關于新常態下銀行經營轉型與管理的探究

吳猛

[摘要]隨著我國市場經濟與社會的發展，這一段時間以來，我國的各項改革不斷深入，經濟結構的調整步伐加快，我國經濟的發展走進了新常態。在新的經濟發展階段，我國市場機制與之前相比更加完善，對企業、事業單位來說，經營與管理過程中面臨的新機遇越來越多，但是也面臨著新失衡、經濟競爭愈發激烈的情況。對銀行來說，在經濟新常態下，針對于杠桿率過高、投機性的投資失敗，各項風險頻發等問題，更需要創新銀行的經營模式，強化銀行的各項管理，提高風險防范能力，創新自身的金融產品，提升金融服務的質量，進而來緊緊抓住機遇，推動自身的發展。本文簡要闡述經濟新常態的有關概念與內容，分析了新常態下銀行業的發展特征，并進一步提出促進銀行經營轉型與管理的策略。

[關鍵詞]新常態 銀行業 經營與管理 轉型 措施

當前，在經濟發展新常態下，供給側改革的推進，再加上互聯網金融的發展，加大了銀行業的競爭，銀行面臨著經濟增長速度下滑、投資風險頻發等問題。對銀行的發展來說，外部環境的變化，就需要從內部發展模式人手，創新經營的模式與管理的模式，來適應經濟發展的需要，重視精細化管理的重要性，積極的開拓自身的市場與利潤空間，提升金融產品與服務的質量，開發更具有潛力的新業務，進而來推動自身的發展，緊緊抓住新常態下經濟發展的機遇，促進自身的飛躍發展。

一、經濟新常態的簡要介紹

（一）經濟新常態的概念分析

通常來說，所謂的經濟新常態，可以簡單的理解為在經濟發展的新階段下，所出現的新機遇、新條件以及新失衡等等，而出現的這些新東西，也逐漸成為了我國經濟發展中一些穩定的特征?？偟膩碚f，自從改革開放以來，我國社會主義市場經濟飛速發展，使得經濟的發展出現了新常態的特征，在2014年的中央經濟會議上，就系統的從出口、消費需求、投資需求、生產與產業組織、生產要素等方面，來闡述了當前經濟發展下的新常態。

（二）經濟新常態下的變化

從出口與國際收支的層面上來說，近年來隨著全球經濟一體化趨勢的加強，金融危機的爆發范圍更加廣泛，影響區域廣，自從金融危機爆發以來，國際的市場環境與市場格局也發生著一定的變化，影響著我國原本低成本的競爭優勢，為此，就需要加快我國的創新步伐，加快培育新的競爭優勢，進而繼續發揮出口對我國經濟的拉動作用。

從需求層面上來說，需求模式也發生著變化，朝著多樣化、個性化的趨勢發展。為了真正拉動我國的需求增長，就需要繼續發揮出創新機制的作用，優化消費政策，釋放出我國群眾的消費潛力，從消費需求入手，拉動我國經濟增長。

從投資需求的層面而言，我國當前產業結構發展不合理，傳統的產業呈現出飽和的趨勢，以煤炭鋼鐵產業為例，產能過剩是制約經濟發展的一大問題。但是在我國一些工程建設項目的推動下，如“一帶一路”項目，基礎設施與新技術、新產品層出不窮，投資基金層面上呈現出了新的商業模式。創新投資的發展模式，拉動我國市場經濟發展具有重要意義。

從生產與產業組織方式而言，當前我國傳統的產業結構面臨著供給過剩的問題，為了推動我國產業結構的優化發展，勢必就需要促進企業間的兼并與重組，推行集中生產。并且，還需要支持一些新型產業、服務業以及小微企業的發展，進一步提升我國的生產能力。

從生產要素層面來說，我國人口老齡化程度越來越嚴重，農村的富余勞動力呈現下降的趨勢，再加上我國低成本勞動優勢的喪失，我國經濟的發展就需要尋找其他的優勢，加大創新的力度，從人力資源的質量、技術等層面人手，來促進我國經濟的增長。

二、銀行業經濟發展的新常態

（一）規模擴張的動力減少

在經濟發展新常態下，我國經濟增長速度變緩，告別了之前那種平均每年高于10%的增長速度，從2012年以來，我國GDP的增長速度有所回落，穩中求進。另一方面，我國勞動力供給能力有所下降，廉價勞動力優勢不在，再加上環境問題日益突出，資源緊缺，環境治理成本上升，進一步制約了我國經濟發展的增長潛力。對銀行業來說，信貸的需求總量、信貸結構就會受到影響，其發展的增長速度也由原先的年平均10%甚至是20%以上的速度，下降到10%或者是5%以下，增長的區間受到限制。

（二）信用風險上升

在我國經濟發展新常態下，銀行業面臨的信用風險也在上升。雖然說，從當前來看銀行業的信用風險還處在于可控制的局面，但是不可否認的是，在實際中關于企業破產跑路的事件越來越多。數據表明，這兩年以來，銀行業的不良貸款率與不良的貸款余額持續上升，從原有的0.9%提升到了1.16%。這些數據表明，隨著市場經濟的發展，銀行業也需要有所創新，提高風險防范能力，才能進一步減輕銀行的壞賬損失。

（三）金融市場化改革推進，銀行業的競爭愈發激烈

一方面，我國金融行業發展越來越繁榮，利率市場化迅速推進，再加上互聯網金融的興起，給銀行業的經營帶來了巨大的壓力。在過去一段時間，利率市場化十分快速。比如說在2014年11月份的時候，我國人民銀行根據經濟發展的狀況，下調了基準利率，并且將存款利率的上浮區間上限提升到了20%，又進一步推動了存款利率的市場化。而利率市場化的提升，會對銀行的經營造成一定的壓力，使得銀行的利息差變窄，對不同規模的銀行具有不同的影響。通常來說，一些大型的國家銀行，由于實力雄厚，對其經營狀況來說不會產生太大的影響，而對于一些中小型銀行而言，銀行的凈利差下降十分明顯，就會影響到銀行的正常經營。

（四）監管能力的上升進一步制約了銀行傳統業務的開展

一方面，為了進一步規范我國的市場經濟秩序，促進我國產業結構的優化升級，從2009年以來，我國的市場監管能力不斷提升，特別是加大了對銀行業的監管，提高對信貸規模的控制力，比如說監管銀行的貸款規模、貸款存款比率等，在一定程度上限制了銀行的擴張規模，制約了銀行的利潤空間。另一方面，隨著《新巴塞爾協議》的實施，對銀行業的發展有了更為嚴格的限制，大大強化了銀行的資本監管標準。針對于資本約束力越來越強化，銀行的經營也會就此受到影響，特別是在業務結構與收入結構的調整上，面臨著巨大的壓力，進一步刺激了銀行轉型發展的需要。

三、新常態下銀行轉型經營與管理的措施

（一）調整客戶結構，挖掘出更多的小微企業、零售客戶群體

在經濟發展新時期下，要促進銀行業的發展，就需要加快銀行業的轉型發展，提高銀行的創新力與管理能力。在融資渠道越來越多樣化的背景下，很多大型企業對銀行的融資需求有所下降，為此也會影響到銀行的議價能力。與此同時，我國經濟的發展，人民生活水平大大提升，個人財富的積累越來越多，再加上消費習慣的變化，我國居民對金融市場服務的需求與之前相比大大提升，對金融產品的需要也從原本的單一化朝著多樣化的方向發展，在一定程度上也為銀行提供了新的發展機遇。再加上資金的成本不斷上升，銀行需要轉變經營的模式，將眼光放在議價空間更大的客戶群體身上，加深對信貸客戶的結構調整，比如說重視小微企業以及一些零售客戶的貸款需求。首先，需要打造更加專業的業務流程，適應小微企業、零售客戶的融資需要。其次，要創新更多的金融產品，完善小微企業、零售客戶等這一方面的業務需要，特別是從小微企業角度來說實行風險的容忍度以及盡職免責機制，盡可能的提升貸款的定價能力。最后還需要從銀行業的金融產品人手，創新產品，完善銀行自身的品牌建設，形成自身特色化的金融產品既有利于滿足客戶的需要，還能夠提升自身的競爭力。

（二）調整經營結構，優化組織架構

經濟的發展，也會推動銀行業的興起，銀行的發展規模不斷擴大，業務范圍越來越多樣化，一定程度上有利于提升銀行的經濟效益，但是也會加大銀行業務處理的難度。近年來，銀行業面臨的市場競爭壓力加大，而一些銀行在經營過程中，卻表現出組織機構龐大、人員臃腫，使得其內部的管理效率低下，對市場變化的反映以及響應能力變化慢、風險控制不及時等問題。再加上為了適應經濟發展的需要，滿足客戶的個性化需要，就需要銀行調整自身的經營結構，提高差異化的創新能力。一方面，銀行在經營與管理過程中，需要健全現代的管理理念，以客戶的需要為中心，以市場的需要為導向，不斷優化自身的組織機構，優化各個部門與崗位的權責界限，根據業務量的需要來推行制度的改革，從業務模塊的專業化人手，盡可能為客戶提供更為便捷的服務。另一方面，也需要有意識的提升內部的資源配置效率，使得資源的投入與使用能夠獲得更好的收益。此外，還應該要根據需要，推行銀行內的業務流程與管理流程的再造，重組原先的業務流程，形成更為集中、高效的管理模式，大大提升銀行的管理效率與質量。

（三）推行精細化的管理模式

要創新銀行的管理模式，提高經營的利潤，勢必要推行精細化的管理，從簡單的追求規模擴張朝著追求質量與服務的模式發展。實施精細化的管理模式，就是要合理的配置銀行內各個管理層級與部門的經營任務與資源，來促進權利、利益與責任三者的統一。首先，需要轉變現有的管理理念，強化以利潤為核心的管理思想，轉變傳統粗放型的管理方式，在經營過程中，重視規模與效益、質量與速度二者之間的關系，提高銀行產品的質量。其次，還需要完善銀行的管理方法，強調以人為本的理念，并且進行有效的監管，激發出員工工作的積極性。特別是要重視經濟資本的管理，強化經濟資本的計量與配置的重要性，提升自身的風險意識，將利益、風險以及管理三者相互的結合在一起，協調好風險與收益之間的平衡關系，做好風險的資本配置、風險資本的計量以及資本成本分攤、管理成本分攤等工作，健全內部的管理體系，從而來促進銀行的長久發展。

四、結束語

在經濟發展新常態下，對銀行業來說，經營與管理的內外部環境都發生一定的變化，為此，就需要加大創新的投入，根據市場變化的需要，完善自身的經營與管理模式，不斷提升自身的競爭力，促進銀行更好的發展。