農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品如何打好“創(chuàng)新牌”

晉穎++王香蘭

【摘要】農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)離不開農(nóng)業(yè)保險保障，新時代農(nóng)業(yè)保險更需注重保險產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新需善用信息化手段，借助信息化手段管控承保風險，拓展銷售渠道，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品保障功能，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險 產(chǎn)品創(chuàng)新 風險控制

【中圖分類號】F842 【文獻標識碼】A

明確政府對保險產(chǎn)品的創(chuàng)新支持

黨的十九大報告提出，按照兜底線、織密網(wǎng)、建機制的要求，全面建成覆蓋全民、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、權(quán)責清晰、保障適度、可持續(xù)的多層次社會保障體系。農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新離不開政府支持，只有在政府的系統(tǒng)規(guī)劃和政策扶持下，農(nóng)村保險產(chǎn)品創(chuàng)新才具備基礎(chǔ)環(huán)境。

一方面，農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新依賴地方政府系統(tǒng)規(guī)劃，認真做好本地農(nóng)業(yè)風險調(diào)研。基于統(tǒng)計數(shù)據(jù)和相關(guān)資料進行風險評估和保險產(chǎn)品創(chuàng)新，合理規(guī)劃不同保險產(chǎn)品的適宜區(qū)域，并為保險機構(gòu)和投保農(nóng)戶搭建信息平臺，給予保險機構(gòu)深入了解農(nóng)戶保險需求的機會。同時，政府應(yīng)積極與保險機構(gòu)進行協(xié)調(diào)，確保傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和新型農(nóng)業(yè)都能享受到平等的保險待遇，更應(yīng)創(chuàng)設(shè)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品規(guī)劃部門，讓其負責統(tǒng)籌農(nóng)業(yè)保險參與主體，構(gòu)建完整的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新模式和組織體系。

另一方面，政府應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)保險的財政投入和政策支持。一直以來，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展都離不開政府的資金和政策支持，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展存在生產(chǎn)規(guī)模小、經(jīng)營分散等特點，政府應(yīng)以資金和政策作為調(diào)節(jié)手段，擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍，利用優(yōu)惠政策鼓勵保險主體進入市場，集中力量對風險性較高的農(nóng)業(yè)項目進行保險保障。同時，政府應(yīng)對具有創(chuàng)新性的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品減免稅收，鼓勵保險機構(gòu)推出創(chuàng)新性產(chǎn)品，但也要警惕其他保險機構(gòu)的“搭便車”行為，政府要對具有創(chuàng)新性的保險機構(gòu)給予保護，以此提高保險機構(gòu)自主創(chuàng)新的積極性，促進整個農(nóng)業(yè)保險市場不斷更新、成熟。

利用信息化技術(shù)管控承保風險

黨的十九大報告提出，增強改革創(chuàng)新本領(lǐng)，保持銳意進取的精神風貌，善于結(jié)合實際創(chuàng)造性推動工作，善于運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息化手段開展工作。新時代農(nóng)業(yè)保險需善用信息化手段，借助信息化手段管控承保風險，防止投保信息不實、虛假投保等問題的發(fā)生，營造健康的農(nóng)業(yè)保險市場環(huán)境。

首先，建立保險產(chǎn)品客戶電子信息檔案。借助GPS、GIS等信息化手段，對投保用戶建立電子檔案，收錄投保客戶的相關(guān)信息，了解投保用戶真實情況，以此來核實客戶投保內(nèi)容是否真實，防止虛假投保的現(xiàn)象發(fā)生，一旦發(fā)現(xiàn)異常，應(yīng)及時與客戶進行溝通。其次，科學設(shè)計指數(shù)保險。農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新中最重要的環(huán)節(jié)就是指數(shù)保險設(shè)計，科學設(shè)置指數(shù)保險能夠有效規(guī)避風險以及應(yīng)對各類理賠活動。對于保險機構(gòu)而言，保險機構(gòu)擁有較強的信息化技術(shù)，但獲取數(shù)據(jù)能力不足，需要政府支持。政府應(yīng)積極與保險機構(gòu)共同完成新型保險產(chǎn)品研發(fā)，利用各自的優(yōu)勢進行協(xié)作，確保新型保險產(chǎn)品符合市場要求。最后，深化保險研發(fā)技術(shù)儲備。新型農(nóng)業(yè)保險效果受多方面因素影響，基礎(chǔ)研究、數(shù)據(jù)整合、保險模擬都是重要的環(huán)節(jié)。新型保險產(chǎn)品的開發(fā)需保險機構(gòu)擁有較強的技術(shù)儲備，在保險產(chǎn)品尚未銷售之前進行科學的技術(shù)評測，及時發(fā)現(xiàn)保險產(chǎn)品存在的問題，并提出具體解決對策，只有利用信息化的手段才能確保產(chǎn)品評測效果，確保新型保險產(chǎn)品能夠符合市場雙方需求。

豐富農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品銷售渠道

黨的十九大報告提出，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重。農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品是解決“三農(nóng)”問題的重要途徑，農(nóng)業(yè)保險能夠有效化解現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中潛在的風險，為現(xiàn)代化農(nóng)村建設(shè)保駕護航。豐富農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品銷售渠道，確保更多農(nóng)戶能夠正視農(nóng)業(yè)保險、選擇農(nóng)業(yè)保險、享受農(nóng)業(yè)保險。

首先，拓寬農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品銷售對象。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險面向的客戶群體主要是農(nóng)戶，而隨著現(xiàn)代化農(nóng)村的建設(shè)和發(fā)展，不少農(nóng)戶開始涉及農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)畜業(yè)養(yǎng)殖等等，新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品應(yīng)該將此部分農(nóng)戶納入到投保對象中，依據(jù)不同農(nóng)戶從事的農(nóng)業(yè)的差異，為新型農(nóng)戶制定具有針對性的保險產(chǎn)品，并創(chuàng)新保險產(chǎn)品的盈利模式。其次，借助互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道。新型保險產(chǎn)品需要在傳統(tǒng)市場營銷渠道上開辟新的道路，借助網(wǎng)絡(luò)的廣泛性和便捷性為農(nóng)戶提供保險服務(wù)。現(xiàn)階段農(nóng)村，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)走入農(nóng)戶的日常生活，新型農(nóng)業(yè)保險也應(yīng)選擇網(wǎng)絡(luò)營銷渠道，給農(nóng)業(yè)保險投保創(chuàng)造更大便捷。最后，充分發(fā)揮基層村委會的推廣作用。一直以來，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品保險都是由保險機構(gòu)向農(nóng)戶直接推廣，鑒于農(nóng)戶對于保險產(chǎn)品的了解程度偏低，保險機構(gòu)的推廣效果并不明顯，保險機構(gòu)在農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新的過程中，要注重對市場營銷渠道的拓展，應(yīng)借助基層村委會的推廣能力，以團體統(tǒng)保的形式開拓市場。

注重農(nóng)業(yè)風險區(qū)劃與試點試驗

農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新要注重風險區(qū)劃，要加大力度對新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品進行試點試驗。在美國、日本等發(fā)達國家，農(nóng)業(yè)保險均按照災(zāi)害規(guī)律和等級進行區(qū)劃，以此確保農(nóng)業(yè)保險水平設(shè)定和保費負擔一致。我國也可借鑒這種風險區(qū)劃方式，在新型農(nóng)業(yè)保險設(shè)計中對不同的災(zāi)害進行劃分，通過這種方式能夠平衡保險機構(gòu)和農(nóng)戶雙方的利益，讓保險費率和風險系數(shù)形成正比，避免農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品中因信息不對稱造成道德風險。

任何新型保險產(chǎn)品都需要經(jīng)過試點試驗，在充分的實驗基礎(chǔ)上肯定新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品效果，確保保險產(chǎn)品能夠符合各方利益后才能擴大銷售，保險機構(gòu)在設(shè)計新型保險產(chǎn)品時要注重農(nóng)戶的接受度、農(nóng)戶的保障效果，并且確保新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品符合各方法律政策要求。只有通過這些試點試驗之后，新型保險產(chǎn)品才能進入市場流通，才能真正提供給農(nóng)戶，試點試驗新型保險產(chǎn)品是對保險機構(gòu)和投保農(nóng)戶的雙重負責。

以規(guī)范流程確保理賠資金到位

在黨的十九大精神指引下，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品理賠問題備受關(guān)注，一直以來，我國農(nóng)業(yè)保險理賠存在程序不規(guī)范、保險理賠滯后等嚴重問題，阻礙了廣大農(nóng)戶進一步享受保險權(quán)益。保險機構(gòu)在新型保險產(chǎn)品研發(fā)的過程中，要注重解決保險理賠程序等相關(guān)問題，不僅要維護農(nóng)戶的保險權(quán)益，也要維護保險機構(gòu)的自身利益。在未來的發(fā)展過程中，保險機構(gòu)應(yīng)制定規(guī)范、嚴謹?shù)睦碣r申請流程，以此確保自身權(quán)益能夠得到保障。同時，要創(chuàng)新理賠方式，讓農(nóng)戶能夠最快獲取到理賠金額。新型保險產(chǎn)品應(yīng)制定規(guī)范式的理賠流程，要明確要求索賠通知中具有詳細性的災(zāi)害描述、出險時間、出險原因，并經(jīng)勘察員、農(nóng)業(yè)專家、農(nóng)戶共同簽字。為確保理賠的真實性，理賠卷宗應(yīng)包含氣象部門的準確認定以及氣象報告。

對于最終定損更應(yīng)包含損失金額、損失率、損失面積等相關(guān)信息，并由村委會、鄉(xiāng)政府、農(nóng)業(yè)專家、保險公司以及農(nóng)戶的共同簽字，確保最終定損結(jié)果公平準確。除此之外，保險機構(gòu)的理賠方式也應(yīng)進行創(chuàng)新，應(yīng)與政府進行密切合作，將理賠金通過“一卡通”直接打入農(nóng)戶賬戶，避免存在中間環(huán)節(jié)，防止中間環(huán)節(jié)對理賠金額造成抵扣問題，要確保理賠金額能夠快速、準確地發(fā)放給農(nóng)戶。此外，在區(qū)域性災(zāi)害之中，保險機構(gòu)應(yīng)建立受災(zāi)理賠便捷通道，由保險機構(gòu)總公司直接負責，簡化申請理賠程序，確保理賠金的快速發(fā)放。

（作者分別為河北金融學院保險系副教授；河北金融學院保險系教授）

【參考文獻】

①劉星顯：《東北三省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題及解決路徑》，《經(jīng)濟縱橫》，2017年第9期。

責編/孫垚 美編/楊玲玲endprint