論校園貸款的風險及其法律規制

溫利芬

[摘要]校園網絡借貸發展的時間雖短，但受到廣大在校大學生的歡迎，由于缺乏健全的管理機制，在運行過程中出現了諸多問題，其健康有序的發展要求有效的法律規范。從行業屬性看，校園貸款是P2P網絡借貸平臺的一種，特殊性表現在其業務范圍。

[關鍵詞]網絡借貸平臺 大學生 法律規制

一、校園貸款亂象帶來的風險

校園貸款平臺運營者的目的是獲利。在實際操作中，平臺為了吸引更多的客戶、賺取更多的利益，在放貸過程中往往放寬審查標準，甚至完全不審查盲目放貸。他們并沒有考慮到這樣做帶來的風險。一旦資金鏈斷裂，企業無法正常運營，將會面臨破產倒閉，投資無法回收的風險；從借貸人角度來講，由于校園貸款門檻低、速度快，很多學生沒有注意到高額的利息、保證金等盲目借貸，養成了奢侈消費的生活習慣，最終無法還款走入歧途；從社會角度來說，校園貸款操作不規范頻頻發生慘案，人民群眾怨聲載道，造成了社會的不穩定，帶來人民對于政府的信任危機。

校園貸款中存在著的種種不合法現象危及著我們的利益甚至是生命，考驗著我們的道德標準和法律底線。校園借貸作為一種新型的P2P模式還有很多缺陷和不足，規制校園貸款有利于穩定社會秩序，維護社會有序發展。對于建立政府威信，鞏固國家管理具有不可估量的作用。

二、我國校園貸款平臺存在的法律缺陷

（一）校園貸款市場準入、退出制度缺失

校園貸款平臺作為經營特殊業務、面向特定群體的網絡借貸平臺監管尚不明確，目前只是作為普通工商企業對待進行市場準入審查，“對P2P網絡借貸行業在注冊資本方面也沒有較高的要求，相比于金融機構其只要符合新《公司法》的一般規定就可以注冊成立公司，這就使得一些無良的P2P平臺依據新《公司法》的最新規定，利用注冊資本與實繳資本之間的懸殊差距，蒙騙投資者實施集資詐騙。”金融機構一般需要較高的注冊資本才能保證正常運營。資金短缺會造成人員配置、系統安全和風險管理方面的漏洞，導致經營不善，公司破產，給參與方帶來損失。這就表明了嚴格市場準入機制的重要性。與此同時，大多數P2P平臺中資金來自于投資者，公司虧損影響投資者的利益，給投資者帶來損失時，不少投資者會選擇潛逃來逃避責任，完善網絡借貸平臺市場退出機制尤為重要。

（二）平臺自身監管不足

（1）平臺未盡到事先審查義務。當網絡借貸平臺作為貸款人直接參與借貸時平臺具有審查義務，但平臺為了獲取更大的利潤可能會違規操作，違反職業道德。例如，在放貸過程中不考慮借貸人的實際還款能力，盲目放貸。借貸人在平臺申請貸款只需要進行會員注冊，將自己的基本個人信息提供給后臺，不需要提供任何擔保和對自身還款能力進行證明。這就導致根本沒有還款能力的學生可以輕松獲得貸款。加之高額利息，巨大的經濟壓力可能導致學生不理智的選擇。對于平臺本身來說，為了追求業績盲目放貸完全不考慮風險，一旦壞賬增加，資金鏈斷裂，公司只能面臨破產或倒閉的現狀。這種飲鴆止渴的做法不是長久發展之計；當平臺僅作為居間人提供中介服務時具有一定的審查義務。《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》第九條明確規定：“網絡借貸信息中介機構應當履行審查義務，對出借人與借款人的資格條件、信息的真實性、融資項目的真實性、合法性進行必要審核。”但在貸款過程中由于不會像銀行一樣進行“面簽”，存在著審批不嚴格冒用他人信息的情況。河南牧業經濟學院的大學生跳樓事件就是典型的冒用他人身份貸款的案例。

（2）借貸平臺保密義務不足。我國法律規定“網絡借貸信息中介機構應當妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息，不得刪除、篡改，不得非法買賣、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息，同時應按照相關要求做好互聯網信息內容管理、網絡與信息安全相關工作。”但這項規定并沒有指出具體的保密程序與執行方法，不具有可操作性。在現實中，大量用戶的個人信息，如個人身份信息、家庭住址、聯系電話、銀行卡號等隱私可能會遭到黑客攻擊竊取，另一方面如果平臺缺乏管理也可能被平臺內部不正當使用。不論哪種情況，客戶非自愿個人信息泄露都會給其生活帶來不便，甚至危及客戶資金安全，不利于社會穩定。

（三）個人征信系統不完善

征信系統的完善對于減少借貸壞賬有著極其重要的作用，個人征信系統不完善可能造成極大的風險。由于政策的限制、保護客戶的個人隱私和出于保護商業秘密的原因，借貸平臺的征信系統不能共享，商業銀行的個人信用評價不能與網絡借貸平臺共享，使之完全不了解客戶的信用狀況，更不能進行必要的貸后監管，借款人逾期還貸或完全不還貸的情況發生。同時，“征信系統的不完善也會使得公眾思想上的誠信意識較差，較低的違約成本使得借款人即便通過了信用審核，也會對此置之不理，間接導致了網絡借貸平臺在催收方面的加大投資，從而進一步提高了借款成本，使得網絡借貸進入一個惡性循環，破壞了互聯網金融的整體環境。”

（四）信息披露制度不健全

平臺信用風險是一個重要問題。目前我國法律沒有明文規定網絡借貸平臺的信息公開程度，我國P2P網絡借貸平臺普遍存在信息數據公開較少的現象，用戶很難知道平臺的真實運營狀況，“由于缺乏有效的信用監管和信用公示，導致有些平臺可能通過偽造對借款人的債權等手段吸引出借人的資金，并隱瞞資金去向，最終演變為旁氏騙局。”這些懷有欺詐等不良目的設立的網絡借貸平臺一旦斂財成功，平臺就會關閉消失，給投資人帶來不可估量的損失。

三、我國校園貸款制度的完善

（一）嚴格市場退出規則

為了最大程度保障投資者利益，完善市場退出機制是立法者必須承擔的責任。通過制定法律強制性規定，明確市場退出規則、完善市場退出程序是減少投資人損失的一個重要方法。可以根據網絡借貸平臺的類型制定不同層次的退市規則。純中介性質的平臺可以按照一般金融中介公司的退市規則進行退市；自身提供擔保類型的平臺適用于融資類型擔保公司的退市規則進行退市。另外，完善網絡借貸平臺的退市程序也極為重要。平臺在自身經營困難時可以提出破產申請，破產清算應由監督管理部門決定。

（二）通過立法明確監管內容

要加強對網絡借貸平臺的監管力度，就應該明確監管內容。首先，對于網絡借貸平臺的資金流動性進行監管，可以仿照證券業的清算方法；其次，對于網絡借貸平臺的利率也應進行監管，防止平臺通過收取高額保證金、手續費來變相提高利率。法律依據為《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。”；第三，十億裸條曝光事件給我們敲響了警鐘，對于客戶信息保護方面的監管也極為重要。相關主管部門應定期檢測網絡平臺的安全性，保證用戶信息在錄入、傳輸和保存的過程中不被篡改泄露。

（三）完善個人信用征信體系

客戶的信用對于網絡借貸平臺意義重大。商業銀行內部會根據客戶的借貸記錄評定客戶的信用等級，以此確定放貸金額和利率，但是網絡借貸平臺無法和商業銀行共享個人信用信息數據庫，他們只能通過線下調查的方式來大致了解客戶的信用情況，盡力降低交易風險。個人信用中包含了客戶的基本信息和信用等級評定，此類內容不公開是基于保護客戶隱私的需要，卻給網絡借貸平臺的正常運營增加了風險。對此，我們可以以政府主導建立一個相應的制度，成立征信行業專門監管部門，擴大個人征信系統信用記錄采集范圍。將正規網絡借貸平臺納入征信監管部門建立的信用信息共享平臺中。在這個共享平臺中，客戶信息無需完全公開，只需共享借款人真實的信用狀況，以此降低不良貸款發生的概率，維護社會的穩定。

（四）健全校園貸款平臺信息披露制度

我國網絡借貸平臺發展興起時間短，沒有明確的法律制度進行規制，因此平臺披露信息少，透明度低，同時平臺對于自身的風險控制方式、經營模式以及壞賬率都存在不同程度的隱瞞，對于投資者、平臺本身和借貸人都非常不利。確立一個行之有效的信息披露制度迫在眉睫。相關部門可以通過出臺法律法規明確信息披露的內容，要求網絡借貸平臺及時、準確、完整地披露平臺信息。披露內容主要是網絡借貸平臺的經營狀況，可以借鑒國內上市公司信息披露機制，定期公開平臺的運營模式、資金周轉狀況、借貸違約比率和壞賬處理辦法，建立一個透明公開的網絡借貸平臺。