關(guān)于推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)征信規(guī)范發(fā)展的思考

李京頤

[摘要]隨著科學(xué)技術(shù)發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的普及，網(wǎng)上購物、網(wǎng)上繳費(fèi)為我們的生活帶來了諸多的便利，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的相關(guān)數(shù)據(jù)也成為了當(dāng)前評估人們信用程度的重要因素之一。基于此，本文首先闡述了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，其后重點(diǎn)從法律法規(guī)、行業(yè)門檻、信用評估標(biāo)準(zhǔn)和懲罰機(jī)制四個(gè)方面提出了推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)征信規(guī)范發(fā)展的可行措施。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè) 信用卡 金融平臺

一、引言

誠實(shí)守信是我國的傳統(tǒng)美德，社會的繁榮發(fā)展與信用密不可分，每個(gè)人都應(yīng)該對社會信用水平的發(fā)展做出保護(hù)和貢獻(xiàn)。作為祖國的未來，我們高中生更要關(guān)注社會的信用問題，以當(dāng)前信息化的時(shí)代背景為依據(jù)，對如何推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)征信規(guī)范發(fā)展做出思考研究。

二、互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)的現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)雛形已經(jīng)形成

隨著人們網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為的增多，互聯(lián)網(wǎng)征信市場化的行業(yè)雛形迅速形成，各大電商平臺、金融平臺、銀行、大數(shù)據(jù)公司等隨之拓展出不同層次的征信服務(wù)業(yè)務(wù)，到2016年5月為止，在銀行備案的企業(yè)合法征信機(jī)構(gòu)已有近200家。這類機(jī)構(gòu)對用戶或企業(yè)的社交行為、日常消費(fèi)流水、信用卡、學(xué)籍學(xué)歷、車輛信息、等數(shù)據(jù)信息進(jìn)行收集分析，進(jìn)而評估出用戶的信用程度，以此制定不同用戶或企業(yè)的信用服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)征信體系發(fā)展尚未完善

我國互聯(lián)網(wǎng)征信體系發(fā)展尚處于初步階段，其發(fā)展主要受以下幾個(gè)因素制約：首先，法律法規(guī)不健全。2013年出臺的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》雖然為互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)提供了法律依據(jù)，但在用戶權(quán)益保護(hù)、數(shù)據(jù)采集規(guī)定、社會信用規(guī)定等方面還有所欠缺，未能滿足征信行業(yè)不斷變化發(fā)展的實(shí)際需要，無法構(gòu)成較完善的法律規(guī)范體系。

其次，信息安全無法保證。由于多數(shù)網(wǎng)絡(luò)征信平臺創(chuàng)建較晚，其系統(tǒng)安全保障體系缺乏有效的技術(shù)支持，對風(fēng)險(xiǎn)的控制能力和處理能力較低，存在信息數(shù)據(jù)的外泄或篡改的安全隱患。

最后，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚未形成。當(dāng)前，我國還沒有統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)采集和管理標(biāo)準(zhǔn)，在用戶隱私、信用評估規(guī)范、數(shù)據(jù)采集范圍等方面缺乏明確的規(guī)定，同時(shí)行業(yè)中各個(gè)征信機(jī)構(gòu)尚未建立可行的信息交流和共享制度，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)發(fā)展缺乏安全性和科學(xué)性。

三、推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)征信規(guī)范發(fā)展的建議

（一）建立健全互聯(lián)網(wǎng)征信相關(guān)法律法規(guī)

首先，要加強(qiáng)征信行業(yè)的配套法律建設(shè)，將法律條例與網(wǎng)絡(luò)征信行業(yè)的現(xiàn)狀相結(jié)合，制定出嚴(yán)格的企業(yè)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度、披露制度、信息主體隱私和權(quán)益保護(hù)制度等；其次，國家應(yīng)從立法角度促進(jìn)社會信用行為規(guī)范化，建立有效可行的信用行為管理制度；最后，還應(yīng)深入研究征信平臺收集用戶信息的途徑和范圍，對數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分類和整理，在保護(hù)用戶隱私的前提下實(shí)現(xiàn)用戶數(shù)據(jù)的最大程度收集，并據(jù)此制定出互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)的共享和保護(hù)規(guī)定。

（二）創(chuàng)新監(jiān)督管理方式，提高征信行業(yè)門檻

網(wǎng)絡(luò)征信平臺具有虛擬性、風(fēng)險(xiǎn)性和不穩(wěn)定性，為了保證平臺內(nèi)的用戶數(shù)據(jù)信息安全，必須加強(qiáng)征信行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管力度、提高網(wǎng)絡(luò)征信行業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。首先，監(jiān)管部門需要?jiǎng)?chuàng)新改進(jìn)原有的監(jiān)管工作方式，將監(jiān)管范圍拓寬至征信服務(wù)企業(yè)的技術(shù)能力、風(fēng)控能力、從業(yè)人員資格、企業(yè)架構(gòu)等多個(gè)方面，以此判斷出征信機(jī)構(gòu)是否符合行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；其次，要重視云計(jì)算、大數(shù)據(jù)分析等新型技術(shù)在行業(yè)監(jiān)管中的使用，從征信機(jī)構(gòu)工作和發(fā)展的全過程人手，實(shí)現(xiàn)科學(xué)有力的監(jiān)管工作。

（三）規(guī)范統(tǒng)一行業(yè)的信用評估標(biāo)準(zhǔn)

第一，國家應(yīng)建立明確的信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合我國銀行、發(fā)改委等部門的信用數(shù)據(jù)采集和管理工作，積極推動(dòng)征信行業(yè)法定標(biāo)桿的建立和執(zhí)行。

第二，應(yīng)鼓勵(lì)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息互通和共享，通過各機(jī)構(gòu)內(nèi)的用戶數(shù)據(jù)對接和大數(shù)據(jù)比例分析，制定出與實(shí)際相符的信用評估標(biāo)準(zhǔn)。

第三，由于當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融平臺眾多，且規(guī)模差異較大，信用評估標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)以用戶基數(shù)大、發(fā)展能力強(qiáng)、數(shù)據(jù)收集機(jī)制完善的企業(yè)機(jī)構(gòu)為主，支持互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)互聯(lián)，依據(jù)用戶信用信息大數(shù)據(jù)統(tǒng)一評估標(biāo)準(zhǔn)，并將自身信用評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)上升成為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)甚至國家標(biāo)準(zhǔn)。

（四）加強(qiáng)用戶失信行為的懲罰機(jī)制

當(dāng)前用戶失信行為的懲罰主要由機(jī)構(gòu)進(jìn)行，缺乏合法性和強(qiáng)制性，使得不法分子的惡意失信行為無法得到有效控制。對此，網(wǎng)絡(luò)征信行業(yè)應(yīng)建立有力的失信懲罰機(jī)制。

首先，網(wǎng)絡(luò)征信機(jī)構(gòu)間應(yīng)建立起完備的“黑名單”共享網(wǎng)絡(luò)，一旦用戶在某一平臺有嚴(yán)重的失信行為，即會受到該平臺法律范圍內(nèi)的信息傳播，使得該用戶在其他網(wǎng)絡(luò)金融平臺享受的服務(wù)受到限制。

其次，網(wǎng)絡(luò)金融平臺應(yīng)建立成熟的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對機(jī)制，按用戶失信行為的嚴(yán)重程度予以警告、服務(wù)終止、賬號封停等懲罰。以支付寶“螞蟻花唄”為例，一旦用戶逾期未還款，將會受到花唄功能封停處理，并降低該用戶的信用評價(jià)分?jǐn)?shù)。其后按照用戶之后的購物、繳費(fèi)等記錄逐漸恢復(fù)其信用評估分?jǐn)?shù)，待分?jǐn)?shù)達(dá)到中等水平時(shí)，才可重新開啟“螞蟻花唄”功能。

最后，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)積極與政府相結(jié)合，對失信行為嚴(yán)重的用戶或企業(yè)做出相應(yīng)的政策或法律制裁。

四、總結(jié)

總而言之，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，是加強(qiáng)社會整體信用水平、促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)安全化的必然要求。有本文可知，通過對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)初步發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行研究，制定出科學(xué)的信用評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并將網(wǎng)絡(luò)征信行業(yè)與政策法律干預(yù)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)征信活動(dòng)的合法化和規(guī)范化，繼而促進(jìn)行業(yè)整體的發(fā)展。最后，希望本文對互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)日后的發(fā)展有所幫助。