淺談電子商務(wù)中第三方支付的法律問題

楊軒

【摘要】信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展極大程度上改變了人們的生活方式，第三方支付作為電子商務(wù)的交易方式，不僅在網(wǎng)上交易中得以廣泛應(yīng)用，而且在當(dāng)面交易的過程中也有很多人使用。比如酒店、餐館、超市等，消費(fèi)者往往可以選擇使用第三方支付的方式來進(jìn)行消費(fèi)，這就在一定程度上打破了只有網(wǎng)上交易才使用第三方支付的瓶頸，使得第三方支付能夠“飛入尋常百姓家”。第三方支付的方便性和快捷性讓廣大消費(fèi)者享受到了信息時(shí)代的科技成果，因此第三方支付得到了越來越多的消費(fèi)者青睞。

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù)；第三方支付；法律問題

在傳統(tǒng)的電子商務(wù)中，買賣雙方雖然能夠通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行聯(lián)系，但是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的匿名性，買賣雙方的信譽(yù)度無法得到保證，買賣雙方為了更大程度保障自身的利益，往往就貨到付款或先付款后發(fā)貨這一問題爭論不休。第三方支付的出現(xiàn)則很好解決了這個(gè)問題，從第三方支付的性質(zhì)上看，其自身具有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信譽(yù)度，雖然不能直接參與到電子商務(wù)的具體活動(dòng)中，但是可以給買賣雙方構(gòu)建一個(gè)真實(shí)的交易平臺(tái)，盡可能地確保了雙方的利益。比較常見的第三方支付主要有支付寶、微信支付、百度錢包、PayP-al、財(cái)付通等。從第三方支付的發(fā)展歷程來看，PayPal是世界上第一個(gè)第三方支付機(jī)構(gòu)，主要在歐美國家較為流行，無論是在用戶數(shù)量還是交易量上看，都居于世界第一位。因?yàn)殡娮由虅?wù)的廣闊發(fā)展前景，以淘寶、京東、亞馬遜為代表的電商網(wǎng)站成功激發(fā)了消費(fèi)者的網(wǎng)購熱潮，于是國內(nèi)諸多運(yùn)營商相繼開設(shè)了自己的第三方支付方式，比如阿里巴巴的支付寶，騰訊公司的微信支付和財(cái)付通，百度的百度錢包等，并且隨著參與交易的人數(shù)逐漸增多和交易額的激增，第三方支付成為了電子商務(wù)的首選。

在第三方支付廣泛應(yīng)用的同時(shí)，我們也應(yīng)該注意到其中暴露出來的問題，下文主要就電子商務(wù)中第三方支付的法律問題進(jìn)行分析，希望能夠真實(shí)反映出第三方支付的潛在風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管缺陷。

一、用戶的信息安全

與網(wǎng)銀、手機(jī)銀行相比，第三方支付能夠更方便快捷地幫助用戶支付費(fèi)用，這就意味著支付的技術(shù)要求更強(qiáng)。作為提供第三方支付的運(yùn)營商，在各方面的優(yōu)勢都比普通用戶高得多，所以可能會(huì)出現(xiàn)第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)用技術(shù)手段來侵害用戶的合法利益，或者是在使用第三方支付之前，強(qiáng)迫用戶簽訂不平等的條約等。一旦用戶的信息外泄或被盜用，進(jìn)而出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)方面的損失，用戶很難去界定是技術(shù)層面的原因還是自身的不規(guī)范操作導(dǎo)致該類情況的發(fā)生，用戶所承受的損失到底應(yīng)該有誰來負(fù)責(zé)。而在現(xiàn)實(shí)中，已經(jīng)出現(xiàn)了用戶信息外泄的情況，比如攜程網(wǎng)信息安全門事件，其因?yàn)榧夹g(shù)方面的原因?qū)е掠脩粜彰⑸矸葑C號、銀行卡號、電話號碼等信息泄露，這一度讓廣大用戶開始懷疑當(dāng)下電商網(wǎng)站的安全性。這些問題如果不能加以規(guī)范，或者不在立法中得以明確體現(xiàn)，將極大程度降低用戶對第三方支付的信任度。

二、第三方支付的定位問題

雖然第三方支付的運(yùn)營商一直強(qiáng)調(diào)自身只是聯(lián)系買賣雙方的中介機(jī)構(gòu)，沒有吸收用戶的存款，沒有涉及放貸的業(yè)務(wù)，但是從實(shí)際的情況來看，電子商務(wù)中使用的電子貨幣能夠與銀行卡進(jìn)行互轉(zhuǎn)，用戶在進(jìn)行充值時(shí)，就變相完成了對電子貨幣的發(fā)行，這點(diǎn)和商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)相似。從具體功能來看，第三方支付所開設(shè)的代付業(yè)務(wù)和擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)際和商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)具有相同的功能。基于第三方支付的定位模糊問題，中國人民銀行頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，雖然把第三方支付定義為了非金融機(jī)構(gòu)，而非商業(yè)銀行，但是在一定程度上規(guī)范了支付業(yè)務(wù)的開展，避免了電子貨幣對現(xiàn)有貨幣體系的沖擊。

三、沉淀資金的監(jiān)管問題

沉淀資金主要指用戶在第三方支付中充值的金額，以及買賣雙方在交易過程中由第三方支付機(jī)構(gòu)代為保管的金額。雖然單個(gè)用戶在第三方支付機(jī)構(gòu)中的金額不多，但是第三方支付的用戶量大，交易較為頻繁，所以第三方支付平臺(tái)往往會(huì)有大量的沉淀資金，沉淀資金完全交由第三方支付機(jī)構(gòu)全權(quán)處理勢必會(huì)導(dǎo)致很多的風(fēng)險(xiǎn)問題，比如資金挪作他用或出現(xiàn)投資虧損等。所以中國人民銀行下達(dá)了關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管辦法，要求第三方支付機(jī)構(gòu)將用戶備付金統(tǒng)一交至指定賬戶，不得挪用和占用。雖然該辦法在一定程度上規(guī)范了第三方支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)營行為，避免因第三方支付機(jī)構(gòu)的虧損、倒閉而影響到用戶的資金安全，但卻沒有對沉淀資金利息的歸宿問題進(jìn)行明確，于是這些利息便默認(rèn)歸第三方支付機(jī)構(gòu)所有，并且用戶可能會(huì)因?yàn)榻痤~小、時(shí)間短的因素不會(huì)注意到沉淀資金的利息問題，但是從法律的角度上看，沉淀資金的利息應(yīng)歸用戶，第三方支付機(jī)構(gòu)的做法顯然突破了法律界限，需要引起監(jiān)管機(jī)構(gòu)和立法部門的注意。

四、第三方支付中的金融犯罪

第三方支付的廣泛使用給不法分子利用第三方支付進(jìn)行套現(xiàn)、洗錢或進(jìn)行其他金融犯罪提供了可能，加上互聯(lián)網(wǎng)立法的不健全和滯后性，這就讓第三方支付成為了違法犯罪活動(dòng)的滋生地，并且呈現(xiàn)出越演越烈的趨勢。比如，不法分子利用計(jì)算機(jī)或金融知識(shí)，通過第三方支付來進(jìn)行犯罪，該行為具有很強(qiáng)的隱蔽性，甚至被害人自身都無法察覺。又如，不法分子的犯罪證據(jù)往往存在電腦中，很容易被銷毀，即便能夠追溯到犯罪者，也可能因證據(jù)的不充分而無法定罪。所以，除了互聯(lián)網(wǎng)金融的外界監(jiān)督外，第三方支付機(jī)構(gòu)自身也要針對金融犯罪做好防范，一方面可以對可疑的交易記錄進(jìn)行分析和跟蹤，實(shí)現(xiàn)與監(jiān)管部門的數(shù)據(jù)共享，有效打擊互聯(lián)網(wǎng)中的金融犯罪行為，另一方面可以升級網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，通過多種認(rèn)證方式和信用評級來推動(dòng)交易雙方的實(shí)名制發(fā)展，確保交易的真實(shí)性和無可抵賴性，為后續(xù)的問題追蹤提供重要線索。