互聯網現金貸新規解讀與法律思考

袁康 張向陽

近年來，伴隨著互聯網現金貸行業的野蠻發展，行業中的畸高利率、暴力催收、平臺卷款跑路等亂象叢生，這既擾亂了金融市場的正常秩序，又損害了金融消費者的合法權益。亂象的根源不僅僅在于催收行為不規范、泄露金融消費者個人隱私等放貸后的不良行為，更在于事前的風險管控缺失、征信體系不完善和金融消費者金融素養缺乏等諸多方面。2017年12 月1日，互聯網金融風險專項整治、P2P 網貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》（以下簡稱《通知》），開展對網絡小額貸款的清理整頓工作。應當明確的是，互聯網現金貸行業的未來發展必須立足于對新規的深刻理解和落實，以及相關法律制度的建立和完善。為此，監管機構及行業從業者有必要從完善征信體系、強化事前風控、行為全程合規、普及金融教育等方面著手，推動現金貸行業早日步入良性發展的正軌。

核心規則與制度邏輯

《通知》立足于現金貸業務對整體流程進行了全方位的規范。首先，明確了納入監管整頓對象的現金貸業務的特征和范圍。新規指向“具有無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等特征”的現金貸業務。“無場景依托、無指定用途”意味著貸款需求與特定的商品服務相分離，現金貸的資金流向難以確定， 可能會偏離消費金融的初衷。借款人利用現金貸從事高風險活動的可能性較大，使得資金貸出后的風險極高。……