落后縣域金融運行特點及制約因素解析

李建國

一、金融運行特點及正向表征

（一）金融服務地方經濟發展顯示積極效應

截至2017年3月末，文縣金融機構存貸款余額為61.83億元和54.03億元，分別較年初增加2億元和O.39億元，保持了持續穩定的增長態勢；存貸款比例達到87.38%，遠高于全市71.38%的平均水平，銀行信貸支持地方經濟發展力度進一步增強。同期各金融機構涉農貸款總額為41.82億元，比年初增加O.42億元；中小企業貸款達到25.58億元，比年初增加820萬元。在金融支持下，文縣經濟平穩較快發展。

（二）金融生態與政策性民生金融工作有力推進

近年來，文縣金融運行持續向好，金融生態環境逐步優化，不良信貸資產繼續大幅下降，2016年不良貸款率為1.39%，為近lO年最低水平。特別在政府和人民銀行的大力推動下，文縣已初步建立了政銀企和農戶等相關各方參與的金融生態環境建設機制，全縣金融生態環境明顯改善，“貸款難”和“難貸款”的局面已得到了有力改變。隨著婦女小額擔保貸款、“雙聯”和精準扶貧貸款等一批政府擔保財政貼息貸款的落地，扶持“三農”的政策性貸款得到了落實，5年來累計發放此類民生扶貧貸款20多億元，普惠型金融業務正在穩步推進。

（三）商業銀行涉農信貸投放取得新進展

2016年，文縣工農建、甘肅和郵儲銀行5家支行涉農貸款總額為24.01億元，10年來增加了21億元，增長了7.98倍，年均增幅近80%。2017年3月底，以上5家分支機構涉農貸款存量為23.72億元，仍保持了較高存量水平，發展態勢穩定。涉農貸款的有效增加顯示了商業銀行對小微農業企業和個體農戶的支持力度增強，也是地方經濟發展向好的有力佐證。

二、負面因素分析

（一）低層次經濟水平阻礙金融供給有效增加

文縣是山區農業縣，有20萬農村居民，占人口總數的80%。境內山大溝深，自然環境不適應規?；r業發展，農村經濟整體呈低層次水平。由于生產經營方式高度分散，農村房產土地等不動產還未形成交易市場，農戶資產難以順暢流動，合格抵押品依舊稀缺，涉農貸款投放相對不足。這使得縣域經濟薄弱的現狀長期持續，形成金融高端客戶缺乏、農村金融資源稀少、鄉村經濟吸納金融資產能力弱化的格局，農村金融邊緣化趨勢短期內極難改變。

（二）不友好的社會信用環境影響金融生態優化

受文化與收入水平低下，及法制建設滯后等諸因素制約，文縣居民逃廢銀行債務現象偶有發生，金融詐騙思想尤其在廣大農村仍有市場，使人民受害，金融機構受損，進而危害原本脆弱的信用環境。2016年底，全縣重建貸款經核銷4200萬元后仍有1537戶4千萬元未收回，婦女小額擔保貸款有9l萬元本金未還，農行和信用社已發放的7.03億元精準扶貧貸款也存在一定的風險隱患。而被貸款、被擔保等侵犯金融消費者權益案件呈逐年上升態勢，自主查詢信用記錄次數成倍增長。全縣2015年個人信用記錄查詢658筆，是2013年的5.53倍；2016年查詢1338筆，2017年1季度查詢262筆。

（三）無序同業競爭抬升了金融運行的機會成本

銀行間博弈財政資金，爭奪優質客戶和儲蓄存款，營銷貸款，以及保險公司爭奪財壽險市場的行為時有發生，致使無序與不良競爭行為產生，且有加劇趨勢。以大唐碧口電廠為例，域內工農建3家銀行機構均對其授信，貸款利率降至基準以下，營銷成本增加，而小微企業貸款利率高需求迫切，擔保抵押有效卻得不到支持。這是商業銀行大客戶目標市場教條思維的集中體現，既不利于企業也加重了銀行的負擔，阻礙良好金融業態的形成。

（四）存貸款期限的結構性矛盾集聚風險隱患

文縣存款活期化與貸款長期化的存貸期限錯配現象長期存在，至今仍未有效改變。2016年末，全縣金融機構活期類存款40.42億元，占比67.56%；中長期貸款49.17億元，占比91.67%。2017年1季度，全縣活期存款39.73億元，占比64.26%；中長期貸款49.48億元，占比91.58%。這種存貸款期限錯配現象的延續，積聚了較高的流動性風險，是全縣金融運行的一大隱患，亦是誘發支付與信用風險的主要因素，應得到重視。

（五）普惠性金融業務難以深入開展

商業銀行目標客戶為大中型企業和項目，文縣各銀行機構企業貸款占比一直在70%以上。2016年底，全縣3家大型商業銀行企業貸款存量為22.86億元，占其貸款總量的71.46%；今年3月末企業貸款總額22.65億元，占比71.41%。這種信貸資金集中趨勢使小微企業和居民貸款的占比下降，表現為農戶小額信用貸款、助學貸款等惠及多數民眾的普惠型扶持性貸款份額相對不足。

三、結論

（一）依照供給側改革理念推動地方經濟發展。為金融穩健運行營造良好環境

作為主導發展的強勢部門，地方黨政要轉變思維，尊重市場配置資源的決定性作用，借力國家支持西部基礎設施建設的傾斜優勢，著力社會公共產品供給，推動大眾創業萬眾創新取得實質性效果，切實帶動居民收入有效提高，最終形成優質高效的發展格局。

（二）多方協力。積極營造良好的社會信用環境

黨政司法和財政工商稅務部門要按照政府印發的《文縣社會信用體系建設實施方案》，積極推動文縣社會信用體系建設，著力建設信用村（鎮），表彰信用環境建設中的先進鄉鎮，引導農戶積極歸還重建等政策性貸款，提高回收率，切實降低金融機構支持民生事業的損失。金融機構要及時開展農戶信用等級評定工作，對誠實守信、貸款回收率高、不良貸款率低的農村進行宣傳推廣，擴大其農戶信用貸款比例和授信金額，引導農戶按時歸還貸款。

（三）做實“兩權”抵押貸款工作，著力改變農村金融抑制的現狀

地方政府和管理部門要提高金融素養，高度重視金融在地方經濟發展中的杠桿作用，為農村房產權、土地使用權抵押貸款的開展進提供充分的政策支持與保障。金融機構要切實執行普惠金融政策，深入有效推進“兩權”抵押貸款投放，推動農民財產流轉的實現，使金融資源向農村有序流動。

（四）加大金融對“三農”與小微企業的支持力度。將信貸資金盡可能的投向實體經濟

金融機構要持續增加“三農”與小微企業的信貸資金供給，涉農貸款與小微企業貸款增速要保持“兩個不低于”的標準，即不低于上年度的增速，并高于同期全縣金融機構各項貸款增速，切實為實體經濟和農業產業化發展提供有力的資金保證。

（五）政府要充分重視金融對經濟的主導作用。深刻理解金融機構面臨的困難，切實扶持金融業穩健發展

在經濟下行的大背景下，金融機構面臨資產質量下降，互聯網金融競爭和風險集中釋放的困境，政府部門要切實理解地方金融業發展困局，出實招想辦法，幫助金融機構度過難關。