共享經濟的興起與征信形式的創新

隨奧迪　張靜　史京　孟雅　何穎

[摘要]隨著移動互聯網的發展和商業模式的創新，共享經濟在國內呈現井噴式發展。共享經濟是指對閑置資源的再利用，極大地提高了資源的使用率，但是也對目前的法律制度、政府監管、社會信用等方面提出了更為嚴峻的挑戰。文章主要從共享經濟內涵和特征出發，分析探討了共享經濟對征信行業的影響，提出了以政府為主導，企業參與的集中化、標準化信用信息數據庫建設，實現政企“一張網”的征信新模式。

[關鍵詞]共享經濟；政企“一張網”；數據庫

[DOI]1013939/jcnkizgsc201808064

1研究背景

隨著移動互聯網的發展，共享經濟在中國出現了飛速發展的景象。共享經濟主要是指閑置資源的再利用，通過轉讓使用權而使閑置資源產生新的剩余價值。“共享經濟”這一概念發起于美國麻省理工學院的馬丁·威茨曼，率先實踐于Airbnb和Uber，繼而在世界開始廣泛傳播。它率先實踐于食宿和出行領域，在國內主要以滴滴、小豬短租等形式深入我國城市內部，成為又一新型經濟業態。

然而隨著共享經濟逐漸滲透到人們生活之中，并且成為創新創業的新風口，不可避免地帶來了對現存制度法律，社會管理體制等各方面提出新的挑戰，尤以對社會信用體系的完善提出了更高的要求。據中國國家信息中心發布的《中國分享經濟發展報告2017》介紹， 我國共享經濟市場交易額約為345萬億元， 比上年增長103%；融資規模約1710億元， 同比增長130%；參與分享經濟活動人數超過6億人。如何解決完善我國的社會信用體系，如何創新監管模式，如何制定助力共享經濟發展的政策法規將是不可逃避的現實問題。

2共享經濟的內涵

治理共享經濟的前提，必須建立在對共享經濟的了解之上，對共享經濟的內涵必須要有清晰的認識。隨著共享經濟的發展，目前國內學者對于共享經濟的成因和定義也展開了一系列研究。武漢大學經濟與管理學院吳光菊（2016）使用CiteSpace軟件，對國內有關Airbnb與Uber模式的研究進行了現狀判斷。指出Airbnb與Uber模式的出現是技術因素、社會因素以及經濟因素共同起作用的結果，其背后的共享經濟模式以及以社交網絡為基礎的信用問題是理論界與實踐界應當共同關注的重點內容。楊帥（2016）也明確指出目前共享經濟快速發展的主要影響因素在于消費觀念的變遷、互聯網技術的支撐、信任機制的建立和外部環境的變化。在影響上，他認為共享經濟的發展帶來了分工細化、交易模式變遷、產業結構調整、經濟綠色轉型等，給產業發展、行業管理模式和企業經營等帶來重大挑戰。就共享經濟發展的問題而言，李真（2016）在談到關于“共享經濟”時認為，它面臨著合法合規、交易和信息安全、隱私保護、信用體系建設等問題與挑戰。認為未來需要從完善立法提高立法效率、順暢溝通和監督機制、創造公平市場競爭環境、完善監管體系等方面發力，推動共享經濟良性發展。

從以上研究中可以看出，共享經濟主要是伴隨技術進步，海量數據的整合，高度參與度而形成的閑置資源共享的經濟形態，在成因上始于技術的進步與信息整合的可能性，迎合供給側改革的潮流。技術進步推動了數據收集手段的進步，而且也使得信息進步實現交互式發展，而社會生產的過度帶來閑置資源的豐富性，于是共享經濟得以出現并發展。這一模式從本質上來說就是合作式消費，它打破了資源供給者與資源消費者的界限，是人人都可以參與其中，并從中創造價值的。以優步為例，伴隨著汽車擁有量的不斷上升，私人汽車的閑置時間遠遠大于它的使用時間，資源因沒有充分利用而造成浪費，而優步則借助移動互聯網，整合閑置車輛供給方以及車輛需求方的信息，實現交互對接，使得閑置資源創造出新的剩余價值。但它與傳統出租車行業和租賃行業有著顯著不同，不僅僅在于信息交互軟件的使用，更在于資源供給方與供給資源性質的差異。可以認為共享經濟的資源供給者只是兼職，供給的資源也僅僅是閑置下來，暫時用不到的。

3基本特征

優步作為共享經濟的杰出代表，從中筆者可以看優步在發展的歷程中呈現的特征，優步可以看作全球打車軟件O2O的鼻祖，它通過智能手機這一平臺將乘客與司機就近、緊密、精確地連接起來，為乘客的出行提供多樣化的高品質服務。但是司機只是“兼職”，乘客如果擁有閑置的汽車也可以成為司機，人人都可以參與其中，并獲取一定利益。從這一方面，我們可以看出優步所體現的特征：閑置車輛，信息交互平臺，廣泛的陌生人參與，“兼職經濟”。

閑置車輛放在共享經濟中考慮可以認為是閑置的資源，當然閑置資源在共享經濟時代，在閑置的資源的定義上，并不僅僅指代衣、食、住、行等方面的物質層次，還可以包括信息層次，每個人都可以將自己閑置的知識、技能通過“互聯網+”傳遞給他人，為自己帶來部分利益，比如如今在國內較為盛行的各類網上授課平臺，以及傳統的學生兼職家教等形式。在閑置資源的供給者上，隨著共享經濟的不斷深化，可以顯著地見到，供給者不會再局限于一個人，可以是一個企業，也可以是一個國家。

廣泛的陌生人參與既是共享經濟形成的原因，也是發展的結果，換句話來說，共享經濟類企業發展的必然結果必然是規模化的大型經濟體。如果沒有人參與其中，自然也就沒有了閑置資源的供給，就難以形成共享經濟的規模，一旦聚集了大量的人員參與其中，循環累計效應此時便會發揮作用，最終形成規模化的經濟體。廣泛的參與度不僅僅指供給方、需求方，而是人人參與供給，人人參與消費。沒有廣泛參與度，租車、租房這一類分散的行業就難以實現如今便捷、低價的優勢。此外，共享經濟由于人人參與以及參與區域的廣大，更突出體現了一種陌生人之間的交易。比如在優步來說，良好的服務必然在于在別的城市也能通過這一平臺打到車，這就必然要求企業的規模化經營，并且由于共享的是閑置資源，從本質上來說，共享經濟就是兼職經濟，人與人的聯合度并不高，對于每一個消費者來說，大部分司機都只不過是陌生人罷了。

從以上就可以看出，信息交互平臺就是共享經濟發展的橋梁，是連接供給方與需求方的橋梁，是信息匯聚的樞紐。共享經濟可以看作網絡技術發展的產物，在移動互聯網的發展形勢下，信息交互平臺可以通過網絡收集供給方以及需求方的信息，實現精準對接，降低以往信息不對稱、信息隔絕的狀態，使各種需求都可以找到相應的供給，降低交易成本。同時通過對供給方與需求方的數據收集分析可以提供更為多樣化的服務，提升服務的質量和水平。

4共享經濟的本質

從以上的探索就可以看出共享經濟本質上就是一種“兼職經濟”，通過短暫的付出得到剩余價值的再創造。但是將共享經濟與其他兼職、租賃經濟分開的主要一點就是信息的集聚。共享經濟之所以在此時發展的主要原因之一就是平臺企業的建立，移動互聯網的發展為個人信息的收集提供了有效途徑。現代經濟學認為， 交易成本會限定交易的界限， 阻礙交易進行， 所以， 當信息技術不發達， 擁有資源與需求資源的雙方無法獲得有效的信息， 或者獲取對方信息的成本過高， 共享經濟就無法實現。正是由于移動互聯網的發展，使信息溝通更為便捷，降低了信息成本。從目前真正符合閑置資源共享定義的企業來看，大部分都是以發布信息作為主營業務的。可以認為，信息交互平臺就是信息的集聚，打破供給需求雙方的信息屏障。

5共享經濟發展阻礙

共享經濟為我們的生活提供了前所未有的便利，推動了經濟進一步發展。但是新事物的發展必然伴隨著舊事物的毀滅。共享經濟在不斷發展的過程中，也在不斷地沖擊著現存的社會體系，并帶來了種種矛盾。在目前主要體現在法律體系、規章制度以及社會信用體系與共享經濟的不匹配。雖然共享單車并不能算作嚴格的共享經濟業態，但是以它為例，亦可窺見公眾對共享經濟發展障礙的直接感受。

為了更好地了解江南大學學生對于共享單車問題的態度和看法，在關于共享單車的問題上我們設計了一份調查問卷，在學校進行了實地調研，歷時三天共發出問卷180份，有效率為100%。除此之外，我們還進行了實地走訪，對江南大學商學院的學生與老師進行了訪談。在訪談中，我們選擇大一新生，了解他們對剛剛出現在校園內的共享單車的看法，選擇大四畢業生，簡單了解了他們對共享單車出現前后學生們的出行方式；并走訪了教學樓保安、宿管員等后勤工作人員，了解到他們對該問題的看法。

由下圖關于共享單車遭到破壞的調查數據可知，在所有調查對象中，對于破壞共享單車成因的看法較為一致的主要有個人信用素質、政府法規不完善、共享單車企業管理漏洞這三個因素。其中樣本總數為180人，有159人認為破壞共享單車的行為是個人信用素質造成的，占總人數的8833%；有77人認為破壞共享單車的行為是政府法律法規不完善造成的，占總人數的4278%；有123人認為破壞共享單車的行為是企業管理漏洞造成的，占總人數的6833%。

從以上可以看到，共享經濟出現弊端，公眾的直接感受中尤以個人信用素質、政府法規不完善、共享單車企業管理漏洞這三個因素為最突出。依據這三個因素，我們可以感受到，共享經濟對政府現有法規的沖擊，行業標準的匱乏，至于信用素質的薄弱，更可以認為是社會信用體系的不健全。

在對社會法律體系以及政府規章制度上，就共享單車來說，亂停亂放的根源之一便在于早期的城市規劃上并沒有考慮到如此大量的自行車涌入。此外，層出不窮的共享單車索賠事件，更體現了法律之不健全。

至于社會信用體系的完善，也是共享發展現實所必然要求的。在共享經濟模式下， 陌生人交易、短期交易、一次性交易增加， 為你提供服務的司機很可能不會再遇上， 在這種情況下如何保證其服務的安全性、可靠性是一個難題。共享經濟發展的主要障礙也就在于信用體系的完善。盡管共享平臺公司設置了星級評定、用戶投訴、資格審核等多種機制提高信任度， 但我國共享經濟的發展仍面臨著信用體系不完善的困境， 如Uber司機刷單、網店制假售假、共享單車被惡意損壞等行為屢見不鮮。社會信用體系的完善仍然任重而道遠。

另外，從以上的共享經濟的特征和本質上可以看出共享經濟發展的另一難題在于安全問題。一方面在線下交易中，交易雙方的人身安全問題；另一方面就是線上所集中的信息安全問題。畢竟平臺企業手中聚集著眾多消費者衣、食、住、行等各領域的私密信息，一旦泄露，足以產生極大的社會問題。共享經濟的自我發展顯然是無法彌合目前已經出現的矛盾問題的，無形之手的失靈，要求著政府的合理介入。一方面法規完善，政府有著無可替代的地位；另一方面在中國的現有國情下，社會信用體系的完善也要求政府的把控。共享經濟的發展無疑是社會制度深入變革的領先者，也在倒逼著社會的改進。在共享經濟的新形勢下，我們有必要探索出新的共享經濟治理模式，新的征信形式。

6關于征信新模式的思路與建議

目前我國尚未建立完善的社會信用體系，在征信上雖然有著中央銀行的個人信用信息數據庫，但是在我國真正與銀行發生借貸關系的人則只是一部分。固然現如今的以芝麻征信的互聯網征信可以作為現今征信模式的補充，但是互聯網征信也面臨著信用標準不統一、不適用、信用模型變量與信用呈現弱關聯性、信息壁壘、信息孤島等問題。如何更好地構建符合共享經濟發展的新的社會信用體系顯然是有其必要性的。因此，本文結合現實之要求，做政企“一張網”模式之設想。

共享單車遭到破壞的原因調查數據圖

基于目前征信機構之間的信息壁壘，信息安全問題，本文建議以政府為主導，企業參與，綜合收集個人來自政府和企業的信用相關信息，建立標準的個人信用信息數據庫。該數據庫由政府主導建設和管理，企業通過金錢等形式買取信用信息的使用權。

現如今，征信行業的繁榮發展，帶來的不僅僅是多樣化的服務，更多的是評價模型，信用評價標準不統一，也造成了征信機構之間信用評分的不適用性，故而建議由政府主導建立統一的信用評價標準。

推動中國特色征信體系建立，加快引導和培育市場對信用產品的需求。目前中國的市場化征信一來面臨信息孤島，來源狹窄，各信息之間關聯性較弱；二來各市場征信主體依托自身信息優勢，制定征信標準不一，阻礙征信行業發展。構建具有中國特色的社會征信體系，應當充分發揮市場主體地位，以政府為輔，推動信用信息共享，征信標準的統一化。此外征信體系持續生存的基礎是市場需求。目前，我國除了發行企業債券有評級要求外，很少領域會使用信用產品。因此我國應參照國外做法，以政府立法、行業組織制定規則來引導全社會對信用產品的需求，同時在企業和公民之間的、在市場經濟條件下的信用制度的普及教育也應該加大推進，使得運用信用產品成為社會經濟活動中必不可少的環節。

加快立法，提升失信懲戒度。只有失信者得到了懲罰才能激勵守信者恪守信用并且讓更多的人成為守信者，積極地維護整體社會信用。為了加強失信懲罰力度，企業間應將失信懲罰信息公開并且加強現實執行力度，增強對失信人的約束。同時，政府應著力于推動信用門檻建設，提升信用地位，在專業化運營的基礎上加大對失信行為的懲戒力度，加強對失信懲罰措施的落實，解決失信懲罰無力等問題。

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