商業銀行金融產品創新策略探討

翁盈盈

【摘要】自改革開放后，金融產業為我國社會經濟發展作出了巨大貢獻，而商業銀行是金融產業中的重要組成部分，是大力促進社會主義現代化經濟發展中不可缺少的推動力。商業銀行的發展符合國家經濟發展的內在需求。在當今經濟全球化的背景下，金融產業發展環境更加艱難，面臨著前所未有的機遇和挑戰。提高商業銀行的市場競爭力，提高金融產品創新力是商業銀行穩步發展必須做到的一點。

【關鍵詞】商業銀行；金融產品；創新；策略

引言

目前我國的商業銀行仍然以傳統的借貸業務為主，產品較為單一。不足以生存在當今日益競爭激烈的市場金融環境下。在當今的業務環境下，商業銀行面臨的再是賣方市場，而是買方市場。因此，商業銀行必須轉變發展策略，改變過去單一的業務發展局面。商業銀行必須提高市場競爭力，而創新能力的加強無疑是市場競爭力中比較重要的一個因素。所以，提高金融產品的創新是商業銀行適應當今市場金融環境中必須跨出的一步。

一、金融產品創新意義

所謂金融產品創新，即實現了金融資源新的分配方式并在金融交易載體上進行改革和創新。金融行業是我國社會經濟發展中的重要組成部分，而商業銀行是金融業中占據重要地位的一份子，所以，商業銀行的發展情況對我國經濟發展具有重要意義。當前的金融市場環境日益激烈，提高商業銀行的市場競爭力是必然要求。加強金融產品的創新性能夠大力提高商業銀行的市場競爭力。所以，這是商業銀行發展的內在需求和必然結果。在當前的市場環境中，人民群眾對于金融產業的要求更高，希望能得到比以往更好的金融服務，這也就對商業銀行提出了多元化的業務結構的要求。如果繼續維持以往只憑傳統的借貸業務為主的業務結構，商業銀行必然不能夠在此激烈的市場銀行中生存下去。而加強金融產品的創新能力不僅能夠大大提高金融資源的利用率，也能夠刺激投資者對于商業銀行的投資欲望，增加金融資源。總而言之，對于商業銀行的發展都是百利而無一害的。

二、金融產品創新中的問題

（一）欠缺領先的創新觀念

大部分的商業銀行都逐漸意識到了金融產品創新的重要性，然而在其具體的實施過程中仍然有著許多的問題。欠缺領先的創新觀念意識就是其中比較重要的一個原因。有部分商業銀行在進行金融產品創新中，做到了金融產品種類的創新，推出了一批創新的金融產品。然而商業銀行往往忽略產品的實際功能，不符合市場和客戶要求，自然這種創新是沒有實際意義的。并且，大部分商業銀行推出的創新產品不具備全局性，不受到市場和客戶的喜愛。所以，商業銀行必須對金融產品的創新理念重視起來。

（二）金融產品的創新風險意識不高

風險問題是商業銀行發展必須面臨的一個挑戰。因此，金融產品創新中這也是不能忽視的一個問題。目前我國的商業銀行在創新風險方面還存在著意識不高的現象，產品創新工作仍在初級階段。商業銀行往往在進行產品創新的同時容易忽略市場，推出的創新產品不能再風險環境中生存，帶有極大的盲目性。并且，因為大部分的商業銀行沒有構建起完善的產品創新制度，也就不能為金融產品規避風險提高堅實的基礎。

（三）金融產品創新人才缺失

工作由人執行，人在工作中具有決定性的因素。進行金融產品創新，人的帶頭作用非常重要，而目前大部分的商業銀行在金融產品創新方面欠缺有才能的人才。這就給商業銀行進行產品創新帶來了比較大的困難。目前的市場對于金融產品的創新要求創新人才具備靈敏的市場觀察力、領先的創新理念和高超的信息技術等。而大部分商業銀行并不具備完善和成熟的人才招募制度和培養制度。這也就造成了商業銀行在創新人才方面的嚴重缺失，從而影響到產品創新工作的開展，不利于銀行發展。

（四）由于政府制度的束縛

中國自2001年加入世界貿易組織，在金融行業等的經濟發展得到了更加寬松的環境，然而依然處于國家政府的管制之下。國家對金融環境會進行判斷，一旦認為風險較大，則會通過政府手段進行掌控，限制或者禁止金融產品的銷售。商業銀行對金融產品的創新不會得到政府的支持，這也就為金融產品的創新形成了一大阻礙。并且，鑒于監管局的管制安排，對商業銀行的金融產品創新造成了不少束縛。

（五）金融產品種類較少

目前商業銀行在金融產品創新方面處于初級階段，金融產品種類較少。社會經濟正在迅速發展，金融環境市場競爭日益激烈，商業銀行面臨著提升自身競爭力的嚴峻問題，必須大力推進金融產品的創新工作。自從四大行在2010年完成結構重組后，對經濟發展形成了刺激，促進了經濟增長。金融產品創新任務迫在眉睫，提高金融產品的種類，完成金融產品的創新，對商業銀行的發展是非常有利的。

（六）金融產品創新度不高，以模仿為主

雖然許多商業銀行開始有意識地進行金融產品創新，但當前大部分的商業銀行在產品創新上主要以模仿為主，缺乏自主創新能力。也就是說，有些商業銀行參考其他銀行的產品創新內容，單純地學習和模仿，而沒有結合市場、銀行自身客戶的特點進行自我創新。舉個例子，某些銀行通過模仿其他銀行進行了有獎儲蓄的產品開發，刺激了客戶的儲蓄欲望，對銀行的儲蓄業務是一個大大的提升。然而，這種單純的模仿沒有對客戶進行具體的分析，雖然在短時間內達到了刺激儲蓄業務的增長，但是長遠來看是不利于銀行的發展的。目前的金融市場環境對商業銀行提出了必須加強金融產品創新的要求，然而大部分的商業銀行的創新能力低下，只能模仿其他銀行來促進業務的提升。

三、商業銀行金融產品創新策略

（一）改變固有觀念，推動制度改革

我國的商業銀行大部分以傳統的信貸業務為主要發展業務，并且這種傳統的信貸業務并不能完全滿足客戶的需求。并且，由于風險意識低下，認識不全，使得銀行發展受到了限制。因此，必須構建起完善的銀行發展體系，為金融產品的創新提供堅實的堡壘和支撐。所以，必須大力推動制度改革。在制度改革中，必須契合金融產品的創新方面。推動制度改革可以從以下幾點做到。第一，健全產品創新方面的法制法規，為產品創新提供一個全面有保障的政策環境。推動信貸類產品的創新，簡化擔保程序。第二，分析金融市場環境，根據市場和客戶需求，明確產品創新內容，推出受到客戶喜愛有發展價值的創新產品項目，促進業務結構多元化。

（二）強化產品管理

產品管理在商業銀行管理和發展中占據著重要的地位。良好的產品管理能夠幫助銀行更好的推廣產品，這是進行金融產品創新的基石，因此，必須加強產品管理。對于銀行而言，需要構筑系統的產品管理體制，實現銀行產品的統一管理。實現金融產品的規范化營銷。并且，建立起一種組織管理結構，該結構是基于產品和客戶的，進行產品營銷的指導。再者，針對產品的后續服務，需要加強售后服務，構建系統的信息化服務。為客戶提供系統的全方位服務。

（三）提高產品的創新度

伴隨著社會經濟的不斷發展，人民生活水平不斷提高，民眾對于金融投資的興趣越來越高，金融市場也提供了更多的投資選擇機會。這對于商業銀行的發展既是挑戰也是機遇。在金融產品創新方面，必須在“創新”上做到點，予以產品極高的重視。提高產品創新能力，增加產品服務種類，擴大產品業務。商業銀行必須在市場環境和客戶需求的基礎上進行產品創新。目前已經有的產品，充分發掘其產品服務功能。在此之上退出創新產品，滿足客戶管理要求。針對消費信貸業務，在原有的業務發展上，結合市場和客戶進行創新，符合人們的消費水準。信貸業務是商業銀行的傳統業務，必須在發展的基礎上大力創新，增強銀行實力。

（四）樹立銀行品牌

在當代經濟社會中擁有獨立而鮮明的品牌能夠為商業銀行更好的拓展市場，帶來不一樣的經濟效益，這也是如今經濟發展的主流走向。金融產品的創新是在日益激烈的市場競爭環境中提出來的新要求，打造專屬的品牌，樹立品牌意識能夠幫助商業銀行對金融產品的創新實現更好地推廣。并且，保持多元化的經營結構，樹立“以體為本，多種經營”的意識，發展商業銀行。實現社會成效和經濟成效的雙贏。

（五）提高產品多樣性，運用互聯網技術

如今的時代已是網絡時代，利用網絡，人們可不出門便知天下事，網絡儼然已經成為了人們生活中必不可少的部分。而在各種經濟生活中，互聯網也在發揮著它的作用，互聯網對經濟發展作出了突出貢獻。金融行業中，互聯網的貢獻也功不可沒。因此，在商業銀行的金融產品創新中，結合互聯網技術，對推廣創新產品能夠收到良好的成效。另外，提高產品多樣性。伴隨著社會經濟和互聯網技術的不斷發展，人們對于金融產品產生了更多的需求和欲望，商業銀行需要調整產品結構，做到業務結構多元化，提高產品多樣性，以達到與客戶的需求相符合的目的。

（六）加深外資銀行和中資銀行的合作

我國自2001年加入世界貿易組織，金融環境得到了更加廣闊的拓展，和全球各國之間的交流愈加頻繁。越來越多的外資企業涌入我國，是我國經濟發展中突出的一份力量。這對于我國的商業銀行來說既是挑戰也是機遇，認清發展局勢，探究中外投資銀行的合作模式，進行產品創新和市場拓展。利用和外資銀行的合作機會，拓寬市場，提高市場競爭力。

（七）加強風險管理

風險意識能力低下是商業銀行進行產品創新度的一大阻礙，因此，若要促進金融產品的創新發展必須在風險管理方面進行強化。進行風險管理工作的過程中，必須把風險管理落實到產品創新過程之中，構筑系統的風險管理體系。同時，針對金融市場環境，進行風險評估工作，減少金融風險。

四、結語

總而言之，在如今日益激烈的金融市場環境中，商業銀行若想得到更好的發展，只有不斷提高自身的市場競爭力。而進行金融產品創新是提高競爭力的有效途徑。筆者研究認為通過改變觀念、推動制度改革，強化管理，樹立品牌，提高產品多樣性，運用互聯網技術，加深外資銀行和中資銀行的合作，加強風險管理等多種手段能夠促進產品創新工作。