互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融犯罪偵防對(duì)策

趙娜 張寧

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融因其交易成本低、投融資效率高、資源覆蓋廣等特點(diǎn)，對(duì)傳統(tǒng)金融給予有益補(bǔ)充的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)了自身的蓬勃發(fā)展。然而，由于金融活動(dòng)自身存在風(fēng)險(xiǎn)性，以及互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展過(guò)程中缺乏有效的行業(yè)自律及法律監(jiān)管，衍生了一系列利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行非法集資、洗錢(qián)、傳銷(xiāo)、金融詐騙等違法犯罪活動(dòng)，不僅嚴(yán)重破壞市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，擾亂我國(guó)金融管理秩序，危害互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)，而且侵害了廣大人民群眾的合法權(quán)益。因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的類(lèi)型、案件特點(diǎn)進(jìn)行分析研究，并在此基礎(chǔ)上提出有針對(duì)性的防控對(duì)策，對(duì)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的偵防具有重大的理論及現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪；犯罪特點(diǎn)；偵防對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：D917文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-4379-（2018）35-0111-02

作者簡(jiǎn)介：趙娜（1985-），女，甘肅蘭州人，博士，西北政法大學(xué)公安學(xué)院，講師；張寧（1969-），男，陜西洛南人，碩士，西北政法大學(xué)公安學(xué)院經(jīng)濟(jì)犯罪偵查教研室，主任，副教授，偵查學(xué)碩導(dǎo)。

2016年4月，國(guó)務(wù)院部署開(kāi)展了防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的專(zhuān)項(xiàng)整治工作，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪拉響警鐘，集中整治金融行業(yè)內(nèi)各種違法違規(guī)行為。2017年8月，最高人民法院印發(fā)《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》），《意見(jiàn)》規(guī)定，“應(yīng)依法審理互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛案件，規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。依法認(rèn)定互聯(lián)網(wǎng)金融所涉具體法律關(guān)系，據(jù)此確定各方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)。準(zhǔn)確界定網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)借貸合同當(dāng)事人之間的居間合同關(guān)系。依法嚴(yán)厲打擊涉互聯(lián)網(wǎng)金融或者以互聯(lián)網(wǎng)金融名義進(jìn)行的違法犯罪行為，規(guī)范和保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪已成為理論界和司法實(shí)踐工作中的熱點(diǎn)問(wèn)題，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的打擊已箭在弦上，勢(shì)在必行。因此，提出具有針對(duì)性的防控對(duì)策，對(duì)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的偵防工作具有重大的理論及實(shí)踐指導(dǎo)意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的類(lèi)型

（一）互聯(lián)網(wǎng)非法集資犯罪

互聯(lián)網(wǎng)非法集資犯罪，究其根本，無(wú)非就是借助互聯(lián)網(wǎng)為載體，將原本線(xiàn)下的非法集資換了一個(gè)更加“高端”的名目而已。此類(lèi)犯罪的頻發(fā)與P2P（peer-to-peer）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的井噴式組建息息相關(guān)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)形式，具有簡(jiǎn)化投融資流程，減少投融資環(huán)節(jié)，降低投融資成本等傳統(tǒng)金融不可替代的優(yōu)勢(shì)。然而，無(wú)論從立法層面或是行業(yè)管理層面分析，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸仍存在立法缺失，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不明確，監(jiān)管不力，管理制度不健全等因素。因此，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)呈魚(yú)龍混雜，良莠不齊的態(tài)勢(shì)。

不法分子通過(guò)組建P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道發(fā)布各種利好消息以誘騙廣大網(wǎng)民進(jìn)行投資，在業(yè)務(wù)開(kāi)展前期，犯罪嫌疑人大多會(huì)兌付前期許下的高額回報(bào)，以期進(jìn)一步吸引更多公眾資金。一旦發(fā)生資金鏈斷裂，嫌疑人跑路，大量客戶(hù)的資金將血本無(wú)歸。

（二）互聯(lián)網(wǎng)洗錢(qián)犯罪

目前，盡管?chē)?guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的規(guī)制力度加大，但其仍存在借貸資金用途審核力度不足和信息披露與交易記錄上報(bào)機(jī)制缺失等諸多漏洞。不法分子正是利用這些漏洞，將大量不法資金投入平臺(tái)，最終達(dá)到脫離監(jiān)管，轉(zhuǎn)移贓款的目的。此外，由于虛擬貨幣游離于金融監(jiān)管之外，且其兌換和流通速度快，并沒(méi)有官方的記錄，這無(wú)疑為洗錢(qián)犯罪活動(dòng)提供了大量的便利條件，不法分子往往通過(guò)反復(fù)交易及兌換虛擬貨幣的方法，達(dá)到洗白贓款的目的。除此之外，利用網(wǎng)絡(luò)賭博，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)拍賣(mài)等形式進(jìn)行洗錢(qián)犯罪活動(dòng)也屢見(jiàn)不鮮?；ヂ?lián)網(wǎng)洗錢(qián)由于成本低、隱蔽性高、國(guó)際化程度高等優(yōu)勢(shì)，愈來(lái)愈受到犯罪分子的青睞。

（三）金融詐騙類(lèi)犯罪

這類(lèi)犯罪主要包括信用卡詐騙和普通詐騙犯罪。信用卡詐騙主要是通過(guò)第三方支付平臺(tái)，虛構(gòu)交易，套取信用卡內(nèi)金額。普通詐騙的實(shí)施主要通過(guò)利用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)借款人征信等個(gè)人信息審核不嚴(yán)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不到位，貸后資金用途監(jiān)管不力等漏洞，偽造他人身份信息、財(cái)產(chǎn)證明、聯(lián)系方式、銀行交易流水等關(guān)鍵借款手續(xù)，騙取借款，隨后攜款潛逃。

（四）證券類(lèi)犯罪

股權(quán)眾籌，作為新興互聯(lián)網(wǎng)金融投融資平臺(tái)，使得普通投資者可以通過(guò)投資入股公司，獲得收益，是私募股權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)化。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，不僅使得融資活動(dòng)可以在線(xiàn)上與線(xiàn)下之間不斷轉(zhuǎn)換，同時(shí)使得“公募”與“私募”的界限不再清晰。因此，股權(quán)型眾籌極易誘發(fā)擅自發(fā)行股票和公司、企業(yè)債券等證券犯罪。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的特點(diǎn)

（一）涉案金額巨大，涉案人員眾多，分布地域廣，犯罪產(chǎn)業(yè)化趨勢(shì)明顯

互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪明顯突破了地域和時(shí)間的限制，涉及的地點(diǎn)往往異常分散，不局限于一市或一省，常呈現(xiàn)跨省乃至跨國(guó)犯罪。犯罪分子從犯罪的準(zhǔn)備、組織、作案對(duì)象的選擇、犯罪的實(shí)施、贓款的分配與使用等過(guò)程均實(shí)現(xiàn)了精細(xì)分工和密切配合，形成了結(jié)構(gòu)完整、組織嚴(yán)密的犯罪集團(tuán)。由于涉案地點(diǎn)分散，犯罪分子傾向于選擇微信、QQ等即時(shí)通訊工具進(jìn)行聯(lián)絡(luò)，由此使得團(tuán)伙成員之間呈現(xiàn)高度的非接觸特征。通過(guò)總結(jié)以往案件發(fā)現(xiàn)，此類(lèi)案件涉案金額往往異常巨大，涉案金額動(dòng)輒上百億。

（二）惡性、涉眾型犯罪增幅較大，犯罪對(duì)象呈現(xiàn)“三高”趨勢(shì)

相比于傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下產(chǎn)生的眾籌、網(wǎng)絡(luò)借貸、虛擬貨幣等金融形式因其自身運(yùn)營(yíng)模式，吸引的絕大多數(shù)為高學(xué)歷、高收入、高層次的人群。此類(lèi)人群有一定的收入水平，有投資理財(cái)?shù)男枨?，雖然了解一定的投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，但仍不能敏銳分辨眾多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的合法與否。由于借助眾籌、網(wǎng)絡(luò)借貸等形式極易產(chǎn)生涉眾型犯罪，危害涉及面廣，產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失不易追還，受害人傾向選擇通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展維權(quán)活動(dòng)，組建相關(guān)QQ群、微信群等，在網(wǎng)絡(luò)論壇發(fā)布維權(quán)信息，造成網(wǎng)絡(luò)熱點(diǎn)，埋下社會(huì)穩(wěn)定隱患。

（三）犯罪手段隱蔽性強(qiáng)，方式智能化、專(zhuān)業(yè)化

如前所述，目前金融監(jiān)管的重點(diǎn)主要在市場(chǎng)準(zhǔn)入環(huán)節(jié)而非市場(chǎng)交易環(huán)節(jié)，各種互聯(lián)網(wǎng)金融公司工商注冊(cè)手續(xù)簡(jiǎn)便易行，犯罪嫌疑人往往在取得合法營(yíng)業(yè)牌照后，在國(guó)家“金融創(chuàng)新”大旗的掩護(hù)下，大行欺騙之道。再者，互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為載體，使得互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪成為典型的高科技智能型犯罪，要求犯罪分子具有較高的知識(shí)水平，精通計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)技術(shù)，掌握金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)I(yè)知識(shí)，這類(lèi)人群主要以中青年為主，既熟悉相關(guān)的計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)功能與特性，又洞悉其缺陷與漏洞，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪呈現(xiàn)高度的智能化、專(zhuān)業(yè)化。

（四）電子數(shù)據(jù)是主要的證據(jù)形式

一方面，由于犯罪成員之間多采用微信、QQ、陌陌等即時(shí)聊天工具進(jìn)行聯(lián)絡(luò)；另一方面，犯罪團(tuán)伙與受害人之間以及團(tuán)伙成員之間的資金往來(lái)主要依靠網(wǎng)上銀行和第三方支付平臺(tái)，這些行為勢(shì)必會(huì)留下大量的電子痕跡，盡可能大量獲得并妥善固定這些電子數(shù)據(jù)，無(wú)疑對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的認(rèn)定和偵破起到至關(guān)重要的作用。

（五）傳銷(xiāo)“黑手”染指互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，呈現(xiàn)復(fù)合犯罪的新特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)傳銷(xiāo)依托相關(guān)網(wǎng)站或移動(dòng)端APP，在其網(wǎng)站平臺(tái)發(fā)布消息，多以投資理財(cái)、遠(yuǎn)程教育、線(xiàn)上購(gòu)物、商城消費(fèi)返利等名義，大肆發(fā)展會(huì)員。上線(xiàn)通過(guò)給已經(jīng)注冊(cè)賬號(hào)的下線(xiàn)派送邀請(qǐng)碼使其加入其傳銷(xiāo)組織，同時(shí)要求下線(xiàn)通過(guò)各種自己的實(shí)時(shí)聊天工具等軟件，發(fā)布自己的邀請(qǐng)碼，拉攏新會(huì)員，更有不法分子采取線(xiàn)上線(xiàn)下、虛擬實(shí)體相結(jié)合的方式設(shè)置騙局。眾多線(xiàn)下會(huì)員并不能準(zhǔn)確分辨此類(lèi)行為的性質(zhì)，認(rèn)為只是一種電子商務(wù)或新型的消費(fèi)模式，正是由于互聯(lián)網(wǎng)傳銷(xiāo)的虛擬性、隱蔽性及欺騙性，使受騙群體迅速蔓延擴(kuò)散。

三、聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的偵防對(duì)策

（一）加快并完善相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪防控的綜合法律體系

首先，對(duì)各項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中可能觸犯法律的行為應(yīng)作出明確的規(guī)定和詳細(xì)的司法解釋?zhuān)贿M(jìn)一步完善與各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)密切相關(guān)的法律，填補(bǔ)相關(guān)法律空白，詳細(xì)規(guī)定各項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的合法范圍，并對(duì)相應(yīng)的禁止性行為作出明確的規(guī)定；同時(shí)，要做好在相關(guān)法律之間進(jìn)行的協(xié)調(diào)和銜接工作，盡量避免發(fā)生相關(guān)法律沖突或適用不一致現(xiàn)象。

其次，針對(duì)犯罪新形勢(shì)、新特點(diǎn)，可考慮在現(xiàn)有法律框架的基礎(chǔ)上增加新的罪名或者細(xì)化適用標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步明確相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的構(gòu)成要件，立案追訴標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容，以便于司法實(shí)踐活動(dòng)中，對(duì)新型犯罪行為的認(rèn)定及處罰。

（二）明確各互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門(mén)及職責(zé)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制

系統(tǒng)梳理各類(lèi)型互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)情況，加快起草并制定相應(yīng)的暫行辦法或部門(mén)規(guī)章，明確各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門(mén)，同時(shí)明確各部門(mén)監(jiān)管的主體、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管方式、監(jiān)管方法、相關(guān)處罰規(guī)定等，切實(shí)解決當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中存在的監(jiān)管不力，甚至監(jiān)管缺失的現(xiàn)象。如，針對(duì)目前金融監(jiān)管的重點(diǎn)在市場(chǎng)準(zhǔn)入環(huán)節(jié)而非市場(chǎng)交易環(huán)節(jié)這一漏洞，可建立相應(yīng)的信息披露制度，在保障客戶(hù)身份及財(cái)產(chǎn)信息安全的基礎(chǔ)上，要求互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者定期對(duì)其財(cái)務(wù)狀況、資金用途等重要信息進(jìn)行披露，對(duì)機(jī)構(gòu)披露的信息進(jìn)行分析研判，以期及早發(fā)現(xiàn)問(wèn)題行業(yè)及問(wèn)題機(jī)構(gòu)。

（三）廣泛整合社會(huì)數(shù)據(jù)資源，構(gòu)建完善的信息共享機(jī)制

信息是監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)、防控互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的重要依據(jù)，公安機(jī)關(guān)可通過(guò)聯(lián)系人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等相關(guān)盡管部門(mén)，打破信息壁壘，盡快建立并完善互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)信息共享平臺(tái)，促進(jìn)信息聚集、整合。對(duì)平臺(tái)信息進(jìn)行深入挖掘，分析研判，積極主動(dòng)拓展案件線(xiàn)索來(lái)源，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪高危行業(yè)及機(jī)構(gòu)人員相關(guān)信息保持高度敏感，制定相應(yīng)管控方案，積極開(kāi)展信息采集、信息核查、異常經(jīng)濟(jì)狀況調(diào)查等工作。

（四）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪偵查隊(duì)伍建設(shè)，實(shí)現(xiàn)多警種協(xié)作

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪是高科技犯罪，犯罪過(guò)程涉及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融、財(cái)務(wù)、稅務(wù)等各方面專(zhuān)業(yè)知識(shí)，因此，完善經(jīng)偵隊(duì)伍的結(jié)構(gòu)建設(shè)，顯得尤為重要。一方面，應(yīng)積極擴(kuò)充相關(guān)領(lǐng)域人才，另一方面，應(yīng)加強(qiáng)現(xiàn)有偵查人員的自身知識(shí)水平，優(yōu)化自身知識(shí)結(jié)構(gòu)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的智能化、專(zhuān)業(yè)化及跨區(qū)域性等特點(diǎn)，使得公安機(jī)關(guān)在案件偵辦過(guò)程中必須實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域協(xié)作，多警種聯(lián)動(dòng)，合力打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪。同時(shí)，經(jīng)偵、刑偵、網(wǎng)偵等多部門(mén)應(yīng)共同參與互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪信息共享平臺(tái)建設(shè)，不斷創(chuàng)新合作機(jī)制，及時(shí)溝通，深度合作，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的偵防工作。

（五）綜合運(yùn)用偵查措施，緊抓資金流向，高度重視電子證據(jù)的收集與固定

互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪均由相關(guān)利益的驅(qū)動(dòng)產(chǎn)生，因此，追蹤案件中資金的流向無(wú)疑為案件的偵破提供了重要信息。首先，利用支付寶、網(wǎng)上銀行等第三方支付平臺(tái)的記錄，查明資金流向，追蹤并核查相關(guān)資金賬戶(hù)信息，獲取該資金賬戶(hù)下身份信息或手機(jī)號(hào)碼等關(guān)鍵信息，進(jìn)而鎖定犯罪嫌疑人。其次，梳理各重點(diǎn)賬戶(hù)間關(guān)系，有助于厘清整個(gè)犯罪集團(tuán)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。

互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪過(guò)程中均會(huì)留下諸如發(fā)布的虛假宣傳信息、相關(guān)電子合同、交易記錄、聊天記錄等大量電子痕跡，這些痕跡具有抽象性、易毀性、易復(fù)制等特點(diǎn)。因此，案件偵辦過(guò)程中，應(yīng)對(duì)涉案電腦、收集等電子設(shè)備進(jìn)行扣押，同時(shí)盡可能大量并全面的收集、保存、備份、恢復(fù)并固定電子設(shè)備上的電子證據(jù)，同時(shí)作好相關(guān)勘驗(yàn)檢查筆錄，扣押清單等法律文件，保證證據(jù)的合法性和有效性。

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