但是合同需要按照5萬元來簽?！八麄冋f，借6500元就按照1萬元還，但是22d后如果還不上這1萬元，就按照5萬元本金、銀行利息的4倍來還。合同上簽訂的也是借款5萬元，但只要按照口頭協(xié)定按期還1萬元就沒事”。小曼向記者解釋了這樣的“霸王條款”，并且這份所謂的合同僅有放貸人手持一份，小曼并沒有。

雖有顧慮，但急于還錢的小曼還是妥協(xié)了，并且留下了自己詳盡的信息。然而，借的6500元扣除300元手續(xù)費(fèi)，到手僅有6200元。

簽訂了“霸王條款”的小曼，沒過幾天就后悔不已，學(xué)姐也已經(jīng)失聯(lián)。眼看還款期限將至，小曼不僅擔(dān)心自己還不上這筆錢，更重要的是放貸人的威脅令她膽戰(zhàn)心驚?！八麄冋f，如果我還不上錢，就介紹我去娛樂場所掙錢還給他們。我想我自己肯定是還不上了，所以我過了幾天就給我爸發(fā)了短信”，小曼說。

小曼在短信中闡述了自己的“境遇”后，便和家人玩起了失蹤。心急如焚的家人四處打聽，最終通過微信聯(lián)系上了小曼，其父親帶著錢找到了合肥的放貸人。“當(dāng)時(shí)還沒有到約定的22 d期限，按照協(xié)定只需要還1萬元，但是放貸人看到我爸出面了，便拿出合同，‘獅子大張口，要按照5萬元還款”，小曼說。

由于合同白紙黑字簽訂的是借款5萬元，利息也沒有超過銀行的4倍，小曼和父親“百口莫辯”，也不敢報(bào)警。于是，家人只得輾轉(zhuǎn)關(guān)系.四處咨詢，嘗試找到這伙放貸人協(xié)商，最終按照1萬元還的款。據(jù)知情人士透露，類似于這樣的放貸團(tuán)伙，目標(biāo)專門針對(duì)大學(xué)生，尤其是女大學(xué)生。

2 案例分析

校園貸的前身可以追溯到曾經(jīng)在校園風(fēng)靡一時(shí)的學(xué)生信用卡，早在2002年，招商銀行就為在校的大學(xué)生推出了在校大學(xué)生信用卡服務(wù)，由于在校的高校學(xué)生尚未形成正確的消費(fèi)觀，2009年7月，銀監(jiān)會(huì)叫停各大商業(yè)銀行對(duì)在校大學(xué)生信用卡的審批業(yè)務(wù)，同時(shí)國家出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，禁止銀行向未滿18周歲的人發(fā)放信用卡，這之后，信用卡逐漸淡出了高校校園，但大學(xué)生消費(fèi)的欲望并沒有減少，相反，隨著科技和生活水平的不斷提高，在校學(xué)生對(duì)電子數(shù)碼類等高科技產(chǎn)品消費(fèi)需求增加很快，以筆者所在的2個(gè)班級(jí)為例，2個(gè)班級(jí)共有107名學(xué)生，使用蘋果6以上手機(jī)的就有37人之多，在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展下，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)入校園，給在校學(xué)生提供五花八門的貸款業(yè)務(wù)，這也為上面的案例埋下了隱患。

校園貸的另一個(gè)問題是學(xué)生信息容易泄露，導(dǎo)致被他人冒用。一些貸款平臺(tái)不是學(xué)生本人借款都能通過，有些技術(shù)不過關(guān)、實(shí)力不夠強(qiáng)的企業(yè)，不需要視頻網(wǎng)簽，也沒有人臉識(shí)別技術(shù)，這很容易出現(xiàn)學(xué)生信息外露，近期不少學(xué)生信息在網(wǎng)上被不法分子販賣就是一個(gè)例子。

以網(wǎng)上的一款借貸平臺(tái)為例，只需填寫個(gè)人學(xué)籍、家庭、朋友聯(lián)系電話，上傳身份證正反面和學(xué)生證照片等信息外，借貸平臺(tái)不需線下和借貸人見面或視頻審核就可以完成整個(gè)流程，再加上有些借貸公司規(guī)模小、魚龍混雜，很容易導(dǎo)致學(xué)生個(gè)人信息被不法分子利用。

校園貸的利息也是非常驚人的，信用卡分期付款的年利率一般在7%以下，校園貸的月利率看起來很低，但是年利率卻高達(dá)20%以上，有的高達(dá)35%，超出國家法律保護(hù)的范圍，學(xué)生在享受貸款帶來便捷服務(wù)的同時(shí)，同時(shí)要承擔(dān)的就是高昂的利息，除此之外，借款的學(xué)生還要承擔(dān)包括咨詢費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、逾期滯納金在內(nèi)的各種各樣的費(fèi)用，學(xué)生一旦還款發(fā)生逾期，陷入失信陷阱，隨之而來的“利滾利”更是十分驚人。

上述的案例雖然是出現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上的個(gè)案，但是卻具有現(xiàn)實(shí)性，作為年級(jí)輔導(dǎo)員，如果在自己的班級(jí)當(dāng)中出現(xiàn)校園貸現(xiàn)象，又可以采取哪些方法處理呢.具體如下。

（1）找學(xué)生談心，了解整個(gè)事情的來龍去脈，及時(shí)掌握學(xué)生的思想動(dòng)態(tài)，同時(shí)觀察學(xué)生有無其他方面異常。

（2）請(qǐng)和該學(xué)生關(guān)系好的同學(xué)或室友時(shí)刻關(guān)注和關(guān)心該當(dāng)事學(xué)生，如果出現(xiàn)異常情況，及時(shí)向班主任和輔導(dǎo)員反饋。

（3）如有必要，可以聯(lián)系學(xué)校心理老師對(duì)當(dāng)事學(xué)生進(jìn)行心理干預(yù)。

（4）做好與家長的溝通，聯(lián)系家長并把小孩的事情經(jīng)過和小孩現(xiàn)在的學(xué)習(xí)生活情況詳細(xì)告知家長，讓家長和學(xué)校形成合力，共同關(guān)注小孩，利用家庭能夠給小孩帶來的溫暖，化解小孩的壓力。

（5）如有必要.積極向?qū)W校保衛(wèi)部門報(bào)告事情的經(jīng)過以及現(xiàn)在出現(xiàn)的后果，盡量挽回?fù)p失。

3 工作思考及建議

不管如何評(píng)價(jià)，“校園貸”就在人們身邊，據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前針對(duì)高校大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)已經(jīng)有120多家，且還有增加的趨勢，中國人民大學(xué)2015年《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，高校大學(xué)生在出現(xiàn)資金短缺需要彌補(bǔ)而又不好向家里索要時(shí)，有8.77%的學(xué)生會(huì)使用貸款平臺(tái)獲取資金。

校園貸作為一種伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)而出現(xiàn)的新興產(chǎn)物，就其本身而言有著一定程度的積極意義。但同時(shí)，校園貸又是一把“雙刃劍”，為了不讓同學(xué)們落入到這把“雙刃劍”的陷阱中，這就對(duì)工作在一線的高校輔導(dǎo)員提了一個(gè)醒，引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)、合理消費(fèi)，避免依賴校園貸過度消費(fèi)、奢侈消費(fèi)，甚至參與違法犯罪活動(dòng)。

（1）完善對(duì)大學(xué)生的思想教育，利用主題班會(huì)，演講等活動(dòng)，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀、金錢觀、價(jià)值觀。在日常生活中，不攀比、不跟風(fēng)，不追求名牌，不圖時(shí)髦.根據(jù)自己家庭經(jīng)濟(jì)水平的實(shí)際情況，制定合理的消費(fèi)計(jì)劃。

（2）加強(qiáng)大學(xué)生自身建設(shè).提高個(gè)人素質(zhì)，引導(dǎo)學(xué)生利用課外時(shí)間積極參與各種勤工儉學(xué)活動(dòng)，讓學(xué)生通過自己的勞動(dòng)明白每一分錢來之不易的道理，在平時(shí)多參加一些有意義的活動(dòng)，如迎新晚會(huì)、演講比賽、學(xué)院好聲音等，在豐富的課外生活中，陶冶情操，避免盲目攀比，形成積極健康的心態(tài)。

（3）普及網(wǎng)絡(luò)金融安全知識(shí)，利用微信平臺(tái)，朋友圈等多種渠道，向?qū)W生推送校園不良貸款的典型案例，加強(qiáng)與保衛(wèi)、銀行部門的合作，積極開展調(diào)查研究、志愿服務(wù)等社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，幫助學(xué)生增強(qiáng)對(duì)有害校園貸款的甄別、抵制能力。

同時(shí)，作為大學(xué)生自己也應(yīng)該清楚意識(shí)到如果是自己的攀比消費(fèi)、超限消費(fèi)等原因陷入到校園貸中，這將面臨不可預(yù)測的金融風(fēng)險(xiǎn)，要避免成為校園貸的受害者，學(xué)生自身要提升自我控制能力、金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等，理性對(duì)待自己的消費(fèi)，量力而行。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)自身素質(zhì)，多學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)方面的知識(shí)、多閱讀相關(guān)書籍報(bào)刊和多學(xué)習(xí)如何消費(fèi)與理財(cái)?shù)取?/p>

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