互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸新規(guī)解讀與法律思考

袁康 張向陽(yáng)

近年來(lái)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸行業(yè)的野蠻發(fā)展，行業(yè)中的畸高利率、暴力催收、平臺(tái)卷款跑路等亂象叢生，這既擾亂了金融市場(chǎng)的正常秩序，又損害了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。亂象的根源不僅僅在于催收行為不規(guī)范、泄露金融消費(fèi)者個(gè)人隱私等放貸后的不良行為，更在于事前的風(fēng)險(xiǎn)管控缺失、征信體系不完善和金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)缺乏等諸多方面。2017年12 月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P 網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），開(kāi)展對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款的清理整頓工作。應(yīng)當(dāng)明確的是，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸行業(yè)的未來(lái)發(fā)展必須立足于對(duì)新規(guī)的深刻理解和落實(shí)，以及相關(guān)法律制度的建立和完善。為此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)及行業(yè)從業(yè)者有必要從完善征信體系、強(qiáng)化事前風(fēng)控、行為全程合規(guī)、普及金融教育等方面著手，推動(dòng)現(xiàn)金貸行業(yè)早日步入良性發(fā)展的正軌。

核心規(guī)則與制度邏輯

《通知》立足于現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)對(duì)整體流程進(jìn)行了全方位的規(guī)范。首先，明確了納入監(jiān)管整頓對(duì)象的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的特征和范圍。新規(guī)指向“具有無(wú)場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途、無(wú)客戶群體限定、無(wú)抵押等特征”的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。“無(wú)場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途”意味著貸款需求與特定的商品服務(wù)相分離，現(xiàn)金貸的資金流向難以確定， 可能會(huì)偏離消費(fèi)金融的初衷。借款人利用現(xiàn)金貸從事高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)的可能性較大，使得資金貸出后的風(fēng)險(xiǎn)極高。……