新常態(tài)下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展

韓遠(yuǎn)哲

[摘要]在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)大背景之下，商業(yè)銀行面臨著嶄新的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，呈現(xiàn)出了全新的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，在這個(gè)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的時(shí)代，商業(yè)銀行何去何從，值得每一個(gè)銀行從業(yè)者思考。資產(chǎn)質(zhì)量承壓、利率市場(chǎng)化穩(wěn)步推進(jìn)、金融科技創(chuàng)新“步步緊逼”是商業(yè)銀行面對(duì)的主要挑戰(zhàn)，而國(guó)家良好的發(fā)展前景又是商業(yè)銀行未來持久發(fā)展的重要支撐。本文在這一基礎(chǔ)之上，分析現(xiàn)狀，提出問題，指出商業(yè)銀行應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，銳意進(jìn)取，拓寬業(yè)務(wù)范圍，穩(wěn)步經(jīng)營(yíng)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)做出貢獻(xiàn)。需要指出的是，本文所探討的是一般意義上的商業(yè)銀行，是從整個(gè)銀行業(yè)的角度去思考問題，提出建議，不針對(duì)個(gè)別銀行及其個(gè)別業(yè)務(wù)。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型發(fā)展 新常態(tài)

一、簡(jiǎn)述新常態(tài)下商業(yè)銀行所處經(jīng)營(yíng)環(huán)境

從外部角度來看，監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管日益趨嚴(yán)，各項(xiàng)市場(chǎng)化政策的推進(jìn)都給過去飽受行業(yè)壁壘庇護(hù)的銀行業(yè)以較大的經(jīng)營(yíng)壓力，近年來快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，更是有形無形地加大這一壓力，加速這一進(jìn)程，讓商業(yè)銀行不得不探索新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的增長(zhǎng)點(diǎn)。

從內(nèi)部角度來看，商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力呈現(xiàn)惡化趨勢(shì)，人才儲(chǔ)備、風(fēng)險(xiǎn)管控、金融創(chuàng)新能力的缺失，讓許多商業(yè)銀行在挑戰(zhàn)面前捉襟見肘，難以形成完美的調(diào)軌與轉(zhuǎn)型。但從近些年實(shí)踐角度來看，我國(guó)商業(yè)銀行普遍認(rèn)識(shí)到了自身的缺陷，在公司治理、業(yè)務(wù)流程、服務(wù)質(zhì)量、盈利模式等方面都呈現(xiàn)出良性改觀局面。

二、新常態(tài)下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的特征

（一）商業(yè)銀行盈利能力水平呈現(xiàn)持續(xù)下滑趨勢(shì)

受益于本世紀(jì)初不良資產(chǎn)剝離的激勵(lì)，大型商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了所謂的“輕裝上陣”，伴隨著2010年以來房地產(chǎn)市場(chǎng)的飛速發(fā)展以及牌照壁壘或者說政策優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行度過了“黃金十年”，商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力呈現(xiàn)出快速提升局面。但自2013年以來，商業(yè)銀行呈現(xiàn)出利潤(rùn)增速逐步降低，商業(yè)銀行分化加劇的局面。從凈資產(chǎn)收益率角度來看，普遍從將近20%下降至12%左右的世界平均水平，且與國(guó)內(nèi)其他金融公司呈現(xiàn)出盈利能力趨同的趨勢(shì)。

（二）合規(guī)經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)成為行業(yè)新風(fēng)向

進(jìn)人2017年以來，我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管呈現(xiàn)出“新、準(zhǔn)、全、狠”的特征，將宏觀審慎與微觀審慎相結(jié)合，在資本充足、風(fēng)險(xiǎn)集中度、不良資產(chǎn)等領(lǐng)域?qū)︺y行業(yè)進(jìn)行全面嚴(yán)格監(jiān)管。新常態(tài)下，為了實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)銀行主動(dòng)拓展自身業(yè)務(wù)范圍，委外業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、各類表外業(yè)務(wù)層出不窮，但隨著2017年4月初相關(guān)監(jiān)管條例的密集出臺(tái)，商業(yè)銀行普遍調(diào)整自身的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，合規(guī)經(jīng)營(yíng)成為行業(yè)新風(fēng)向。

（三）業(yè)務(wù)范圍更加廣闊

在新常態(tài)、新的監(jiān)管大環(huán)境下，商業(yè)銀行主動(dòng)擁抱變化，不再一味尋求信貸擴(kuò)張來實(shí)現(xiàn)基本盈利，輕資產(chǎn)、快周轉(zhuǎn)、低消耗成為行業(yè)主流，注重“新零售”業(yè)務(wù)成為行業(yè)的普遍選擇。資產(chǎn)管理、科技金融、普惠金融的普遍發(fā)展讓諸多商業(yè)銀行重新?lián)碛序v飛的力量。

三、新常態(tài)下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型路徑

（一）注重專業(yè)化人才培養(yǎng)，建立完善的人力資源管理體制

現(xiàn)代金融瞬息萬變，人才培養(yǎng)應(yīng)放在首位。一個(gè)好的思維架構(gòu)、一個(gè)好的人力管理模式能培育出大量?jī)?yōu)秀人才。另外，商業(yè)銀行也應(yīng)該廣招賢士，將招錄與內(nèi)部培訓(xùn)密切結(jié)合，建立內(nèi)部銀行大學(xué)，為銀行自身持久發(fā)展提供保障。

（二）塑造合理的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

這里的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)主要指利息收入及非息收人之間的比例。從我國(guó)現(xiàn)階段來看，貸款獲利仍然是商業(yè)銀行普遍的盈利模式，盲目強(qiáng)調(diào)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，斷然舍棄貸款業(yè)務(wù)，可能會(huì)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生不必要的劇烈沖擊。

提升中間業(yè)務(wù)比例不代表放棄信貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)中應(yīng)該重塑自身地位，通過風(fēng)控能力、談判地位、貸款定價(jià)能力的不斷提升，再結(jié)合大數(shù)據(jù)等技術(shù)，進(jìn)而深入開拓普惠金融、綠色金融等新領(lǐng)域的“大信貸”業(yè)務(wù)。

對(duì)于中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行也不應(yīng)該將其神化，認(rèn)為中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是解決商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)問題的靈丹妙藥，中間業(yè)務(wù)占收入比例的增加只是結(jié)果，重要的理念是商業(yè)銀行應(yīng)向以客戶為中心，向?yàn)榭蛻籼峁┤妗⒁徽臼椒?wù)，向輕資產(chǎn)、低消耗經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行最終應(yīng)逐步摒棄過去對(duì)于存貸利差的依賴，實(shí)現(xiàn)合理的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

全國(guó)金融工作會(huì)議明確指出要大力發(fā)展資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)，通過改善企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)降低社會(huì)融資成本。對(duì)此，商業(yè)銀行不應(yīng)該回避，反而應(yīng)該主動(dòng)出擊，在資管業(yè)務(wù)、并購(gòu)業(yè)務(wù)等領(lǐng)域利用自身資金優(yōu)勢(shì)、渠道優(yōu)勢(shì)、人力資本優(yōu)勢(shì)取得領(lǐng)先地位。

（三）合理控制資產(chǎn)規(guī)模。合規(guī)發(fā)展表外業(yè)務(wù)

從理論角度研究來看，商業(yè)銀行普遍未處于規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益階段，盲目的資產(chǎn)擴(kuò)張，伴隨著商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的本質(zhì)特征，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)積聚，不利于穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。但也不意味著只關(guān)注現(xiàn)有資產(chǎn)，失去開拓精神，應(yīng)結(jié)合自身發(fā)展階段、自身資本實(shí)力，妥善配置資產(chǎn)規(guī)模。

從監(jiān)管角度來看，加杠桿到去杠桿的過程也要求商業(yè)銀行對(duì)資產(chǎn)負(fù)債表的規(guī)模及結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。在表內(nèi)資產(chǎn)方面，近年來商業(yè)銀行表內(nèi)非標(biāo)資產(chǎn)占比日益擴(kuò)大，標(biāo)準(zhǔn)債券占比逐步縮小，無疑增大了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的不確定性，要認(rèn)真對(duì)待。

在表外資產(chǎn)層面，由于穿透監(jiān)管、功能監(jiān)管、全面統(tǒng)計(jì)等政策的實(shí)施，無疑要求商業(yè)銀行在未來一段時(shí)間內(nèi)破除不合規(guī)的資金空轉(zhuǎn)，著力提升對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度。

（四）加大合規(guī)下業(yè)務(wù)創(chuàng)新

金融業(yè)瞬息萬變，業(yè)務(wù)創(chuàng)新往往可以實(shí)現(xiàn)盈利的提升，但業(yè)務(wù)創(chuàng)新務(wù)必應(yīng)該在合規(guī)經(jīng)營(yíng)框架之下進(jìn)行。同時(shí)也要走出為了創(chuàng)新而創(chuàng)新的誤區(qū)，創(chuàng)新的目標(biāo)應(yīng)該是為客戶提供更便利、更全面、更完善的金融產(chǎn)品及服務(wù)以及自身持久穩(wěn)健盈利能力的提升。

伴隨著業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，商業(yè)銀行勢(shì)必應(yīng)滿足不同客戶的不同需求，不斷提升服務(wù)質(zhì)量，完善經(jīng)營(yíng)理念。資產(chǎn)證券化、債轉(zhuǎn)股、投貸聯(lián)動(dòng)等領(lǐng)域給創(chuàng)新度強(qiáng)的商業(yè)銀行以廣闊的發(fā)展空間。

另外，商業(yè)銀行應(yīng)該主動(dòng)去擁抱及融入整個(gè)金融科技新生態(tài)，由于自身的局限，商業(yè)銀行可選擇與具有比較優(yōu)勢(shì)的大型科技、數(shù)據(jù)集團(tuán)合作，更加穩(wěn)健、合規(guī)地融進(jìn)大金融新環(huán)境。

（五）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控

商業(yè)銀行通過完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警以及風(fēng)險(xiǎn)處置體系，能夠較好地實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。應(yīng)特別注重對(duì)電子技術(shù)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)、衍生品業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控全覆蓋。除了構(gòu)建技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系之外，筆者認(rèn)為更為重要的是，經(jīng)營(yíng)者從自身意識(shí)角度要杜絕對(duì)于短期經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)快速提升的過度追求，要擁有持久經(jīng)營(yíng)，與客戶共同持久成長(zhǎng)的理念。

在防范金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行也應(yīng)該著力提高風(fēng)險(xiǎn)處置的能力，過去商業(yè)銀行往往依賴于不良催收等途徑，在政策支持下，商業(yè)銀行應(yīng)該逐步轉(zhuǎn)向資產(chǎn)證券化、債轉(zhuǎn)股等領(lǐng)域，通過結(jié)合科技創(chuàng)新，積極提升不良資產(chǎn)處置能力。