互聯網現金貸監管規則缺陷及其法律應對

楊文堯天

現金貸是小額現金貸款的簡稱，具有數額小、期限短和利率高等特點，是消費金融與互聯網技術融合發展的產物。國內最早的現金貸產品出現在2014年。伴隨著消費升級的浪潮，由于滿足了無征信數據人群的金融需求，2016～2017年現金貸行業飛速發展，這也導致行業內平臺良莠不齊，高利率、暴力催收等負面新聞頻發。2017年以來，監管層多次表示要警惕現金貸行業風險，并于年末推出一系列監管措施，宣告現金貸行業進入強監管時代。但是，目前的監管措施，在監管思路和著力點上存在明顯缺陷，容易激發現金貸平臺業務模式畸變，以實現監管套利。清理整頓不是目的，現金貸行業的存在契合普惠金融內核。在厘清平臺風險的基礎上，采取適當監管手段，既能促進行業健康持續發展，又能滿足特定人群的金融需求。

互聯網現金貸監管規則述評

2016年以來，隨著“裸條”“校園貸”和“首付貸”等負面新聞的不斷爆出，加之在清理整頓地方金融交易所的過程中發現小貸公司違規發行資產支持證券的情況，互聯網現金貸開始引起監管層的注意。2017年4月，銀監會發布《關于銀行業風險防控工作的指導意見》，首次提出清理整頓現金貸業務，要求網絡借貸信息中介機構應依法合規開展業務，禁止欺詐、虛假宣傳，不得違法高利放貸及暴力催收。隨后，P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室接連發布《關于開展現金貸業務活動清理整頓工作的……