互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生“校園貸”的調(diào)查與思考
——以四川高等醫(yī)學(xué)院校為例

蔣建華 彭曉英 卜東東

（1.成都中醫(yī)藥大學(xué)管理學(xué)院，四川 成都 611137；2.成都中醫(yī)藥大學(xué)醫(yī)學(xué)與生命科學(xué)學(xué)院，四川 成都 611137）

一、“校園貸”的使用現(xiàn)狀

1.樣本情況

2017年6月，銀監(jiān)會、教育部和人社部聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，明確叫停了“校園貸”行為。但不良“校園貸”在大學(xué)生群體中引發(fā)的各類負(fù)面影響仍然存在。為詳細(xì)了解醫(yī)學(xué)院校大學(xué)生“校園貸”真實情況，本研究選取四川地區(qū)成都中醫(yī)藥大學(xué)、西南醫(yī)科大學(xué)、川北醫(yī)學(xué)院、成都醫(yī)學(xué)院四所醫(yī)學(xué)院校作為調(diào)查對象，共發(fā)放問卷2400份。調(diào)查內(nèi)容主要涉及基本信息、個人消費狀況、對校園貸的認(rèn)識和看法、對校園貸發(fā)展的意見和建議4個部分。其中，回收問卷2323份，回收率96.8%，其中有效問卷2217份，有效問卷率為95.44%。樣本充分，滿足了數(shù)據(jù)的分析需求。

2.調(diào)查結(jié)果分析

（1）基本信息

調(diào)研結(jié)果顯示，69.93%的調(diào)查對象為女生，63.61%的學(xué)生來自農(nóng)村，65.18%的學(xué)生家庭日平均收入在3000元及以下。這在一定程度上反映出了醫(yī)學(xué)院校大學(xué)生的女性人數(shù)較多，招收的生源較多來自農(nóng)村家庭，家庭經(jīng)濟狀況都較為貧困。

（2）個人消費狀況

調(diào)查中90.57%的學(xué)生生活費來源靠父母；65.18%的學(xué)生每月生活費在1000元及以下。這與基礎(chǔ)信息學(xué)生家庭所在地和家庭月平均收入相吻合。在日常消費中僅有5.58%的學(xué)生經(jīng)常超支，82.72%的學(xué)生沒有借貸消費經(jīng)歷。表明大部分學(xué)生消費較為理性，借貸消費、超前消費的情況較少出現(xiàn)。

在借貸途徑調(diào)查中：向親朋好友借貸68.32%；向校園網(wǎng)貸和金融機構(gòu)借貸24.61%。可見，在大學(xué)生群體中傳統(tǒng)的借貸途徑仍是主流借款渠道。生活費使用上選擇最多的為“伙食”94.15%，其次“化妝品” 53.31%，“服飾”52.7%，書籍43.97%。選擇較少的為請客吃飯35.16%，旅游26.44%。由于多數(shù)被調(diào)查學(xué)生受每月生活費的限制，大多維持基本的生活支出，任意消費的情況較少出現(xiàn)。“化妝品”占比偏高與調(diào)查中女性學(xué)生69.93%有較大關(guān)系。這與基本信息中的性別和所在年級分布預(yù)計的結(jié)果基本一致。

（3）對“校園貸”的認(rèn)識和看法

對校園貸認(rèn)識和看法問題上，61.52%的學(xué)生不支持校園貸，77.75%的學(xué)生在借貸時考慮過自己的還款能力。說明同學(xué)們對網(wǎng)絡(luò)貸款有了較為理性和客觀的認(rèn)識。僅有10.99%的同學(xué)對校園貸流程十分清楚；8.02%的學(xué)生對借貸產(chǎn)品涉及的法律知識十分了解；43.98%的學(xué)生基本不了解。顯現(xiàn)出同學(xué)們風(fēng)險意識淡薄 、金融知識缺乏。為了避免和減少校園貸可能引發(fā)的風(fēng)險，學(xué)校應(yīng)加強應(yīng)該加強對學(xué)生金融和法律知識的宣傳，加強思想教育的引導(dǎo)。

調(diào)研數(shù)據(jù)顯示：同學(xué)們對借貸產(chǎn)品聽說較多的“螞蟻花唄98.34%”，其次，“分期樂64.83%”，“優(yōu)分期43.98%”。可見同學(xué)們在各類網(wǎng)購平臺購物時易受到借貸廣告的影響。認(rèn)為校園網(wǎng)貸所具有的優(yōu)勢是：“手續(xù)簡單，靈活方便94.67%”，“打著利率低，低息甚至無息的口號71.29%”，這充分說明放貸機構(gòu)良莠不齊，缺乏機構(gòu)有效監(jiān)管，準(zhǔn)入門檻低，未形成完善的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。對借貸人審核把關(guān)不嚴(yán)，不需要太多的個人信息和擔(dān)保，辦理便捷，放款及時。這些特性極大的迎合了借貸學(xué)生的需求。

（4）對校園貸發(fā)展的意見和建議

校園借貸消費反映的主要問題：“學(xué)生難以正常還款94.22%”；“校園網(wǎng)貸審核機制存在缺陷79.93%”；“消費習(xí)慣不當(dāng)77.49%”；“通過校園網(wǎng)貸謀取暴利 62.56%”。在整治校園貸的意見中：“加強校園借貸行為的監(jiān)管91.99%”；“加強對借貸公司資質(zhì)的審核79.23%”；“實行校園借貸額度控制67.45%”；“加強對學(xué)生消費行為的引導(dǎo)65.61%”。

校園網(wǎng)貸長期發(fā)展帶來的結(jié)果題目中，選擇較多的為“造成大學(xué)生的信用危機79.23%”；“拖累家庭92.09%”；“不利于大學(xué)生形成正確的消費觀71.55%”。通過以上題目不難發(fā)現(xiàn)，同學(xué)們對不良校園貸發(fā)展所帶來的負(fù)面影響有了較為清醒的認(rèn)識，希望通過政府、社會 、學(xué)校 、家庭共同努力來治理來規(guī)范校園貸款機構(gòu)，加強對學(xué)生誠信意識和消費觀的教育和引導(dǎo)。

二、“校園貸”發(fā)展中存在的問題及原因分析

1.各類借款平臺良莠不齊，缺乏行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和有效監(jiān)督

校園貸平臺屬于P2P平臺，與銀行或金融機構(gòu)不同，只需在工商部門登記注冊，缺乏相關(guān)部門有效的審核和監(jiān)管。準(zhǔn)入門檻低，沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。與傳統(tǒng)的借貸相比，對貸款人信息審核不嚴(yán)，只要提供學(xué)生證、身份證相關(guān)證件，無需辦理抵押和擔(dān)保即可辦理。加之，各平臺個人征信情況無法實現(xiàn)實時共享，導(dǎo)致學(xué)生在多個平臺進行借款或冒用他人信息進行借款。為了占領(lǐng)高校市場，很多平臺打著“零利息”、“低門檻”、“辦理便捷”、“放款及時”的特點，利用協(xié)議空子和學(xué)生缺乏相關(guān)金融知識和自我保護意識，誘導(dǎo)學(xué)生進行借貸消費，收取高額違約金，造成行業(yè)混亂。

2.學(xué)生風(fēng)險意識淡薄，金融知識匱乏

調(diào)查中僅有10.99%的同學(xué)對校園貸流程十分清楚，8.02%的學(xué)生對借貸產(chǎn)品涉及的法律知識十分了解，43.98%的學(xué)生基本不了解。學(xué)生對金融、法律知識涉獵較少，對網(wǎng)絡(luò)借款涉及到的利息、違約金的內(nèi)容不甚了解。很多借款平臺利用學(xué)生金融不足的現(xiàn)狀，在貸款協(xié)議中巧設(shè)各類陷阱，借貸學(xué)生往往不會仔細(xì)翻閱、推敲協(xié)議內(nèi)容，導(dǎo)致深陷其中，承受著沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。另外，學(xué)生風(fēng)險意識不夠，還款能力評估不準(zhǔn)，對個人信息保護不力。個別學(xué)生的身份證件亂丟亂放，收到催債電話時才發(fā)現(xiàn)被他人辦理了貸款。有些學(xué)生不了解金融風(fēng)險，隨意幫助同學(xué)提供借貸擔(dān)保，最終導(dǎo)致債務(wù)纏身。

3.學(xué)生過度消費行為，盲目攀比心理

在校大學(xué)生沒有獨立的經(jīng)濟來源，所有開銷主要依靠父母的支援。過度超前消費的習(xí)慣盛行，不充分考慮自身的的經(jīng)濟承受能力，讓追求光鮮的生活讓個別大學(xué)生深陷“校園貸”。從大學(xué)生裸貸風(fēng)波可以看出，受害的女孩大多愛慕虛榮，盲目攀比，將貸款的錢用來購買手機、高檔服裝、化妝品等價格較高的商品，給家庭背上沉重的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。因此，如何對大學(xué)生進行理性消費引導(dǎo)，幫助他們樹立科學(xué)的消費觀就顯得尤為關(guān)鍵。

三、治理、規(guī)范校園貸對策及建議

面對高校持續(xù)發(fā)酵的“校園貸事件”，治理、規(guī)范校園貸，對大學(xué)生進行科學(xué)的消費引導(dǎo)，已經(jīng)成為亟待解決的問題。從目前來看治理、規(guī)范校園貸亂象，主要應(yīng)從以下三個方面入手。

1.整治金融市場，引導(dǎo)健康發(fā)展

針對因校園貸出現(xiàn)的亂象，建議相關(guān)部門加強對各類網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管。盡快制定、出臺規(guī)范校園金融市場的詳細(xì)法律條款，在法律和制度層面積極引導(dǎo)校園貸健康發(fā)展。加大對各類金融主體市場準(zhǔn)入資格的審查，提高各類校園網(wǎng)貸公司審查力度，規(guī)范、把控各類金融公司的經(jīng)營運作和管理，對違法、違規(guī)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行嚴(yán)格處罰，嚴(yán)厲打擊涉嫌欺詐誘導(dǎo)、暴力催收等違規(guī)違法行為，建立公平、公正的金融市場秩序。“可以由當(dāng)?shù)氐慕鹑诒O(jiān)管部門和公安機關(guān)聯(lián)合進行風(fēng)險排查，掌握本地區(qū)開展“校園貸”業(yè)務(wù)的企業(yè)和機構(gòu)，了解其基本情況和運營狀況，監(jiān)控貸款業(yè)務(wù)在學(xué)校中宣傳的情況，及時發(fā)現(xiàn)問題，督促相關(guān)公司合法、合規(guī)經(jīng)營。”[1]

2.建立征信體系，促進信息共享

金融監(jiān)管部門建立完善的大學(xué)生征信體系，規(guī)范征信記錄，詳細(xì)摸清借貸大學(xué)生信貸情況，建立校園貸各金融平臺信息共享制度，成立校園信用聯(lián)盟，列出借貸“黑名單”，限制借貸學(xué)生的貸款額度，防止學(xué)生在多個網(wǎng)貸平臺同時進行貸款，避免發(fā)生重復(fù)借貸情況。同時，還可以加強對擔(dān)保人還款能力的嚴(yán)格審查，避免學(xué)生陷入信用陷阱。

3.加強教育引導(dǎo)，凈化育人環(huán)境

首先，高校應(yīng)將消費觀教育融入日常思想政治教育工作中，將消費觀教育與社會主義核心價值觀的培育結(jié)合起來。“消費觀是個人價值觀的體現(xiàn)方式之一，而價值觀念則是在其成長環(huán)境影響下日漸形成的，包括大學(xué)教育在內(nèi)的學(xué)校教育至關(guān)重要。”[2]高校可通過思想政治教育課、輔導(dǎo)員主題班會等形式，為同學(xué)們圖文并茂講解，教育學(xué)生正確認(rèn)識“校園貸”，養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，樹立科學(xué)的消費觀，提高誠信意識。根據(jù)2017年中國大學(xué)生信用現(xiàn)狀調(diào)查報告顯示：“目前大學(xué)生對于信用的綜合認(rèn)知依然有所欠缺。有65%的大學(xué)生并不了解個人信用報告相當(dāng)于個人的“經(jīng)濟身份證”；超過7成的大學(xué)生不了解國家助學(xué)貸款在畢業(yè)后的還款情況將會被記錄在個人信用報告中所帶來的相關(guān)懲戒機制”。[3]

其次，針對大學(xué)生金融知識匱乏，風(fēng)險意識淡薄的現(xiàn)狀。“學(xué)校應(yīng)該通過設(shè)置財務(wù)、經(jīng)濟法律法規(guī)等選修課程，普及學(xué)生財務(wù)、法律意識，提高風(fēng)險防范意識。”[4]讓學(xué)生了解校園貸的運作流程，獲取必要的金融常識，提高個人信息保護意識，例如身份證號、銀行卡號等信息提交要提高警惕，避免信息泄漏。通過教育引導(dǎo)，增強對各類網(wǎng)絡(luò)貸款的辨別能力和防范意識。

高校應(yīng)將治理校園貸亂象與校園文化建設(shè)結(jié)合起來。“校園文化蘊涵著大學(xué)的靈魂與精神，是大學(xué)生存與發(fā)展的重要支柱。”[5]“青少年正處于身心發(fā)展的關(guān)鍵時期，環(huán)境因素對于自我概念的形成至關(guān)重要”[6]，高校應(yīng)為學(xué)生提供最佳的育人環(huán)境，幫助學(xué)生順利成長、成才。營造良好的學(xué)風(fēng)、校風(fēng)，激發(fā)學(xué)生積極樂觀的生活態(tài)度和開拓進取的學(xué)習(xí)精神，鼓勵他們多參加學(xué)校、學(xué)院組織的各項文體活動，抵制不良的消費觀，遠(yuǎn)離賭博、游戲等不良嗜好。同時要警惕出現(xiàn)在校園里的各類校園貸宣傳小廣告，做到及時發(fā)現(xiàn)，及時處理。

四、結(jié)語

“校園貸”是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展的產(chǎn)物。它可以在一定程度上解決學(xué)生學(xué)習(xí)和創(chuàng)業(yè)經(jīng)費不足的問題。“對于校園貸業(yè)務(wù)絕不能因噎廢食，徹底予以禁止，而是應(yīng)當(dāng)消弭異化風(fēng)險，明確行業(yè)監(jiān)管，具體細(xì)化規(guī)范制度，使其在規(guī)范內(nèi)運行”。[7]通過“校園貸”的規(guī)范整治，對大學(xué)生消費觀的正確引導(dǎo)，相信健康、規(guī)范的“校園貸”，將與大學(xué)生群體形成良性互動，為他們的成長成才提供高效和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。