廣西農村金融機構小額信貸問題研究

趙瑞峰　唐力施

[摘要]廣西壯族自治區位于我國西南部，歷來是欠發達地區，農村居民收入偏低，貧困人口較多，而農村小額信貸業務作為一種能夠幫助農民脫貧致富的重要金融工具，其對提高廣西地區農村居民收入水平，減小城鄉居民收入差距，推動廣西地區新農村建設有著不可磨滅的作用。但必須指出的是，當前廣西地區農村金融機構在發放農村小額信用貸款上還存在一些問題，影響了小額貸款在幫助農民脫貧致富上作用的發揮。文章以廣西地區農村金融機構現狀為切入點，通過對當地農村小額信貸供求情況的分析，對當前所存在的問題進行了研究，同時提出了相關的對策，希望能為當地農村小額信貸業務的更好開展發揮作用。

[關鍵詞]廣西；農村金融機構；小額信貸

[DOI]1013939/jcnkizgsc201808052

1廣西農村金融機構小額信貸需求情況分析

“小額信貸”需求是指對城鄉低收入者提供一種小規模的可持續的存貸金融服務。主要是針對低收入農民、各種微型的非農經濟體以及小商販等發放的短期無擔保的小額信用貸款。廣西作為西部少數民族地區，大量人口分布在農村，并從事農業生產，根據2016年年末數據顯示，目前廣西省總戶籍人口為557912萬人，其中城鎮戶籍人口僅為171089萬人，農村戶籍人口為386823萬人，占比為6933%，雖然隨著廣西城鎮化的逐步推進，城市化人口呈逐年上升趨勢，但上升速度緩慢，城市化進程較慢。廣西地區地表多丘陵山脈，平原面積狹小，且受到喀斯特地貌影響，水土流失嚴重且常面臨缺水難題，這就導致人口稠密度高于全國平均水平的廣西地區人均耕地面積卻低于全國平均水平，2009年人均耕地面積僅為131畝，農民的收入普遍不高，亟待脫貧致富。

截至2015年年底，廣西地區各類金融機構貸款余額為1064643億元，其中涉農貸款余額為319854億元，同比2014年增長2514%，占總貸款余額的3004%，其中農戶貸款余額為9505億元，農村企業及各類組織貸款余額125569億元。當前農合機構是廣西涉農貸款的主要發放機構，每年超過一半以上的涉農貸款都由其發放。詳見表1。

2廣西農村金融機構小額信貸供給分析

隨著廣西地區涉農貸款投入的逐步加大，農民的收入得到了有效改善，這一趨勢可從表2中得知。根據表2可知，2010年到2015年，廣西地區金融機構農業存貸款數額每年都以20%左右的增幅上升，農民的收入和投資幅度每年都有不同程度的增長。

根據對廣西地區農業存貸款趨勢數據調查結果（如下圖所示）可知。當前，廣西地區金融機構農業存款數額雖呈現出平穩上升趨勢，但仍然持續低于貸款數額，特別是出現過2012年到2014年農業存款額增速嚴重放緩，但貸款增速不變的情況，可見當前農業貸款需求仍然很大，仍然需要通過政府的農業資金支持注入金融體系中，以彌補農業存款過低的情況，通過對涉農貸款的補助和推動，2014年到2015年，農業貸款實現了遠高于貸款增速的78%的快速增長，農民的收入得到了大幅提升。但必須指出的是，當前涉農貸款占總貸款比例仍然較低，貸款供給力量薄弱，貸款缺口仍不可忽視。

3廣西農村金融機構小額信貸發展中存在的主要問題

當前廣西地區農村金融機構小額信貸發展所面臨的問題主要集中在不良貸款率較高、制度監管上的缺位兩個方面。

31不良貸款率較高

以發放涉農貸款較多的廣西農合機構為例，廣西地區農合機構貸款數據顯示，截至2015年年底，涉農不良貸款余額占總不良貸款的比重為837%，由此可知，涉農貸款違約率較高，產生的不良貸款數額較大。根據人民銀行和銀監部門的相關規定，銀行金融機構的不良貸款率理應控制在1%～2%，但2015年廣西農合機構所發放的小額信用貸款不良率已達365%，農戶貸款不良率為533%，農戶小額信用貸款不良率更是高達1115%。致使廣西涉農貸款發放風險遠高于其他貸款。

32制度監管不到位

當前雖然涉農貸款主要由農合機構發放，但其貸款仍然不能完全滿足廣西農村地區貸款需要，這時候就需要發展一些針對農村的小額信貸企業，但如何對雨后春筍般涌現的小額信貸公司做好有效監管工作卻成了難題。不可否認，當前的監管體系對小額信貸公司的監管仍然存在不少缺陷。當前，廣西很多地方小額信貸公司仍然由地方政府金融辦公室為主要監管部門，銀監部門和當地人民銀行只負責輔助金融監管，機構準入、風險處置和業務運營監管均由地方政府金融辦公室負責監管，地方人民銀行多只負責統計和利率監管，銀監部門負責非法集資、吸收公眾存款的監管。這一監管模式存在很大的弊端，其一是地方政府金融辦公室往往在金融監管上缺乏專業經驗和理論基礎，相關的信貸專業人才缺乏，難以發現小額信貸機構潛藏的金融風險，很難實現對小額信貸機構的有效監管，導致小額信貸機構風控能力較弱。其二是由于地方政府或多或少會存在一些地方保護主義思維和行政干預思維影響，急于在數據上實現經濟的快速發展、農民脫貧致富等短期目標，這就導致受到地方政府鼓勵和影響的小額信貸機構被迫盲目擴大放款規模，盲目提高授信額度，甚至對完全不符合授信條件的農戶或涉農企業發放貸款，而這些小額信貸機構自身力量薄弱，撥備覆蓋率較低，難以承受不良貸款的影響。其三是政府在金融風險處置的專業經驗和理論知識上都遠不如人民銀行和銀監部門這些專業的金融監管機構，對因小額信貸公司所存在的風險和可能帶來的影響金融穩定的連鎖反應認識和處理的能力極為有限。

4促進廣西農村金融機構小額信貸發展的建議

41建立資金流通機制，解決資金來源問題

銀行金融機構的資金主要來自存款業務，發放小額貸款的金融機構應加大存款業務的發展，增加農村小額信貸資金。廣西村鎮銀行的注冊資本少，資金來源匱乏。目前村鎮銀行依據產權多樣化原則可吸收社會投資，用以保證機構的后續發展。實際上，廣西村鎮銀行所處的環境和服務對象遠比不上商業銀行獲得的高利潤，因而對投資者的吸引力較低。對于這一現象，人民銀行應考慮對村鎮銀行提供再貸款的支持，加強村鎮銀行和其他金融機構的合作，實現村鎮銀行進入現有的銀行支付清算體系，引導資金流向農村市場，增加村鎮銀行的資金來源。

42采取更加合理的利率

要根據人民銀行對利率靈活定價的改革意見，逐步根據農戶的信用記錄，建立扎實的信用檔案，評定信用戶，執行不同的授信額度和貸款利率，提高農民的貸款信用觀念，降低不良貸款率，推動普惠金融的不斷發展，最終通過金融支持使廣西地區農民普遍脫貧致富。

43加強制度監管

小額貸款公司出現貸款利率偏高、變相超比例發放貸款等問題，除了自身原因外，相應的監管機構監督管理不到位也是一個重要因素。《廣西壯族自治區小額信貸管理辦法》中明確了自治區金融辦負責擬定小額貸款公司管理辦法，對小額信貸機構的業務經營情況進行監督管理并且指導設區的市、縣（市）人民政府金融辦公室或者相關部門對農村小額信貸金融機構進行監督管理等工作。

參考文獻：

[1]王曙光，夏茂成利率市場化條件下的差異化定價機制[J].中國農村金融，2011，4（24）：48-50

[2]王玨，趙永祚具有中國特色的農村信貸2×2模式在廣西橫縣的應用研究[J].現代物業，2011，3（12）：23-24

[3]沈俊偉當前農村小額貸款公司可持續發展面臨的問題及對策[J].金融縱橫，2015，6（2）：56-57

[4]焦瑾璞中國小額信貸的任務和發展前景[J].中國金融，2010，6（9）：23-25

[5]何廣文農民專業合作社金融服務模式探析[J].中國農村信用合作，2013，9（3）：89-90

[6]王曙光農村信貸機制設計與風險防范：以王安石青苗法為核心[J].長白學刊，2014，10（1）：49-59

[7]閆紅梅對農村小額信貸發展的思考[J].學周刊，2016，6（9）：90-102

[8]呂德宏，朱瑩農戶小額信貸風險影響因素層次差異性研究[J].管理評論，2017，6（1）：56-57

[9]邢珺農村小額信貸資產證券化初探[J].中國人口·資源與環境，2016，5（S1）：78