我國大學生個人征信標準及體系建立之芻議

郭金易+張杰艷+吳成

[摘要]由于缺乏大學生個人征信評估體系以及現有銀行過高的信用卡辦理條件限制，大多數大學生難以觸及消費信貸，致使大量互聯網金融機構試水大學生消費信貸市場，而因為監管環境寬松和準入門檻低等問題，使得大學生網貸平臺亂象叢生。文章認為，網貸平臺亂象的背后除了監管的失職外，更應正視的是我國大學生個人征信評估標準及體系的缺失，應當加快建立我國大學生個人征信機制。

[關鍵詞]大學生消費信貸；市場亂象；個人征信；征信標準及體系

[DOI]1013939/jcnkizgsc201809054

1我國個人征信體系的現實情況

中國人總說“好借好還，再借不難”，這句話背后體現的是我國個人信用的價值。個人信用在銀行業中尤為重要，它是銀行發放信用卡、貸款時評估個人還款能力的重要依據。我國人民銀行從1999年就開始建立個人信用信息基礎數據庫（簡稱“個人征信系統”），該數據庫能記錄使用者所有的信用活動。個人可向人民銀行征信中心的官網或者向當地人民銀行征信管理部門查詢自己的個人信用報告。該報告目前多是在向銀行申請信用卡、貸款等信用活動時出具。個人信用報告主要涵蓋以下內容：一是被記錄者的姓名、證件號碼、婚姻狀況等基本信息；二是信貸記錄，這部分內容包含信用卡、住房貸款和其他貸款記錄以及逾期貸記卡賬戶明細；三是公共記錄，報告記錄5年內的欠繳稅費記錄、民事判決記錄、強制執行記錄、行政處罰記錄等；四是查詢記錄，信用報告被查詢的記錄，記錄查詢人、查詢時間以及查詢原因。

我國當下還未形成大學生這一特別群體的個人征信體系，而是將大學生的信用評價籠統地包含在個人征信系統中。個人信用報告實質上是銀行內部進行信用卡以及貸款發放時的憑證，僅供銀行使用，且記錄的內容十分有限，具有較大的局限性與封閉性。對于大學生而言，因其本身社會經歷的缺失，使得其個人信用報告無法完全反映其還款能力，造成大學生在向銀行申請消費信貸時存在著巨大限制。

隨著互聯網的高速發展，部分民間金融機構央行在2015 年1月發布《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求 8 家機構做好個人征信業務的準備工作。這 8 家機構分別是：芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司。也推出了個人征信業務，在用戶授權的情況下，依據用戶在互聯網上的各類消費行為數據進行綜合處理和評估，整合出一份個人征信報告。雖然在互聯網上完成信用活動的人數正在急速攀升，但是這些機構提供的征信報告仍無法完全反映個人的全部信用信息——只能體現使用者在互聯網上的信用情況。除此之外，處于對網絡平臺個人信息隱私和安全的擔憂，不是所有人都會授權這些金融機構對自己的信用進行評估。

因此我國當下個人征信體系建立是不完善的，首先人民銀行個人征信系統的啟動是在被記錄者開始辦理信用卡，繳納稅款等活動之后，對于大學生而言這些信用活動的發生往往需要到大學畢業后，換言之，大學生在校期間的信用沒有得到記錄，這也可從側面反映出我國人民銀行的個人征信系統關注的是個人資產方面的信用，并沒有關注到被記錄者平時生活中的所用信用活動，例如在圖書館借書是否有登記等“小事”。

而諸如芝麻信用公司等機構提供的個人信用報告其實仍屬于開發階段，平臺技術尤其是個人隱私安全的保護沒有非常完善，并且這些征信報告只能反映使用者在網絡中進行信用活動的記錄，不具有普遍性。

2大學生網貸平臺亂象形成的原因

其一是大學生對自身消費能力認識不清以及不合理消費行為導致。中國高校傳媒聯盟與螞蟻金服旗下支付寶聯合發布的調查報告顯示，2016年我國大學生在支付寶上的人均支付金額為40839元。盡管移動支付高度發達，但這份數據仍可反映出大學生的消費存在過渡性、非理性行為。

其二是因為傳統商業銀行大學生消費信貸限制的倒逼。傳統銀行對大學生個人信用的不信任，導致大學生難以進行消費信貸，而大學生消費信貸的需求仍在不斷增長，所以這部分人不惜向黑心網貸平臺借款進行消費。2016年3月，河南某高校學生冒用28位同學的個人信息，前后在20多家校園網貸平臺上借款60余萬元，最后因無力償還貸款，選擇自殺結束自己的生命。此悲劇引發社會對大學生網絡借貸的廣泛關注。

其三是相關借貸平臺對大學生信用評估錯誤以及個人信用缺失的懲治機制缺位，尤其是那些存在大量呆賬和壞賬的網絡借貸平臺，或者可以歸因大學生個人征信機制的缺失，使得這些平臺有時僅憑大學生的身份信息就發放貸款，盡管整個授信過程很簡便，但是這樣的便利會限制平臺自身的發展。

為規制校園網貸的亂象，銀監會和教育部于2016年4月出臺《關于加強校園不良網貸風險防范和教育引導工作的通知》，大量正常經營的網貸平臺不得不

退出大學生消費市場。由于網貸平臺退出市場，大學生消費信貸的產品數量銳減，但大學生日益膨脹的消費需求卻并沒有得到疏導。

3大學生個人征信機制建立的建議

首先，應該加快建立大學生個人征信機制，筆者認為可以從征信標準以及征信體系構建出發。針對征信標準應先向大學生明確個人征信系統會對哪些信用活動進行記錄，以及選擇這些信用活動的依據，對失信行為的認定以及對失信行為進行信用分值減分或信用等級降級時的理由。此外還應該建立大學生失信行為的懲罰機制，筆者認為更重要的是對大學生進行不良信用記錄的提醒和開發出相應的還款計劃幫助大學生償還借款。關于征信體系的建立，筆者認為征信起始時間應為該學生被大學錄取后，當然要想完整地反映一個人的信用，還需要信息技術的強有力支撐，要對大學生所有涉及信用的活動進行動態、全方位的記錄。因高校對學生的個人信息記錄都是比較完備而真實的，所以銀行系統、教育系統以及現存網絡征信機構的數據庫應該充分結合起來反映大學生的信用。

其次，應該建立第三方獨立征信平臺，這個平臺需要將所有可以反映個人信用的信息全部接入平臺（不僅限于大學生征信），并對這些信息進行處理、分析和綜合打分。筆者認為，因這樣的平臺往往需要政府授權運營，為避免一家獨大的場面出現以及考慮到數據量實在過于龐雜，故應建立多平臺合作機制，政府成立相關征信管理部門進行監督。此外，還應該在法律法規上對這些征信管理平臺進行開發、運營、推廣等事宜進行規范。

最后，應該培養大學生個人信用意識。各大高校應該在大學生入學初就進行大量的征信知識宣傳，不斷向大學生強調個人信用在未來生活中的重要性以及愛護個人信用。除此之外，還應該向大學生明確個人征信機制，以及該如何查詢自己的個人信用實際情況。對于大學生不合理的消費行為也應該及時進行疏導。

由于目前我國對個人征信機制的不完善，國民誠信意識的淡薄和失信行為懲罰機制的不嚴厲，使得大部分的大學生對自己的信用了解不夠，愛護不足，所以高校、銀行、網絡征信機構以及整個社會應該聯合起來對大學生的個人信用機制的完善助力，不斷完善我國個人征信系統和加強社會誠信意識。

參考文獻：

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