基于現(xiàn)行監(jiān)管模式的電子支付存在問題及對策分析

王孟瑜

[摘要]隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不斷的發(fā)展及創(chuàng)新，電子支付逐漸滲透到了金融領(lǐng)域，并開始融入到人們的現(xiàn)實生活中。最近幾年，電子商務(wù)在我國取得了飛速的發(fā)展，支付體系也變得越來越成熟。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)支付主要有電子支付行業(yè)和移動支付行業(yè)等，其中電子支付行業(yè)是最重要的部分，本文主要探究現(xiàn)行監(jiān)管模式下電子支付中的問題和對策，有非常重要的意義。

[關(guān)鍵詞]電子支付 問題探析 對策

目前，在央行正式掛牌的電子支付企業(yè)總計有223家，國內(nèi)電子支付市場高速發(fā)展的同時，競爭也越來越激烈。電子支付體系給我國宏觀經(jīng)濟調(diào)控帶來了非常大的影響。同時，由于我國電子支付行業(yè)起步相對落后，行業(yè)規(guī)范性還有待提高，目前暴露出來的很多問題，還需要有關(guān)部門共同努力和逐步解決。

一、我國電子支付領(lǐng)域存在的問題

（一）缺乏完善的法律保障

我國現(xiàn)行法律對于電子支付并沒有絕對的認可，雖然國家頒布的《電子簽名法》，對合同簽名做出規(guī)定，表示電子簽名與手寫簽名具有等同的法律效益。但是《會計法》上面對于電子簽章的認可度并不高，在發(fā)生債務(wù)糾紛的時候，電子簽章并不能做為行之有效的法律依據(jù)。電子支付的立法還處于相對落后的局面，電子支付行業(yè)還需要得到銀行和移動運營商的大力支持，才能夠確保持續(xù)健康的發(fā)展。由于各家機構(gòu)不同，運作的模式也有很大的差異，在運營過程中會產(chǎn)生各式各樣的風險。如果風險管控不到位，電子支付等新興事物的發(fā)展有可能帶來新的問題。《刑法》中關(guān)于電子支付的概念并沒有明確的界定，導致電子支付產(chǎn)生的經(jīng)濟糾紛越來越多，需要有關(guān)部門從支付業(yè)務(wù)準入、監(jiān)督管理等方面完善法律。對相關(guān)的主體應(yīng)該有所明確，對相關(guān)責任應(yīng)該有所劃分，保障用戶的合法權(quán)益。

（二）監(jiān)管部門沒有行之有效的監(jiān)管手段

首先，電子支付的監(jiān)管局面還處于分開監(jiān)管的模式，并沒有進行協(xié)同管理，所以監(jiān)管的效力并不高。現(xiàn)在對電子支付的監(jiān)管主要集中在銀行、銀監(jiān)會、工信部等多個部門。但是這些部門都是單槍匹馬作戰(zhàn)，相互間并沒有進行非常清晰的職責劃分，很容易出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管的情況，這對于電子支付行業(yè)的長期發(fā)展來說非常不利。其次，有些電子支付公司在前期獲取了銀行等部門的支付許可，但是在后期運作的時候，動態(tài)實時監(jiān)管相對較少，這也不利于電子支付業(yè)務(wù)的長遠發(fā)展。現(xiàn)在有關(guān)部門頒布的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》就針對非金融機構(gòu)的電子支付情況建立了支付實行準入制。前期，對第三方支付做出了監(jiān)管，但是，后期卻難以跟蹤和持續(xù)進行監(jiān)管。

最后，有關(guān)部門沒有有效的監(jiān)管手段。在進行現(xiàn)場監(jiān)察的時候，有關(guān)部門沒有進行深入的檢查。現(xiàn)在電子支付的監(jiān)管模式主要通過銀行的支付結(jié)算體系來進行監(jiān)督的。由于電子支付是全新的產(chǎn)業(yè)，監(jiān)管部門尚缺乏相應(yīng)經(jīng)驗。在加上電子支付行業(yè)的跨地域情況比較多，基層銀行對于現(xiàn)場監(jiān)管缺乏有效的經(jīng)驗和技術(shù)手段。

（三）安全風險存在隱患，容易被不法分子利用

首先，電子支付存在技術(shù)性的安全風險。由于電子支付是在網(wǎng)上進行操作，如果網(wǎng)絡(luò)傳輸技術(shù)并不是非常的完善，一旦被攔截，就可能導致客戶的信息外泄。而且，由于電子支付業(yè)務(wù)的完全依賴網(wǎng)絡(luò)，一旦網(wǎng)絡(luò)運營商被不法分子攻擊，也會直接導致客戶基本信息外泄。

其次，容易出現(xiàn)欺騙客戶的情況，一方面由于很多支付機構(gòu)并不是實名制的，客戶在使用身份的時候，容易被冒用。此外，由于電子支付在交易過程中，主要是進行匿名支付的方式，且支付的性質(zhì)具有及時性，很容易出現(xiàn)贓款洗錢的現(xiàn)象。雖然現(xiàn)在支付寶和微信都開始使用真正的實名制進行交易。但是并沒有起到非常實質(zhì)性的效果。因此這種支付方式很容易導致客戶被釣魚網(wǎng)站入侵，給客戶造成損失，甚至后期追查都非常困難。

二、對策建議

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，提高電子支付的合法地位

首先，對《票據(jù)法》和《會計法》中關(guān)于電子支付的相關(guān)規(guī)定有所完善，建立電子支付的合法權(quán)益；其次，對于《電子資金劃撥法》的制定需要加快進度，同時，對于電子支付的立法還需要從不同的方面進行完善；對于支付過程中出現(xiàn)的一些漏洞導致客戶的基本權(quán)益損失的，應(yīng)當做出明確的補償規(guī)定，為建立有效的電子支付提供重要的保障。再其次，對于電子支付犯罪在刑法上應(yīng)該做出明確的責任規(guī)定，維護電子支付的安全性。最后，對于電子稅收要做到立法立項。對于電子商務(wù)的登記規(guī)定明確的制度，對于電子申報納稅的方式要明確其法律的效益。

（二）建立有效的監(jiān)管政策，加強對電子支付的監(jiān)管

建立多部門共同的監(jiān)管體系，實現(xiàn)在銀行領(lǐng)導下的多部門協(xié)同作戰(zhàn)，通過主持聯(lián)席會議，共同對跨部門的監(jiān)管進行完善。并結(jié)合電子支付的發(fā)展情況，及時做出相應(yīng)的改變，以維持電子支付的長期穩(wěn)定發(fā)展。對于電子支付的具體實施過程，應(yīng)采取動態(tài)監(jiān)管模式，這樣才能夠加強第三方支付市場發(fā)展的有序性。對于不符合動態(tài)監(jiān)管的企業(yè)應(yīng)當予以廢除、撤銷和市場勸退。

（三）維護網(wǎng)絡(luò)安全

正如習主席在近幾年網(wǎng)絡(luò)安全和信息化工作座談會上所說：“全天候全方位感知網(wǎng)絡(luò)安全態(tài)勢和增強網(wǎng)絡(luò)安全防御能力和威懾能力。”要筑牢網(wǎng)絡(luò)安全防線，提高網(wǎng)絡(luò)安全保障水平，強化關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施防護，加大核心技術(shù)研發(fā)力度和市場化引導，加強網(wǎng)絡(luò)安全預(yù)警監(jiān)測，確保大數(shù)據(jù)安全。只有這樣，電子支付才真正具備了飛躍式發(fā)展的前提條件。