基層農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)存在的問(wèn)題及建議

劉成彥

[摘要]近年來(lái)，隨著“三農(nóng)”工作的深入開(kāi)展和城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷加快，農(nóng)村面貌發(fā)生了根本性改觀，農(nóng)民也逐漸富裕起來(lái)，收入和積蓄越來(lái)越多。農(nóng)村金融服務(wù)，特別是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布受多種因素影響已難以滿(mǎn)足農(nóng)民存取款的需要，給農(nóng)村居民生活帶來(lái)不便，筆者結(jié)合隴南市武都區(qū)的現(xiàn)況探索解決的途徑。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融 網(wǎng)點(diǎn)建設(shè) 服務(wù) 建議

一、基層農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)基本情況

近年來(lái)金融業(yè)快速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)布局加快，城市金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋趨于全面，有些區(qū)域金融網(wǎng)點(diǎn)資源甚至過(guò)剩或浪費(fèi)。與此相反，廣大農(nóng)村地區(qū)尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)卻極為匱乏。農(nóng)村富裕了，農(nóng)民手中的卡和存折也不斷增多，但煩惱也隨之而來(lái)。由于農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)少，為拿到國(guó)家補(bǔ)貼的幾百元有時(shí)是幾十元錢(qián)，要走幾里至幾十里路程，由于所處地理位置的限制，偏遠(yuǎn)地方甚至要走半天的山路。車(chē)費(fèi)、食宿費(fèi)等費(fèi)用無(wú)疑加大了農(nóng)民們的負(fù)擔(dān)和成本。以隴南市武都區(qū)為例，經(jīng)調(diào)查，截止2016年末，武都區(qū)總?cè)丝?9萬(wàn)人，其中農(nóng)業(yè)人口48.99萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?3%，而農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)僅占網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的46%，其中農(nóng)村信用社占農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的79%，農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行占比為9%，其他金融機(jī)構(gòu)占比僅為12%。

二、農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)存在的主要問(wèn)題

（一）基層農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)呈減少態(tài)勢(shì)

農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系尚不健全，金融資源配置扭曲，資金供求矛盾突出，在很大程度上阻礙著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。上世紀(jì)九十年代中期以來(lái)，隨著農(nóng)村信用社的機(jī)構(gòu)調(diào)整以及國(guó)有商業(yè)銀行的撤出，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋面呈下降趨勢(shì)，在個(gè)別農(nóng)村偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，甚至沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和金融服務(wù)。農(nóng)村地區(qū)日趨多元化的資金需求增長(zhǎng)與資金供給短缺間的矛盾日益加劇，農(nóng)村金融對(duì)“三農(nóng)”工作的有效開(kāi)展支持乏力。

（二）城鄉(xiāng)金融服務(wù)的差距呈擴(kuò)大趨勢(shì)

近年來(lái)，普惠金融在縣域得到長(zhǎng)足發(fā)展，縣域基本形成較為完備的金融服務(wù)體系。以武都區(qū)為例，武都位于甘肅東南部，地處秦巴山地結(jié)合部，素有“巴蜀咽喉、秦隴鎖鑰”之稱(chēng)。面積4683平方公里，轄36個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、4個(gè)街道辦事處.50個(gè)社區(qū)、649個(gè)行政村，總?cè)丝?9萬(wàn)，其中城區(qū)人口10.01萬(wàn)，占16.7%；農(nóng)村人口48.99萬(wàn)，占83.3%。到2016年12月底，隴南市共有各類(lèi)銀行10家，遍布城鄉(xiāng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)116，其中近54%的（62個(gè)）營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布在城區(qū)。據(jù)此測(cè)算，城區(qū)平均每1612人擁有一個(gè)金融營(yíng)業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，而在農(nóng)村卻為每9072人才擁有一個(gè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，差距非常明顯。金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足使金融服務(wù)“三農(nóng)”及至經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展形成瓶頸，同時(shí)也拉大了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)水平的差距。

（三）基層農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)仍然是傳統(tǒng)模式

隨著金融科技的快速發(fā)展，城區(qū)金融機(jī)構(gòu)廣泛應(yīng)用了自助設(shè)備，普遍升級(jí)改造了營(yíng)業(yè)設(shè)施，開(kāi)戶(hù)、查詢(xún)、存取款都基本實(shí)現(xiàn)智能化自助服務(wù)，極大地提升了服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率。同時(shí)，各種業(yè)務(wù)種類(lèi)、理財(cái)產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)都有快速發(fā)展。而農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)自動(dòng)化程度普遍偏低，基本沿襲傳統(tǒng)的銀行柜員操作模式，辦理的業(yè)務(wù)種類(lèi)也基本是傳統(tǒng)的存取款、轉(zhuǎn)賬、匯劃資金以及少量的理財(cái)產(chǎn)品和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，自助設(shè)備僅限于ATM和POS等機(jī)具，與城區(qū)形成較為鮮明的時(shí)代和空間差距。

（四）基層農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)機(jī)制尚待完善

目前來(lái)看，農(nóng)村信用社改革任務(wù)艱巨；農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)減少，直接面對(duì)農(nóng)民的服務(wù)功能不強(qiáng)；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)雖然涉及到農(nóng)業(yè)的各個(gè)方面，但支持的廣度和深度有限。金融服務(wù)體系的這些缺陷，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。以農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)為例，目前基層（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）金融機(jī)構(gòu)（網(wǎng)點(diǎn)）除有有效票據(jù)（存單）的質(zhì)押貸款權(quán)外，無(wú)其它種類(lèi)貸款權(quán)，與之縣以上分支行機(jī)構(gòu)比存在體制和機(jī)制的先天不足。

三、改善農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)與服務(wù)的對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)體系建設(shè)

人民銀行應(yīng)牽頭相關(guān)單位和部門(mén)，指導(dǎo)和引導(dǎo)衣發(fā)行繼續(xù)深化改革，進(jìn)一步拓寬其業(yè)務(wù)范圍；加強(qiáng)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)事業(yè)部”建設(shè)，完善其運(yùn)行機(jī)制和相關(guān)考核體系；結(jié)合郵政儲(chǔ)蓄銀行實(shí)際情況，指導(dǎo)開(kāi)辦各類(lèi)支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)，鞏固完善資金回流反哺農(nóng)村的機(jī)制和方式；進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革，使農(nóng)村信用社發(fā)展成為適應(yīng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的金融機(jī)構(gòu)；進(jìn)一步擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和覆蓋面，逐步解決農(nóng)村金融服務(wù)空白問(wèn)題。

（二）改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

要進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，逐步提高農(nóng)民對(duì)非現(xiàn)金支付的認(rèn)知，因地制宜，通過(guò)支付知識(shí)進(jìn)校園、進(jìn)鄉(xiāng)村、進(jìn)農(nóng)戶(hù)等方式多措并舉加快推動(dòng)非現(xiàn)金支付工具的推廣普及，大力推廣網(wǎng)上銀行、移動(dòng)支付、電話(huà)轉(zhuǎn)賬等其他非現(xiàn)金支付工具的使用。

（三）協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，共同解決農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)問(wèn)題

政府金融辦、人民銀行、銀監(jiān)部門(mén)局，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及當(dāng)?shù)刎?cái)政等部門(mén)要協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，采取政府支持、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府補(bǔ)貼、金融機(jī)構(gòu)自行籌款等多種方式，共同解決農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的開(kāi)辦費(fèi)和運(yùn)行維護(hù)費(fèi)問(wèn)題。同時(shí)，各地方政府及相關(guān)部門(mén)對(duì)解決金融服務(wù)缺失新設(shè)機(jī)構(gòu)或網(wǎng)點(diǎn)給予土地、房屋、安保、通訊等實(shí)際支持，以實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)全覆蓋的目標(biāo)，更好地服務(wù)于“三農(nóng)”發(fā)展。

（四）立足長(zhǎng)遠(yuǎn)。堅(jiān)定不移地把助農(nóng)取款點(diǎn)做大做強(qiáng)

助農(nóng)取款點(diǎn)建設(shè)工作，是全面落實(shí)精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略，進(jìn)一步改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境，解決農(nóng)民取款難、轉(zhuǎn)賬難等問(wèn)題提供強(qiáng)有力保障。人民銀行要繼續(xù)積極擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，不斷提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，助推農(nóng)村普惠金融發(fā)展。要指導(dǎo)商業(yè)銀行加強(qiáng)與基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的溝通與合作，仔細(xì)梳理轄區(qū)內(nèi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總體情況及已設(shè)立的助農(nóng)取款點(diǎn)分布情況，對(duì)薄弱區(qū)域進(jìn)行集中攻堅(jiān)建設(shè)，提升農(nóng)村金融覆蓋面。