互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸監(jiān)管規(guī)則缺陷及其法律應(yīng)對(duì)

楊文堯天

現(xiàn)金貸是小額現(xiàn)金貸款的簡(jiǎn)稱，具有數(shù)額小、期限短和利率高等特點(diǎn)，是消費(fèi)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合發(fā)展的產(chǎn)物。國(guó)內(nèi)最早的現(xiàn)金貸產(chǎn)品出現(xiàn)在2014年。伴隨著消費(fèi)升級(jí)的浪潮，由于滿足了無(wú)征信數(shù)據(jù)人群的金融需求，2016～2017年現(xiàn)金貸行業(yè)飛速發(fā)展，這也導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)平臺(tái)良莠不齊，高利率、暴力催收等負(fù)面新聞?lì)l發(fā)。2017年以來(lái)，監(jiān)管層多次表示要警惕現(xiàn)金貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，并于年末推出一系列監(jiān)管措施，宣告現(xiàn)金貸行業(yè)進(jìn)入強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代。但是，目前的監(jiān)管措施，在監(jiān)管思路和著力點(diǎn)上存在明顯缺陷，容易激發(fā)現(xiàn)金貸平臺(tái)業(yè)務(wù)模式畸變，以實(shí)現(xiàn)監(jiān)管套利。清理整頓不是目的，現(xiàn)金貸行業(yè)的存在契合普惠金融內(nèi)核。在厘清平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，采取適當(dāng)監(jiān)管手段，既能促進(jìn)行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，又能滿足特定人群的金融需求。

互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸監(jiān)管規(guī)則述評(píng)

2016年以來(lái)，隨著“裸條”“校園貸”和“首付貸”等負(fù)面新聞的不斷爆出，加之在清理整頓地方金融交易所的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)小貸公司違規(guī)發(fā)行資產(chǎn)支持證券的情況，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸開(kāi)始引起監(jiān)管層的注意。2017年4月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，首次提出清理整頓現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，要求網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)，禁止欺詐、虛假宣傳，不得違法高利放貸及暴力催收。隨后，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室接連發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的……