互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)高中生消費(fèi)行為和理財(cái)觀念的影響分析

楊朋鑫

【摘要】在網(wǎng)絡(luò)信息快速發(fā)展的影響下，高中生開始接觸大量的互聯(lián)網(wǎng)金融，其直接打破了高中生的傳統(tǒng)消費(fèi)行為，還在很大程度上改變了高中生的理財(cái)觀念。據(jù)此，本文主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)高中生消費(fèi)行為和理財(cái)觀念的影響進(jìn)行了詳細(xì)分析。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 高中生 消費(fèi)行為 理財(cái)觀念 影響

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)有：

1、成本低。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤(rùn)。

2、效率高。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計(jì)算機(jī)處理，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客戶不需要排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗(yàn)更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析。引入風(fēng)險(xiǎn)分析和資信調(diào)查模型，商戶從申請(qǐng)貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬筆，成為真正的“信貸工廠”。

3、覆蓋廣。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時(shí)間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)。有利于提升資源配置效率。促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4、發(fā)展快。依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長(zhǎng)。

5、管理弱。一是風(fēng)控弱。互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接人人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機(jī)制，不具備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制，容易發(fā)生各類風(fēng)險(xiǎn)問題，已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。二是監(jiān)管弱。互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)處于起步階段，還沒有監(jiān)管和法律約束，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個(gè)行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。

6、風(fēng)險(xiǎn)大。一是信用風(fēng)險(xiǎn)大。現(xiàn)階段中國(guó)信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問題。特別是P'2P網(wǎng)貸平臺(tái)由于準(zhǔn)入門檻低和缺乏監(jiān)管。成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動(dòng)的溫床。二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)高中生消費(fèi)行為的影響

（一）消費(fèi)趨于時(shí)尚化、多元化。根據(jù)在校生反饋，由于互聯(lián)網(wǎng)的普及，他們的興趣愛好變得多元化。以前，放學(xué)后不是看課外書，就是在操場(chǎng)打球，還會(huì)參加一些興趣團(tuán)隊(duì)。現(xiàn)如今，發(fā)展成參與網(wǎng)上自發(fā)組隊(duì)騎車游或窮游，參加同城活動(dòng)等。因?yàn)榕d趣愛好擴(kuò)展，需要購(gòu)買的配件越來越多。

（二）非理性消費(fèi)。對(duì)于非理性消費(fèi)，大部分女生表示會(huì)在網(wǎng)上大量購(gòu)買衣服、首飾、化妝品、鞋子，而大部分男生表示除了在商店買不到或不愿出門外，才會(huì)在網(wǎng)上購(gòu)買。其中，有的女生表示不缺衣服時(shí)，也會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)上隨意閑逛，逛著逛著看到好看的就會(huì)買，或者是碰到滿減優(yōu)惠等各種活動(dòng)時(shí)，總是不自覺的就會(huì)買好多。

（三）超前消費(fèi)。對(duì)于超前消費(fèi)，許多學(xué)生表示用過“螞蟻花唄”，部分學(xué)生表示經(jīng)常用，有少數(shù)學(xué)生表示他們的“花唄”額度挺高的，需要進(jìn)行分期還款。對(duì)于分期還款，有學(xué)生表示在其他平臺(tái)有手機(jī)、電腦等數(shù)碼設(shè)備分期，現(xiàn)金也有分期。針對(duì)于手機(jī)分期、現(xiàn)金分期，通過統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，高中每個(gè)年級(jí)都有學(xué)生超前消費(fèi)，主要是超前購(gòu)買手機(jī)，其中，學(xué)生超前分期購(gòu)物時(shí)，基本上是不會(huì)告知父母，無力償還時(shí)，后果會(huì)很嚴(yán)重，屆時(shí)有部分學(xué)生家長(zhǎng)會(huì)幫忙償還，倘若違約時(shí)間過長(zhǎng)。違約金和利息會(huì)一直漲，這種情況下家長(zhǎng)一般不會(huì)把這個(gè)欠款處理掉，直至學(xué)生步入社會(huì)了，涉及到銀行貸款、貸款買車買房時(shí)才發(fā)現(xiàn)自己是“黑名單”人員。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)高中生理財(cái)觀念的影響

（一）了解到更多理財(cái)工具。在沒有普及互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)，大部分學(xué)生從未聽說過理財(cái)，小部分學(xué)生從父母那了解到期貨、股票等理財(cái)方式。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融普及時(shí)，學(xué)生了解到多種理財(cái)平臺(tái)，最常見的是“余額寶”。

（二）勇于嘗試進(jìn)行理財(cái)。“余額寶”上線后，不僅讓高中生萌發(fā)了理財(cái)意識(shí)。還激活了金融行業(yè)的技術(shù)與創(chuàng)新。推動(dòng)了市場(chǎng)利率化的進(jìn)程。余額寶的出現(xiàn)，一方面滿足了居民日益增長(zhǎng)的資產(chǎn)配置需求。另一方面提高了理財(cái)收益。

四、對(duì)高中生使用互聯(lián)網(wǎng)金融的建議

1、學(xué)校是教育場(chǎng)所，與高中生密切相關(guān)，所以，學(xué)校應(yīng)做到與時(shí)俱進(jìn)，對(duì)高中生的金融理財(cái)觀念給予積極引導(dǎo)，幫助其有效辨別互聯(lián)網(wǎng)詐騙行為。提高防范意識(shí)。

2、在家庭中，父母則應(yīng)對(duì)孩子進(jìn)行適當(dāng)?shù)睦碡?cái)教育，幫助高中生形成正確的金錢觀，在教育過程中，父母還要適度，不能對(duì)孩子進(jìn)行強(qiáng)制性要求。否則很容易導(dǎo)致其產(chǎn)生逆反心理。父母應(yīng)該選擇合適的方式，控制孩子對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用，讓高中生自我意識(shí)到消費(fèi)觀念的合理程度。

3、高中生自身也應(yīng)對(duì)自己的消費(fèi)行為負(fù)責(zé)，在權(quán)益受到傷害時(shí)，學(xué)會(huì)通過法律手段保護(hù)自身合法權(quán)益。由于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品具有一定的虛擬性，因此，在消費(fèi)時(shí)，一旦遇到貨不對(duì)碼的問題，及時(shí)與商家溝通，溝通無果則應(yīng)介入法律手段，進(jìn)行維權(quán)。通過利用法律手段強(qiáng)化高中生的消費(fèi)意識(shí)，維護(hù)自身合法權(quán)益，以此形成正確的消費(fèi)行為和理財(cái)觀念。

4、就高中生而言，學(xué)習(xí)并非單純的理論知識(shí)學(xué)習(xí)。就理財(cái)方面的知識(shí)還應(yīng)有一定的了解，對(duì)欲選購(gòu)的商品應(yīng)全面了解。如果無法甄別時(shí)，可以通過父母引導(dǎo)，選擇最佳理財(cái)方式，只有這樣，才能夠進(jìn)一步保證理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

5、理財(cái)是綜合多樣的，任何理財(cái)方式都是兼顧收益和風(fēng)險(xiǎn)的。因此，高中生在選擇理財(cái)方式時(shí)，應(yīng)從自身?xiàng)l件出發(fā)，考慮多方面因素。選擇最恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品。

結(jié)語：總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅帶來了新機(jī)遇，同時(shí)也帶來了一定的挑戰(zhàn)。其在很大程度上推動(dòng)了我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但是對(duì)于尚未成熟的高中生來講，卻有利也有弊。就高中生來講，使用恰當(dāng)，則會(huì)為其帶來一定的經(jīng)濟(jì)收入，從而鼓勵(lì)高中養(yǎng)成良好的理財(cái)理念，但是，如果使用不當(dāng)，互聯(lián)網(wǎng)金融就會(huì)成為造成高中生甚至整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。這就需要高中生形成正確的消費(fèi)和理財(cái)觀念，有了明確的認(rèn)知。才能夠做到理性消費(fèi)。