移動支付在我國的發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險控制分析

丁國棟

摘 要：近年來移動支付在我國發(fā)展迅猛，目前主要呈現(xiàn)商業(yè)銀行主導(dǎo)、移動運營商主導(dǎo)和第三方支付服務(wù)商主導(dǎo)三種業(yè)務(wù)模式。在現(xiàn)階段，我國移動支付的適合模式應(yīng)當(dāng)為商業(yè)銀行和移動運營商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助的模式運行。同時以支付寶為例，分析移動支付過程中操作風(fēng)險、系統(tǒng)安全風(fēng)險、信用風(fēng)險和用戶風(fēng)險意識風(fēng)險等風(fēng)險控制的方法。

關(guān)鍵詞：移動支付；發(fā)展現(xiàn)狀；風(fēng)險控制

中圖分類號：F83文獻標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.06.049

移動支付是一種新興的支付方式，是消費者或其他債務(wù)人利用手機等移動終端，通過移動通信網(wǎng)絡(luò)進行轉(zhuǎn)賬來實現(xiàn)債權(quán)債務(wù)關(guān)系的清償或單純的資金轉(zhuǎn)移的過程。移動支付是終端設(shè)備和移動通信高速發(fā)展的共同產(chǎn)物，它打破了時空障礙，極大改變了人們的消費習(xí)慣和支付方式，很大程度上促進了社會資金流動和消費行為的發(fā)生。

移動支付憑借其低成本、高效率的特點在很多國家被大力推廣，雖然我國移動支付方式起步很晚，但發(fā)展速度極快，尤其是第三方移動支付。目前，阿里巴巴旗下的支付寶和騰訊旗下的微信支付是我國第三方移動支付的顯著代表，體現(xiàn)出我國移動支付在發(fā)展中經(jīng)濟體甚至是發(fā)達經(jīng)濟體中的先進水平。

1 我國移動支付發(fā)展現(xiàn)狀分析

我國移動支付高速發(fā)展的基礎(chǔ)是智能手機和廣泛使用和移動通信技術(shù)的不斷進步。自2008年12月31日國務(wù)院常務(wù)會議同意啟動3G牌照發(fā)放工作， 3G技術(shù)正式在我國投入使用以來，我國3G移動電話用戶猛增，直到4G技術(shù)開始推廣，3G移動電話的市場份額才有所減少（見圖1）。

目前，移動支付主要有通信運營商主導(dǎo)、金融機構(gòu)主導(dǎo)和第三方支付服務(wù)商主導(dǎo)三種業(yè)務(wù)模式。

1.1 通信運營商主導(dǎo)模式

通信運營商主導(dǎo)模式是運營商在支付業(yè)務(wù)中扮演搭建橋梁作用的業(yè)務(wù)模式。在移動支付中，運營商只能完成小額代理支付并從中獲取少量傭金收入。對于支付行為產(chǎn)生的各種責(zé)任，運營商只承擔(dān)少量甚至不承擔(dān)，但是由于支付者與金融機構(gòu)之間的支付行為將產(chǎn)生數(shù)據(jù)流量，這是運營商收入的一部分。

1.2 金融機構(gòu)主導(dǎo)模式

金融機構(gòu)主導(dǎo)模式是指由商業(yè)銀行直接提供支付結(jié)算業(yè)務(wù)服務(wù)的模式。在此過程中運營商只負(fù)責(zé)提供通信信息，不參與交易管理。支付結(jié)算本身是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一部分，只不過在移動支付中避免了面對面交易的形式。支付者通過綁定銀行卡實現(xiàn)與商業(yè)銀行的直接交易往來，減少電信運營商的中介環(huán)節(jié)。

1.3 第三方支付服務(wù)商主導(dǎo)模式

第三方支付服務(wù)商已經(jīng)越來越為人熟知，尤其對年輕人來說，網(wǎng)購、打車、繳費等日常消費結(jié)算等均會接觸到第三方移動支付。支付寶是第三方支付服務(wù)商的典型代表，實現(xiàn)了我國移動支付的巔峰。

據(jù)統(tǒng)計，在剛剛過去的2016年，支付寶實名用戶有4.5億。據(jù)阿里的實時數(shù)據(jù)顯示，2017年天貓“雙11”全球狂歡節(jié)全天交易額達到1682億元，11月11日當(dāng)天24小時內(nèi)，全球225個國家和地區(qū)的消費者通過支付寶完成的支付總筆數(shù)達到14.8億筆，比去年增長41%。

支付寶作為第三方移動支付成功代表，以“簡單、安全、快速”的理念收獲了大量客戶，該理念在支付寶推出的眾多產(chǎn)品和服務(wù)中清晰地體現(xiàn)出來。

1.3.1 聲波、掃碼、指紋支付

支付是移動支付最基本的功能，但是支付寶卻開辟了花樣支付的時代?！斑菀贿荨甭暡ㄖЦ锻ㄟ^發(fā)出聲波搜尋收款人賬號，實現(xiàn)安全匹配，不僅節(jié)約雙方時間成本，而且避免操作風(fēng)險。掃碼支付通過識別二維碼，實現(xiàn)快捷、精準(zhǔn)支付。指紋支付是利用人體生物識別技術(shù)下達支付命令，是目前最安全的支付手段之一。

1.3.2 手勢密碼、刷臉、指紋登錄

支付功能得以保障的基礎(chǔ)是登錄設(shè)置的安全性，支付寶不僅保留原始的密碼登錄，還開拓了簡捷、安全的手勢密碼登錄和刷臉登錄。用戶可設(shè)定手勢密碼（隱藏軌跡）、直接掃描臉部或指紋識別來登錄賬戶，避免忘記密碼無法登錄的問題。

1.3.3 賬戶安全險保障資金安全

由于第三方支付平臺缺乏像傳統(tǒng)商業(yè)銀行一樣完備的風(fēng)控體系，雖然支付方式快捷高效，但是安全問題也不得不考慮。因此支付寶方面推出賬戶安全險保障用戶資金安全。

該保險保費低，生效快，投保次日即可生效，保險期限一年；可無限次理賠，對于信用度高的用戶可簡化理賠申請，直接線上一鍵理賠。

2 移動支付發(fā)展的風(fēng)險控制分析

互聯(lián)網(wǎng)金融高速蓬勃發(fā)展的優(yōu)勢在于其依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)的智能操作，但發(fā)展的同時也存在很多潛在風(fēng)險。除智能手機普及和移動通信技術(shù)快速發(fā)展之外，支付寶、微信等第三方移動支付也依靠互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)很多新產(chǎn)品和服務(wù)的推廣，因此，移動支付就不可避免的會遭受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的某些風(fēng)險。以支付寶為例，風(fēng)險控制成為移動支付的重要環(huán)節(jié)。

2.1 減少操作，避免操作風(fēng)險

操作風(fēng)險是指用戶因操作失誤導(dǎo)致賬戶資金流失、個人信息泄漏以及違背實際意愿的設(shè)置等結(jié)果發(fā)生的可能性。例如，在轉(zhuǎn)賬時由于設(shè)備延遲發(fā)生多次轉(zhuǎn)賬，致使用戶資金流失。

為降低操作風(fēng)險，同時要符合“簡單、安全、快速”的理念，可采用智能技術(shù)減少用戶操作，從而減少操作過程中的風(fēng)險存在，例如指紋支付代替密碼支付，刷臉識別登錄代替密碼登錄。

2.2 推動技術(shù)升級，減輕系統(tǒng)安全風(fēng)險

系統(tǒng)安全主要體現(xiàn)在兩種情況下，一是由于用戶高峰導(dǎo)致的系統(tǒng)癱瘓，二是由于黑客惡意攻擊系統(tǒng)漏洞產(chǎn)生損失。淘寶、天貓經(jīng)常會有“一元秒殺”、“整點秒殺”、“限量搶購”等促銷活動，尤其在“雙十一”購物狂歡節(jié)，每分鐘產(chǎn)生巨額交易量極易導(dǎo)致系統(tǒng)癱瘓。支付寶方面也在不斷更新技術(shù)，曾在支付峰值達25.6萬筆/秒時依然保持系統(tǒng)正常運行。

另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)的隱蔽性和擴散性，很多不法分子借互聯(lián)網(wǎng)面紗實施違法犯罪。利用系統(tǒng)漏洞入侵用戶賬號，盜取用戶信息，轉(zhuǎn)移用戶資金。支付寶曾因刷臉識別技術(shù)無法攔截處理過的人像照片而引發(fā)熱議，支付寶方面立即組織技術(shù)更新，新一代掃描臉部識別登錄技術(shù)中加入“眨眼”、“微笑”等動作，避免使用靜態(tài)圖片違法登錄的行為。

2.3 建設(shè)用戶信用體系，降低信用風(fēng)險

中國人民銀行已全面重點開展個人征信系統(tǒng)建設(shè)工作。作為率先將用戶個人信用情況與移動支付結(jié)合的第三方移動支付平臺之一，支付寶推出“芝麻信用”，根據(jù)用戶購物消費、償還貸款等行為進行月度評估，并將累計的芝麻分應(yīng)用于免押金租車、免押金預(yù)訂酒店等。

信用體系是對用戶過去一段時間支付行為綜合考量，并將影響用戶未來金融活動。由于用戶消費行為習(xí)慣很難改變，所以其歷史行為可以很好的反映其未來的履約情況。因此，建立信用考核體系幫助鼓勵用戶良好履約，降低信用風(fēng)險。

2.4 注重風(fēng)險提示，消除用戶風(fēng)險意識風(fēng)險

用戶風(fēng)險意識風(fēng)險指由于用戶意識不到位而使損失發(fā)生的可能性，因此，加強用戶風(fēng)險防范意識可以很大程度上避免各種風(fēng)險發(fā)生。支付寶方面通常會在應(yīng)用界面明顯地提示風(fēng)險項，例如節(jié)假日期間會提示用戶資金進出的時間不同會影響資金收益，從而避免流動性風(fēng)險。

3 適合我國移動支付發(fā)展的模式

目前，移動支付存在的三種業(yè)務(wù)模式中，任何一個單獨的模式都不能完全適應(yīng)我國移動支付的發(fā)展。

由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有優(yōu)質(zhì)的金融人才，風(fēng)險控制能力較好，但缺乏IT人才；而互聯(lián)網(wǎng)平臺具有先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但相對缺乏專業(yè)的金融知識，風(fēng)險控制能力相對較弱。因此，適合我國的模式應(yīng)當(dāng)是商業(yè)銀行與移動運營商合作，第三方支付平臺提供商協(xié)助運行的一種深度耦合模式。在這個過程中，商業(yè)銀行提供結(jié)算服務(wù)，移動運營商提供通信服務(wù)，而第三方支付平臺則應(yīng)依靠強大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在兩者之間提供輔助，包括提供智能支付技術(shù)支持、人性化界面設(shè)計、優(yōu)質(zhì)的用戶支付體驗等。只有商業(yè)銀行、通信運營商和第三方移動支付服務(wù)提供商三方加強合作，充分發(fā)揮自己的比較優(yōu)勢，才能保證我國移動支付發(fā)展上升到新的臺階。

參考文獻

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