商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

朱曉燕

[摘要]近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融行業(yè)也呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的狀態(tài)。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)作為近年來(lái)發(fā)展迅速的金融業(yè)務(wù)之一，成為各個(gè)金融企業(yè)的重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象。我國(guó)商業(yè)銀行過(guò)去一直在開(kāi)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，在新的市場(chǎng)形勢(shì)和環(huán)境下，商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)也在逐漸發(fā)生變化，商業(yè)銀行面臨著新的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。本文對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，并針對(duì)目前出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)提出相關(guān)的解決意見(jiàn)。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 個(gè)人信貸 風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)

近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人民的生活水平和收入水平不斷提高，同時(shí)人們對(duì)于個(gè)人信貸的觀念也在不斷的轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)背景下，我國(guó)的商業(yè)銀行在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)方面擁有較大的壟斷優(yōu)勢(shì)，在市場(chǎng)上占有重要的市場(chǎng)份額。近年來(lái)，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，涌現(xiàn)出一大批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)始進(jìn)入個(gè)人信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，與商業(yè)銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。因此，商業(yè)銀行在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)方面面臨著越來(lái)越激烈的競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)挑戰(zhàn)，在新的形勢(shì)和背景下，如何既要擴(kuò)大個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)模，同時(shí)也要把控信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，是商業(yè)銀行面臨的重要課題之一。

一、商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

信貸業(yè)務(wù)又被稱為信貸資產(chǎn)或貸款業(yè)務(wù)，是我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中，運(yùn)營(yíng)的最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)之一。信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)模式是，商業(yè)銀行通過(guò)向借款人發(fā)放一定金額的資金，約定相應(yīng)的利息，并且到期收回本金和利息，通過(guò)資金的借貸利息差異，來(lái)賺取利息收入的業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行最重要的盈利業(yè)務(wù)之一。信貸業(yè)務(wù)主要分為兩類，一類是對(duì)公信貸業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行主要與公司進(jìn)行合作，向公司發(fā)放貸款，提供公司生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需要的資金；另一類是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行是直接與個(gè)人借款人相聯(lián)系，向個(gè)人借款者提供資金融通服務(wù)，同時(shí)收取一定的資金利息。

目前，商業(yè)銀行開(kāi)展的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)主要是個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人住房貸款等貸款業(yè)務(wù)。其中，個(gè)人消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)屬于小額信貸業(yè)務(wù)，個(gè)人借款的金額相對(duì)較少，金額一般不超過(guò)30萬(wàn)元人民幣，借款時(shí)間在1-5年之間，通常借款平均年化利率為15%以下。商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中，需要對(duì)借款的個(gè)人進(jìn)行嚴(yán)格的信用狀況、資金狀況審查，需要給個(gè)人提供資金證明、收入證明、信用證明等。另一方面，住房貸款等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)屬于金額較大的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，由于涉及到房屋貸款，通常商業(yè)銀行的此類業(yè)務(wù)貸款金額較大，達(dá)到上百萬(wàn)元。總體而言，商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人的信貸業(yè)務(wù)是比較標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)，不會(huì)因?yàn)閭€(gè)人情況的不同而改變相應(yīng)的借款規(guī)則。而商業(yè)銀行的對(duì)公信貸業(yè)務(wù)，針對(duì)的客戶主要是不同類型的公司，由于對(duì)公業(yè)務(wù)涉及到許多的復(fù)雜的情況，需要商業(yè)銀行和公司進(jìn)行商議和合作，才能完成對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)。

二、商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)

隨著近年來(lái)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融公司等的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行一方面要大力進(jìn)行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的營(yíng)銷，在市場(chǎng)上獲取客戶，推廣個(gè)人信貸業(yè)務(wù)；另一方面，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大也會(huì)影響到商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制情況，商業(yè)銀行需要對(duì)新增的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，防止出現(xiàn)大規(guī)模個(gè)人信貸違約的情況，以免給商業(yè)銀行造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。目前，我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，存在著以下幾方面的風(fēng)險(xiǎn)：

（1）信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，需要對(duì)借款的個(gè)人進(jìn)行詳盡的背景調(diào)查等，來(lái)確定是否向借款人借款，以及發(fā)放多少金額的借款。在這種情境下，由于借款的個(gè)人完全了解自身的資金實(shí)力、還款能力以及信用狀況，能夠在借款的過(guò)程中占據(jù)較大的信息優(yōu)勢(shì)。而商業(yè)銀行作為資金的出借方，需要主動(dòng)對(duì)借款人的各種資信狀況進(jìn)行調(diào)查，但是由于信息傳遞的局限性，商業(yè)銀行不能獲得借款者全部的資信信息，由此造成的信息不對(duì)稱情況，可能會(huì)給商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)造成較大的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）個(gè)人違約風(fēng)險(xiǎn)。信貸業(yè)務(wù)最大的風(fēng)險(xiǎn)即是來(lái)自個(gè)人的違約風(fēng)險(xiǎn)。由于商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，在大多數(shù)情況下都是個(gè)人憑借自身的信用進(jìn)行的貸款，沒(méi)有提供任何的抵押物品，這就使得商業(yè)銀行在貸款之后，需要對(duì)個(gè)人借款者的信用狀況、資金實(shí)力狀況和還款能力進(jìn)行持續(xù)的評(píng)估。一旦個(gè)人借款者在借款之后出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)或者信用問(wèn)題，有可能造成借款者的違約行為出現(xiàn)，使得商業(yè)銀行面臨著信貸資金無(wú)法收回的情況。

（3）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，存在著一定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)金融市場(chǎng)是一個(gè)統(tǒng)一運(yùn)行的整體，并且與國(guó)外金融市場(chǎng)相聯(lián)系，任何一些其他的金融事件的發(fā)生，都有可能影響到我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展。對(duì)商業(yè)銀行而言，其個(gè)人信貸業(yè)務(wù)同樣受到外界的影響，如果出現(xiàn)金融危機(jī)等情況，會(huì)影響到商業(yè)銀行大量的個(gè)人借款者，最終對(duì)商業(yè)銀行信貸資金的安全造成威脅。

（4）政策風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)受到我國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管和制約。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)與國(guó)家的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行息息相關(guān)。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過(guò)熱的情況下，金融監(jiān)管部門(mén)將會(huì)采取一定的貨幣政策等，對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)采取宏觀調(diào)控。例如，近年來(lái)商業(yè)銀行開(kāi)展較多的個(gè)人無(wú)抵押信用貸業(yè)務(wù)，在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過(guò)熱的情況下，監(jiān)管部門(mén)要求商業(yè)銀行嚴(yán)格控制信用貸借款人準(zhǔn)入門(mén)檻等，控制商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模。此外，在商業(yè)銀行重要的房屋貸款業(yè)務(wù)方面，與政策也有了極大的聯(lián)系，一旦政府收緊房地產(chǎn)政策，商業(yè)銀行在房屋貸款業(yè)務(wù)方面也將面臨政策的調(diào)整。所以對(duì)商業(yè)銀行而言，需要及時(shí)了解政府相關(guān)監(jiān)管部門(mén)對(duì)于個(gè)人信貸政策的監(jiān)管動(dòng)向，及時(shí)做出應(yīng)對(duì)措施，防止因?yàn)檎唢L(fēng)險(xiǎn)為商業(yè)銀行造成較大的資金損失。

三、降低商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)策略分析

我國(guó)的商業(yè)銀行要在復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境下，擴(kuò)大銀行的信貸業(yè)務(wù)規(guī)模，提高信貸利潤(rùn)，必須對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的把控，降低信貸資金風(fēng)險(xiǎn)給商業(yè)銀行造成的損失。目前，我國(guó)的商業(yè)銀行可以從以下幾個(gè)方面入手，對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

（一）建立完善的貸前調(diào)研機(jī)制

商業(yè)銀行在向個(gè)人發(fā)放信貸資金之前，需要對(duì)個(gè)人進(jìn)行全面的背景調(diào)查。對(duì)商業(yè)銀行而言，可以將背景調(diào)查的流程制度化，建立完善的背景調(diào)查制度，并且明確背景調(diào)查的重要事項(xiàng)，依據(jù)科學(xué)的指標(biāo)對(duì)個(gè)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，全面掌握和把控個(gè)人的資金狀況、還夸能力和信用情況，盡量降低信息不對(duì)稱給商業(yè)銀行造成的影響。

（二）加強(qiáng)貸中監(jiān)控

商業(yè)銀行在向個(gè)人發(fā)放貸款之后，不僅僅是被動(dòng)的等著個(gè)人按期還款，甚至是在個(gè)人違約之后才進(jìn)行催款，而是應(yīng)該在貸款進(jìn)行的過(guò)程中，及時(shí)進(jìn)行相關(guān)的監(jiān)控活動(dòng)。例如，商業(yè)銀行可以在貸款之后，定期要求借款人提供相應(yīng)的資金證明、資產(chǎn)證明或者是最新的信用記錄情況，從而可以全面評(píng)估和分析借款人目前的還款情況，從而能夠有效的降低商業(yè)銀行的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障商業(yè)銀行的個(gè)人信貸資金安全。

（三）推進(jìn)貸后管理

商業(yè)銀行在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，對(duì)于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)后期的管理也應(yīng)該加強(qiáng)，尤其是在個(gè)人出現(xiàn)違約之后，商業(yè)銀行應(yīng)該采取多種手段進(jìn)行催收，從而保障商業(yè)銀行自身的資金安全。目前，我國(guó)的商業(yè)銀行在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)方面，如果借款人出現(xiàn)違約，大多是通過(guò)法律手段進(jìn)行催收，但是由于實(shí)效性和執(zhí)行存在一定的難度，很多的應(yīng)收賬款都變成了壞賬。商業(yè)銀行在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的過(guò)程中，應(yīng)該加強(qiáng)貸款之后的管理，采用多種靈活的方式進(jìn)行違約信貸的催收，確保商業(yè)銀行的資金安全。

（四）加強(qiáng)對(duì)于政府政策的研究

由于商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)受到政府監(jiān)管政策的影響很大，商業(yè)銀行應(yīng)該在日常的經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，加強(qiáng)對(duì)于政府政策的學(xué)習(xí)，及時(shí)作出相應(yīng)的策略進(jìn)行因?qū)Γ乐褂捎谡叩耐蝗蛔兓斐缮虡I(yè)銀行個(gè)人信貸違約狀況的出現(xiàn)。

總之，隨著近年來(lái)我國(guó)金融行業(yè)的大力發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行利潤(rùn)收入的一大來(lái)源。但是另外，由于市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度不斷加深，例如中國(guó)新崛起的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司大力發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，給商業(yè)銀行造成了極大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。這些情況使得商業(yè)銀行需要大力開(kāi)發(fā)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，吸引客戶。在快速的發(fā)展過(guò)程中，商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)難免會(huì)出現(xiàn)一系列的問(wèn)題。商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中，需要針對(duì)目前存在的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)，制定一系列的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，確保商業(yè)銀行的個(gè)人信貸資金安全，從而最終促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。