大學生網絡借貸消費風險及防范對策研究

河海大學企業管理學院 鄭紹萱

近年來，在經濟不斷發展，人民群眾生活水平不斷提高的大背景下，大學生群體消費水平也在水漲船高。然而，由于大學生群體收入不穩定，為滿足其高消費的要求，“貸款消費”“分期消費”等新型消費方式正步入他們的生活。大學生群體對于目前互聯網上現有的網貸產品目不暇接，更有甚者因“利滾利”而深陷網貸泥潭，由“網貸消費”引發的諸如大學生跳樓、自殺悲劇事件也頻頻進入公眾視野。網絡借貸亂象頻生，其背后暗藏的風險不容忽視，應當引起學生、學校、家庭及社會多方面的重視，采取防范措施。

1 大學生網絡借貸消費現狀

(1)消費信貸產品選擇多，主流電商平臺產品受熱捧。目前，可供大學生群體學則的網絡借貸消費產品多種多樣。P2P網貸(點對點網絡借款)，以學生群體為特定對象的“校園貸”平臺及花唄、任性付等由網絡電商平臺推出的消費信貸產品。種種“分期消費”“借貸消費”產品層出不窮，大學生的網貸選擇范圍不斷擴大。

其中，螞蟻花唄、京東白條等由電商零售平臺推出的產品，因其門檻低，與大學生青睞的網購平臺連接緊密，使用場景多，推出公司聲譽高、限期免息等特點，在大學生群體中廣受歡迎。數據統計顯示，螞蟻花唄的用戶33%是“90后”，可見其在新生代消費群體中的影響力。

(2)大學生網貸缺乏風險意識，風險偏好高。大學生群體缺乏社會經驗，往往不能意識到金錢的得之不易，在消費中容易出現從眾心理、攀比心理，追求享受消費。而大學生有限的生活費及其他渠道的收入，往往難以滿足其過高的消費需求。在互聯網高速發展的大背景下成長起來的他們，對于網絡產品、網絡宣傳的接受度、認可度較高，風險意識和辨別能力較弱，大學生群體對于網貸產品有著更高的風險偏好。

然而，自制力的缺乏使部分學生貸款購買遠超其還款能力的產品。大學生沒有固定還款來源，在還款期限到臨時因畏懼父母及其他知道其貸款消費行為而選擇以貸還貸，從而導致負債累累，還貸壓力不斷增大，形成惡性循環，最終釀成惡果。

(3)大學生網絡借貸消費缺乏引導和風險防范。2017年，銀監會聯合教育部、人社部發布了《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，通知中指出暫停網貸機構開展校園貸業務。然而，各類民間金融線上化“高利貸”者和披著“網貸”外衣的不法分子仍出沒于網絡，大學生申請網絡貸款仍處于缺乏監管的狀態。

家庭沒能對學生正確消費觀的塑造加以引導，學校缺乏網貸相關安全知識普及和教育，社會缺少對各類電商網貸產品、P2P網貸產品的監管，對違法機構追查懲處力度不嚴。大學生網貸消費往往是在無他人知道的情況下進行的，在遭遇難以還款的問題或遭受網貸機構的不法要脅等問題時無處求助。大學生網貸消費缺少一張安全網，缺少一盞指路燈。

2 大學生網絡借貸消費所面臨的風險

(1)消費誘導風險。網絡借貸往往打著“低門檻”“短期免息”“高額度”等旗號，沒有固定收入來源的大學生只要通過極簡單的操作手續，就可以購買遠超其正常消費能力的商品。尤其在各大電商推出的購物節上，這類網貸產品可以極大地誘導、促進消費，大大提高支出，助長非理性消費，也相應增大了大學生的還債壓力，使大學生的購物欲望日益膨脹，助長奢靡之風、攀比之風。

(2)隱私泄露風險。多數網絡借貸產品在申請時需要上傳身份信息等內容，這也就將大學生的各類信息暴露在了網絡世界中，其隱私可能會遭到侵犯。部分網貸平臺出售借貸者的身份信息，甚至可以將個人隱私等信息作為擔保和追索手段，暴力催收，對借款人加以威脅，這更加大了大學生負債時的心理壓力。

(3)信用缺失風險。因遺忘還款日，還款日沒有足夠還款額等原因，大學生拖欠貸款，延期還款等情況時有發生，而多數大學生并不能意識到這是一種信用的缺失。由蘇寧消費金融公司推出的小額消費貸款工具“任性付”與央行個人征信系統直接掛鉤，每筆使用“任性付”的貸款都會在顯示在個人征信記錄中。如因拖欠貸款，而使大學生在征信系統中留下不良記錄，將對大學生畢業后創業、買房申請大額貸款產生不良影響，甚至遭到拒絕。

(4)惡意欺詐風險。網貸機構在宣傳貸款利率時，為吸引借款，往往并不會說明所顯示的低利率對應的期限，甚至會故意隱瞞期限，將月利率說成年利率，使大學生承擔遠超過法律保護范圍的高利率。此外，有的網貸機構在貸款到期學生無力償還時，提出借款還款，并不斷滾動，持續放大借款金額和利息，使大學生最后背負遠超于最早借款的負債。

3 大學生網絡借貸消費風險防范對策

(1)提高網貸消費監管力度，嚴懲違法網貸平臺。目前，各類貸款消費平臺于網絡上層出不窮，對于貸款利率、還款方式的“虛假宣傳”“誤導宣傳”也屢見不鮮。一些違法分子也利用網絡平臺，涂脂抹粉，打著“網絡貸款”“校園貸”的旗號，行違法之事。

監管大學生網絡貸款，需要銀監會的出面，更需要高校和各教育部門的配合。只有完善網絡貸款消費的監管體系，出臺相關網絡金融法律法規，推行舉報機制，嚴格約束貸款利率和貸款額度，嚴厲打擊各類以大學生為目標的非法網絡貸款，才能推進一個綠色安全的網絡環境的形成。對于貸款申請者，應嚴格化個人信息認證和貸款發放條件，避免冒用他人身份信息、利用虛假信息申請貸款的事件發生。

(2)完善校園監管，及時了解學生網貸動態。進入大學，不少學生是初次離開家門。在學生離開了父母的監管以后，高校除了科學文化知識的傳授外，也應擔當起“家長”的責任。大學生超額網貸消費，陷入負債泥潭，其精神面貌，生活情況不可能沒有任何異常跡象。而高校教職工及周圍同學作為網貸消費大學生身邊交往最密切的人員，也應當成為最早的發現者、疏導者，幫助出現問題的學生尋求解決辦法。

高校輔導員及社區應加強對大學生消費動態的監督，建立起完善的預警機制及迅速有效的應對方案。對于學生異常現象的出現應加以重視，及時了解詳細情況，施以引導教育。學生干部也應擔當責任，關心同學近態，多與同學溝通，對異常情況及時上報。社區同學也應互相幫助，互相監督。

(3)加強大學生信用教育，完善征信體系。當今社會，一個人的信用記錄對他生活的方方面面有著很大的影響。我國的征信體系正在不斷完善，信用記錄的重要性正在不斷提高，各大電子商務平臺所推出的網貸消費產品也正不斷加強和個人征信系統的聯系。

然而，對于大學生的誠信教育還并不完善。許多大學生還意識不到網貸消費也與信用體系掛鉤，還款不及時等失信行為往往得不到學生的重視。而失信可能會給大學生畢業后的升學、買房、工作等活動造成重大的影響。頻發的大學生失信現象必須得到重視，既需要校方和社會媒體的宣傳教育也需要推動征信體系的進一步完善，推動網貸消費記錄和個人征信記錄的聯動，從而使大學生直觀地感受到不良信用記錄的惡性影響，進而提高誠信意識。

(4)提高大學生網絡借貸消費風險防范意識和法律意識。防范高校高校學生網絡借貸消費風險，離不開大學生群體自我風險防范意識的樹立與提高。從新生入學教育開始，加強網絡金融安全知識的普及，使大學生在網貸消費時能以客觀、理性的態度審視背后的風險，選擇適合自己的網貸消費產品和消費額，從而規避風險。

面對在網貸消費中可能遇見的非法平臺的誤導、欺詐、暴力催收等各類違法行為，要提高大學生的法律意識和自我保護能力。通過專家講座、普法宣傳等手段，使大學生能辨別出什么情況下自身的合法權益正遭受侵害，認識到遭受侵害時該向誰求助。從而使大學生在網貸消費時遭受不法侵害時，可以及時利用法律武器，維護自身權益。

(5)引導大學生群體培養健康的消費心理，養成良好的消費習慣。網貸消費屬于一種超前消費，是互聯網與金融相結合的產物。合理利用網貸消費可以提高大學生的生活水平，促進經濟的發展進步。然而，過度的網貸消費是一種奢侈浪費，面對網貸消費的種種誘惑，大學生應當約束自身，量入為出，量力而行，認識到財富的得之不易，體會父母工作的辛勞，懂得勤儉節約的可貴。樹立起健康、綠色的消費觀。除了健康的消費心理外，大學生也應養成良好的消費習慣。大學生應利用合理的支出規劃，記賬等手段，及時清晰地了解自身的消費總額和債務壓力，提醒自己理性借款，及時還款。

引導大學生群體養成良好的消費心理和消費習慣，需要大學生的自我約束，也需要家長的監督和引導，校方的宣傳和教育。

[1] 中國銀監會、教育部、人力資源社會保障部聯合印發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通 知》[EB/OL].http://www.cbrc.gov.cn/chinese/home/docView/D222259DA4 824F4E9AE650130A4855DF.html.

[2] 常振芳.P2P網貸創新與監管問題研究[J].經濟問題,2017(7).

[3] 劉昕.大學生網貸的調查報告及策略[J].價值工程,2017(25).