對基層銀行反洗錢工作的認識與思考

運啟毓

基層銀行是以貨幣資金為主要經營對象的金融企業，近年來，隨著國家法制化水平的進一步提升，犯罪者通過一系列手段掩飾不法收益的來源，比如通過走私毒品、賣淫、貪污等危害國家行為來獲取豐厚的收益，而對其偷稅、漏稅等行為獲取的收益利用基層銀行作掩護來使“黑錢”變得合法化，致使基層銀行反洗錢工作難度進一步加大，因此，基層銀行必須從建立健全反洗錢內部控制體系入手，切實提高反洗錢合規管理水平，嚴防反洗錢執法風險。

一、針對基層銀行的反洗錢工作現狀分析

（一）內控力度不夠，導致反洗錢流于形式

基層銀行，特別是一線網點，由于內部控制制度不夠健全，再加上沒有專門的反洗錢工作部門，致使一線員工針對反洗錢工作的意識匱乏，以及缺失嚴謹性；進而導致一線員工對于客戶宣傳不到位，從民眾方面發現對于反洗錢政策內容不夠了解，導致一線員工對顧客的調查產生阻力。在我國相關法律中，國家針對客戶的義務在于：應該對銀行提供自己真實有效、可以證明身份的文件，然而這些規定是提供給基層銀行反洗錢工作，對反洗錢工作的法律支持力度不夠，致使客戶盡職調查工作難以達到要求，嚴重制約了反洗錢工作的效率。

（二）思想認識不明確，意識不到位

盡管近年我國和中國人民銀行總部，配合反洗錢活動頒布《金融機構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》等一系列反洗錢法律法規，但基層銀行，特別是一線網點，由于受經濟下行、同業競爭加劇等因素影響，大部分網點基本都停留在略知一二、應付人民銀行檢查的層面上，并沒有進行關于反洗錢的法律法規系統化培訓，同時也沒有為員工進行正規化業務知識技能培訓，部分管理者甚至把追求利益最大化作為企業的基礎，反洗錢工作的實施會增加員工的工作強度，進而大幅度提高經營的成本，反洗錢工作實施會導致“客戶”對銀行服務態度的不滿意，致使客戶量流失，所以反洗錢工作的實施導致基層網點影響，一方面自身利益受到損害，另一方面造成客戶的需求不被滿足，當利益與職責產生矛盾時，基層網點的管理者選擇在不違背國家大原則的基礎上，甚至為客戶提供違規便利。

（三）反洗錢機構建設滯后，缺乏力度

部分犯罪組織都是具有嚴格的管理制度，其內部人員具有較強的組織性、專業性等，其中犯罪人員通過技術性交易手段進行洗錢等活動獲取利益，通過復雜的金融手段來進行犯罪，一般為了保證洗錢工作的順利進行，洗錢者大多具備資深的專業知識，并且對我國關于洗錢罪相關法律等具有一定了解，然而基層銀行反洗錢工作，基本上都是由銀行內部人員進行參加，由于管理者的任務分配不均衡，導致工作人員不能有效的實施反洗錢工作，只能針對性客戶真實信息的保護，不能有效協助客戶避免風險，進而無法達到更深一層次的要求。

（四）針對可以交易報告，無法提供真正有價值的線索和交易

目前，在基層銀行中，內部員工無法通過客戶信息對其進行細致劃分，其主要原因是在于客戶所留下的交易信息過少，而關于可疑交易信息又過度依賴電腦系統的識別功能，導致客戶的經營理念、經營性質以及資金沒有更好的結合在一起，未能進行個性化、主觀化的分析。再加上為避免被監管機構在檢查中出現分歧，出于“多一事不如少一事”的心理，普遍的會采用“得過且過”、“濫竽充數”的工作狀態，因而導致可疑性交易報告質量不高，無法發現真正有價值的線索和交易。

（五）電子銀行業務發展迅速，存在較大的反洗錢監控漏洞

電子支付工具的涌現和發展，轉變了人們的交易方式，同時也因電子支付方式的便利性、加密性、網絡性、以及法律法規的匱乏，為犯罪分子開闊了新的犯罪方向。目前，由于我國各大銀行對于網上支付方式的推廣，客戶辦理業務時，只需通過ATM機、POS機、互聯網就可以完成交易，完全不需要面對柜臺工作人員。同時在電子銀行開發的過程中，沒有對客戶身份識別風險進行全面有效的考慮，致使“了解你的客戶”的義務無法在基層銀行得到有效落實。由于客戶交易渠道增多，數據散落，數據難以進行匯總和統計，資金實際用途難以辨別，而那些可疑支付就有可乘之機，也導致銀行對于客戶的消費賬目無法進行有效的甄別。

二、針對現今社會上反洗錢工作策略及措施

（一）加強制度建設，完善反洗錢工作體系

再好的制度沒有人去落實都是一句空話，因此，基層銀行、特別是一線網點，必須根據人民銀行和總分行的的制度規定，就反洗錢，盡快創建和完善本行、本網點的組織管理體系，積極主動配合調整領導機構，針對反洗錢工作實施需要把工作細分化給各個部門，嚴格遵守銀行制定的職責標準，進一步確保反洗錢工作的順利實施。

（二）如何強化反洗錢工作的制度監督

基層銀行、以及其管轄內一線網點中的銀行內部人員在針對服務客戶時，應該注意以下幾點內容：其一，保證客戶的真實姓名；其二，保證客戶出示的有效證件真實；其三，保證工作人員對客戶進行登記，保證而登記的內容為真實情況；其四，如果客戶信息出現變動，工作人員務必及時完善原有記錄。并且基層銀行應該積極主動的為部分線下網點購買可以識別客戶身份的設備，從而可以有效的對客戶進行身份識別，并嚴格執行我國相關法律法規，對于客戶身份進行備份保存，并且在基層銀行的客戶信息表中進行記錄。認真核對超出限額以外的異常資金流向，并加以核實和記錄。

（三）增加員工培訓次數，進而提高員工素質

現今，對于基層銀行來說，反洗錢的有效實施必將是一項長期的工作任務，因此，加強對基層銀行、特別是一線網點員工的反洗錢知識培訓就顯得尤為重要，一是要采用直接、有效的方式，提高對基層管理人員的培訓力度，使一線員工對這項工作的重要性和必要性有充分、清晰的認識。二是要緊密結合工作實際，注重對一線員工反洗錢操作技能的培訓，不斷提高一線員工的反洗錢操作水平。三是要切實加強對管理人員的培訓，不斷提升反洗錢工作管理人員的管理水平。